我国村镇银行的可持续发展研究

【摘要】由于农村现有的金融机构没有真正解决农村贷款难的问题，这就迫切要求建立新型的金融机构即村镇银行。本文通过对当前我国村镇银行的发展状况进行分析，指出制约村镇银行发展的因素，探讨了村镇银行的可持续发展趋势，提出了加大政策扶持力度、创新金融监管方式、发展金融产品等措施，对村镇银行的可持续发展方向起到了进行了深入的探究。

【关键词】村镇银行 可持续发展 趋势

一、发展现状

村镇银行作为一种新型的、专为三农提供金融服务的新型机构，是我国在农村金融改革上的一次伟大创举，是我国金融发展史上的里程碑。2007年村镇银行挂牌营业，此后便如雨后春笋般崛起。村镇银行从根本上改变了我国现阶段的金融结构，有效地缓解了农村地区金融服务的供需矛盾，为大量的中小企业提供资金保障，为当地经济发展贡献力量。

在现实生活中，受诸多因素的影响，村镇银行的发展并不是那么顺利，有些问题甚至直接影响村镇银行的可持续发展。本文将对我国当前村镇银行的发展现状、制约村镇银行发展的主要因素进行分析，探讨村镇银行的可持续发展趋势与路径。

二、当前我国村镇银行可持续发展面临的问题

（一）政府扶持政策不到位。

根据目前我国的相关政策，我国农村信用社暂免征收位于中西部区域的企业所得税，其他地区征收应交税额的一半，这在政策上是一个巨大的优惠或扶持。但是对村镇银行却没有相关的政策出台，导致原本经济基础比较薄弱的村镇银行享受不到优惠政策而发展停滞不前。

目前国家相关部门没有制定出有关的扶持村镇银行发展的优惠政策，如减免税收、发放补贴等，没有政府的文件无法取得税务部门的认可，村镇银行就无法获得财政补助。村镇银行比农村信用社缴纳更多的税，原本需要大量资金的村镇银行在政策上就已经输给了农村信用社，导致村镇银行与农村信用社无法在一个同等的平台上进行竞争。

（二）难以筹集资金。

村镇银行一般情况下都是建立在偏远的、贫穷的农村地区，受到许多天然的或人为的因素影响，经济水平比较低乡镇企业以及农民手中的闲置资金是非常有限的，影响了村镇银行资金的来源。农村信用社、邮政储蓄银行在农村地区分布比较广，加上村镇银行成立时间短、农民对其了解有限等因素，村镇银行并没有真正走进农民的视野中。再者，村镇银行是一个新鲜事物，刚刚成立没有行号，导致许多的业务无法开通，农民不认可，进一步加剧了在资金筹集上的困难。

（三）抵御风险的能力有限。

村镇银行入驻农村面临着比较高的风险。农业作为一个弱势产业抵御自然灾害的能力非常弱，农业自然灾害保险制度的不健全，农业产品生产周期比较长，加之经济落后地区的金融意识薄弱，还款积极性不高，极易形成小额贷款的坏账、呆账，引发村镇银行信贷行业的道德风险和信用风险。

（四）监管机制不健全。

村镇银行在业务和管理模式上与其他银行有很大的不同，这需要创新的监管方式，然而探索新的监管方式并非一日之功。监管任务日益增多，监管资源却严重不足，二者不相匹配，监管机制与监管流程不健全、监管程序不完善，导致许多任务没有得到很好的监管。虽然国家出台了《关于加强村镇银行监管的意见》，但实际执行时许多程序、措施都不明确，在监管机制上还有待完善。

三、我国村镇银行可持续发展路径探讨

（一）加大政府扶持力度。

政策扶持为村镇银行的发展注入活力。村镇银行的服务对象是广大的农村，产业是农业，而发展农业政府责无旁贷。基于此村镇银行应当享有最惠政策待遇，就是在农村信用社享有的优惠的基础上附加其他的优惠政策。政府可以给村镇银行一定时间内的免税政策，减轻初期的运营成本；政府可以进行适当的财政补助，如贷款贴息等措施。加大政府政策扶持，保证村镇银行更好的在农村地区履行职能—“服务三农”，功在当今、利在千秋。

（二）创新金融监管方式。

针对目前我国村镇银行监管制度的不健全的现状，建议实施双重监管，以发起银行为主、属地监管为辅，使得内部监管措施得到加强，有效缓解了外部资源不足的矛盾。村镇银行不同于其他大型银行，它的规模比较小，在监管方式上应实施差别化监管，对其监管的框架应尽量简洁。监管局必须按照村镇银行的独特特点建立与之相适应的监管机制，加强与村镇银行及其所在地的政府部门交流与沟通，提高监管的效率。其次，必须考虑监管的成本，建立科学的评估体系，对村镇银行的成本风险进行有效的评估。

（三）发展新的金融产品，创新金融服务。

村镇银行的服务范围一般比较小，通常就像农村信用社那样服务特定几个村或者几个镇，吸收本地的存款之后反过来为该地的经济发展作贡献。要想获得比较大的竞争力，村镇银行必须发展新的金融产品，逐步推广保险、担保、、信息咨询、个人理财以及银行卡等服务满足广大农村对金融服务的的需求，填补村镇银行在多元化的农村地区的金融服务的空白。

村镇银行提供金融服务时，他们对有资金需求的客户的情况更为了解、更为熟悉，基于村镇银行的信息优势，可以为客户提供一对一、个性化、人性化的金融服务，其效率更高。在收费方面，可以对客户实行“会员制”，在客户办理业务时予以优惠，从而吸引更多的资金。在抵押方面，应当积极探索新型的实物抵押方式，如拖拉机、水泵、犁等农用机械，范围更广阔，更有利于在农村的推广。

结束语

对村镇银行可持续发展路径的分析与探讨，是新形势下村镇银行发展的新需要、新的研究课题，对于解决制约村镇银行发展的因素、实现村镇银行的可持续发展具有重要的现实意义。农村地区金融改革的重要成果之一就是村镇银行的成立， 只有找到制约村镇银行发展的条件并且顺利地将其解决，进一步实现农村区域的金融机构的产业化和规模化，在政策性、合作性、多元性的发挥上有更好的平台，为建设社会主义新农村提供保障。

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