保险利益与保险标的关系探析

中图分类号：F840.3 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2011）09-000-01

摘 要 本文从保险利益学说的演变过程来阐述说明保险利益的内涵，又联系我国现行保险法关于保险标的界定和海事保险类别的分析。作出结论：保险利益是基于投保人的权利财产关系，而这种抽象的利益关系，也就是说保险利益是真正的保险标的。

关键词 保险利益 保险标的 内涵与关系 保险标的

一、保险、保险利益与保险标的概念

1．保险

保险到底是什么，这个问题在业界主要有以下几种含义：

（1）保险是一种合同行为。

（2）保险是一种制度。即保险是通过多数人支付保险费，建立保险基金，用于补偿少数投保人的财产损失或人身伤害的一项制度。

（3）保险是一种商业行为。我国的《保险法》第二条“本法所称的保险是指投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同的约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为”。

从以上各种定义的共同属性中我们可以发现保险的真谛是对财产、人身的不利给予补偿的行为。

2．保险利益

保险利益是保险行业中最重要、最关键、最复杂的概念。目前，世界上还没有任何总括性的成文定义这是因为保险利益在不同的保险利益学说下并不一致。我国的《保险法》规定：“保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益”。当然这只不过是在法律意义上作出的定义并不能揭示保险利益的深刻含义。

3．保险标的

保险标的是指保险关系当事人权利义务上共同指向的对象，也就是我们民法上说所的给付行为。

二、保险利益学说的演进

下面，我们通过保险利益学说的发展来寻求保险利益的真正内涵：保险行业最早的保险利益学说源自于13世纪的海上保险，也称为“一般保险利益说”，该学说区别了与保险；19世纪出现了“技术性保险利益学说”，该学说区分了物和物上的各种权利，并且从法律上承认了这些权利，具有一定的进步意义，但是该学说主要并没有认识到保险利益就是真正的保险标的。

三、海商保险利益与保险标的分析

众所周知，保险最早的起源是海上运输，那么我们下面从海上保险的角度来对保险利益和保险表的进行分析。

我们可以从我国《海商法》中可以看出，海商保险标的有实物标的，也有无形权利，还有保险也可以作为再保险的标的。现以船舶保险类别为例，简析如下：

如果我们投保以船舶为标的的保险，是为了防范因船舶毁坏带来的损失。这个保险标的就是船舶这个物本身，表面上来看并无不妥。但是，在一物上除了有所有权外，还有多种权利的具体情形下，这就导致事情不会如此简单。比如，当投保人以船舶抵押权这一保险利益进行投保时，如果仍以船舶作为保险标的，抵押权保险标的与所有权保险标的是同一物，在同一物上成立两种形式的保险，这是保险原则所不允许的。

同一物上投二次保险，在理论上这属于重复保险和超额保险，是保险原则所禁止的。但是在实务中，以船舶为标的物的保险是海商法保险类别的主要方式，其是大量存在的。而且，在实务中也不会有重复保险和超额保险的产生。现行的法律制度下，这种矛盾可以解释如下：

首先，保险利益作为一种抽象的利益关系，而不是一种物质状态。利益不同于物的具体形态，它可以抽象出不同的物所共有的权利形态。保险利益的本质是投保人或被保险人与权利（如物上的法律上、经济上的权利）的关系上定义。不同的保险利益就是规范人与权利的利益关系的基础。

其次，虽然不同的权利可以附于一物之上，但是，却不能把保险标的看作是各种权利上的连接点“物”。从逻辑上看，保险利益的客体是物或物上的权利，由此可见，只有以保险利益为保险标的，才能从法理上解释复保险和超额保险现象。

再次，从保险利益关系来看，为什么在实务中不会出现基于一物上的两种不同权利性质的保险利益投保，产生复保险或超额保险，因为一物上的各种权利大多具有互相制约的特性。

再次，从保险标的的具体表述来看，利益比物具有更大的优越性。作为人与资源的表述，是以人为中心对资源进行的一种评价或者判断。保险利益正是对保险标的最好解释。因此，直接以保险利益作为保险标的，既能够说明保险利益的不可或缺性，又能明确地说明各类保险的性质。

最后，直接来源于法律规定的保险利益不适合以物作为保险标的。

四、结语

总而言之，从以上对海商保险标的的分析中，我们可以看到：如果保险标的是保险利益的话，这与保险理论和保险本质是一致的，而且还可以消除物质形态的保险标的种种实务上的困惑。尤其是，近年来随着我国经济的快速发展，保险在人们日常生活、工作中的作用也越来越大，随着非物质形态保险标的的出现，使得保险的险种越来越丰富。以物为保险标的的立法显然已经不能适应保险业的发展了。若以抽象保险利益作为保险标的，在对各种权利形态进行包容的前提下，还可以以所有权的形式将以物这种具体形态的权利吸收到保险利益的范畴中。

参考文献：

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