浅析保险利益原则

摘要：保险利益原则是保险理论和保险法立法的重要问题，是经济学领域需要研究的问题之一，保险利益原则的完善可以辅助保险学及其他相关领域的发展。我国《保险法》第11条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。

关键词：保险利益；性质；意义

一、保险利益的性质

保险利益原则的确立目的是为了防止保险人以经营保险为名义从事行为，危害公共利益，也是为了防止投保人或被保险人通过保险投机行为获取不正当利益。可以看出，保险利益原则的确立并不仅仅是为了保护保险人的利益，更是出于对公共利益的保护。

（一）价值说

价值说，又称作经济利益说。即是填补所灭失或所减损标的物上的价值，也就是投保人或被保险人对于保险标的所具有的经济利益，因为有利益，所以当有所损害时才需要补偿，因此，称为保险利益。价值说可以对财产保险中的保险利益进行科学的解释，国内大多学者赞成此学说。该说强调保险标的的价值因素，价值因素也反映了保险合同的经济补偿作用。

（二）关系说

在人身保险中，因为人的生命、健康为人格权的内容，无法用金钱或价值来衡量，所以，价值说则无法用来解释人身保险中得保险利益。关系说的产生解决了这个问题，它指出保险利益是指被保险人对于保险标的具有的利害关系，包括经济上的利害关系，也包括精神上的利害关系。德国和我国地区台湾学者都赞成此学说。

二、保险利益的构成要件

（一）必须是合法的利益

保险利益必须是被法律认可的利益，必须符合法律规定，符合社会公共利益。保险利益是指投保人对保险标的享有占有、使用、收益等权能，该行为必须是依法或依照有效的合同而取得的，不得违反法律、法规或损害社会公共利益而取得的利益，此种利益不受保护。

（二）必须是经济利益

保险利益必须能够以货币、金钱来计算和衡量的。投保人如果对保险标的不具有保险人的赔付责任就无法兑现。经济利益包括所有权、债权和担保物权等等，而人的生命、健康是无价的，无法用金钱来衡量，但可按投保人的要求和需要约定一个确定的金额来确定其保险利益的经济价值。因此，在人身保险中，保险利益是否可以确定为经济利益，也有待研究。学者们普遍认为，人身保险利益是隐藏于投保人和被保险人之间的法定关系之后的经济利益关系。通过投保和被保险人之间的法定关系，推定人身保险中投保人对被保险人具有保险利益。

（三）必须是确定的利益

保险利益必须是已经确定或者可以被确定的利益，也就是说该利益可以以货币、金钱来计算和衡量的事实上或客观上的利益。该确定的利益也包括现有的利益及预期利益。已经确定的利益为现有利益，尚未确定但是可以确定的利益为预期利益，也成期待利益，这种利益是建立在物质基础之上的。法国曾经在《海事条例》中禁止适用期待利益的保险，但是，世界各国现在已经普遍承认该利益。我国台湾地区《保险法》第14条规定：“要保人对于财产上之现有利益，或因财产上之现有利益而生之期待利益，有保险利益”。

三、保险利益原则的意义

（一）防范道德风险发生

道德风险是指投保人、被保险人、受益人为了骗取保险金而故意制造保险事故或在保险事故发生时使保险损失扩大的行为。如果投保人对保险标的没有保险利益，那么就有可能发生投保人为获得保险赔偿金而任意为被保险人购买保险，甚至故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。保险利益的存在，使得投保人与保险标的之间存在利害关系，其自己不会故意制造保险事故或扩大保险事故损失，这样投保的目的便不单单是一种经济保障，投保人从根本上是不希望保险事故发生的，也就不会诱发道德风险了。

（二）杜绝行为的发生

英国颁布的《1746年英国海上保险法》和《1774年英国人身保险法》中最早规定了保险利益原则，保险利益原则的确定，促进了保险事业的健康发展，也防范了行为的发生。保险与是基于偶然事件的发生，具有射幸性，是以投机取巧为手段牟取不当利益的行为，而保险是以保险利益为原则，投保人必须证明自己对保险标的具有保险利益，所以，保险利益从本质上把保险与区分开来。因为在的场合当事人无须证明自己具有保险利益，而在保险则须证明保险利益的存在，该功能为财产保险和人身保险所共有。

（三）便于计算赔偿金额

保险合同保障的不是保险标的物本身不受损害，而是保障保险标的发生事故后所造成的损失，即保险标的遭到损失后被保险人的利益，补偿的是被保险人的经济损失。而赔偿金额以投保人对保险标的的现实利益及可能实现的预期利益为限，也就是说保险人的赔偿金额不能超过保险利益。以保险利益作为保险人承担赔偿的最高限额，既可以保证被保险人获得足够的补偿，又不会使被保险人因保险事故的发生而获得额外利益。因此，保险利益是保险人计算赔偿金额及被保险人获得赔偿的依据。

四、我国保险利益原则的完善

（一）对被保险人的概念进行重新界定

被保险人是指其财产或人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人。以财产作为保险标的时，具有保险利益的人都可以作为被保险人而获得保险赔偿金额。通过保险原理可知，保险合同保障的是保险利益，而非保险标的本身。

（二）明确保险利益原则的适用范围

保险利益原则并非使用一切类型的保险，在部分货物运输保险和海上保险中并不适用，伴随我国被保险人概念的重新界定，与英国的被保险人概念大致相同，因此，也应设立与英国相近的保险利益原则的适用范围。(作者单位：沈阳师范大学渤海学院)

参考文献：

［1］ 梁宇贤：《保险新论》，北京：中国人民大学出版社，2004年版；

［2］ 汤俊湘：《保险学》，台北：《台北三民书局》，1984年版；

［3］ 张梅琳：《中外证券市场监管模式：比较与启示》载于《国际商务研究》2006年4月。