农村金融服务资源调研报告

中国银监会近日向社会公布的《中国银行业农村金融服务分布图集》，汇集了全国2千多个县（市）、3万多个乡镇的基本经济和金融数据，对我国农村金融资源现状作出清晰的描绘。

全国银行业营业网点：197560个，县及县以下农村地区：111302个（占全国的57％）存款余额8.5万亿元，（占全国的26%）贷款余额4.8万亿元，（占全国的21%）有8700多万户农民获得贷款支持。

全国银行业金融机构营业网点共197560个。5家大型商业银行营业网点68180个，其中，中国农业银行营业网点24672个；政策性银行营业网点2188个，其中，中国农业发展银行营业网点2057个；股份制商业银行营业网点3696个；城市商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。

在县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有111302个，占全国机构网点总量的57％，平均每个县（市、旗）分布银行业金融机构网点55．4个，每个镇（乡）分布银行业金融机构网点3．69个。全国尚有3302个镇（乡）未设任何银行业机构营业网点。拥有一家营业网点的县2个、乡镇8213个。

县及县以下农村地区的各项存款余额8.5万亿元，占全国银行业金融机构各项存款余额的26%；县及县以下农村地区的贷款余额4.8万亿元，占全国银行业金融机构各项贷款余额的21%；县及县以下农村地区的各类农户贷款余额1万亿元，有8700多万户农民获得贷款支持。

城乡金融资源配置不平衡：全国30136个乡镇中，银行业网点平均不足3个，有3302个即11％的乡镇无任何银行业金融机构营业网点，有8231个即近30％乡镇只有1家。

图集同时显示了农村金融现状：一是县及县以下农村地区人均金融网点的资源占有率低，平均每万人拥有机构网点数才1.26个，城市则已达到2个。

二是金融服务资源难以延伸到乡镇一级的农村地区。每个乡镇的银行业网点平均不足3个，有3302个乡（镇）未设任何银行业金融机构营业网点。

三是乡镇的金融市场没有形成有效竞争。分布在非县城所在地乡镇的银行业金融机构主要是农村信用社或邮政储蓄机构，只设有一家银行网点的乡镇全国还有8231个，当地金融市场基本处于垄断经营状态。

四是人均贷款水平差距极大。全国县及县以下农村地区的人均贷款额在5500元左右，而城市的人均贷款额则近4万元。

银监会有关负责人表示：农村金融竞争不充分，金融服务有待改善。

该负责人说，从图集反映的情况看，目前我国城乡金融资源配置不平衡，农村金融竞争不充分，农村金融服务有待改善。

同时指出该份地图，将成为监管部门协调全国金融服务建设的重要参考指标。图集的将有益于帮助社会投资者、金融消费者全面、系统地了解和掌握我国农村地区金融服务状况，有序引导符合条件的境内外金融资本、产业资本和民间资本投资设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等三类新型农村金融机构，更好地实施调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，提高农村金融机构覆盖率和服务的充分性。

专家评论：

为各类资本到农村投资设立农村金融机构提供了商机

现在离农民很近、直接为“三农”服务的银行业网点相对来说不多，农民融资目前还较难，农村金融机构多样化严重不足，缺少竞争，造成效率低下、服务不到位的情况，这在欠发达地区尤为突出，所以，大有商机。

据悉，截至5月底，内蒙古、四川等6个试点省（区）共有18家新型农村金融机构开业，共吸收存款5523万元，发放贷款13843万元，总体运行良好。

中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山表示，新的3类新型金融机构的发展，有利于促进金融机构多样化。目前应发展多层次、广覆盖、多形式、多所有制的农村金融服务机构，建立功能齐备、分工合理、普惠性的农村金融服务体系。这样，在一定程度上既可弥补农村金融服务不足，也可有效防范风险。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说，一说起农村金融，大家就摇头，但我们看到，地下金融、民间借贷广泛存在，说明是能挣到钱的。做好农村金融，关键是让经营机构扎根在农村地区，同时在同一地区内设立多个机构展开竞争，挖出潜能。可喜的是，农村金融改革正在按市场化的路子朝这个方向走。