民间借贷的危机成因以及规范化发展路径

【摘 要】本文以浏阳市民间借贷现状为例，介绍民间借贷的危害及其危机成因并寻找使其规范化发展的路径。通过研究发现民间借贷存在着以下负面影响：民间借贷会扰乱正常的经济秩序，同时增加社会的不稳定因素，影响社会公平及法制建设。针对浏阳市民间借贷现状，为了促使民间借贷的规范发展，本文从国家层面、房地产企业层面以及放贷人层面提出相关改进举措。

【关键词】民间借贷；危机成因；规范

近年来，浏阳经济发展呈迅猛上升趋势，民间借贷的活跃程度也不断提高，一系列问题浮出水面。本文通过分析浏阳有关民间借贷的案例，去深度剖析民间借贷的利弊性，了解其危机的成因从而来找出其规范化发展路径。

一、文献综述

民间借贷的危害被总结为以下几点，造成法律纠纷、加重企业财务负担、加大银行这类机构风险。民间借贷之所以活跃从供需方面有人做出总结：对需求方来说，民间借贷是金融压抑与歧视存在的无奈选择；对供给方来说，一是因为有需求；二是因为有能力供给（高孝欣，2013）。部分学者认为，导致民间借贷危机的主导因素是宏观经济环境的变化，由于宏观环境的剧烈变化导致了民间借贷风险调节机制失去功效，才引发大量民间借贷关系的破裂，从而导致民间借贷危机的爆发（刘河军 ，2012）。有人将民间借贷危机成因细分为：借贷手续简单且无法律保证、借贷利率偏高而无法定利率标准、贷款用途无限制、贷款对象无规定（张洪范 苏磐石）。

地方事例可用来反映总体问题。温州前几年曾爆发过民间借贷危机，根据这次事件有人总结出温州民间借贷规模既受到当地实体经济影响，又受货币政策和资产价格约束；温州民间借贷的利率受货币政策工具 、资产价格的影响显著；民间借贷短期看是银行存款的替代品 ，长期看是银行贷款的补充（张雪春、徐忠、秦朵，2013）。如何使民间借贷规范化发展成为了众多学士讨论与研究的话题。有专家提出深化金融体制改革，创新金融服务是使民间借贷规范化发展的良好途径（郭新芳，2013）。另外，在看法上，部分学者提出要正视民间借贷盛行对改进正规金融机构的积极效应；大胆松绑民间借贷，建立中小商业型银行和借贷公司（赵紫光、王振宙，2011）。

二、浏阳民间借贷现状

浏阳当今经济迅猛发展，2015年，全市就实现生产总值1112.8亿元，且其持续保持着发展的趋势，在经济迅猛发展的背景下，也涌现出了一些弊端，其中一个弊端便是民间借贷行为的过度活跃。浏阳民间借贷活跃表现为3个方面：一是中小企业发展迅速，资金需求大，导致中小企业民间借贷量过大。二是资金较为充裕的个体户或中小企业主发放高利贷的情况层出不穷。当有人急需用钱而又没有抵押物时，会出现资金较为充裕的个体户或中小企业主怂恿人们向他们借高利贷，这种情况近几年在浏阳非常常见，高利贷信息广告遍布大街，高利贷信息的骚扰电话层出不穷；三是最为普遍的朋友、亲戚间的过多借贷。浏阳城乡中，许多人想创业但投资基金竟全是向亲朋好友借贷所得，而当投资失败时，还清亲朋好友的钱就成了很困难的事情，从而造成一连串的消极影响。

三、民间借贷的危害及危害成因

1.扰乱了正常的经济秩序，不利于国家的经济发展。民间借贷的利率远高于法定利率，这导致资金富余者会选择把闲余资产通过民间借贷盈利。民间借贷具有自发性，难以对其进行约束与监督，借贷的目的仅仅是为了盈利，借款人借款的目的及其还款所用的钱财是否合法民间借贷机构一般都不会考虑，如此，就造成了民间借贷机构相对于国有机构（如银行）拥有明显的竞争优势，存在着引发金融市场混乱的风险。

同时，民间借贷在一定程度上会影响国家货币政策的效果。正规的金融机构其利率的规定都是由国家来进行，而民间借贷的利率事由买卖双方自行决定，利率水平往往会比国家规定的利率高，而且高出很多，这对国家利率政策的贯彻实施是有着相当大的影响的。民间借贷对国家经济体系最直接的干扰便是对社会经济信用的干扰，由于民间借贷的利率比正规金融机构更高，且民间借贷集团催收款项的手法更为直接更具威胁，所以当某个体同时需要还民间借贷和正规金融机构所借得的钱款时，其往往都会选择先想方设法归还民间借贷集团欠款，而对国家正规金融机构所借得的款项想尽办法拖延，这严重的影响了信贷的质量，不利于国家金融的长久稳定发展。

2.不利于社会安定。民间借贷收益高，借贷手续简单，不法分子可利用民间借贷进行诈骗活动，且诈骗成功率高，对于部分群体（如老人，社会经验不成熟的年轻人），在急需钱款的情况下，很容易受到蒙骗，不利于社会稳定发展。民间借贷金额不大，涉及范围很广，多发生于社会基层，且民间借贷双方的手续都不规范，民间借贷体系还很不成熟，当双方不能达成协议时没有合适的途径化解，此时就会爆发冲突，而民间放贷机构又常常与“黑社会”等暴力组织沾有联系，当不能合适的调节冲突时就导致会发生严重影响社会风气和社会治安的暴力事件。由于民间借贷借款对象的无选择性，当部分从事、吸毒的人员缺少资金时，民间借贷成为其再合适不过的资金来源。民间借贷容易间接滋生犯罪，放贷机构催收款项的手法十分极端，借款人在这种接受着强大压力的情况下，很有可能通过不法手段获取钱财，走上诈骗、偷窃、抢劫、贩毒等脱离正规的道路，对社会的治安有很大影响。

3.对社会公平、法制建设有着一定的负面影响。民间借贷的利率高，放贷者收益大，则那部分本来就较富有的放贷者就会变得越来越富，反之，那部分本来就缺少资金通过高利贷寻求资金来源的人会渐渐被其“ 搜刮”得越来越贫困，从而加大了社会的贫富差距，增大了社会的不公平因素。其次，民间借贷会影响我国正常的司法审判，由于民间借贷具有难维权的特点，当放贷者认为自己利益有损失或无法达到自己目的时，部分人会制造虚伪证据来通过法律审判，而由于法院也很难判定证据真伪这种行为会有损我国司法机构的威严，不利于社会的公平，对法治社会的建设有严重的威胁。

四、规范和引导浏阳市民间借贷发展

1.国家层面。一时颁布相关法律和政策。民间借贷之所以拥有如此多的弊端，正是因为其所受拘束太少，具有随意性，所以国家颁布相关法律和政策来管理民间借贷的任务迫在眉睫；二是要拓宽资金来源的渠道。民间借贷之所以过于活跃，根本原因便是缺乏合理合法的资金渠道。个人以及小微企业难以通过银行等传统金融机构获得足够的资金支持；三是加大对违法机构的打击力度。合法合理的民间借贷机构出现不仅对社会经济没有危害，反而会起到一定程度的经济促进作用，然而当今社会更多的民间借贷是具有违法性质的，这会对经济及社会有很负面的影响。所以说加大对违法机构的打击力度，让民间借贷机构走上正轨合法的道路。

2.浏阳房地产企业发展层面。以浏阳的民间借贷为例，调查浏阳民间借贷的总借贷情况，能发现房地产企业的借贷占了总放贷的很大一部分，沙市建工的负债报告就能很好地证明，所以说房地产企业做出以下调整能对民间借贷合理化发展有重大意义。应做好融资的准备，使产业尽快竣工。房地产企业可以说与民间借贷休戚相关，民间借贷的大部分流向都是流向房地产企业，房地产企业应当在施工之前就做好投资的预算，做好融资的准备，是产业在规定的时间内以及时竣工，不要拖延对民间借贷的归还，不要使民间借贷流转的基金被冻滞在此行业导致民间借贷向违法的一面发展。应当采取良好的销售策略，保证自己的信誉。房地产企业属于暴利的企业，盈利来的快去的也快，房地产企业的销售策略是十分重要的，有着良好的销售策略能使借贷的资金在规年限内清还干净，从而保证住房地产企业的信誉形象，信誉是投资最重要的保证，以信誉作为前提的借贷双方所获的利益是最大的，民间借贷也能够以正轨的形式平稳发展。

3.借贷人和放贷人层面。要使社会民间借贷这个大的方面有所改革，就要先从个体小的方面做出改变。首先，借贷人要诚信，按照自身情况合理借贷。无论是企业还是个人，信誉是要放在第一位的，所以借贷人要按照自身情况合理借贷，以防出现意外导致不能归还借款从而使民间借贷走上违法的道路。而放贷人则要运用合法的渠道收回借贷和利息。即使是遇到迟迟不归还贷款的借贷人也不应当运用违法的途径去收回资金，利用合法的途径来维护自身利益。

参考文献：

[1] 高孝欣.我国民间借贷的发展现状与规范化研究[J].经济地理.2013

[2]刘河军.民间借贷危机的宏观分析[J].农村金融研究.2012；

[3] 张洪范 苏磐石.民间借贷存在的四个问题 [J].金融研究.1988；

[4] 张雪春 徐忠 秦朵.民间借贷利率与民间资本的出路 温州案例[J].金融研究.2013

[5] 郭新芳.民间借贷风险的防范与控制[J]. 经济研究导刊.2013；

[6] 赵紫光 王振宙.民间借贷规范与引导的建议[J]. 内蒙古金融研究.2011；

作者简介：

李方舟（1999―），男，汉族，籍贯：湖南省，就读于湖南省浏阳一中，高中在读，研究方向：经济学。