我国消费金融发展研究

[提要] 十八届三中全会提出“要发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。消费金融具有额度小、办理灵活、使用方便等特点，能进一步帮助社会各个收入阶层的消费者享受现代金融服务方式所带来的便捷生活。本文就我国消费金融发展现状以及面对的问题进行研究，并提出对策建议。

关键词：消费金融；互联网消费金融；金融创新

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年3月14日

目前，我国正处于改革转型中，除了注重供给侧的改革，也高度关注需求侧的刺激，因为消费已成为拉动我国经济增长的主要手段。因此，消费金融成为推进经济增长模式转型的重要手段。本文认为，消费金融是与消费者消费行为相关的资金融通活动，随着社会的发展，消费金融的概念不断地被刷新、填充，所以我们有必要对其进行研究及探讨。

一、我国消费金融发展现状

虽然我国消费金融起步晚，但近几年由于网络的发展而得到迅速发展。根据国家统计局2016年2月份公开的数据可以看出，我国GDP从2011年到2015年连续降低，经济增速变缓，但由于前几年的增速过快导致的部分制造业产能过剩，房地产供大于求的问题日益加重，这些问题均需要尽快解决，因此我们可以看出在未来的几年内消费将成为中国经济增长的新主力。中国消费对GDP的贡献率平均在50%，依然很低，但@也说明中国的消费还有很大的上升空间。所以，当消费成为经济增长主要动力的时候，消费金融将成为加速经济发展的新引擎。

消费金融与互联网的结合被称为互联网消费金融。而近几年，互联网消费金融产品层出不穷，如分期乐、蚂蚁花呗、京东白条等。互联网金融的发展，为社会各个阶层的人都提供了便捷高效的金融服务。在消费金融试点逐步放开的背景下，很多传统消费金融服务公司开始改革，提供各种消费金融服务。互联网消费金融市场的快速发展，消费金融服务线上和线下的融合已成为互联网消费金融的未来发展趋势。中国互联网消费金融市场正高速发展并且其发展潜力巨大、空间广阔，由互联网消费金融的高速发展可以看出我国消费金融的发展趋势一片大好。

二、我国消费金融发展中存在的问题

（一）中国固有的消费观念与习惯障碍。在很多发达国家，消费信贷在信贷结构中的比重很大，大约在60%，通过信贷方式来借钱享受现在生活上的消费的这种消费方式已经成为很正常的事情，而在我国，消费信贷在信贷中的比重不到20%，那是因为国人的固有思想就是“量入为出”，如果是超出他们所能承受的消费水平的消费，大多数人会选择放弃，很少会去以消费信贷的方式进行消费。在我国，由于固有的思想影响，有房子才能成家立业，所以导致很多人会选择贷款买房，以至于其在个人消费信贷中的比重达到了70%，而相对于住房信贷来说，其他消费品的消费金融则明显存在不足。虽然现在我国互联网消费金融的发展状态很好，但其仍然只是以大学生群体，年轻上班族为消费主体，在消费群体上，传统的消费观念及习惯对消费金融的影响极其严重。

（二）不同地区之间发展不平衡。每个地区的发展都会影响该地区居民的收入、教育等，而这些就会间接影响该地区的消费需求，从而影响消费金融的发展。在我国的东部和中西部地区，经济相对比较不发达，这些地区的收入和储蓄能力存在很大的不足，而这些因素对居民的消费产生的影响就会相对发达地区高的多。在目前的制度下，如果是靠提升社会保障，来促进各地区的消费，很明显各个地区的区别很大，存在很大的问题。还有就是人口的受教育程度也会对消费产生影响，比如现在网络发达，好多消费都可以在线上进行，而很多六七十年代的人对电脑一窍不通，这就使消费金融在这一年龄阶段存在很大缺口。而且在我国，人口教育程度对消费的影响也存在地区的差异，中西部地区的教育水平较低，对消费金融的影响较大，但其在东部地区则不太显著。

（三）个人征信体系的不足。由于国内征信机构发展相对迟缓，征信产品种类过度单一，导致个人征信体系的缺失，成为我国消费金融业务的障碍，造成我国消费金融业务的严重不足。

虽然我国目前的个人信用报告有其存在的价值，但个人信用报告在信贷决策中的使用，仍存在许多问题。突出的是，在传统金融机构中，依据个人信用报告的信贷服务覆盖的范围太窄。商业银行完全基于个人信用报告进行授信时通常会面临以下两种情况：之前经常欠债不还的由于很多原因可能开始认真履行偿债义务；而一个欠债的人，只要能够继续借新还旧，就能保持良好的信用记录，但很可能已经没有偿还能力，这些个人信用报告都没有反映出来。

（四）消费金融纠纷解决方式的不足。在现有的法制下，为消费者投诉、维护金融消费者合法权益、解决金融类争议所提供的适当途径并不多，这就导致当消费金融纠纷发生时，由于相应的处理机制缺位，难以满足及时高效解决金融纠纷的需求。

我们经常可以发现，通过媒体途径或者类似于政治途径谋求金融纠纷解决，往往能取得意想不到的“成功”。金融纠纷通过此类方式解决，虽然从表面上看，问题似乎得到了解决，但这绝不是一个法治国家或者法治社会应有的现象，也不允许这种“媒体审判”、“舆论判决”等现象存在。这些情况都充分的说明我国消费金融的法制还不健全，消费金融纠纷的解决方式还存在很大的不足。

三、我国消费金融发展建议

（一）普惠金融知识，转变居民消费观念。消费金融知识的普及发展对改变居民消费观念起着至关重要的作用，而消费金融知识的普及与发展需要各个方面的努力，其必要的前提是国家政府对其的支持与鼓励。政府需要在消费金融的监管和规范方面加强管理，还需要鼓励，促进消费金融的创新。政府的这些策略可以加快消费金融知识的传播，还会促进消费金融知识普及的良好发展。消费金融知识可以使消费金融发展得更加迅速，从而带动经济发展，构成一个良好的经济环境。这样的环境下，居民的消费金融习惯就会自然而然形成，进而改变他们的消费观念，加快消费金融的发展。

（二）着重发展不发达地区。由于各个地区发展的不平衡会造成消费金融发展的障碍，所以应该着重发展不发达地区。笔者建议采取以下措施促进消费金融发展：在社保方面，中西部的力度要加大，促进中西部的经济发展，使东部沿海地区和内陆地区的收入差距减小；在城镇化的过程中，注重对住房价格的控制，并在中西部地区的住房贷款上提供优惠政策；在中西部加大教育投入，从而提高其人口素质，还要引进人才来支援中西部地区的发展，影响其居民的消费需求，从而促进消费金融的发展。

（三）完善互联网征信体系。互联网征信是指利用大数据和云计算技术来收集用户的信息，然后对这些信息进行评价，这里的用户信用信息是实时更新的，可以看出用户的信用级数。征信体系在不断创新，在2015年1月，首款互联网信用产品“芝麻信用”由阿里推出，它是收集阿里电商圈里的信息来为用户进行信用评分。而在银行业有研究表明，越是共享程度高的，其所承受的信用风险越小。由此可以看出，银行间信息共享可以减小其风险。对消费金融公司来说，需要加强与银行的合作，还要加强个人征信的能力，从而完善我国的征信体系。

（四）加快制定消费金融相关法律。消费金融的健康发展需要更完善的法律法规提供重要保障。在社会经济快速发展的新形势下，对互联网金融带来的影响不断增加，必须合理运用现有法律法规对其进行修订和更新，才能使消费金融在发展中的需求得到满足，从而有效解决互联网消费金融业务和消费者保护等方面的问题，对促进消费金融的健康发展有很大的作用。在互联网消费金融发展下，线上线下结合的方式导致法治的管辖范围产生漏洞，即涉及不到的地方，所以随着消费金融产品的创新，相应的法律法规也应该尽快出台，为消费金融的健康发展提供保障。

主要参考文献：

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