民间借贷 富豪的摇篮

许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。

借谁的钱发家？

许多中小企业在创业初期，都依靠的是亲戚、朋友或熟人的财力。这些资金可以采取借款和产权资本的形式。不仅是个人之间，企业之间也会有资金充裕者将钱借给短缺者进行周转，收取一定的利息，这种以亲情、友情、交情为纽带，并不一定以赢利为目的的资金融通方式，就是在我们身边广泛存在的民间借贷。

民间借贷形式，可以说全国各地都有，只是有规模上的差异，福建、广东、江苏等沿海发达地区较普遍，湖南、四川、东北等内地亦不鲜见。记者认识的一个湖北人赵先生，干了十多年服装生意，他就从未向银行贷过一分钱，做生意全靠自有资金和向朋友临时借，或者企业之间相互拆借，最多时曾向社会上借了100多万元。他告诉记者，企业向社会借钱一般由他写张私人借据即可，1年还1次利息，期限也很灵活，利率则由借贷双方自行协商；不像银行，既要审查财务报表，还要半年结算本、利息。他说：“做服装生意讲求的就是个信息灵，反应快，耽误不起。现在社会上借给我利息是8厘，而银行现在尽管利率降了，也还有5厘多，还要审批，太麻烦。”

赵先生的话颇具代表性。由于金融机构无法满足民营、中小企业短期、灵活、便捷的资金需求，后者只好“望贷兴叹”，只好寻找民间资金。其实现在绝大多数企业都是靠民间借贷发家的，即便如今富豪榜上响当当的富豪也未必能有例外，当企业发展到一定规模后，创业者才利用扩股等其它形式筹集资金。

我国尽管屡屡打击地下私人钱庄，整顿非法基金会，但按中国的法律是允许民间借贷行为发生的。据从事法律事务多年的宋小军律师介绍，民间借贷主要的法律规范是1999年10月1日起施行的《合同法》，无论是借入还是贷出，依法行事，均可以减少风险，获得较高的合法收益。

宋小军律师提醒，在民间借贷行为中，最重要的是借贷合同的签定。自然人之间借款虽然可以采用口头约定的形式，但为避免今后纠纷，还是以书面形式为佳，同时借款合同内容要尽可能完备，《合同法》规定“借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、利率、期限和还款方式等条款。”

民间借贷主要是为了获取较高的利息，《合同法》对利息作了较多规定，比如：借款人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借利率的规定；借款的利息不得预先从本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息；借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付；如果借款人逾期不还借款，就要支付逾期利息；借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息……等等。

宋小军律师说，民间借贷利率往往很高，有的高达3分5分利，这是不合法的。而且在民间借贷合同中，还要注意借款用途的合法性：如果借款的目的是用于赌博、贩毒等非法目的，这样的借款合同是无效的，不受法律保护。

温州台州的资本潜流

在2001年《福布斯》公布的大陆100名富豪的名单中，浙江温台地区就有5个人名列榜中。在这两个深藏在浙江南部山区的城市中，令人吃惊的并不仅仅是民间的财富到底有多少，还有其财富的运动方式。对此作一关照，或许能得些有益的启示。李书福的吉利集团日前遭遇“侵占巨额财产”事件，也起因于此，据《南风窗》杂志报道，事件另一主人公李国顺回忆说：“1997年李书福说要搞汽车，李书福说你把钱投进来，我按2分利给你，我说投资太大了，李书福说有钱的带钱，有力的带力，你投个1500万就够。”我们且不论这起事件的孰是孰非，只是由此管窥，在李书福等富豪的背后，是蛰伏着一批腰缠万贯的私企老板的。

向亲戚朋友借一些钱作为初始投入，是许多创业者的起点。只是在浙江温州、台州，他们将“民间借贷”这种形式发挥到了极致。这里，家家户户手里都有几十万的现金，但相当一部分温台人手里的钱不存银行，不炒股票，他们的资金在民间金融体系里快速地流动着。

“标会”或者“抬会”，是这个地区普遍的现象。长期以来在民间形成的老百姓之间互相接济的这种组织，在温州被叫做“会”。早期的会有的不收利息，如官会，只是为朋友或族人解一时之急；在做生意的人越来越多后，温州人开始按月收息，民间借贷与金融机构的贷款之间存在2―9厘的利差。在某些地方，往往有一些人是当地公认的资金周转人。平时谁手里有闲钱，会先向他们“登个记”。如果有人要做生意，就去找当地的周转人，周转人在对借钱人的以往信用非常了解的情况下，一旦确认生意没有太大风险，就会把会内其它人的钱先借给他，几百万的资金在几个小时内呼之即来，令人惊讶。

过去民间借贷的范围比较小，主要用于生活临时资金急需如结婚、建房等等，是老百姓自助互助的一种形式。而现在成为投资融资的重要形式，不仅工业、商业，就连办学校、办医院，也会采取向民间集资的办法，综合性的温州大学大部分的股份都来自民间，其最大股东的投资额是5000万元。有关人士表示，如果没有民间借贷，温州的桥头纽扣市场、柳市的低压电器市场等10大专业市场根本就不可能发展壮大。一项统计表明，温州中小企业共有16.7万家，资金来源60%靠民间借款，台州地区的民间融资甚至占到企业资金总数的50%左右。

草根层的顽强生存

民间现存的借贷行为与合法的民间借贷行为相比，借款用途合法与否的监督成本暂且不论，恐怕分歧最多的就在于利率了。

老百姓手中的钱拥有自，资本又存在趋利的特点，银行利率高的时候，民间资金自然就会流入银行，民间的“会”利率更高，收益更大，民间的资金自然也会如潮水一般涌动。随着民间对资金需求量的不断增大，“会”的规模越来越大，有的最终发展为地下钱庄，利息也非常高。这种行为是违法的，但因为市场需求存在，仍旧在悄悄地流行着。有人将民间借贷行为定义为“草根金融”，名其“草根”，就意味着这种“土生土长”的融资方式，具有“野火烧不尽，春风吹又生”的特点，几经打击，依旧顽强地存在，哪怕行走在边缘。归根结底，是因为没有合法的融资渠道可以满足那些生意人的资金需求。有一个企业经营者反映，企业到处借款也是“逼出来的”，谁愿意跑来跑去？他说，现在搞一个技改贷款，要跑两、三个月，还不一定能批下来，用房产作抵押，要打两个“七折”，100万的房产，评估70万元，银行最后贷70(万元)×70%＝49(万元)，还要房产保险。在一个“会” 的周期里（一般只有几个月），借款利息可能高达30％，但急需用钱去周转生意的人则心甘情愿地或者无可奈何地接受了这样的条件。

记者说起国家对民间借贷的利率是有规定的，否则属于违法，赵先生很惊讶：“我还真不知道自己这么多年一直在‘违法经营’，不过，人家借给我钱，半年1年，6厘8厘的利息，也很正常啊，我对人家是心怀感激的，只有好朋友才这么肯帮忙。我也一直按时还本付息，即便有什么预料不到的事情，我也会跟人家说清楚。这么多年了，大家彼此信任，互相帮助。真要按规定2厘3厘利率，我还不干呢，那也显得我太不够意思了。”赵先生边说边摇着头，连说基准利率不合理，“退一万步来说，协商利率也没有什么不好，愿打愿挨的事嘛。”

点评：

尽管求助于亲人和朋友融通的资金有限，但仍不失为一种非常重要、甚至是创业之初惟一的融资渠道。但是又因为资金需求的增大和借贷范围的扩大，使钱和这种融资方式一道变得不安全。于是，人们借入钱创业和借出钱令财富增值的梦想，连同亲戚朋友熟人彼此的信赖、信用关系，国家有关法律规定和某些潜在的金融风险，一同来经受煎熬、经受考验。

也有业内人士认为，像民间借贷这类民间金融活动在沿海经济发达地区无法消灭，甚至在事实上已成为当地金融市场“必要的有益的补充”，不能一味采取“关门政策”，必须区别对待，开启民间资金的多种投资“通道”，“堵”、“疏”结合，最大限度发挥其积极作用。总而言之一句话，更好的办法总是会有的。