农村合作银行要以小做大

当前，随着农村金融体制改革的不断深入,有些同行认为，改制后的农村合作银行地位变了、牌子响了、身份不同了，因此目标客户也应随着改变一下，向大银行看齐，抓大放小，用放弃小客户减轻工作量，找大客户扩大业务增长，既省事又扩张快。笔者认为这种做法是反其道而行的，农村合作银行要以小做大，才是正确的发展道路。

农村合作银行性质与现状。

农村合作银行是金融机构,但有其自己的特殊性,从主要为社员服务的集体性质的合作金融组织，经过体制改造后，它是一个由员工和个人与企业入股，以股份合作制为性质。改制后的合作银行仍以“三农”为已任，以农村为阵地，为社区提供更多的金融服务，为股东创造更大利益。

首先，农村信用社改制后的服务对象没改变。农村是我们的立足点，服务“三农”是历史使命，改制后给予我们的是更丰富的内涵，大农业小服务才是我们的目标，离开了小服务的宗旨，就是离开了为农民服务，就像鱼而离开了水。当前国家正直开展建设社会主义新农村之际，农民需要我们，我们更要为农民开辟支农服务"绿色通道"。其次合作银行虽然是股份合作制，多了个股份，内部组织结构有了很大变化，但自身的区域性、竞争的脆弱性没有变，走向全国性银行为时还早，也许不可能完成的事。第三是当前自身服务功能、服务手段、人才培养储备还是十几年前的银行初级阶段，要跟上大银行的步伐，在短时间内有很大的困难。由此，去吸引大客户很困难，有大客户也很难维护，因为我们现在还跟不上相应的服务需求。

合作银行发展的几点体会和建议

针对上文的现状，笔者认为，合作银行要发展，必须发挥自身特点，要做足做好“以小做大”的文章。

1997年我们支行存款不到一个亿元，贷款也只有七千万元，而农民及个私贷款需求大。由于户数笔数多和手续麻烦，造成了银行对小额贷款的“惜”贷。这时企业贷款却占90，平均每户有三百万元以上贷款，在当时每户所占贷款额是较高的。然而企业对贷款的需求还是很大，合作银行本身规模不大，营运资金入不敷出，又由于结算平台跟不上发展需要，根本解决不了，导致优良企业纷纷跳槽，差的企业硬撑着，并纠缠着要增加贷款。由此造成不良贷款居高不下，最高曾经达至60之多。加上对小额贷款的惜贷，引起群众的反感，得不到群众的支持，业务一度直线下滑。经过反思，调整策略，我们从小额贷款入手，重新建立起群众基础，换回了群众的信任，扭转了乾坤。这场沉痛的深刻教训给了我们很大的启示，“小”对“小”是量力而行，“小”对“大”是鹅卵击石。由此我们走出了一条“以小变大，以小见长，以小求精，以小做强”的宽广道路。

1、以“小”变大。

农村合作银行是小银行这是客观的事实，不能回避。农村和社区很需要我们来为他们服务，这是我们的商机，是我们的市场所在。这样的市场专业银行是看不上的，而我们要千方百计做大这块“蛋糕”。本支行20__年储蓄4亿元，户均5万元以下的占90，贷款个人小额50万元以下的占80，这样的小额业务大银行是看不上的，而我们都以存、贷款每年25、20以上的递增。这很大程度是，我们把握住了市场定位，即把农村合作银行同农业产业化紧密结合起来，发展壮大存贷款规模，调配好存量贷款，努力向优质中小企业倾斜。

2、以“小”见长。

农村合作银行长期以来驻扎在农村这块土地上，农村农民是跟我们最贴切的，我们80的员工是在当地招收来的，服务农村农民是我们的强项。一是服务更到位。我们对当地的风土人情是最熟悉的，农民和社区朋友们有困难也很乐意找我们给帮忙，贷款虽然是一二万元或小一点的几千元，由于频繁的业务来往，这样我们和他们勾通起来就方便了，也就能更好地为他们服务。然而，反哺给我们的是更多的是情感和存款。二是多了一堵控制信贷风险的“墙”。通过农民和社区朋友们，了解一些附近周边的情况，为我们提供更多而有用的信息，以便控制和减少信贷风险。

3、以“小”求精。

虽说农民小额贷款风险大，只要我们坚持“小额、分散、流动”的原则，严格信贷发放操作程序，真诚地去服务，风险还是可以控制的。本支行20__年贷款4.6亿元，其中，个私贷款3.1亿元，不良贷款占有0.11，当个利息收回率100，小企业贷款1.5亿元，全部正常，利息收回100，企业最多一户只有800万元，基本上得到了他们的满足。笔者认为“小”并没关系，这是由农村合作银行自身的小而决定的，只要对象是精良的，同样能做出大文章。

4、以“小”做强。

短小精悍虽说是比喻文章的精练，但在我们的工作上也可借鉴。我们抓业务增长就要从“小”字做强业务，这是当前合作银行的明知之举。大家因看到探索效益增长时，有很多事往往小意味着短、平、快的内涵，因而风险小，可控性好，资金流动决，使用效率高，这样就直接体现在了经济效益上的“悍”。本支行近五年的财务收入都以30以上的幅度增长，就是最好的证明。

总之，农村合作银行更重要的是摆正自己的位置，发挥自身的特色，不因以小而不为，而应以小见大，立足于“三农”，服务在社区，实现银行与社会效益的双赢。