我国商业保险在老年产业中的商业机会探究

摘 要：从商业保险公司在当前社会中的比重越来越大，就可以发现，商业保险已经成为我国不可或缺的一部分。我国老年产业的蓬勃发展，不仅是社会需要的体现，更是众多商业利益点的体现。我国商业保险公司，对我国老年产业的发展起着重要的作用。在文中不仅对我国老年产业的重要性，进行论述，同时对商业保险的相关资金和产品渠道，进行相关的调查研究。在商业保险公司的产品中，充分考虑了针对老年产业的相关商业机会体现，并且结合了商业公司的产品开发，围绕老年产业的相关注意点，进行了严密的讨论。

关键词：商业保险；老年产业；商业机会

引言

商业保险在最近几十年突飞猛进地发展着，市场竞争也越来越激烈，对商业保险公司的产品以及其业务的要求越来越高。保险公司之间的竞争，导致对其核心竞争力提升的要求提高了。商业保险公司不仅要对产品，对本公司的渠道和人才等各方面进行关注，才能促进商业保险公司能够用更好的综合战术、战略取胜。同时对于金融机构的资金规模较大的情况，应该针对资金投资进行相关的探讨，这样才能更有效的利益保险资金，促进商业保险公司能够在资金流的分配和使用上，对其增值能够采取更有效的措施，改进资产配置的方式。我国老龄化时代的到来，应该为各产业所关注。商业保险公司更应该从这种人口结构的改变上，抓住商机，从而获取更多利润的同时，也能够造福社会。

1我国人口结构概况

1.1我国人口结构现状及趋势

我国的人口老年化趋势越来越明显，根据当前社会统计已经有一点七亿人口，达到六十岁以上的年龄。按照国际标准来看，我国的老龄化人口已经占百分之十二点多，是一个人口老龄化的国家。因此，在当今中国社会，人口老龄化已经成为一个热点问题了。据估计这个问题将随着时间推移而加剧，这个问题也将带来一系列的社会问题。比如当前的劳动力情况，将从过剩的情况，转变为稀缺的情况。人口老龄化的问题，也促使我国的产业结构优势有所变化，带来劳动力相对匮乏的问题，并很有可能在未来影响我国经济的发展。高成本的劳动力支出，将会在未来越来越鲜明的体现出来。

1.2我国老年产业概况

随着人口结构老龄化的加剧，老年产业也逐渐发展起来。当前老年产业中，养老是当今中国社会面临的最大的问题。从老年生活的需求点出发，可以看到对老年的生活、消费、医疗和文化等方面，都是不同的。这就要求企业开发具符合老年特征的相关产品。从当前的退休金额看，老年人口的资金存量，可以看出老年人的消费能力其实是巨大的。因此，商业保险公司想要抢占该细分市场的先机，就需要率先开拓出适合老年人的产品。同时，这样也对促进国民经济增长起到一个重要的作用，并从而促进老年产业的多样化和规模化。

2我国老年产业特点

通过对一些较为发达国家的研究和学习，它们对待老年产业的方式，较为成熟。同时结合当前国家的各个情况，应该根据实际问题，提出相关的发展办法。针对我国的老年产业的特点，需要从发展中国家的情况来看，借鉴发达国家的优秀经验，并且结合我国实际国情，进行相关产品的研究和开发。

2.1我国老年产业以国家主导为中心

当前我国的老年产业，处在的大环境为国民收入不高，老年人所占的资金比例低，这就说明老年产业的提供，不可能引入太高配置，赢得的利润也不高。低利润的产业，不能让社会足够关注，这也就是导致了老年产业发展，暂时难以得到飞跃的原因。

2.2我国老年产业发展是家庭与社会相结合的模式

在我国的老年产业中，有相对不同的模式，有家庭的和社会的。从社会养老方面来看，当前的社会养老还是发展不够，难以处理好老年人的分布问题。社会化养老对我国的国情来说，是不够完善的一种产业发展方式。另一方面，家庭养老也引发了多重问题。例如增加家庭负担，激发家庭矛盾等。课件，家庭养老与社会养老两种模式的发展都存在迫切改善的需求。这也就要求养老产业能够在一定的范围内，进行相关项目的合作，产品的研究和创新，从而才能全方位的促进养老产业的发展。

2.3我国老年产业结构集中

根据当前养老产业的两个特点，应该注意到养老产业的主导格局，应该结合当前老年产业较为分散的特点，给予修正。从养老功能上出发，应该结合企业和社会的技术水平，从而促进养老产业的发展。同时从这种养老产品的模式中，应该注意到商业保险公司，针对自我提升的要求，从而作出部署，这样才能够更好的集中发展产业，履行所制定的相关原则。

3商业保险公司的商业机会体系

3.1开拓老年为主的保险产品

从我国商业保险公司各方面保险产品丰富，就对相关老年人产品，应该采取多种产品合作发展方式，对于意外和重疾、养老方面，都应该给予恰当的关注。

在设计新的保险产品时，应针对老年特征推出产品，并参照相关需求进行，更具保险风险的转移性。对产品的开发，应该参考相关原理，同时结合市场需求，这样才能够根据对保险产品设计，符合发展要求。针对当前社会健康险的情况，保险人可能会对护理相关问题，进行风险普及，只有从各方面，包括住院等条件进行考虑，、对医疗制度和相关规则等方面结合国情，才能成为风险保障。当前老年产业的情况，也促使风险意识的浓厚，从而促进商业保险公司对新的保险产品的不断更新和推出。同时针对各种情况，从网络或者社区服务等出发，扩大养老产品销售渠道。商业保险公司产品推出，应该更关注老人安全与健康。只有结合这几点，才能更好的拓展老年保险产品。

3.2针对老年人群的新型资产管理服务

针对商业保险公司开发的新产品，应该更加注重老年人的支出价值。从老年人的资产管理相关角度出发，例如房产管理等，就可以用来结合保险产品，进行销售。对房产的抵押给银行或者商业保险公司，从而进行对房主各种信息综合评估，按月支付养老金的模式，成为“倒按揭”的方式。在发达国家，经常有这样的产品交易生产。但是在我国，却较少。针对这种以房产抵押的方式，还可以衍生为房屋置换方式，通过对房屋使用权的处理，给予老年人收入，同时可以将住房转移给后代的方式，更让市场所接受。