农村商业银行效率实证漫谈

摘要：农村商业银行存在的重要问题之一就是提升银行的服务水平。最能集中体现银行竞争力的是效率，同时效率也是衡量银行的经营成效和资源配置的重要指标，效率就是银行得以持续发展的决定性因素。本文主要针对农村商业银行效率问题展开论述，从实证角度研究银行关于效率测度的方法，以及影响效率的因素。

关键词：农村商业银行；数据包络分析方法；效率

金融是现代经济的核心，同样的，农村金融是农村经济的核心。在农村金融中，农村信用合作社作为主力军密切关系到农村经济的发展。国务院在2003年颁布了关于农村信用合作社的改革方案《深化农村信用社改革试点方案》，率先在浙江、山东等8个省份进行试点，开展了农村信用合作社的改革工作。2004年，这一改革试点又在其他21个省中展开，到2006年末的时候，海南也正式开展了农村信用合作社的试点工作，这标志着这一改革在全国范围内的全面展开。如今，很多较发达省份的农村信用社已经实现了合作组织向股份制商业银行的根本性转变，也就是农村商业银行。农村商业银行作为一种新的模式在发达地区的农村实行。在农村商业银行的发展中，银行效率不仅关系到自身的发展，同时也影响到国家其它地区农村金融体制的改革。

1银行效率的概念

1.1效率的概念

效率是一个经济学方面的概念，效率是指尽可能地运用有限的经济资源来满足人们更多的需要，并尽可能地做到不浪费。从研究对象上看，效率分为两大类。①宏观效率。从广义上来看，效率是指配置社会资源的效率，也是指经济制度方面的效率，它所研究的是各不同部门之间各种资源合理配置的问题。有效率，也就是指在不同区域、不同生产单位、不同行业之间对有限的资源进行有效的分配，从而达到最大程度的满足人们各方面的需求。②微观效率。从狭义上看，效率也就是指生产效率（亦指资源利用的效率），通常是指一个生产单位在既已拥有的有限资源的基础上，充分利用可支配的资源进行生产，降低成本，并尽可能地做到产出的最大化。

1.2银行效率的概念

目前的学术界对于“银行效率”这一名词还没有作出一个统一明确的界定，较为公认的看法是：银行效率就是指银行在各项业务活动中成本与收益（或是投入与产出）之间存在的对比关系，也是指银行在充分利用有限资源的前提下，保证银行的盈利性、流动性和安全性，从而形成银行的市场竞争力、可持续发展的能力。通常，银行的效率分为配置效率、技术效率、规模效率、纯技术效率。①配置效率：商业银行在各种价格（通常是给定投入）的情况下，所展现的最佳投入比例的专业能力。②技术效率：商业银行作为一个生产单位，使用有限的投入尽可能地实现产出最大化的能力，或是压缩投入扩大产出的能力。③规模效率：银行在扩大规模的同时，整体产出收益是否也得到相同幅度的提升的能力，实现规模扩大的同时也提高银行的盈利。④纯技术效率：是指银行内部通过纯技术因素提高银行的效率水平。

2农村商业银行的效率实证分析

2.1指标选取

关于投入与产出指标选取的问题是测度银行效率十分关键的问题，正是因为银行的特殊，因此国内外学者都将银行的投入产出指标作为一个研究的焦点。在既有的研究中，选取投入产出指标主要有三种方法，分别是中介法、生产法、资产法。①中介法：把银行当作贷款人与存款人之间进行资金融通的中介，所以银行的投入主要表现为存款及其利息、有形资产的金额和劳动力成本等，产出主要表现为各种类型的投资及贷款的货币金额。②生产法：也就是把银行当作一个普通的生产经营活动的企业，在银行营业中，将资本和劳动当作投入，而把产生的各类型的贷款和存款看成是产出。③资产法：将银行当作一个提供金融服务的中介结构，银行投入主要表现为劳动力、存款及其他负债等，而产出则主要表现为贷款和其他资产。

2.2效率实证分析

规模效率，作为一种指标来衡量农村商业银行的规模经济。而规模经济又是指随着农村商业银行的人员数量、业务规模、机构网点等指标的扩大而表现的银行经营成本的下降和银行收益的提高，规模经济所反映的就是农村商业银行的经营规模与经营收益之间的变动关系。①当规模效率=1时，表明农村商业银行刚好处于一个规模经济的临界点，也就是规模处于一种不变动的状态。②当规模效率

3分析影响农村商业银行效率的因素

在农村商业银行中，影响其经营效率的因素有很多方面，文中主要从行业因素、宏观因素、微观因素着三方面来探讨。行业因素，一般主要包括金融技术、银行利率、金融创新。宏观因素，一般主要包括经济政策和经济环境。微观因素，一般主要包括银行规模、产权制度、人力资源管理和资产质量。

3.1行业因素

3.1.1银行业利率

银行的存贷款利率直接影响着农村商业银行的效率，因为存贷款利率很大程度的决定着投资与储蓄的转化规模。当国家经济处于增长阶段时，政府会适度调高银行的存贷款利率，而农村商业银行会两手抓储蓄和放贷，加快储蓄向投资转化的速度。而当国家处在经济萧条甚至衰退的时期，政府也就会降低贷款的利率，抑制储蓄，促进消费，拉动经济，而农村商业银行也会根据盈利性、安全性、资金流动性在不同领域的权衡来寻找投资的组合。银行业利率直接影响到农村商业银行经营的效率。

3.1.2金融创新与金融技术

在互联网络时代，金融创新与金融技术是影响农村商业银行经营效率的两个关键因素，由于电子化银行的诞生，互联网络办理银行业务变得更加快捷方便，这样节约了大量的人力物力，很大程度的降低了银行的成本，也提升了银行的经营效率。适时进行金融创新，也能够提高农村商业银行的效率。

3.2宏观因素

3.2.1货币政策

货币政策主要分成扩张性政策和紧缩性政策。实行紧缩性的货币政策会导致货币供应量减少、市场需求不足，压缩了银行的利润空间，也就降低了银行的经营效率，再加上通货紧缩的话，很可能会加大银行信贷的风险。扩张性政策，短期内会给银行带来利润，但是过度的扩张，可能会诱发通货膨胀，造成虚假繁荣，最终导致银行的信贷风险，降低银行效率。

3.2.2财政政策

财政政策也分为扩张型和紧缩型，国家在调度政策时，都需要根据国情进行适度的调整，否则也会因为过度干涉而给银行和社会带来金融风险。

3.3微观因素

从微观因素分析农村商业银行效率，主要通过产权制度、银行规模和资产质量三要素来阐发。产权制度，通过产权内的约束与激励功能来影响银行的效率。银行的规模经济主要反映的是经营规模与投入产出收益之间的关系，而适度调整农村商业银行的规模，有利于提高银行的效率。银行的资产质量直接决定了信贷资金的正常运转与否，不良资产率越低，银行运行越有力，相反就会限制银行的正常运转。

参考文献：

[1]杨冬花.从盈利结构看我国商业银行中间业务发展进程[J].金融会计，2009（08）.

[2]周开国，李涛，何兴强.什么决定了中国商业银行的净利差[J].经济研究，2008（08）.

[3]鲍静海，江涛.我国上市商业银行效率分析[J].南方金融，2010（05）.

[4]杨大强，张爱武.1996-2005年中国商业银行的效率评价——基于成本效率和利润效率的实证分析[J].金融研究，2007（12）.