信用卡的发展、使用及选择

摘要：信用卡从银行的角度来讲，属于一种小额无抵押贷款。它给用户提供支付的便利，解决短期小额资金的需求，并且带来一些增值服务。随着思想观念的开放和技术水平的推动，人们对于信用卡的需求呈现广泛化、多元化和国际化。可是很多人对于信用卡的办理方法，使用规则，收费标准及如何选择还是存在不少困惑。殊不知，对于信用卡的恰当选择和正确使用能让我们有更好的体验，同时节省不必要的开支和避免一些麻烦。

关键词：年费 利息及手续费 还款日期 增值服务 国际卡

一、信用卡的起源

世界上第一家信用卡组织叫做“大莱俱乐部”，它是1950年由美国人麦克纳马拉成立的，起初源于麦克纳马拉在一家餐厅吃饭时没有携带现金，不得不打电话让妻子把钱送过来后才得以离开，麦克纳马拉鉴于携带现金的不方便，便萌生了设立一个俱乐部的想法，会员凭卡片便可到签约的餐厅签字记账就餐过后结账。这就是信用卡的前身，信用卡起初的用途便是用来证明身份和支付能力。

1952年，美国富兰克林银行顺应潮流，发行了第一张真正意义上的银行信用卡。自此信用卡走上了快速发展的道路。而信用卡的用途，也逐渐从单一的证明身份和支付能力，发展到了解决现金不足临时透支，分期支付，国际支付，获得贵宾待遇等一系列的功能。

二、我国信用卡的发展

我国信用卡发展的历程较短，1985年，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”。当时只是象征意义上的推出了信用卡，大家对于信用卡的认可度和需求度也不高。因为信用卡在当时来说可以使用的地方非常少，并且需要纸质记录然后到银行对账，反而更加麻烦。

2002年3月，中国银联的成立，改变了这一现状，它使得银行卡得以跨区域、跨银行、甚至跨境进行消费结算，确实解决了人们携带大额现金不方便，找零麻烦的问题，于是银行卡越来越受到人们的欢迎，“刷卡”成为了一句时髦的词语，同时也推动了信用卡的需求和发展，因为会有银行卡额度不够或者需要垫付的情况，信用卡的先支付后还款，20-50天的免息期迎合了这个需求。

信用卡的大量需求，对消费的刺激让许多银行看到了商机，各银行开始重视信用卡业务的发展，争取占领这片蓝海，2002年5月，工商银行成立牡丹信用卡中心，各银行纷纷效仿成立了自己的信用卡中心，对信用卡业务采用事业部制度管理，独立运营，独立进行成本核算，极大的促进了信用卡市场的发展。

信用卡的大量发展，也逐步暴露出一些问题，尤其是呆坏账，由于的透支的诱惑促使很多人申请，而竞争促使一些银行降低发放信用卡的门槛，这就使得一些资质不高的客户获批进而出现拖欠的情况。2006年，中国人民银行征信系统应运而生，所有的信用记录全部记录到个人征信系统，使得人们对于信用卡的使用越来越规范，同时，银行对于新客户的发放也采用越来越严格的审核制度，才使得信用卡走上了稳定、正规、健康的发展道路。

三、信用卡的办理方法及额度

信用卡代表的是一种身份证明和支付能力，因此采用实名制，办卡人必须使用本人在有效期内的身份证件，不得代替他人办理。随着科技的发展及银行风险意识的提高，越来越多的银行采用电子设备填写，并且要求业务员现场进行身份证真伪识别及上传，比对申请人相貌，甚至开发了电子设备人脸识别的功能，逐渐将伪冒伪造身份信息风险杜绝。

支付能力可以用现金存款、稳定收入银行流水、房屋汽车等财产证明，有些银行也允许使用商业保险保单，历史信用记录等作为证明的情况，最最受银行青睐的还是具有稳定工作的人群。因此，目前大多数具备发放信用卡资质的银行只需要申请人提供合规的身份证明，合规的工作证明即可办理。

很多人对于额度非常关心，初始额度需要银行后台对申请的资质进行全方面的审核而定，信用卡的额度具备逐步提升的功能，还需要持卡人在日常使用中多用心研究，以便于提升到自己较为满意的额度。

四、信用卡如何收费

信用卡一般都会有年费，部分特殊卡种会有工本费，年费是卡片开通产生，工本费是无论开通与否都需要用户支付。但是目前大部分银行对于一般的信用卡都采取有条件减免政策，例如一年刷满6次免次年年费，或者一年刷满3万的额度免当年年费等等（一些白金卡、钻石卡除外），只需在我们在办理时问清楚，选择有年费减免政策且无工本费的卡种即可。

为了解决某些商品不能刷卡消费的问题，信用卡还有取现的功能，一般可以通过ATM机，网上银行、手机银行等渠道将额度变现使用。如此的话会产生手续费并且银行不给予免息期。因此，消费时尽量选择可以刷卡的产品和商家。另外，如果确实经常会有取现需求的话，可以选择对于取现有手续费优惠的卡种。对于取现的手续费和利息各家银行网站上都会有说明，可以进行选择参考（一般手续费百分之一，日息万分之五，部分卡种有减免）。

大额的消费和现金需求我们可以选择分期来缓解还款的压力，分期有三种：账单分期、现金分期、商品分期。优选的是商品分期，目前多家银行的信用卡推出合作商户产品免息免手续费分期支付。其次是账单分期和现金分期，账单分期适用于解决出账单后还款压力大的问题，现金分期适用于解决临时大额现金需求的问题。目前大多数银行信用卡分期手续费在千分之六到百分之一之间，在此需要注意的是，取现是不支持分期的；另外，一旦分期，即使提前还款，手续费也不会返还。因此，要根据自己的未来的收入情况选择合适的分期时间。

五、如何进行还款

要搞清楚自己什么时候该还款，还多少。弄清楚两个概念即可，账单日和最后还款日。这两个日期在信用卡初始邮寄时会有明确说明，每个人可能不一样。信用卡以一个月为一个账单周期，即上一个账单日次日到这个账单日的当日为一个账单日，在此期间所有消费会在这个账单日次日产生总交易账单，即在最后还款日前应该还的金额。最后还款日为账单日加一定的天数，各个银行不一样，一般是18-25天（可在各银行网站上查询），最后还款日只需将本次账单金额还清即可，自本次账单日次日产生的消费会计入下一个账单周期。这样既不用早还、多还占用现金，也不怕耽误了还款时间产生不良记录。

六、信用卡增值服务，你不知道的好处

信用卡消费时商家支付给银行的手续费是银行信用卡I务一项重要的收入来源，各家银行纷纷推出针对持卡人的一些优惠活动，例如消费返积分，可以利用积分兑换礼品甚至抵扣消费款等来促进消费。持卡人可以在银行的特约商户享受一定的折扣和优惠。或者为了提高各自信用卡的竞争力，银行采用补贴商户的方式以使自己的持卡人享受到更加有吸引力的优惠，例如积分兑换航空历程，机场贵宾待遇等，以换取持卡人对自家信用卡的忠诚度。

七、国际信用卡选择

国际信用卡有双币种和全币种两种，双币种卡既可以在国内刷银联，也可以在国外的POS机上使用；全币种卡只能在国外使用。双币种信用卡在支付除美元以外的交易时，会产生百分之一到百分之三的外币兑换手续费；而全币种信用卡所有外币之间可以自由兑换，无手续费。双币种信用卡只需携带一张卡即可；全币种信用卡通常需要使用两张卡。因此，偶尔出国且国外消费额度不大的人建议选择双币种信用卡，而需要经常出国或者国外消费额度较大的人建议选择全币种信用卡。国际上使用最普遍的两大信用卡组织是维萨（VISA）和万事达（Master Card），另外还有美国运通（American Express）、日本JCB和美国大莱卡（Diners Card）。

八、结束语

信用卡是建立在信用的基础上的一种金融产品，信用是它的根基。懂得信用卡的使用规则可以让我们既享受便利又节省开支，所以我们要了解它，合理的使用它，做一个聪明理智的使用者。