农村金融改革试验区重构

农业是一个国家尤其是我国稳定和发展的根基，农业的发展不仅关系到整个国家粮食安全战略，还关系到整个社会的稳定和经济的健康发展。河南作为农业大省，其农业发展在整个国家发展战略中居于十分重要的地位。2011年，国务院出台的《关于加快中原经济区建设指导意见》中，其重要内容之一就是要推进河南农村金融改革试验区建设，通过农村金融改革推动“三农”的健康持续发展。

平顶山市农村金融市场构成要素现状

从资金需求者的情况看，主要包括：

普通农户（包括个体工商户）。笔者选取平顶山下辖县叶县仙台镇盐店村为调查对象，了解普通农户的资金需求。该村位于叶县仙台镇东北部，处于平顶山与漯河交界处，是典型的传统农业种植养殖村，基本能够代表河南普通农村的发展样式。该村村民700多户，大多数在农忙时从事种植业，闲暇时外出务工或从事个体工商户等。其中：80%从事种植业并且闲暇时外出务工，10%从事种植业并且从事个体工商业，该村目前还没有乡镇企业。

从对该村农户资金了解情况看，该村大多数农户（包括个体工商户）都曾借过款，大多数人认为有对外借款的需求。

从该村农户消费支出结构看，支出占比由高到低依次为生产支出、生存支出和发展支出。生产支出主要是种植业、养殖业、个体工商业和简单生产加工等。生存支出主要是吃穿住用、医疗、婚丧嫁娶等，尤其以住房和婚娶为生活支出的大项。发展支出主要是子女非义务教育、车辆购买和其他等。由于支出结构与资金需求结构一般相似，由此我们可以得出该村农户资金需求的高低次序。

从获取资金的途径看，由于生存需求资金量不大，其主要从亲朋好友无偿借贷而来。对于需求量较大的生产资金，通过亲友间借贷无法满足其需求，但又由于金融机构融资成本较高，所以只有少数农户可以从金融机构融入生产资金。对于发展方面资金需求，一部分农户在子女高等教育、购买私人车辆及其他有资金需求，但由于需求量较大，且正规金融机构融资门槛高导致能够从银行获得融资的农户较少。另外，个别农户急需资金且需求量较大的存在从民间高息借贷现象。

涉农企业。平顶山市代表性涉农企业主要有：汝州巨龙淀粉有限公司、舞钢市银河纺织集团有限公司，郏县华邦公司（铁锅产业）、叶县树民三轮摩托车厂以及其他涉农企业或经济组织。从这些企业（或其他经济组织）发展情况看，大多数企业资产规模相对较小、很多还不是法人企业，管理水平相对较低、财务不太规范，可供担保或抵押的土地、房产较少或没有（许多为租赁厂房或集体土地）。

从调查的大多数涉农企业（包括养殖大户及其他规模稍大的涉农经济组织）情况看，大部分企业都表示自有资金不能满足生产经营的需要，且主要为流动资金需求，需求紧迫、使用时间短、季节性强，是其特点。

从其融资途径看，部分企业能从银行融资，个别符合国家政策的涉农企业既有从政策性银行（农发行）获取的政策性贷款，也有从其他银行获取的商业贷款。

公用设施。据调查，农村公用设施建设具有大量资金缺口，从资金来源看，其主要为财政资金和银行业融资，其中财政拨款为主要来源，银行贷款只有少量的政策性贷款，具体分为政策性金融机构（农业发展银行）和商业性金融机构。农业发展银行主要从事粮棉油收购等政策性贷款业务和少量商业贷款。商业性银行业金融机构主要从事生产经营和消费等商业贷款，在平顶山市农村地区主要是农信社、邮储银行、大型银行、城商行和村镇银行。

从信贷投放增长看，涉农贷款额逐年增加。2010年和2011年，平顶山市县域贷款增长额分别为44.68亿元和47.74亿元。

从涉农贷款占比看，占比日益提高，主要表现为涉农企业贷款比例逐年提高。2010年和2011年，县域涉农贷款占全市贷款比例依次为32.13%和34.08% 。

从各机构市场份额看，信用社涉农贷款占比大。2010年和2011年，农信社贷款占比依次为27.19%和 30.97%。

平顶山市农村金融市场问题分析

市场需求主体发展程度较低，银行融资风险较大

农户家庭收入低、资产少、抵押品更少。2009年平顶山市农民家庭人均收入7378.44元，平均每月614.87元，2010年农民家庭人均收入8361.54元，平均每月696.80元。2010年农民家庭平均每百户拥有经营性房屋及建筑物为2453.19平方米，汽车3.13辆，各类拖拉机24.58台，产品畜为30.36头，汽车、产品畜及拖拉机等可抵押物的拥有率分别约为3%、25%和30%，房屋及建筑物人均拥有面积24.53平方米。另外大多数农民没有固定收入来源，拥有的耕地使用权、宅基地、林权等在抵押方面也存在法律障碍，制约了农户融资的发展。

从农村个体工商户情况看，以平顶山农村发展为例，目前大多数个体工商户从事的都是小百货、化肥、种子等生产资料销售，个别从事粮棉油、牲畜收购等经营，其资产较少，资金量较小，大多数没有价值高的抵押物品，融资风险较大。

从平顶山种植业、养殖业产业化、规模化程度情况看，市区及下辖六个县种植业主要是蔬菜、经济作物和果木等，但规模化程度较低，如叶县龙泉乡部分农村种植木耳，虽然种植农户较多，但大多数仍是家庭分散经营。养殖业方面，平顶山市农村主要以养猪、牛、羊、鸡和兔子、鸽子等传统养殖为主，但随着饲料价格不断攀升和牲畜病害不确定性因素加大，养殖业整体利润较低，发展速度较慢，融资也存在较多困难。

涉农企业资产规模整体较小、经营效益较低、抵押物少，对银行吸引力不够。从平顶山县域企业发展情况看，截至2010年底，市级以上农业产业化龙头企业共计124家，县域涉农贷款融资总额223.1亿元，仅占全市贷款额的32.13%，从借款银行了解的情况，涉农企业润率普遍不是很高，资产规模与工业企业相比较小，可供抵押物品不多，并且现在很多县（市）区对农业企业发展重视程度不够，也影响了其融资。

打工经济——“三农”发展不可忽视的因素。河南省农业经济一个不可忽视的重要的特征就是“打工经济”。从农村劳动力现状看，以平顶山叶县仙台镇盐店村为例，大多数中青年劳动力外出打工，其中50岁以下在家务农的男性农民不足20%，女性不足30%，40岁以下在外务工男女农民可达到90%。从家庭收入结构看，2009年平顶山市农村家庭平均每人收入结构中，务工（第二产业和第三产业收入大约为32%）收入大约为30%，2010年务工（第二产业和第三产业收入大约为31.14%）收入大约为29%。务工经济已成为河南省农村经济发展的一个重要特征。由于大多数青壮年劳动力向城镇迁移，导致真正从事农业生产的人员日益减少，农业生产积极性越来越低，影响三农的可持续发展。

供给主体结构不合理，不能有效满足市场资金需求

金融对农村供给率依然较低，市场竞争不充分。从网点布局来看，目前乡镇上的主要金融机构是信用社和邮储银行。从市场资金满意度来看，由于各种原因许多农户不愿或无法从银行业金融机构获得贷款支持。从市场份额方面来说，农村信用社是目前农村金融市场主要的市场占据者和资金供给者。具体情况见表1：

商业化机制不能适应农村融资需求。一是手续复杂。从目前的信贷程序看，一笔贷款的发放要经过授信调查、授信审批、贷前调查、贷中审核、贷后管理等一系列程序，并且很多银行业金融机构尤其是大型银行，其县以下支行没有贷款审批权，繁琐的手续不适合农户及涉农企业资金需求。二是担保要求高。商业银行采取的是担保贷款为主、信用贷款为辅的模式，由于农户和涉农企业可抵押担保财产较少，担保难成为制约农村融资的重要因素。三是信贷利率高。从表1可以看出，信用社贷款在农村市场占据垄断地位，虽然其担保条件相对较低，但贷款利率较高，农户和企业融资成本较大。

警惕农村金融发展中出现“抽水机”现象。近年来，在银行业金融机构快速扩张的情境下，经济发展落后地区或农村地区银行业“抽水机”现象日益突出，银行业金融机构的大量设立不仅没有有效支持地方经济发展，反而造成当地大量存款的快速流失，使不发达地区、县域农村地区成为经济发达地区或城市地区的资金供给源，对当地“三农”发展起到了一定负面作用。

农村金融市场的重新构建

由上述可以看出，河南省农村金融市场的三个构成要素都存在的不足，已对河南省农村金融改革构成了一定影响。要想推进河南省农村金融改革试验区建设，必须在这三个基本要素方面进行较大突破。

经济决定金融，需求决定供给，河南省农村金融发展落后的根本原因是农村经济落后和农户收入水平的低下，因此农村金融改革最根本和最基础的是提高农村经济发展和广大农民收入水平。而农业产业化、农村发展城镇化是破解这一难题的最有效途径。

农业产业化是河南省农村发展的基础。市场经济要求市场参与者有技术、规模、资本等竞争优势，分散的、单打独斗型的小农经济已不能适应市场经济发展变化。目前农村产业化的发展模式很多，但实践中比较有效的是依托龙头企业或大型企业发展“农户——购销和服务中介——龙头企业——其他生产商或市场消费者”模式。首先，根据涉农龙头企业的需求，农户组织发展规模化种养殖业，并与龙头企业签订购销合同，另外在龙头企业与农户之间成立一些中介组织，这些组织可以是第三方中介，也可以是龙头企业下派的分支机构，也可以是地方政府工作部门，专门负责对农产品统一收购并进行技术指导等。龙头企业把生产的产品再供给其他厂商或直接投向市场。这样大量分散的农户就与市场紧密联系起来。如漯河、平顶山及周边地区广大农村依托双汇集团的大量肉制品需求，发展养殖业，形成规模化经营，农村地区也自发成立了大量专门收购生猪的组织，促进了该地区养猪产业的发展。

城镇化建设是农村产业化发展的重要手段。如果说农业产业化发展是农村经济发展基础的话，那么城镇化建设是促进农村经济发展的关键。随着农业科技化、机械化和产业化发展，从事农业的劳动人口越来越少，大量的劳动力从土地上解放出来，进入第二产业和第三产业。另外，农业的产业化、市场化不仅需要纯粹从事农业的劳动力，更需要从事涉农运输业、加工业、服务业及其他产业的劳动人口，而这些产业的发展都依赖于城镇化的发展，通过城镇化使这些产业积聚起来，使农村剩余劳动力转移出来，并形成科学、合理的产业链条。同时，农村城镇化的发展可以形成辐射作用，促进人口、资金、技术、产品之间的流通和互换，带动广大农村的发展。

充分发挥农村中小金融机构的支农主力军作用。在农村金融市场中，毫无疑问中小金融机构是支农的主力军。目前主要包括农信社、农商行、村镇银行及农民专业合作社（河南省个别地市如安阳市已成立）等。要想充分发挥其支农主力军作用，应从以下五个方面入手：一是科学定位，完善机制。农村中小金融机构要坚持“扎根‘三农’、服务‘三农’、依靠‘三农’”的市场定位，把信贷的重点和支持的对象落脚到广大农户、涉农企业和农村基础设施建设上。要完善内部机制，效仿支持小微企业六项机制，建立区别于工业信贷、大企业信贷的管理模式，对涉农贷款要单独考核，并要加重奖励，鼓励信贷资源向涉农领域倾斜。二是简化程序，降低门槛。农村中小金融机构要建立适合农业贷款“时间紧、额度小、周转快、好借好还”的信贷审批机制，简化信贷流程，实现好借好还。同时要在防范风险基础上适当降低融资门槛，对融资及担保条件适当降低，建立适合农村发展特点的信贷准入和担保标准。三是创新产品，提高服务。要创新符合农民、涉农企业等融资需求的信贷产品，如加强与农业龙头企业联系，发展对其上下游农户及涉农企业的供应链融资。同时要转变服务方式，主动深入广大农村、农户了解农民资金需求，做到“送钱入户、送贷进家”，真正缓解农村融资难题。四是科学管理，增强实力。农村中小金融机构要进一步提高经营管理水平和风险防范能力，采取有效措施扩大资产规模、提高资本充足率，扩大对农村经济的支持力度；农信社要进一步拨备覆盖率，加大呆坏账核销力度，切实化解历史包袱；要进一步完善公司治理，防范操作风险和案件风险。五是出台政策，加大扶持。地方政府应积极出台政策，从税收优惠、财政补贴等方面加大对地方中小金融机构支持力度，为其发展壮大提供良好的外部环境。

发挥政策性银行应有作用。首先是拓宽其支持范围，鼓励开展商业性贷款业务。农发行要在做好粮棉油收购等政策性贷款业务基础上，拓宽业务范围，加大对路、管、网以及教育、医疗等基础设施建设的信贷支持，对投资时间长、公益性强又关系农村发展基础和民生的领域，加大信贷投放。同时要积极开展商业性贷款业务，把其作为政策性业务的有益补充，支持不符合政策性贷款要求但又有贷款需求的涉农产业，促进其健康快速发展。其次是财政政策要大力配合。财政应加大对路、管、网以及教育、医疗等基础设施贷款的挂账补贴力度，支持政策性金融的业务扩展。

（作者单位：河南银监局平顶山银监分局）