女性保险产品的选择与分析

【摘要】：随着我国市场经济的发展，人们生活中的不确定因素持续增加。保险作为市场经济条件下风险管理的基本手段日益得到消费者的关注。保险行业针对女性市场开发的各种保险产品层出不穷。本文基于不同身份女性的角，分析购买女性保险的必要性，并对如何选择女性保险产品提出了建议。

【关键词】：女性保险；意外险；健康险；生育保险

自2014年国内保险进入黄金发展期后，新国十条再度大力推动保险业的发展，促进了保险市场的繁荣和产品种类的繁多，也让众多新女性在狂轰乱炸的保险推销面前不知所措。事实上，对于新女性而言，选保险就像谈恋爱一一没有“永远最好的”，只有在某个阶段最合适的。那么对于新女性而言，如何选择最适合自己的保险产品？下文针对不同身份的女性给出了建议。

一、女性保险的含义及种类

女性保险是在常规的养老保险、健康保险、意外保险以外专门为女性量身定制的保险。目前中国市场上的女性保险品种繁多，如国寿关爱生命女性疾病保险、平安保险套餐“远见女人”、中宏保险的“多姿人生”女性分红终身寿险、泰康e理财万能险女性定投计划等。

目前国内推出的女性保险主要有四大类：

（一）特殊期保险

这是针对女性的特殊时期而设计的保险，较常见的是生育期保险。生育保险保障范围一般包括妊娠期疾病、新生儿疾病、分娩身故等。不过，各家保险公司在生育保险上的规定各有差异，消费者在购买时一定要比较清楚。

（二）专用型保险

这是针对女性重大疾病设计的保险，如专门为女性的乳腺癌、子宫癌、子宫颈癌、卵巢癌、输卵管癌、阴癌等疾病提供保障的产品。

（三）呵护型保险

这是为女性整容提供的保险，考虑到女性的爱美需求，当遭受意外事故需接受整形手时，一些保险公司推出的女性险还能对治疗费用进行理赔。

（四）储蓄型保险

此类保险和一般不分性别的储蓄型保险相差不大，但在设计上突出了一些“女性尊享”理念，比如会有一些免费女性体检、美容健身场所打折等附加优惠，使此类险种像某些珠宝首饰等作为一种身份地位的象征。

二、购买女性保险的必要性分析

（一）生理特征所需

现代社会，女性疾病已经成为困扰女性的一大问题，妇科恶性肿瘤已成为现代女性“头号杀手”。据相关资料统计显示：在妇科肿瘤中乳腺肿瘤发病率高达58%，全世界每年有120万妇女患上乳腺癌，其中有50万妇女死于乳腺癌。而子宫肌瘤、宫颈癌占中国女性疾病发病率的40%。卵巢肿瘤发病率达到23.9%。全世界每年有20万妇女死于宫颈癌，我国每年新增宫颈癌病人13.5万；而且该病早期症状不易察觉，80%的患者确诊时已是到中晚期。

目前，许多重大妇科疾病还呈现发病率提高、发病时间提前的趋势。相关资料显示，女性疾病发腐璧10年前的发病年龄提早10年，呈现年轻化的趋势，30多岁的患者已不鲜见。此外，女性虽然平均寿命长于男性，但更容易患上红斑狼疮，类风湿关节炎和多发性硬皮病等现代医学难治的免疫系统疾病。女性独特的生理时期一一怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。

女性独特的生理功能决定了女性承担的健康风险大于男性，且一旦患病，无论在身体上还是心理上，对于女性来讲，都是致命的打击。因此，女性应该为自己的健康风险“上一把锁”。

（二）婚姻危机所需

随着社会的发展和人们德伦理观的转变，现代的婚姻越来越不稳定。据民政部统计数据显示，我国办理离婚登记的夫妻多达180万对，每天有6300多对夫妻办理离婚登记。

从情感上来看，婚姻是很多女性毕生都在经营的事业，女人比男人更担心自己无依无靠。从经济上来看，由于女性相对较低的工资收入和较为保守的投资方式，离婚之后的许多女性难免遇到一定经济问题，有的甚至陷入贫困。从机会成本来看，女性离婚之后相比男性更难再次组成家庭。因此，面对可能出现的婚姻危机，女性需要一份保障，以防危机发生时，也能有足够的生活费、医疗费、养老金。

（三）晚年生活所需

据统计，女性的预期寿命普遍比男性长3-7岁；加上婚姻习惯中，男性普遍比女性大2-5岁，故夫妻双方的生存时间将相差近10年。也就是说，大多数女性在晚年时，少则几年多则十几年里需要自己照颐自己。如果遇上子女不在身边或不够孝顺，晚年生活将会承受很大的压力。

三、不同身份女性如何选择女性保险

（一）孕妇投保

对于孕妇，可以投保专门为孕妇以及即将出生的小宝宝设计的母婴健康类保险，20周岁至40周岁且怀孕、未满28周的孕妇均可投保。这类保险一方面对孕妇的妊娠期疾病、分娩或意外死亡进行保障，另一方面也对胎儿或新生儿的死亡、新生儿先天性疾病或者一些特定手 给予一定的保险金给付。

（二）“全职太太”投保

“全职太太”买保险应首先考虑丈夫。由于丈夫是家庭经济主要或惟一来源，建议在保险规划上加强意外险及失能险的保障。在整个家庭保险组合中，着重点是购买丈夫的人寿保险，使自己成为受益人，另有多余资金再为自己购买终身寿险、意外医疗保险、养老险等产品。

（三）单身年轻女性

对20多岁到30岁的单身女性而言，由于收入可能相对少且不稳定，所以应多以保障自己为前提，建议规划保费较低的纯保障型寿险附加住院医疗、防癌险等健康险以及意外险。保费最好不要超过个人年收入的lO%。

（四）已婚职业女性

已婚职业女性通常有较固定的工作收入，对生活也有更长远的规划，因此可以结合另一半的经济和收益情况购买一些险种。一般而言，应该将医疗、意外和死亡保障放在首位，再考虑养老和投资分红类产品，并从健康医疗、家庭经济与子女教育、退休养老三方面的费用进行考虑。收入不高的已婚女性，不妨买些意外险或投保价格较低的女性健康保险。高收入的已婚女性除了选择保障较完全的健康险外，还可以增加寿险的投入。另外，最好和家庭成员共同规划。

虽然保险在女性理财中占据重要的地位，但它既不是女性理财的全部内容，也不是如诸多女性所认为的那样：购买越多的保险产品越好。在新女性理财的规划中，家庭年保费支出尽量不要超过年收入的20%，保障额至少要做足未来10年的纯生活费用。