法官点评 信用卡设密码更稳妥

理论上说，商家在接受信用卡消费时应该严格审查持卡人在签购单上签名和信用卡正面的拼音背面的预留签名是否一致。然而要想一眼判断出签名真伪，对收银员来说并不是件容易的事。

更关键的是，在现实生活中，我们遭遇的大部分收银员或为节省结账时间或工作责任心不强，几乎不会认真查看比对刷卡人的签名，更不会管信用卡背面是否有预留签名。商家速种走过场式的工作态度客观上也为盗刷开了方便之门。

上述两个案件中，由于北京的商户能够提供留有签名的签购单，且笔迹没有明显的不同，所以伊晓亮不幸承担全责。而上海的商户无法提供有效的签购单，所以冯剑“幸运”地只需要承担三成责任。但无论如何，持卡人最终都蒙受了盗刷带来的损失。因为信用卡丢失本身是持卡人保管不善所造成，而后被盗刷也是由这一过错引发的。差别只在于如果商户在操作中也存在过错的话，则根据其过错程度，可或多或少分担一部分责任。

在中国目前的信用卡使用环境下，还是建议消费者为自己的信用卡设定密码。不要为了刷卡时省事、潇洒而冒信用卡被盗刷的巨大风险。因为只要盗刷人不知道密码，就无法成功消费，相对签名，这要保险得多。

当然密码也要设置复杂点，一定不能以自己生日、家庭电话等极容易被人获取的个人信息为密码。

另外消费者一定要在信用卡背面签名栏签上自己的名字，以便商户在审核签名时更易分辨真伪，从而尽量减少盗刷风险。

当然，最根本的还是要尽可能保管好信用卡，万一被盗，也要第一时间挂失。一旦挂失，盗刷产生的―切后果都与自己无关了。

由于冯剑的信用卡未设定消费密码，而招行为此类信用卡提供了挂失前48小时、最高额度1万元的失卡保障。冯剑原以为自己可以不用为这笔盗刷消费买单了。谁知，该烟草专卖店却将招行信用卡中心连同冯剑一起告上了法庭。

原来，事后招行信用卡中心在处理这一笔交易时，发现该烟草专卖店无法提供有持卡消费者签名的签购单，于是拒绝向专卖店付款，专卖店迟迟收不到货款便打起了官司。

商家提供空白签购单

审理此案的上海浦东法院法官张巍巍认为，专卖店在消费者刷卡时，应尽到审查义务，必须确认持卡消费者为持卡人本人。本案中，原告无法提供有持卡人签名的有效签购单，而只能提供无刷卡人签名的空白签购单，明显违反了其与银联及结算行的约定，应当承担不利的后果。

不过专卖店却指出冯剑的信用卡背面并没有预留签名，所以无法核对签名。“可按照银行卡业务操作规范及相关协议，无预留签名的信用卡商户是不能接受的，显然责任还是在专卖店。”张巍巍说道。

或许收银员没能把有持卡人签名的签购单保存好，或许签购单上的签名根本不是持卡人姓名，因此专卖店不敢拿出来，或许持卡人根本没有在签购单上签字，总之不管什么原因，由于专卖店始终无法提供有持卡人签名的签购单，因此法院认为，原告作为银联特约商户，在接受冯剑信用卡刷卡消费时未能尽到审核义务，主观上存在过错，而且接受无预留签名的信用卡消费这一举动本身也违反了其与银联及结算行的约定义务，应该承担相应责任。

被告冯剑虽然在知道信用卡遭盗刷后的第一时间申请挂失，可以说是积极履行了止损义务，但作为持卡人，应负有妥善保管信用卡的责任，涉案信用卡被盗刷与冯剑保管不当有一定的因果关系，故冯剑也应对盗刷损失承担部分责任。根据专卖店和冯剑两者的过错程度，法院最终判决原告烟草专卖店自行承担损失的70％，被告冯剑承担原告损失的30％，即2565元。

由于盗刷交易发生在挂失之前，因此法院认定招行信用卡中心对被盗刷的损失没有过错，无需承担责任。

财金手指　五招防盗刷

为了防止丢卡和盗刷的发生，建议持卡人做到以下几点：

―――刷卡时尽量不要让信用卡离开自己的视线范围，以防被调包。

――尽量不要把银行卡和身份证放在一起。

――养成保留至少半年交易单据和信用卡对账单的习惯。如账单出现异常交易，迅速联系银行查询，提出拒付。

――手机里储存有自己所持信用卡的挂失电话。从而能在失卡、盗刷后的第一时间挂失。

――目前不少银行推出了信用卡失卡保障服务，承诺为挂失前若干小时内发生的一定金额的盗刷损失买单。不同银行信用卡的失卡保障时间、最高金额和挂失费用都不同，消费者在申请信用卡前可以此作为参考指标，货比三家再行决定。