中小企业信贷策略研究

摘 要：中小企业在国民经济中居重要地位，是国民经济的重要组成部分，社会就业的主渠道，国家税收的重要来源，对外贸易的生力军。扶持中小企业发展是商业银行的重要职责。文章分析了中小企业“贷款难”和商业银行“难贷款”的主客观原因。为了更好地发挥中小企业的作用，针对性地提出商业银行扶持中小企业的贷款策略意见，切实帮助中小企业走出困境，促使中小企业健康发展。

关键词：商业银行 中小企业 信贷策略 探讨研究

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）07-162-02

中小企业“融资难”与商业银行“贷款难”有其主客观的原因。中小企业融资难的原因：一是中小企业资质参差不齐，诚信度不高，缺少抵押物；二是个别贷款经办人，隐性付出高；三是贷款缺乏公平待遇，贷款受歧视。

商业银行对中小企业“贷款难”的原因：一是中小企业的贷款不良率高，资产流动性差；二是中小企业的贷款户数多，贷款管理困难；三是中小企业的市场竞争力脆弱，贷款风险大；四是中小企业的贷款经常发生挪用，80%的企业存在“短贷长用”，偿贷可信度较低。

如何协调好商业银行与中小企业之间的矛盾，使商业银行更好、更快、更真诚地扶持中小企业发展；中小企业如何以良好的发展，创造更高的经济效益回报商业银行，回报社会是个重要的课题。正确地处理好两者之间的关系，有利于双方的经营效益的提高，有利于社会稳定，有利于社会经济发展。

一、转变观念，扶持中小企业发展

商业银行应该充分认识为中小企业贷款服务的重要性，转变歧视观念。应该看到，大行业、大企业尽管在国民经济中占重要地位，但是数量有限，全国只有1万家，目前其结算和信贷业务基本上已被四大银行所垄断，这些“双大”客户贷款一般均由总行、省行直贷，或向资本市场募集资金。商业银行市分行以下的分支机构要想拓宽业务领域，解决高筹资成本、低上存资金回报的问题，增加利润来源渠道，就必须把目光投向中小企业。商业银行要重视中小企业的发展，摆正自身位置，把中小企业纳入服务的行列，公平、热情、诚挚地服务中小企业。

事实上，中小企业发展需要政府和银行扶持已成为世界范围内的共识。近期我国推出的向中小企业倾斜的金融新政策，旨在帮助中小企业走出困境，获得更快发展，特别是那些有市场、有技术、有发展前景的优质企业，应作为重点加以扶持。

随着国家对中小企业融资政策的倾斜，不少商业银行也逐渐意识到，中小企业业务对优化银行客户结构，提升赢利水平、控制贷款集中度风险起到积极作用，从而将中小企业贷款作为战略重点和未来利润增长点，积极培育和大力发展。对于增加的信贷额度，银行自然会首先选择优质的创新型中小企业予以重点支持，毕竟银行是需要利润的，而那些缺乏成长性及环境不达标的中小企业，自然被排除在融资门外。通过“区别对待”的信贷分配，不仅可以推动中小企业转型升级，还可通过鼓励、支持优质创新型中小企业发展，促进经济平稳健康增长。

二、实行准入制度，规范审贷行为，限制素质低劣企业

银行是风险行业，信贷业务是个原则性很强的工作，银行在明确扶持中小企业作为重要职责的同时，必须用规章制度严格加以约束，只有这样才能树立正气，勤政廉洁。如果信贷部门存在问题，给银行造成经济损失将是不可估量的，甚至会把银行搞垮。对信贷员的管理要从提高自身素质入手，上至行长，下至经办员，在任何情况下必须做到吃请不到，送礼不要，重塑银行信贷人员廉洁自律形象。发放款时要坚持原则，精通业务，实事求是。商业银行的领导和职工要有主人翁意识，对那些吃拿卡要索取回扣的员工要严加监督，发现一个、处理一个，决不允许留在信贷岗位，祸害全行。触犯刑法的要追究法律责任。信贷员对外代表银行形象，对内掌握大额资金投放，其素质高低，能力强弱，品德优劣，直接关系到银行的生存发展。

银行要实行准入制度，限制无适销对路产品、无技术含量产品、无发展前景的“三无”企业进入；限制企业主素质低劣，企业诚信度差，企业资产债务比率高的企业进入。工商部门应对因主观原因停产、破产的企业、不能如数偿还银行债务的企业的法人代表登记注册，规定今后该企业在没有还清银行债务之前，该企业法人代表不允许成为其他企业的法人代表，也不允许他以独立法人资格重新成立新的企业或公司。通过这些法规性、行政性措施使中小企业经营者因自身素质不高，不具备领导者标准、经营不善或将企业财产侵吞已有，造成企业亏损、停产、破产的企业法人代表，应取消其再担当其他法人代表的资格，使银行贷款的安全性不因中小企业经营者素质低劣而形成风险。

三、政府要强化法律建设，做到以法护贷，以政府为主组建担保公司，解决银企双方难贷款与贷款难问题

法律保障，对商业银行来讲极为重要。自从《商业银行法》、《担保法》等一系列针对金融业改革的法律法规出台后，总的看对规范商业银行的有序经营有了法律依据。但对企业与银行之间的经济纠纷，如何保护商业银行的资金安全，法律条文不明确、不全面、不细致，急需一个实施细则来补充和改进。比如，如何鉴定企业的逃债行为；如何鉴定企业对银行资金构成诈骗犯罪，以及定性和量刑；如何使那些银行贷款逃避后又另注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之，要想保证商业银行资金安全，除银行自身的努力之外，国家司法部门必须为商业银行提供具体的明确的法律法规，作为保证商业银行资金安全的依据。

目前商业银行与中小企业共同面临一个问题，由于中小企业自身条件限制，一方面银行难贷款，另一方面中小企业贷款难。为了解决以上问题，建议组建中小企业信用担保公司，由地方政府牵头，实行会员制，制定公司章程，各商业银行和中小企业都可以入会。依据公司章程和《货款通则》进行贷款投放，贷款损失按所规定的比例共同承担风险，一家损失，多家承担。其好处在于地方政府通过信用担保公司，借助担保基金达到扶持本地区经济发展的目的；商业银行通过这种信用担保形式，解决了贷款难投放的问题；中小企业借助信用担保公司顺利获得贷款，就能取得良好的经营效益和发展机遇。

四、改革贷款奖励制度，为信贷安全建立可靠基础

改革信贷员的奖励制度，促使信贷员安全放贷。以往商业银行对收贷收息做出贡献的信贷员都给予奖励，并对收回逾期贷款的奖金比例和收回“两呆”贷款的奖金比例有明确规定，这在某种程度上刺激了信贷员收贷收息的积极性（下转第164页）（上接第162页）和热情，但这只是对不良资产的一种补救措施，不能有效地预防不良资产的再度发生。对那些发放贷款时认真负责，自身经办的业务没有产生不良资产的信贷员来说，却得不到奖励，导致不良资产常收常有，疲于应付。这种收回不良资产的任务总是大于防范不良资产发生任务的做法，本末倒置，是只顾眼前利益、忽视长远利益的短期行为。如果把奖金奖励给那些发放贷款时认真负责，最后又能把本息安全收回来的信贷员，就会促进他们发放贷款时严肃认真，收贷、收息时积极努力，主动寻求安全可靠的贷款源上门贷款，那样商业银行的信贷安全就有了可靠的基础。

参考文献：

1.朱虹.对中小企业信贷融资若干问题的再思考.科技情报开发与经济，2005（16）

2.徐国涛.中小企业财务管理存在的问题与对策.企业发展，2007（2）

（作者单位：温州银行 浙江温州 325000）

（责编：李雪）