中小企业贷款难在何处

以私营为主的中小企业是国民经济中最富活力的部分，但很多地方的民间中小企业发展受阻，原因何在？笔者认为主要原因是中小企业贷款困难。中小企业贷款难，这在全国各地是不争的事实。中小企业贷款究竟难在何处？

挤出效应困扰中小企业

自1998年中期至现在，中央政府开始实施积极的财政政策，通过发行国债，银行配套贷款，项目投资等形成了规模空前的政府投资形势。在这种形势下，银行业竞相追逐下列5种形式的贷款业务：

国债项目的配套贷款；政府牵头的重点项目贷款；各级市政基础设施建设贷款；国有垄断行业的贷款；上市公司及三资企业的贷款。

上述贷款数额大、期限长，动辄几千万，上亿元，甚至数十亿元，国家支持，短期内没有风险可言。因此，银行业积极主动，千方百计追大成风，久而久之，金融贷款产生了对国有大型企业贷款和大项目贷款的依赖性，对中小企业贷款和小笔贷款失去了兴趣。国有商业银行认为，中小企业的几十万元贷款既有风险又无大利可图，而国有大型企业贷款表面上无风险又“一劳永逸”，因此，银行宁愿资金积压也不愿贷款扶持中小企业发展。这种喜大厌小的情形反过来养成了国有商业银行的放贷惰性，造成了金融市场对中小企业的挤出效应。

银行呆账责任在谁

近些年，国有商业银行的确存在呆账死账问题，但主要是过去计划经济的积累以及计划经济向市场经济过渡形成的。造成呆账死账的企业1996年以前是“老三户”，1996年以后是“新三户”。

所谓“老三户”，一是国有企业，二是城镇集体企业，三是乡镇企业。“老三户”留下的呆账死账是在计划经济向市场经济过渡中企业改制、转型造成的。这是过去的欠账，是历史的遗留，责任主要在计划经济体制。

所谓“新三户”，一是指投机户，他们钻政策法规的漏洞，把项目编制得“天衣无缝”，其目的是骗取银行的贷款；二是指关系户，他们利用各种关系获得贷款，由于不会经营，致使血本无归；三是指国营退出的行业及国家明令关停的企业，如轻纺业及小煤矿等。“新三户”形成的呆账是建立市场体制过程中阶段性的特点。

无论是“老三户”还是“新三户”的呆账，就企业规模而言，多数是中小型企业；就经济成分而言，“老三户”是国营、集体，占绝大多数，“新三户”经济成分复杂，各种经济成分都有。但造成银行呆账的原因不在于中小企业本身。中小企业大多集中在县乡，银行惜贷遏制了县乡经济的发展，人为地制造通货紧缩。

贷款成本高

目前，国有商业银行对中小企业贷款审批手续繁多，门槛高，工作量大，中介部门收费高，办理时间长（见附表），使企业失去了瞬息万变的市场机遇，严重制约了中小企业的发展。

银行权力集中容易导致“三增”

中小企业申请贷款，县级支行没有审批权，要报市分行审批，且关卡多，手续繁，耗时长。权力过分集中，容易导致“三增”：一是增加了融资时间，致使企业错失发展机遇；二是增加了投机行为，市分行并不了解县域经济的情况，多数情况下是看报表，这就给了某些投机分子可乘之机；三是增加了银行的，审批头绪越多，越没有具体人员负责，惜贷和乱贷都容易出现。权力高度集中，下面经过若干层次的讨论、审批，名义上是集体负责，实际上是集体免责。

为此，呼吁银行：正确认识中小企业的重要性，扶助支持县域经济快速发展。

中小企业连接着两头：一头连着国有大型企业，一头连着城乡经济。它既可以大量吸收消化国有大型企业的下游产品，又能接纳城镇失业人员，对于消化农村劳动力有无可比拟的优势。据测算，每增加100万元的贷款，就可以增加20人的就业，可提高财政收入12万—15万元。例如笔者所在县近17亿元存差（见附表），如果用5亿元来支持中小企业，既可给1万人提供就业机会，6万人脱贫变富，扩大内需就不言而喻了，又可变县财政赤字为盈余。正确认识中小企业的重要性，支持中小企业贷款，对推动地方经济发展具有重要意义。

中小企业究竟守不守信，笔者调查了信用社及国有商业银行的基层信贷人员，他们一致认为，凡是转制后的经营型企业（不包括投机型和关系型），不论小型国有、股份、民营，95％以上的企业都能遵守信誉，归还本息。

有的人说，生产过剩，没有市场。请银行管理人员到广东、浙江、江苏、福建、山东等地看看，大多中小企业都忙着为生产出口产品或为出口产品配套。据笔者了解，这些中小企业要取得自己所需的贷款，一样有不同程度的困难。中西部的中小企业，也没有哪一家有大量的库存产品，大量的中小企业都盘算着入世以后的机会如何扩大。

有的说内需不足。看看中西部地区，有多少城镇人员等待就业，有多少农村劳动力等待分流。农村的消费潜力究竟有多大，这些问题，只要深入基层去调查，就会明白。

有的说放贷给中小企业成本过高。如果按基层信贷员一个人管50家中小企业，贷款余额1500万元，中小企业现行贷款月息6.3‰，一个信贷员在县、乡的工资及其费用最高5万元，你算一算，一个信贷员一年会创造多少利润！

中小企业是县域经济的栋梁，是地方社会稳定的基础，也是县域金融生存和发展的前提，只有社会稳定、经济繁荣，银行资金才没有真正的风险，银行资金才能真正的安全。

呼吁：

目前这种惜贷状况如果再持续两年，国家20年来培养的民营中小企业将毁于一旦。为此，金融决策的负责人要以整个国家的利益、广大人民群众的利益、全社会的繁荣为重，深入调查，制定出相应的银行、企业、国家、社会多赢的金融政策。

惜贷案例种种

案例一：利小不贷

一个企业主因流动资金需要，据说个人贷款很快，他用除去手续费用后还有48万元权益的还本保险单同保险公司部门

经理去一家商业银行支行申请贷款，该支行负责人及营业部业务员认为是零风险，很支持，告之可以贷40万元，承诺5天批下来。结果一个月也没有动静。贷款人几经周折才了解，全部手续还放在市行的信贷处。该市行回答很干脆：不贷。这种贷款原本一小时就可以办完的手续，每一个月的利差1000元以上，因利小而遭拒贷。

案例二：审批权力上收，造成惜贷乱贷

有一个企业在当地县域经济中属一个综合水平都很优秀的企业，在一个县支行的扶持下，逐步成长，从1995年至2001年起该企业办了110笔承兑汇票，总额6096万元，每笔贷款期限1－5个月；办了银行贷款139笔，总额为9717万元，每笔平均贷款期限6个月左右，每笔都按期归还，企业在银行的支持下得到发展，银行也从利息和派生存款中得到了效应。该企业有如下特点：

1.该企业是纺织企业，每年淡储旺销，淡季资金需要大，旺季结束时归还贷款，以此循环，每年如此，从不失信，企业也逐年发展；

2.该企业所生产的产品是西南六省市唯一的一家（注：过去有50多家国家集体企业都死掉了）；

3.该企业到淡季结束时，没有应收款，没有应付款，年年如此；

4.该企业从1996年起被评为“AA”信用企业，1999年—2001年被评为“AAA”信用企业，连续多年被评为纳税大户；

5.2001年被评为市名牌商品、市著名商标、消费者满意商品；

6.该企业于今年初通过该行全方位的评定，淡季储货时负债45％左右，旺季负债30％左右，而且资产优良。

由于银行贷款审批权集中上收，这个企业今年淡储的时候贷款遭到拒绝，原因是在市分行审批时该企业的赞成票只有64％，没有达到其内部所规定的70％。

全市40多个县，几十家支行，数以百亿的贷款，每周审批一/！/次，需要多少时间才能审批完毕呢？怎么会不造成惜贷或乱贷？有审批权力的人纵有三头六臂也无法了解每一家企业的真实情况。审批权力上收的结果是集体负责，集体免责。

《中华工商时报》