谈谈我国银行个人理财业务发展状况

摘要：随着社会的发展，个人理财备受关注，大力发展个人理财业务已经成为银行新的经济增长点，也是银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。围绕着制约我国银行个人理财业务发展的因素提出了促进我国个人理财业务发展的对策建议。

关键词：银行；个人理财；创新

1 我国银行发展个人理财业务的必要性

1.1 满足个人日益多样化的金融需求

个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。庞大的个人存款基数产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

1.2银行生存和发展的内在要求

利润最大化也是银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

1.3 适应变化的国际竞争环境

个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为银行生存与发展的必然趋势。

2 我国银行个人理财业务所面临的现状

个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等特点而成为发达国家银行的主导产品、重要的收益来源及利润增长点。

据有关资料统计，与发达国家相比，个人理财业务在我国国内的发展十分滞后，因而不利于银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面： 一是规模小，目前我国商业银行中间业务（包括个人理财业务）收入占银行总收入的比重不 足10%，平均约为8%左右；二是品种少，商业银行中间业务的品种从目录上看有260多种（国 外有1500多种），而实际运用的品种却很少，个人理财品种则更少；三是个人理财业务层次 较低，我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、、代收代付、通存通兑 等技术含量比较低的简单业务，无法像发达国家商业银行一样，给客户提供包括证券、保险 、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财服务和理财产品品种；四是产品的特 色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异，但内容却大同小异，缺乏特色， 面对形形的顾客，在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。而西方商业银行则特别 重视理财产品的品牌和特色，强调个性化服务。

综上所述，从目前我国商业银行个人理财业务的发展来看，与西方发达国家商业银行相应业务相比，我国商业银行的个人理财业务发展明显滞后。同时，这也可以说明，我国商业银行个人理财业务还有广阔的发展空间和巨大的发展前景。为了缩小与发达国家商业银行的差距 ，拓宽盈利空间，提高竞争实力，必须深刻分析我国商业银行个人理财业务发展滞后的原因 ，并采取相应的对策措施，推进我国商业银行个人理财业务的发展，为我国商业银行提高新的利润源。

3 对个人理财业务提出的几点建议

3.1. 加大专业人才队伍力度，制定个人理财长期规划。随着我国经济不断发展，越来越多 的外资银行将获准办理人民币业务，我国银行将面临外资银行的竞争。因此，要制定个人理财长期规划，如组织机构、制度、理财师培养计划等。理财师队伍素质的高低直接决定个人理财业务的发展，商业银行应把加强专业理财师队伍建设、提高理财人员的综合素质作为促进个人理财业务发展的主要任务。专业理财师队伍的建设应重点从两个主要的方面来加 以推进：首先是要加强对现有客户经理的培训，培训课程应根据复合型金融人才的要求来安 排，可借鉴国际注册理财规划师课程体系的设置，主要开设投资工具运用和理财规划两大类 课程，同时还要适当学习市场营销学、公共关系学、心理学等知识，通过培训，使我们的客 户经理成为既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全才。而且这 种培训要形成制度，定期进行，不断更新客户经理的知识，更好地适应个人理财的需要。其 次是要建立和完善个人理财师资格认证制度。按照国际惯例，从事理财工作必须首先获得相 应的证书，因此要在借鉴国外特别是美国的注册理财规划师（CFP）制度的基础上，建立符 合中国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范和继续教育体系，以规范个人理财师的职 业道德和执业行为，提高个人理财师的专业理财水平，培育真正的理财专家。

3.2.要加快金融创新。我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于 市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行一是要不断推进理 财 产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿， 要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。二是要适用 ，个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供 的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标 准（如按收入、年龄、风险偏好等标准）进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个 性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。三是产品要有一 定的价值，要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸 引大量客户的加入，才能推动银行个人理财业务的不断发展。