商业银行的金融服务创新

摘要：伴随着商业化竞争经济模式的作用以及经济全球化的加快，创新精神作为一个企业的灵魂所在显得越来越明显。一家在发展中缺乏创新精神的企业，无论实力大小，终将会被社会发展的大潮所淹没。金融业作为一个国家最大的服务型行业，也是现代经济发展的核心，所以商业银行在庞大的金融业中也需要符合这种规律才能更好地发展。本文就针对商业银行在激烈竞争中如何不断进行金融服务的创新来让自身更好地发展展开论述。

关键词：商业银行；创新；客户

相比于其他企业的创新，服务创新有着很多方面的优势：投入少、开发过程短以及扩散度快等。因此，许多企业在服务创新上下了很大的手笔，这也正是企业技术创新中的重要组成部分，是企业获取利益的直接手段之一。服务创新最终要达到通过低成本来提供个性化和高质量服务的目标，从而通过很低的成本来间接提高整个企业的形象和竞争力。从目前的形式来看，服务的创新分为两个方面：制造业中业务的服务化，整体的现代服务业呈现蓬勃发展。

金融业是最典型的服务型行业，是经济发展的核心。中国的金融业在其性质上更偏向于财政性，其在中国从建立之初到现在改革开放三十多年中做出了巨大的贡献，也显现出了其在我国的重要地位。金融服务业的创新主要还是呈现出追随发达国家脚步的特征，在中国进入世界贸易组织后，这种服务的创新才进入一个新的时代，而在发展和创新的过程中我们也需要不断地进行思考，来建立和完善我们的服务创新的管理体系，力争将创新作为商业银行金融服务的主打牌。

1.金融服务的创新

金融业的服务就是给其他的行业提供金融服务，其具体的表现形式就是金融机构运行过程中的货币交易手段等其他的过程给顾客提供能够共同受益和获取满足的一种活动。金融业的服务与非金融业的服务相比，有共性也有特性。共性表现在都是提供不同领域的专业化的服务，都是一种通过低成本的方式来获取企业最大化效益的过程。比如在餐饮业中，作为实体店，满足顾客需求的同时节约了顾客做饭的时间，同样，一些缴费的公司都是通过自身的服务来节约消费者时间。

商业银行是整个金融业中存活时间比较久的金融企业，同时通过历史的发展成为了整个金融市场的中心所在。

1.1国内外商业银行服务创新比较

从我国进入WTO开始，我国的一切经济都是整个世界经济体中的一小部分，经受着很多国外企业的竞争。商业银行作为竞争尤为激烈的金融业的核心，其服务业的创新必须能够赶上世界金融业发展的潮流，才能让我国的商业银行在竞争中有存活的空间。所以通过对比国内外商业银行在服务方面的创新，找出各自的优劣所在，才能取长补短，最终完善自己的方案。

我们在衡量一家商业银行经营状况的过程中，主要的标准有总资产、支行的数量以及在国外经营的状况等等。通过对我国的四家国有商业银行与美国的花旗、美洲以及德意志银行作比较可以看出。我国的商业银行在总资产方面占据着很大的优势，可以说从我国商业银行进入世界经济大平台的时候，就并不比其他几家全球性的商业银行差。而且我国由于幅员辽阔，所以在支行的数量上是远超过几家大的全球性银行的。但是因为我们加入WTO时间较短，所以我国商业银行的跨国经营之路才刚刚开始，最大的不足之处也是表现在全球性分支机构布局中有明显缺陷。

1.2业务比较

在业务方面，我国的商业银行与国外的跨国商业银行经营业务范围相差无几，仅仅在混合业务方面，由于我国在这方面禁止商业银行从事证券投资等于银行业无关的金融业务，所以在这方面我国的商业银行是没有涉及的。

但是非银行业务类的金融类业务对于商业银行的诱惑力是十分巨大的，也是我国商业银行想要跨入全球性商业银行比较快捷的方法。所以近些年，我国几大商业银行已经通过合法的方法绕过这种限制，在境内外收购和设立一些投资类银行的机构，加强了自身在证券类业务，同时也取得了很不错的成就。但是国内市场上商业银行还无法涉及，尤其在证券的一、二级市场上。所以，加快创新是提高竞争力的主要途径。

1.3业务创新的比较

如前面我们所说，创新是一个企业能够不断前进的主要动力。所以要看一个商业银行的综合竞争能力，不得不考虑的就是其业务方面的创新。主要的业务创新都还是借鉴了国外七八十年代的，但是随着经济的发展所附带的个人企业业务服务需求的增加以及国内外金融联系的日益密切，我国商业银行在业务方面创新能力的不足已经逐渐显现，许多市场化程度高，科技含量大的业务品种都急需开展，例如：金融衍生品交易、期货期权、利率调换及消费贷款证券化等等。

1.4我国商业银行金融服务创新的现状

通过国内外商业银行的金融创新的比较以及业务方面的剖析，简单总结我国商业银行在金融服务创新反面存在的问题：

1.4.1创新方式肤浅，科技含量低

我国商业银行的许多创新服务把重点放在易于掌握及操作的流程上，未能从服务需求的本质上进行创新，改善业务的需求，导致许多银行的创新业务内容肤浅，科技含量低，远远无法满足现代经济高速发展对金融业务的需要，使得金融业务成为经济发展的障碍，例如在国外银行常用的数据仓库，至今国内没有一家银行着手建立。

1.4.2管理的落后

我国的商业银行在上世纪80年代逐步建立，短短十几年间，银行在体制上逐渐完善，但作为经济发展的支撑，管理理念和经验的不足逐渐成为商业银行发展的阻碍；近些年虽然逐渐提出以人为本的服务理念，但执行力的缺乏还是导致新的服务理念流于形式，无法对商业银行的管理产生质的影响。

1.4.3创新盲目

创新项目往往基于详细的市场调查以及客户的业务需求，商业市场的金融创新也是如此，但是我国商业银行普遍存在市场调查不足的情况，直接导致商业银行的业务创新盲目，外加银行的营销工作滞后，管理粗放，使得个银行之间恶性竞争，流程复杂，难以适应瞬息万变的市场环境。

2.国内商业银行金融服务创新必要性

在中国的不断努力下，我们终于在2001年加入了世贸组织，银行业的发展也进入了一个前所未有的广阔平台，也面临着来自国际银行的各种竞争压力，在这种情况下，我国的商业银行只有通过自身的不断努力，在金融体制和运行机制等各个方面不断地完善和创新，才能保持自身的竞争力。所以国内商业银行必须在服务的创新中有所作为。

2.1金融创新是市场的必然要求

商业银行作为金融业的主导者，必须通过在服务上创新才能吸引更多的客户。这也是国际商业银行在竞争中的必然需求。我国国有商业银行面临着国内外其他商业银行的竞争，就必须在金融业务方面不断地创新，让自身的服务业多样化才能更好地抢占市场的先机，维护和扩大自己在市场上的份额，获得更好的发展机会。这也是商业银行发展模式中必须拥有的一项能力。

2.2创新是金融资产增值的必然需求

当今的金融业环境并不是很好，国际的金融市场上利率以及各种货币间的汇率都随着各国发展的不断变化处于变动比较大的情况。如何在这种变化比较大的环境下最大限度地降低自身的风险成为每个参与金融市场的商业银行必须要考虑的重大问题。商业银行需要密切地关注金融市场中利率的走向，并且要结合当前国家宏观经济调控政策的压力来主动地预测利率的变动，这就要求商业银行必须在服务上呈现多样化来应对这种变化不定的环境。这样才能让自身不至于在不利的利率变动下增加自身的成本或者说减少自身的价值量。现阶段下，国有商业银行都通过一定的金融创新手段对现有的金融产品进行了符合市场需求的调整和创新，以及有一系列的金融产品和组合出现。相信国有银行通过这种手段能够避免国际金融环境不稳定下带来的风险，实现自身的良好发展。

2.3市场经营变化的压力

在新的经济环境下，商业银行的利润主要来自于各种融资带来的收益。而国际投资渠道在过去的几年中发生了很大的变化，激烈的竞争导致了各商业银行经营空间变小，很多商业银行也只能是靠利差来过活。为了摆脱这种被动的局面，西方的一些国际商业银行首先做出了一些调整，从吃利差转变为通过拓展业务来增加银行服务费的收入，从而让自身的服务费作为自身的主要收入，这也是金融服务业创新带来的结果。所以对于我国商业银行来说，在新的市场经营变化压力情况下的一种可行的借鉴。

2.4满足顾客需求

顾客永远是一切服务业的上帝，在金融业这种大型服务业中也不例外。随着金融业纵深的不断加深，顾客由于自身对于金融知识的不断丰富，对于商业银行的要求也上升到了一个新的高度，对于各类商业银行的评价也越来越强，从过去单纯地对金融服务单纯地融资收益考虑发展到现在地多种考虑因素下的更多要求。商业银行只能通过不断地创新自身在金融服务方面来满足顾客的各种需求。

3.金融服务创新策略

3.1创新开发策略

在新形势下，商业银行在创新方面首先要满足顾客的需求，从顾客对于金融产品心理方面的需求着手，通过广泛收集各类资料来了解不同客户对于金融服务具体内容的意见，并且从中挖掘新的服务和内容。在创新自身服务的同时一定要结合国家的相关政策，从而形成一种可行的产品。

3.2密切关注竞争者

在激烈的市场上，竞争对手也是影响自身发展的重要因素。所以在自身服务创新的过程中时刻关注潜在竞争对手的行为，及时通过研究和跟进的措施来补充自身的不足，争取更大的市场，变被动为主动。

3.3运用新技术

现代技术发展的速度之快是令人瞠目结舌的，在自身金融服务的创新中一定要运用能够给自身带来效率和效益方面的高科技的运用，尤其是对电子自动化的推动以及各类平台的运用，更能够在自身服务创新中起到事半功倍的效果。

结束语

商业银行的服务创新对于一个商业银行的发展是至关重要的发展规划，只有通过自身不断地满足顾客和是市场对于新的金融服务的要求，在能在新的市场上占据主动的位置。相信国内各大商业银行在自身服务创新上会有一定的重视。

参考文献：

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