网络支付的技术演进

回望电子商务的第一个十年，正是网络支付技术日新月异的十年。

截至2010年末，国内第三方支付市场规模已经突破1万亿元，伴随着中国金融支付体系的不断改革与创新，网络支付的普及和发展进入前所未有的腾飞年代。从概念上看，网络支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网络支付市场的连续火爆，带动了一大批第三方支付企业的诞生，也促进了网银业务和第三方支付业务的进一步融合。回望电子商务的第一个十年，正是网络支付技术日新月异的十年。

安全协议和标准

上个世纪90年代，VISA、万事达、美国运通等已经意识到互联网必将成为未来支付的一种重要渠道，信用卡要保证其支付市场地位，就必须要考虑网络支付技术革新。最初的交易完全是采用SSL协议，它只是保证了信息传递的安全性，缺乏商户、持卡人的认证，其市场运用有限。

1996年2月1日，Master Card、Visa、American Express与技术厂商共同制定了安全电子交易规范（SET）。SET对持卡人、商户、银行都有数字证书的认证。但是它的机制过于复杂，成本过高，成为阻碍其普及的瓶颈问题，后来逐渐被淘汰。由于缺乏共同的标准，各家银行和机构于是采用各自不同的网上支付方法。虚拟卡号成为银行使用较多的方法，美国运通则采用IC卡技术（运通兰卡）。而绝大部分银行和机构依然采用SSL技术。同时中间机构也力图进入这块市场，发展最为迅速的就是Paypal、CertaPay等。

在2001年，SET诞生的5年之后，主要的信用卡机构开始推出自己的认证标准。与以往不同的是，主要的信用卡机构没有共同制定标准，而是各自制定了不同的标准。VISA是3－D标准，其商标是Veried by Visa（VbV）；而万事达是推出SPA的标准，其后定义为SecureCodeTM。

尽管3-D Secure 和SPA的技术不同，但是对于消费者来说感觉类似，就是需要用户输入用户名和密码来进行验证身份。在这种新标准下，如果黑客得到用户的信用卡信息，也是不能用来进行交易的，除非他还要得到该卡对应的用户名和密码。

目前，国内外使用的保障电子商务支付系统安全的协议包括：安全套接层协议SSL、安全电子交易协议SET等协议标准。SSL和SET都采用公开密钥加密法、私有密钥加密法、数字摘要等加密技术与数字证书等认证手段。在支持技术上，可以说两者是一致的。对信息传输的机密性来说，两者的功能是相同的，且都能保证信息在传输过程中的保密性及保证完整性。

SET提供了消费者、商家和银行之间的双重身份认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，成为目前公认的信用卡或借记卡的网上交易的国际安全标准。但在实际应用中，SET协议仍存在一些漏洞。如：不可信的用户可能通过其它商家的帮助欺骗可信的商家在未支付的情况下得到商品；密钥存在被泄露的危险；存在冒充持卡人进行交易的隐患；协议过于复杂，要求安装的软件包过多，处理速度慢，价格昂贵；由于该协议的每一个阶段都要进行多次数据加密解密、签名、证书验证等安全操作，因此协议的交易时间过长，不能满足实时交易要求。由于SSL协议的成本低、速度快、使用简单，对现有网络系统不需进行大的修改，因而目前取得了广泛的应用。但随着电子商务规模的扩大，网络欺诈的风险性也在提高，在未来的电子商务中SET协议将会逐步占据主导地位。

第三方支付

与此同时，网上交易仍然在不断上升；另一方面，由于缺乏相应的保障机制，信用卡网上欺诈数量也在上升，欺诈交易的比例是普通交易的12倍。在国内各大银行不作为的情况下，第三方支付应运而生。从类金融到互联网，从线上到手机再到线下，第三方支付平台是近年来发展最为迅猛的互联网应用。网络支付主要存在三大风险，即技术风险、声誉风险和法律风险。而第三方支付公司可以规避的风险，首先就是技术风险。

业内通常认为，第三方支付市场的发展历程大概分三个阶段，即支付网关模式、信用中介模式、便捷支付工具模式。

支付网关模式是最基本的第三方在线支付模式。国内的第三方支付始于2001年，最早就采用了网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。第三方网关的缺陷非常明显：商户比较敏感的扣率和结算因素对于第三方来说是无法改变的，而对于银联网关来说，外卡受理、接入费用都是可以降低的。互联网商户最大的特点就是赢家通吃，也就是说同类商品一般只有1到2家商户，小商户较少，诸如卓越、当当、贝塔斯曼等等成为当时第三方网关和银联网关争夺的焦点。

2004年，支付宝首创信用中介模式，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易。信用中介模式成为第三方在线支付方式的主流，培养了广泛的使用人群。

“2006电子支付高层论坛”在北京举行，政府部门、电信运营商、银行、银监会、VISA、支付服务商、电子商务企业等各方高层领导齐聚京城，以图电子支付解决之道。业内专家称，电子支付已成为制约我国互联网、电子商务快速发展的瓶颈。据相关数据显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但与我国互联网、电子商务对电子支付的需求相比，与国外电子支付市场相比，当时国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。

便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现：一是基于互联网的支付工具；二是基于手机客户端的移动支付业务。目前支付宝手机客户端的累计下载量已接近千万，手机支付每天的交易笔数已经超过10万笔。在网络支付领域，每个阶段都会出现一类新的模式推动市场发展，原有的模式并未退出而是继续存留在市场中。

支付账号和密码等隐私支付信息在网络传输过程中被窃取或盗用、支付金额被更改、无法有效验证收款方的身份、对支付行为和支付的信息内容进行修改和否认、网络支付系统突然非人为性中断瘫痪和故意被攻击或使网络支付被故意延迟依然是阻碍电子商务发展的瓶颈问题。尽管现阶段信用中介模式以及支付网关模式仍是市场份额最大的模式，业内推测，未来便捷支付工具模式将是第三方支付市场发展的强劲推动力，支付宝也已经向这个方向发展。