保险:谁来帮你应对重大疾病

意外是不长眼睛不挑人的，重大疾病也是如此，它不会因为你是穷人而三番五次照顾你，也不会因为你是富翁而对你特别吝啬。虽然现在有很大一部分在职人员，特别是白领，都有医保了。然而事实上，社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。且医保的药品是按甲、乙两类分别对待的，药品的实际个人分担额较大。

就像王先生，40岁，是一家外企的部门主管，也是家里的顶梁柱。有公司给上的医疗保险了。可是公司给上的保险，只是一般性的疾病，如果他生了什么大病，如心血管、器官性疾病或癌症等，那该怎么办？所以他很需要保险公司为他这样的人提供一份保险。

新华人寿推荐

随着生存环境的恶化，生活节奏的加快，工作压力的加大，白领患“重大疾病”的几率在不断攀升。面对目前不断上涨的医疗费用，社会统筹医疗保险是不能够满足我们的风险保障需求的。根据王先生的情况，新华人寿推荐“白领无忧计划”。

保障利益解析：

大病保障：

主险“健康天使”护卫王先生的健康，若一年内患合同所指32类重大疾病之一，保险公司将给付保险金15960元；

如果王先生一年后患合同所指32类重大疾病之一，保险公司将给付保险金：10万元+2000元x保单经过整年数。

住院保障：

若王先生初次投保60日后住院，保险公司将给付床位费每日最高20元，住院补贴50元/日，最长不超过180日。对住院所引起的杂项费及手术费，最高可报销1万元。

养老祝寿金：

当王先生到81周岁时，保险公司将无息返还保费89400元。

身故保障：

若王先生一年内因疾病身故，保险公司将给付保险金15960元；

如果王先生因意外或一年后因疾病身故，保险公司将给付保险金：10万+累积年度红利+终了红利+5960元x交费次数。

全残保障：

若王先生一年内因疾病全残，保险公司将给付保险金15960元；

如果王先生因意外或一年后因疾病全残，保险公司将给付保险金：10万+累积年度红利+终了红利+5960元x交费次数。

其他权益：保单质押贷款、减额交清。

保障计划点评：

主险"健康天使”32种重疾保障，可以说不仅囊括了目前所有常见、多发重大疾病，而且健康天使“固定增额”特点可以驱除王先生对目前医疗费用上涨的担忧；再加上计划中的住院费用报销及补贴，可弥补社会统筹医疗保险的不足部分，充分满足王先生对医疗保障的全面需求。

“福如东海终身寿险（分红型）”的身故、全残保障，充分体现王先生的家庭顶梁柱作用，一旦其发生什么意外风险，不会使其家庭受到经济的威胁。

而从保费情况看，王先生作为外企部门主管，年收入至少在10万元以上，每年投资11350元购买保险保障，是比较合理的。

平安推荐

首先，我们对王先生的保险需求进行诊断：第一，他在公司上了医疗保险，但是只保一般性疾病，没有大病保障，而大病已经成为我国人口死亡的第一诱因，治疗费用与康复费用昂贵而持久，患大病可能造成的高额医疗费用支出及收入损失的风险必须面对；第二，他是家里的顶梁柱，如果他有什么万一发生，一家人的生活都会陷入困顿，他应该拥有足够的身故保障，保障家人在他发生意外之后能有一笔理赔金，以继续原有的生活。所以，于先生最需要的是既有大病保障又有身故保障的一份综合保障计划。

平安推荐给于先生的保障计划为：

平安康盛终身男性重大疾病保险＋平安附加定期男性重大疾病保险＋平安附加定期死亡保险＋平安附加住院收入保障保险＋平安附加住院费用医疗保险

保障内容如下：

综合医疗保障：

住院收入：3个月后疾病住院日额保险金、意外伤害住院日额保险金。

住院费用：因意外或3个月后因疾病住院，每次在各项费用限额内，按实际支出的合理且必要的费用，本公司给付80％。

重大疾病保障：

因意外或90天后因疾病，经医院诊断初次发生条款定义的“一类重大疾病”或“二类重大疾病”，给付康顺险与附加定期重疾险合计保额的80％或20％。

综合意外保障：

自意外事故之日起180天内造成残疾，根据残疾程度，领取意外残疾保险金。

身故保障：

因意外或90天内因疾病身故，给付康顺险、附加定期重疾险及附加定期死亡险合计保额或康顺险保额。

豁免保险费：

本公司给付重大疾病保险金后，客户免交以后各期保险费。

该保障计划不但为于先生提供了充足的重大疾病保险金，帮助减轻家庭可能因此而出现的经济危机，对于任何其他疾病，也都可以提供住院收入的补贴和住院费用的报销。其中，重大疾病险保障范围达到28种重大疾病，并特别保障包括胰岛素依赖型糖尿病、肺原性心脏病、急性坏死性胰腺炎、乙脑、恶性葡萄胎、系统性红斑狼疮等6种发病率较高的特殊疾病。同时，保障计划中附加了定期死亡保险，于先生不幸身故，他的家人可以拿到高额理赔金，为家人以后的生活保驾护航。可以说，这套保障计划彻底解决了于先生的后顾之忧。

泰康推荐

因为于先生已经参加了社保，所以如果选择按医疗费用比例赔付的险种，会与社保发生冲突，即在社保报销的那部分医疗费用，不能再拿到保险公司申请赔付。所以，泰康人寿为其推荐世纪泰康个人住院医疗保险（津贴型）。这一险种的主要特点是，仅根据住院天数进行赔付，而不考虑实际医疗费用的支出，也就避免了社保的冲突。根据于先生的背景资料，我们建议其选择四档，保险责任具体如下：

一、 一般住院日额保险金

若被保险人因普通疾病住院，从其住院第四天起，每天给付200元；

若被保险人因意外伤害住院，从其住院第一天起，每天给付200元。

二、 重大疾病住院日额保险金

若被保险人因重大疾病住院，除按上条规定每天给付一般住院日额保险金200元外，还可给付重大疾病住院日额保险金180元/天，重大疾病住院日额保险金从住院第一天开始给付。这里所指的“重大疾病”在保险条款中有明确的规定，包括心脏病、癌症、脑中风等共10类。

三、 器官移植保险金

若被保险人施行器官移植手术，给付器官移植保险金，最高可达18万。

四、 手术医疗保险金

若被保险人实行非器官移植手术，可按手术等级给付手术医疗保险金，最高可达9000元。

世纪泰康个人住院医疗保险的保险期间为一年，根据于先生的年龄，每年保费为917元。

另外，这一险种有独特的保证续保的功能。如果被保险人连续续保三年，可向保险公司申请，经审核同意后，可保证续保。保证续保后，保险公司不能因为被保险人的健康状况而拒绝为其续保，也不能对保证续保后发生的疾病做加费或者除外处理。

本刊提醒

与其他险种的选购一样，购买重大疾病险最重要的还是为自己“度身定做”，根据自己的年龄、性别、经济状况的特点选择最合适自己的保障额、保障范围、缴费期限和付费方式。比如儿童购买重疾险一定要其中保有白血病；单身青年人可以考虑重点购买重疾险；新婚的夫妻经济负担较多不一定要再选购重疾险；女性可考虑购买涵盖了癌等女性多发病种的重疾险。取己所需，不增加自己和家人的额外负担，才能更好地保障未来。