有效监管防范信贷风险

在金融市场竞争日渐激烈的今天，如何通过有效监管，促进农合机构竞争力的全面提升，是摆在合作金融监管者面前的一道紧要课题。山东淄博银监分局以山东张店农村商业银行（以下简称张店农商行）为首家试点单位，推出一系列举措，取得了明显成效。

建立客户退出机制 优化信贷结构

监管要求明确，农商行要在贷款的各个环节从严把握，加强风险的预测和防范工作，对低质客户坚决退出。一是对于还款能力较差的小企业坚决退出。二是对于自有资金不足、开发项目较差、偿债能力较差的房地产客户坚决退出。三是对“两高一剩”、环评未达标企业、改制未彻底的集体企业存量贷款，按照“一户一策”的方针，稳步实施好结构调整计划，把握好退出时机，避免出现“退出风险”。四是对所有贷款进行认真分类，坚持好中选优，择劣退出。对主动退出劣质贷款的基层单位在信贷考核体系中进行奖励，未退出的对相关责任人严肃处罚。自2012年以来，张店农商行主动退出客户达89户，涉及贷款金额5.27亿元。

与此同时，督导机构提高抵质押贷款占比，降低信贷风险。截至2013年6月末，张店农商行抵质押贷款230户、324笔，金额40.9亿元，抵质押贷款占比54.6%，高于全市农信系统平均水平26个百分点。自然人类贷款17.21亿元，其中抵质押贷款8.1亿元，抵质押贷款占比47%。抵质押担保方式在贷款清收时发挥了重要作用。例如，山东天乐园企业集团有限公司在张店农商行办理股权质押、房地产抵押贷款共计6350万元，后该公司因投资失误、经营不善致使贷款形成不良。张店农商行通过拍卖股权收回现金900万元，拍卖房产收回现金9900万元，债权本息全部回收，成功保全了信贷资产。

优化信贷人员结构 提高从业者素质

信贷资产安全，关键在于基层从业人员业务素质、合规意识、道德情操的培养。淄博银监分局督导张店农商行制定信贷人员淘汰机制、投诉机制、考试机制、选拔机制。一是对于业务素质低、贷款不良率高、工作态度差的信贷人员及时淘汰换岗；二是公开信贷办理流程，对客户投诉经查实确属违规的信贷人员进行转岗；三是每季度进行业务能力考试，四季度平均分不合格的调离信贷岗位；四是每年组织有意向参加信贷工作的从业2年以上的员工进行“拟从事信贷人员”工作考试，合格者编入信贷人员人才库，信贷人员出现空缺择优填补。目前，张店农商行一线信贷从业人员99人，已累计淘汰、转岗38人。

成立贷款检查中心 全流程专项贷款管理

在淄博银监分局督导下，张店农商行组成了独立的贷款检查中心，选拔全行业务能力全面、工作责任心强的人员任职，直接对董事长负责，对贷款全流程、全方位进行检查监督。为防范信贷业务过程中存在的各类风险，中心工作人员不定期地进行贷后跟踪，对逾期欠息客户进行现场检查，每月对上月 30%以上的新增贷款逐笔抽查，对存在违规行为的信贷人员，按照相关规定，发现一笔，追究一笔，落实一笔，通过行之有效的责任追究办法，督促信贷业务经办人员从严办贷。

本着“宁让利率、不让风险；宁让利润、不让市场”的原则，淄博银监分局对张店农商行加强指导。通过建立科学的利率定价机制，对保证担保、质押担保、固定资产、动产抵押等不同的担保方式采取不同的贷款利率定价机制。对于行业内认可的优质客户，在参照其它金融机构贷款利率执行水平的基础上，再次进行利率定价，以适宜的优惠定价抢占市场份额。

为改变以往基层网点“一手抓企业贷款，一手抓零售拓展，两手都抓，两手都抓不好”的局面，在淄博银监分局的大力支持下，张店农商行在总部成立了两个公司业务部、一个小微企业贷款中心，配备了25名专业化客户经理，凸显决策链条短、市场反应快等优势，全面满足小微企业“短、小、频、急”的融资需求。

同时，考虑小微企业担保难、融资难问题，积极开展担保公司担保贷款。同时对企业手续不健全的发展型、创新型、科技型小微企业开办小微企业主贷款，对于能够提供抵押物的小微企业主利率执行上浮20%，最长期限可以办理三年，同时审批要求在三日内完成。截至2013年6月末，小微企业贷款余额48.44亿元，较年初增加6.57亿元，较上半年贷款增幅高5.39个百分点。