中小企业融资难之我见

摘要：当前随着我国经济体制的改革各项经济制度日益完善，毋庸置疑各地的中小企业已经成为当地经济发展最活跃的部分，但是我们需要清醒地认识到，融资困难依然是当前阻碍中小企业发展的主要问题。如何有效解决这一棘手的社会问题并与之建立良好的合作关系，是摆在银行等金融机构面前的又一难题。现阶段的形势来看，企业、银行和政府三方合作，逐步落实并完善对中小企业的融资支持，逐步提高企业自身的信用度，建立健全中小企业信用担保制度，才能真正把问题解决，使中小企业继续发展壮大，为国民经济做出更大的贡献。

关键词：中小企业 金融体系 政府扶持

众所周知，资金是企业的血液，不论是何种类型、何种规模的企业要想发展壮大就少不了资金，对于中小企业而言，其经营、发展、壮大都必须得到强有力的资金流的支持，但是目前国内85％以上的企业都面临着筹不到资金的问题。

一、我国中小企业融资现状

（一）获得的信贷支持少

中小企业受到其规模大小、资产多少、竞争力大小等条件的制约，一般很难获得银行的信贷支持，及时是获得银行支持，融资量也是极其有限的。拒不完全同统计，全国企业的99%以上的中小型企业贷款占不到全国贷款总额的20%。

（二）直接融资渠道狭窄

直接融资渠道包括公司发行债券、上市后发行股票，但是中小企业其自身规模小，有很大一部分中小企业的管理者和具体负责人仍然停留在家庭式的管理模式下，无法达到现阶段市场经济体制下对企业软硬件的要求，由于公司发行债券的门槛较高和证券市场准入条件过高都是的中小企业根本无法有效地在资本市场上筹措资金。

（三）自有资源缺乏

中小企业创新能力，研发能力低，人才贮备不足，财务制度不健全，营销能力欠缺，资产不足，难以企业实力打动银行。

（四）缺乏相应法律法规和中介机构

目前我国缺乏中小企业信用评级机构、中小企业的担保机构，关于中小企业信贷的法律法规也不健全不完善，中小企业就更难得到信用贷款。

二、分析中小企业融资难的原因

（一）中小企业自身方面

由于中小企业的经营风险较高，使银行等金融机构不愿意放心用贷款给中小企业。2011年我国商业银行对中小型企业贷款平均不良率高达32.45%，比商业银行贷款的平均不良率高出15个百分点。贷款质量差已经造成了银行对中小企业的不信任，这也增加了中小企业贷款的难度。另外，中小企业可用于抵押贷款的资产不足无疑更加重了中小企业贷款的难度。

（二）金融体系方面

最近几年来，随着市场经济的深化改革，银行为了追求利最大效益，最大限度地减少风险发生的可能性，集中把资金投入到大企业之上，而对于中小企业的贷款则谨慎有加，形成对中小企业惜贷的现象。伴随着金融体制改革的不断深入，银行经营管理和中小企业的发展之间极其不协调，当前各大银行普变成采取了集权信贷模式，通过严格的审批授权，造成资金大量向上集中，严重制约了基层银行的信贷业务，造成基层银行存款多，贷款少的畸形发展现象，基层银行只有推荐权没有放贷权，即使是中小企业的信贷业务被基层银行推荐上去，经过层层审批最终也很难说能不能代下款来，即使最终能放贷，也常常要耽误好长时间，往往会错过企业的最佳投资时间。另外，我国当前中小企业的信用评估机制不够健全，大大增加了银行贷款的风险，使银行更加不愿放款。

（三）政府方面

中小企业与国有大企业相比较，政府对其扶持的力度远远没有国有大企业大得多，甚至可以用“薄弱”来形容，信用担保体系及其不健全，直接融资体系和机制准入门槛较高，多层次的信贷市场尚未形成。

三、改善中小企业融资难的具体措施

（一）中小企业自身方面

中小企业应当加强自身的经营管理水平，不断提高自身的融资能力，由于中小企业自身比较灵活，对新体制适应能力较强，中小企业要充分认识到自身的优势，在加强自身建设方面应当制定有效的公司管理制度，制定安全的公司章程，明确的财务收支，尽最大可能规范公司的市场行为，应当把握好产品的更新换代周期，不断适市场变化，用新技术新产品占领市场高地，把有限的资金用到实处，用活、用好。

（二）金融体系方面

要深化银行体制改革，是银行更加适应社会主义市场经济体制，消除没有必要的限制中小企业发展信贷的约束条件，根据市场需求建立现代金融机制，努力学习国际上先进金融机构的运营管理经验，结合我国国情进行不断创新。对中小企业融资的门槛尽量降低，在保障银行利益的同时尽量让中小企业的信贷更加便捷高效。

（三）政府方面

国家应当尽量加大对中小企业的扶持力度，出台一套切实可行的供中小企业也融资的政策，以政策性方案的形式支持中小企业融资的文件，是全社会对中小企业有一个新的认识。政府还可以出台国有商业银行对中小企业支持的相关指导，让国有企业更加重视中小企业的信贷与业务。

小结：

针对中小企业融资难的问题，国家应当大力发展中小企业，促进国内债券市场的发展，降低企业发行债券的门槛，使中小企业有一个良好的发展环境；中小企业也的管理者和拥有者应当有现代化的管理知识，用先进的公司理念来武装自己的企业，大力提高企业的盈利能力和资信力；银行在放贷政策上进行简化，在与业务上适当由大企业向中小企业也转移，为中小企业融资扫清障碍。

参考资料：

[1] 刘琪.国外中小企业的融资政策及借鉴意义[J].农村.农业.农民, 2010,(04)：98-99

[2]叶倩,冯丹慧.中小企业融资困境与融资体系的构建[J].商场现代化, 2011,(09)：77-78