我国个人消费信贷信用风险的防范研究

【摘 要】本文结合中国现阶段消费信贷的发展现状，分析了个人消费信贷中的信用风险问题，在此基础上提出建议，以期能对我国个人消费信贷信用风险的防范提供帮助。

【关键词】个人消费信贷；信用风险；防范

个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。随着消费信贷市场的发展，个人消费信贷已成为各大商业银行的重点业务，个人消费信贷业务在银行信贷业务中的比重也越来越大。然而，随着个人消费信贷业务的快速发展，信用风险问题逐渐凸显，这在很大程度上制约了我国个人消费信贷市场的健康发展。因此，关于个人消费信贷信用风险的防范研究对加快发展我国个人消费信贷业务、保证我国消费信贷市场持续、有效、健康地发展有重要意义。

一、个人消费信贷的信用风险分析

信用风险是指交易对手未能履行约定合约中的义务而造成交易方经济损失的风险。个人消费信贷的信用风险主要是指由于借款人在信用活动中存在的不确定性，如偿还意愿和偿还能力发生变化，不能履行或不能全部履行还款责任，而使贷款人遭受损失的可能性。个人消费信贷信用风险一旦发生，容易形成一个恶性循环：在贷款人无法收回本金和利息而发生实际经济损失的情况下，贷款人从自身利益出发，可能会相应的缩减一部分信贷规模，而这又会使得部分消费信贷需求得不到满足，与此同时，银行体系内部也滞留积压了大量资金，导致资源的浪费，而伴随着每次信用风险的发生，银行如果都缩小贷款规模的话，那么最终会导致整个个人消费信贷市场信用秩序的混乱和环境的恶化。

个人消费信贷中信用风险产生的原因是多方面的。首先是个人消费者自身因素，包括由于收入的不稳定而导致贷款人不能及时还款，或不愿意还款。其次，借款人和贷款人之间信息不对称。比如借款人刻意隐瞒自身的信用状况，提升自己的信用值，误导贷款人，而出现逆向选择等现象。第三，信贷制度不健全，缺少专门的个人消费信贷法律体系、权威的个人信用征信机构和科学的个人信用评估体系。第四，由于我国个人消费贷款业务开办的时间较短，因此商业银行对个人消费信贷风险的管理经验不够。

二、我国个人消费信贷信用风险防范

在我国目前的经济体制环境下，个人消费信贷信用风险发生有其必然性，这主要是由个人消费信贷自身的特性和市场社会环境等内外因素所决定。因此防范个人消费信贷信用风险既要考虑社会环境因素，也要加强银行信贷管理制度的革新。

1.遵循诚信原则，落实诚信申贷

诚信原则是信贷活动最基本的要求。在我国目前的贷款管理制度和水平下，银行和借款人都要遵循诚信原则。借款人在信贷业务活动中应当遵循“讲信用、守诺言、诚实不欺”的行为准则，如实向贷款人提供相应资料并履行贷款协议承诺安排；贷款人也应建立保障借款人诚信申贷的制度安排。在双方的共同努力，银行按约贷款，借款人按约还款，使信贷资金形成良性循环，保障个人消费信贷业务的正常发展。

2.完善个人信用评价体系

个人信用体系的构建是发展信用消费经济的基础。要依据公平、公正、独立的原则，高起点、高标准地建立我国个人信用调查与评价机构，保证评价结果的客观、公正，并做好资源共享。在此基础上，由个人信用评估机构建立起个人信用记录档案，将分散信息统一集中到个人信用评估机构，并对个人信用做出整体评价。这同时就要求个人信用评价要素和评价指标要兼具科学性和合理性，通过对其考核，能真实地反映出个人消费者的信用状况，包括道德和经济实力两个方面，并有利于我国消费者整体信用素质的提高，防范个人消费信贷的信用风险。

3.加强全流程管理

银行监管和银行经营的实践表明，信贷管理不能仅仅分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。这种划分方法难以对个人消费信贷管理中的具体问题出台可操作性的规定。贷款必须实行全流程管理，具体来说，就是将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡原则将各环节职责落实到具体部门和岗位，并建立明确的问责机制。强化贷款的全流程管理能够减少个人消费信贷信用风险的发生，且可以推动银行业金融机构传统贷款管理模式的转型，提升银行业金融机构信贷资产的精细化管理水平。

4.协议承诺

我国银行业传统贷款协议不太重视对借贷双方权利和义务的指定，协议承诺就是要求借贷双方将贷款协议在信贷风险管理中处于至关重要的位置。法律意义上说，贷款人和借款人是同等地位，作为贷款人的商业银行无法对贷款人的行为进行约束。因此，只有通过合同约定来约束借款人，才能具有法律效力。正是从这个角度上说，协议承诺在个人消费信贷风险管理中的作用才显得非常重要。贷款合同的重点是承诺申贷材料信息的真实有效，如果贷款人违反了合同中的有关承诺，商业银行就可以通过法律手段予以解决。通过强调合同或协议的有效管理，强化对消费信贷风险要点的控制。

5.建立健全专业的个人消费信贷法律制度

我国政府和立法机关应该借鉴发达国家的成功经验并结合我国目前的实际情况，落实对个人消费信贷业务的立法工作，完善相应的法律、法规，建立起一套完备的消费信贷法律体系，使防范信用风险有法可依。首先要制定专门的个人信用立法，对于个人信息的征集、处理和使用等方面内容做出明确的法律规定，这既保护消费者隐私不受侵犯，又使征信从业人员有法可依。其次，要实施个人破产制度。个人一旦破产，将面临个人财产被冻结，不能以信用从事经济活动。当个人无法偿还贷款，可通过法院强制让借款人来偿还。建立个人破产制度既能警示债务人努力按期还债，又能把无信用的人排除在信用消费之外，从而减少信用风险的产生。另外，要完善抵押贷款担保制度、社会保障制度、医疗制度、住房制度等相关制度，以此保障居民的基本生活，分散和共担个人消费信贷的信用风险。

参考文献：

[1]张晋学.浅析商业银行消费信贷风险的成因和防范[J].时代金融，2010.7.

[2]杨家才.信贷管理新论[M].北京：中国金融出版社，2010.9.

[3]胡胜.现代商业银行信用风险度量与管理[M].北京：中国金融出版社，2011.5.

作者简介：李贞（1988-），女，河南郑州人，武汉理工大学经济学院金融学2011级研究生。