基层央行推进信贷征信工作应多策并举

近年来，基层人民银行为推动辖区信贷征信体系发展做了卓有成效的工作，各行、社对征信体系的建设越来越重视，社会公众对征信有了更深的认识和了解。目前，在推进征信工作过程中遇到了一些问题：

1．各家行、社在制度管理和信息网络建设上存在差异，为县支行推进征信体系建设和管理增加了难度。

一是各国有商业银行自身的电子信息系统建设已经很完善，只需在原有信贷台账管理系统上增加一个接口软件，就可以与人民银行征信系统连接，完成数据的上报和下载。商业银行信贷台账管理系统发展比较早，系统较成熟，制度健全，业务人员操作熟练，所以出错少，易于管理。农村信用社以县为单位，在系统建设中相对被动，电子化水平参差不齐，征信系统建设起步晚，业务人员不熟练，系统建设主要靠人行县(市)支行引导和推动，系统建设落后。

二是商业银行的接口系统与人行征信系统之间的兼容性存在一定问题，造成各金融机构与人行数据库信息不一致，从而增加了系统维护的成本。

三是基层网络速度低，数据传输不畅，造成金融机构和人行两端数据库中的数据不一致，加大了系统维护的成本和难度。

2．社会公众对征信的作用不甚了解，个别金融机构大局意识不强、地方党委政府重视程度不够。

一是社会公众特别是很多借款单位是为了贷款不得已被“征信”，但却不知道其信用状况已被记录在“案”。

二是个别金融机构特别是信用社大局意识不强。信用社贷款对象主要是自然人，企事业单位少，企业信贷征信系统对他们来说使用较少，使用维护成本相对较高，“得不偿失”，有的运转不正常，有的系统停止运行，究其原因主要是仅从自身需要考虑，大局意识不强。

三是地方党委政府重视程度不够，没有将征信作为信用环境改善的重要内容提上工作议程。

3．对违规行为缺乏硬性约束。

目前人民银行征信管理的操作依据是《银行信贷登记咨询管理办法》，该办法对借款人年审不积极，停产半停产企业因贷款无望不参与年审没有硬性约束，致使贷款卡年审率低，企业信息得不到及时更新。

4．信贷征信缺乏其他资信的补充，其作用被打了“折扣”。

由于基层人行职能所限，信贷征信只反映了借款人的资产负债经营状况等账面指标，缺失借款人的诚信状况、违纪违法等“软”信息，导致信贷征信系统在贷前调查中的作用有限。例如，某外地企业到泌阳县投资小水电，信贷征信系统显示其近三年经营业绩较好，企业提供的贷款手续齐全，但银行考虑到该企业的其他信息如企业法人的诚信状况、违规违法等情况无法了解，最终拒绝了其贷款要求。

因此，我们建议：

1．进一步加强人民银行的管理协调职能，增强信贷信息共享程度。

重点加强对信用社征信体系建设的监督力度，促其尽快建立和完善征信体系；各金融机构开发征信系统软件语言、功能及硬件配置标准有必要统一规范化，以利于增强数据网络传输能力，确保信息准确、无误、及时入库，实现信息共享。

2．多措并举，提高社会公众对征信的认同感。

一是人民银行要加大对征信的宣传力度。人民银行要重视新闻媒介的宣传作用，新闻媒介的传播量大、范围广、影响面宽，通过新闻媒介宣传征信的意义和作用能迅速扩大影响；人民银行要通过举办征信知识现场讲解、征信知识竞赛等方式向特定人群如学生、企事业单位负责人等宣传征信的作用和意义，增强社会公众对征信的认同感。

二是人民银行要推进金融机构征信体系建设，要奖惩结合，增强金融机构的大局意识。

三是要争取地方党委政府对征信工作的重视和支持。人民银行要加强与地方党委政府的沟通和交流，争取地方党委政府将征信工作作为改善社会信用、建设金融生态环境的一项工作纳入日常工作范围。

3．健全法律法规，规范行业操作。

尽快明确信用信息的采集、披露和查询使用的主体、范围、方式，并确定相应的权利义务。同时，应尽快完善相关规章制度，将征信方面的规章制度上升为国家的法律、法规，使人民银行在推进征信建设工作中有法可依。人民银行要加大对征信市场的监督检查力度，对违规单位和个人要严肃查处，保证县级征信的健康发展。

4．联合工商、贸易，海关、公安、税务等部门，加快建立社会公众资信数据库，并与信贷征信数据库进行联网，实现信息共享，最大限度地发挥包括信贷资信在内的信息在防范金融风险、改善社会信用环境中的作用。

5．健全完善征信内容，加快个人征信系统建设步伐。

一是增加信息采集内容。

二是随着人们生活水平的提高，个人消费贷款需求的扩大已成为必然，建立个人征信系统十分必要。

三是要利用积累的客户信息资源，建立科学、统一的信用评估指标体系，包括个人的学历、职称、技术等级、收入水平、信用等级、行为道德、贷款情况等多方位信用状况。

同时要制定相关法规，统一行业标准及操作规程，为个人信用制度建设提供一个良好的发展环境。