网络信用卡诈骗犯罪的犯罪形式与防范对策

摘 要：随着计算机和网络技术的迅速发展，推动了电子商务的快速进步，信用卡业务越来越多，信用卡支付手段形式多样，出现了无卡支付，它具有资金支付实时、快速等优点，在网络经济活动中成为重要的资金支付方式。商务活动中网上支付信用卡不但给人们的生活与生产带来了极大的方便，而且也给诈骗犯罪提供了一个低成本高效率的作案平台。网络信用卡犯罪主要是指盗用别人信用卡进行网上支付与消费，或制作假信用卡并应用，或使用信用卡后不支付等犯罪形式。本文主要针对当前信用卡犯罪提出了相关防范办法，自制度、个人、银行、公安等方面加强合作的基础上，提出了几点见议和看法。

关键词：网络信用卡；犯罪形式；防范对策

1 现阶段网络信用卡诈骗犯罪形式

1.1 窃取用户信息资料

犯罪分子利用各种非法手段进入商业银行或信用卡组织部门的计算机数据库或利用假银行网站等方法非法得到大量信用卡资料，得到这些资料以后，犯罪分子就可以伪装成合法拥有信用卡人员得到被害人资金。这种犯罪主要指的是利用非法手段得到信用卡的真实信息，利用这些真实信息制作信用卡，再利用虚假交易得到现金等。

1.2 手段多样化

随着网络技术的迅猛发展，不但给人们带来了极大的方便而且也给人们的资金安全带来了许多隐患。有的犯罪分子冒用正式网站假信息，借助合法名义电子邮件等，据此手段骗取他人信用卡信息。接着利用网上银行的程序漏洞破译信用卡编码程序，也可以进行犯罪。这些犯罪分子盗用的邮件和网站，被人们叫做“钓鱼网站”。

1.3 犯罪行为的跨国性

信用卡明明在自己身边，却被告知已经刷卡消费。明明人就在国内却有消息提示在国外进行了刷卡消费等。这些现象都是因为犯罪分子“克隆”了信用卡用户的信用卡，并因此给大量信用卡用户带来了极大的恐慌。由于网络全球化发展，所以网上支付信用卡可以在任意国家进行实时支付。犯罪分子通过各种非法手段得到信用卡信息资料，利用互联网可以在任何国家进行犯罪活动。最近，福建警方有消息称，出现了一种信用卡诈骗犯罪的新形式，就是犯罪分子在国内制造大量虚假信用卡，再利用非法手段空运到国外，让跨国犯罪团伙用这些信用卡进行诈骗犯罪。

1.4 作案手段的隐蔽性

信用卡犯罪没有具体作案现场，犯罪分子也不用亲自出面，利用服务器或在国外都能从事犯罪活动，也可以在网吧等人员复杂场所进行，而且频繁变换IP地址，作案行为隐蔽性很强。

2 对策

防范信用卡犯罪关系到社会的稳定与安全，要求社会各个领域积极配合与合作。依据当前信用卡犯罪的新形势，在标本兼治的前提下笔者提出了下面四种对策：

2.1 健全防范体制和制度建设

第一自宏观方面来分析，一方面，要加大经济体制改革和政治体制改革力度，使信用卡外部环境得以改善。另一方面，要建立完善的金融制度，制订严格的监管措施，形成经济、法律、行政多维管理系统；使金融活动规范化发展，禁止违规操作，减少不同金融机构之间的恶性竞争，防止出现不顾标准滥发信用卡的行为。

第二建立完善的信用卡法律法规，自制度上堵住漏洞，不断增加犯罪成本，才能自根本上制止犯罪行为的发生。根据上面提到的现象，笔者建议应该做到下面这些：一为了减少当前单位应用信用卡进行诈骗犯罪的现象发生，使我国金融秩序顺利开展，可以考虑明确规定单位是信用卡诈骗罪的主体。二建立完善的有关信用卡犯罪的法律法规。在《刑法》第一百九十六条针对信用卡犯罪应用了列举式规定的方法。这种规定的优点非常明显，使司法的实用性大大增强，但推行这一办法的前提条件是列举一定要包括所有的危害行为。

2.2 协作配合，共同打击

打击信用卡犯罪要求具有较高的技术和手段，不但要求国内不同部门之间的通力配合，而且国际之间也要加强合作。

第一，金融系统内部不同部门之间要加强合作，共同控制信用卡犯罪活动。各个发卡行之间要加强合作做到信息共享，随时交换用户资料，相互交流不良持卡人的交易情况以及犯罪分子应用信用卡进行欺骗活动的信息，才能及时应对信用卡犯罪分子的各种行动。各个发卡行内部要实行重要岗位定期轮换制度、离任审计制度，以及对内部工作人员教育、学习制度，提高全部工作人员的防范意识，积极做好预防工作。

第二，公安部门和金融部门要加强合作。金融部门在发现金融犯罪活动以后，要在第一时间通知公安部门，并积极配合公安部门的侦查工作。而公安部门要将案件进展情况以及各种防范措施及时反馈给金融部门，以便促进金融部门改善信息系统安全工作，积极应对各种信用卡犯罪。

第三，国家金融管理部门和司法部门要加强合作，在充分协商的基础上制订打击信用卡犯罪、明确网络银行风险责任的国际条款，利用国际刑警部门，相互帮助共同完成追缴赃款、查找犯罪分子、遣返犯罪分子的活动。

2.3 采用先进科技手段

第一，应用合理的卡控制技术。首先要准确确定持卡人身份，可以引进国外先进技术大力推行照片卡、激光签名、个人身份识别代码、生物性识别技术等，从而确定持卡进行消费者是否真正是发卡行登记的用户。第二，发展设备生命周期技术，不断改善信用卡服务终端技术。要求银行系统每台设备都有本身的生命期限，到期后进行更新。发卡行也可以应用大量的加密手段：如在ATM机安装检验银行卡设备。这一措施可以有效防止盗用信用卡消费现象出现，可以进行推广应用。第三，发卡行和特约商户可以建立快速联系方式，在消费时及时沟通信息，最终由发卡行确定是否完成交易，进行实时清算，这种办法也可以有效防止信用卡犯罪行为。第四，提高网络系统安全性，提高互联网风险防范和控制能力。尤其是要注意不同行业和不同部门之间的互联网以及网上银行、电子商务、移动银行等网络服务方面，要重视提高网络基础设施的安全性，如路由器技术、防火墙技术、加密机的IP限制技术，从而自根本上堵住非法IP进入中心机的机会，使犯罪分子无处下手。

2.4 提高持卡人防范意识

通过研究当前出现的信用卡诈骗案件可以得出，很多持卡人在使用信用卡消费时没有戒备之心，给犯罪分子可乘之机，可以趁机得到持卡人的密码、签名和个人信息，从而实行犯罪行为。还有，很多人为了使用方便，将信用卡和身份证放在一起，一旦发生被盗现象，则双证同时丢失，给犯罪分子创造了机会。因此，要加强法制宣传以及普及信用卡安全使用常识，提醒持卡人养成良好的消费习惯，积极防范各种犯罪行为，防止信用卡被他人盗取。可以利用多种媒体，如网络、报纸、电视等向广大民众宣传我国法律法规以及防范信用卡犯罪的基本常识，同时可以深入分析一些典型案例，以提高持卡人的警惕性，积极做好各种防范措施。

3 结语

总之，打击信用卡犯罪是一项复杂任务，要求各个部门通力合作，属于长期社会工程。在防范信用卡犯罪过程中，主要依据经济视角去研究犯罪分子的犯罪手段，从而进一步确定防范犯罪、预防犯罪的方法，在总结经验的基础上，提高警惕不断加大打击力度，积极防范打击不同类型的信用卡诈骗现象，对信用卡诈骗行为起到震慑作用，保证社会主义金融秩序稳定运行，促进信用卡市场健康发展，保证人民群众的财产安全。

参考文献

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[2]王爱莲.从信用卡诈骗犯罪看银行管理漏洞[J].法制与社会.2010（24）

[3]鞠爽，章永辉，贾瑾.信用卡诈骗罪法律问题研究[J].云南大学学报（法学版）.2010（06）

作者简介

季志伟（1981-），男，辽宁营口，硕士研究生，讲师，研究方向：金融风险管理。