如何帮助农民朋友用好小额农贷

小额农贷是农商行等农村金融机构专门针对农民朋友开发的信贷产品，在农村已形成一定的品牌优势。为进一步发挥其品牌效应，作为农民的朋友，农村中小金融机构的客户经理有义务帮助农民科学使用小额贷款，以期充分发挥小额贷款的使用效益，让小额贷款为农民的致富助力。

一要帮助农民朋友精心选择贷款品种。从农商行众多的贷款品种的实践看，“夫妻贷款证”贷款是一款非常适用的贷款品种。“夫妻贷款证”贷款具有较高的灵活性，夫妻之间任何一方持证都可到农商行贷款。“夫妻贷款证”贷款能使夫妻之间加强了解，共同投资理财，提高家庭理财的透明度，保证贷款的合理使用，降低贷款风险度。“夫妻贷款证”贷款授信额度高，能节省审贷时间，使贷款人更快地获得贷款。同时，“商家乐贷款”“工资本贷款”“农户联保贷款”等贷款品种也非常适合农民朋友。

二要提醒农民朋友管理好自己的贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，采取“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的方式。客户经理一定要经常提醒农民朋友，要保持自己的贷款证在授信有效期内能够正常使用，以免急需用贷款时却因需要审核错过贷款的最佳时间。同时，也要提醒他们，贷款证不要出租、出借或者转让给他人，因为出租、出借或者转让贷款证给他人，不仅是等于自己的钱向他人出借，也是自己的“信用”向他人出借，一旦他人贷款还不上，受损失的将是自己。

三要协助农民朋友合理约定贷款期限。农民朋友要根据自己的生产周期加销售期两个期限，综合考虑约定自己的贷款期限，以免贷款逾期造成不必要的贷款罚息和不良记录。在贷款过程中，常常发现有些贷户本来预计半年内就能还上，因怕遇到特殊情况到期还不上贷款，便故意申请一年的贷款期限，这样不是好办法，因为农商行贷款利率也受贷款期限的制约，贷款期限越长，贷款利率越高。因此，贷户应当根据贷款周转时间约定最短的贷款期限，即使遇到特殊情况到期不能还上贷款，也可向亲戚朋友转借一下还上，第2天就可以贷出来，避免贷款逾期，这样就能节省不少贷款利息。

四要创造条件争取让农民朋友享受农商行优惠政策。农商行一般规定辖区内入股社员和被评为“信用户”的农户，可以享受贷款优惠利率和最大授信限额。因此，农民朋友要积极向所在地的农商行投资入股成为该行的社员，不仅可以享受贷款优惠利率，也能取得农商行的股金分红。农民朋友不仅在贷款方面应诚实守信，在平常的处人处事中也要诚实守信，积极创造条件争取被评为农商行的“信用户”。“信用户”不仅享受较高的授信额度和贷款优惠利率，还能节省贷款时间，更快地获得贷款。