如何选择重大疾病险

在我们每个月长长的账单里，或许你在月底月初盘点时会发现，里面有很多支出其实可以通过另一种方式省下来的，或者通过另外一种方式来购买更“划算”。

在保险日益成为家庭一项必不可少的支出时，你是否想过保险产品也有一种更“经济”、“省钱”的消费方式？下面我们以案例来剖析健康险怎样买更“划算”。

在健康险里，有经济账可算的，首先当数重大疾病险了。重大疾病险是健康险里最主要的一类保险，由于其保险期限长、缴费期一般也相对较长，并且费率与年龄相关等特点，使得这笔账对普通的消费者来说显得相对复杂。但是抓住几个要点，我们可以将这笔支出算得清楚。

一般地，影响我们每年支出多少和总支出的有投保年龄、费率、缴费期限、保额，其中缴费期限是最值得考量的。

重大疾病险的缴费期一般有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交。那么，这些缴费方式有什么区别，缴费期是长好还是短好呢？

下面以一款重大疾病保险为例，来分析不同缴费期的区别，我们选择30岁男性的费率表。

男，30岁，保额10万元，按上述费率表，如果一次性缴费，则交54100元；5年交，则每年交12700元；如果10年交，则每年交6500元，如果按照通常的20年缴费，则年交3700元；如果选择30年交，则每年交2900元。

我们可以算算这几种交费方式你一共交了多少钱。

可以看出，交费年限越长，你交的总额越多，但是你每年交的数额越少。这点的意义在于，当你想减轻每年的交费压力时，你可以选择交费期长一点，而如果经济上可以承受，因为这款保险是非返还型的，所以，可以选择缴费期短一点的，这样所交总额会少。

但是总额并不是惟一的标准，尤其对于“分散风险”的重疾险是这样，从理财的角度看，重疾险最好选择缴费期长一点的。举例说明：如果上例中该男士选择一次性缴费，只需要交54100元，但是假如不幸一年后患了所保重大疾病，那么，一次理赔10万元，这样，他所得与所交的差额是4万多元；但是如果他投保时选择20年交，第一年交保费3700元，那么，一年后假如患重大疾病赔付10万元，所得与所交差额是9.63万元。而假如在60岁患病了，那当然是一次交合适了，但是这点谁也保证不了。所以，缴费期长，是分散风险的一种方式。

一般来说，对于年龄小的，即使选择最长年限的缴费方式，所交总额也会比保额小。但是对年龄大的，就不一样了，有可能会出现“倒挂”的情形。以下以一位55岁的男性为例。

如上，如果选择10年缴费期，每年交11700元，那么，10年缴费期后，所交总额为117000元，超过了保额10万元，所以，有很多年龄大的人说，“这叫什么保险，交完钱了，到时出险了赔的还没有我交的多！”的确这样，这样就出现了我们常说的“倒挂”情形。对于这种保额固定的重疾险，选择这种缴费方式最后就会出现这样的情形。但是这样考虑：在10年期的交费期间前七八年里，你交的保费还是没有保额多，保险公司承担了理赔的风险，也就是说这前七八年这份保险对你来说还是一份保障。

同样的情况，如果是对于保额递增型的保险出现这种情形的时候就少一些了。

如果选择一次性缴费，共83800元，这样，在任何时候如果发生理赔都是保额大于总保费。但是在前几年假如患病也会出现差额很小的情况，这点也可以理解为保险的“风险选择”，你每年交的保费少，就要承担将来保费超保额的风险，你交的总费用少（趸交），就要承担在几年内理赔差额小的风险。同时，选择趸缴方式缴费压力相对较大。

我们再看一个例子，另外一种返还型、保额递增型的重大疾病险，对于年龄不是太大（50岁以下）的人买保险与以上述所举保险类似，但对年龄大的人来说，因其独有的“保额递增”性，所以，可以相对减少“倒挂”的情形。

以一个50岁的男性为例，购买这款保险。

比如选择10年的缴费期，如果是保额固定不变的，10年缴费期结束时出现了“倒挂”的情形，即保费共交10920元而保额为10万元；但是这款保险保额是每年2%固定递增的，所以，10年缴费期完时保额已增至12万元，仍然大于所交保费，并且在缴费期完后保额依然每年2%递增，其保障功能就相对增强了，同时，你交的保费在将来还会还给你。

所以，在购买重大疾病保险时，在年轻时，最好选择期限长一点的缴费期，以分散风险；在年龄大时，可以灵活选择。两种选择各有偏重，无论选择哪种，您获得的终究还是一份保障。

（作者单位：搜狐理财）