民间借贷对我国金融发展的影响

摘要：我国社会主义市场经济体制的逐步发展对民间资金的需求不断上升，民间借贷已经成为当前民间企业融资的重要组成部分。然而，民间借贷游离于我国正规金融体制之外，其立法、监管、制度等方面的不完善给中国带来较大的风险。对此，本文通过对江苏省兴化市民间借贷的问卷调查，分析了民间借贷的特点、产生原因及民间借贷对我国金融发展的影响，最后提出了相关政策建议。

关键词：民间借贷；金融发展；正效应；负效应

一、民间借贷的特征及产生原因

（一）民间借贷的特征

民间借贷是指游离于正规金融机构的资金通过个人与个人之间、个人与企业之间、企业与企业之间等渠道，实现民间资金融通的一种特殊形式。20世纪80年代，在我国农村实行的以家庭联产承包责任制为主的农村经济体制改革中，农村经济快速发展，相应地对资金需求旺盛，然而农村正规的金融体系无法满足其需求，这为农村民间借贷提供了发展空间。

民间借贷的特点主要有四个方面。一是可以以较低的成本来获得大量的非正规财务信息。二是手续简单，方便快捷，能够及时地提供信贷服务给不同的借款人。三是借款金额比较小，大多用于生活性消费，借款期限也短，因为只是临时性的借贷，贷方也多为中小企业、个体工商户和自然人等，所以借贷的金额有限。四是具有特殊的风险控制机制和灵活的贷款催收方式。

（二）民间借贷的原因分析

1. 中国社会注重亲缘关系，亲朋好友之间彼此了解，相互信任，其交易成本低，风险较小，极大地促进了民间借贷的产生和发展。在对兴化市的问卷调查中发现，有68.63%的农民的借款来自于亲戚朋友，有30.02%的农民的借款来自于邻里，只有1.35%的农民的借款来自于民间小额借款公司。由此可见，当前兴化市民间借贷的存在基础是以亲缘关系和地缘关系为纽带的（见下图）。

2. 受国家信贷政策的影响。首先，近年来一些国有商业银行存款利率得不到提升，而贷款手续复杂，任何一笔贷款都要经过一整套严格繁琐的贷前审核流程，并且审核时间较长，效率不高，致使借款者的资金需求无法及时得到满足。其次，贷款门槛过高，对于银行的贷款来说，企业若越有实力，贷款数额就会越高也越容易，而对于一些想要扩大规模和发展的中小企业来说，其资信程度不高，又没有足够的财产作抵押，也没有实力相当的人来担保，银行则对其谨之慎之。

3. 农村缺乏有效的投资渠道。对于放贷者来说，限制的资金可能会贬值，但是银行存款利率又低，收益小，股票投资风险大，房地产投资周期太长，所以民间借贷成为人们投资理财的首选。

4. 手续简单、方便快捷。金融机构对借贷双方都有一定的限制，以此来规避风险，但是民间借贷冲破了时间、地域、偿还能力、用途考察等的束缚，只要借款者有需求，放贷者觉得有必要或有利可图，那么这种借贷活动就会产生。

二、民间借贷对我国金融发展的影响

民间借贷就像是一把“双刃剑”，有积极的一面，也有消极的一面。一方面作为正规金融机构的有力补充，满足了多层次的市场资金需求，对我国的经济发展和社会进步起到了促进作用；另一方面由于立法、监管等方面的不完善，又给经济稳定和社会秩序带来了潜在的危险。

（一）民间借贷对我国金融发展产生的正效应

1. 解决了中小企业“融资难”的问题。正是由于一些正规金融机构的贷款条件高，贷款时间长，手续复杂，融资难问题成为限制大多数现代中小企业发展的瓶颈。

2. 丰富了居民的投资方式。近年来，国家多次降低银行存款利率，再加上征收利息税，其收益较低，致使人们的存款意愿下降。而投资股票风险又大，又缺乏其相关专业知识，因此一些有钱人不得不把目光锁定在那些既能带来盈利，又能规避风险的民间借贷方式上去。

3. 促进了个体民营经济的发展。目前，国有商业银行正逐渐退出欠发达地区和农村中小企业，而农村信用社没有及时补入，使得个体私营企业成为金融支持的真空。当个体户扩大再生产，需要资金时，他们可以通过民间借贷渠道，以自己的经济实力和诚信状况作保障来筹集资金，从而实现扩大再生产和提高效益。

（二）民间借贷对我国金融发展产生的负效应

1. 扰乱了正常的金融秩序。民间借贷是民间自主、自发的行为，监管部门至今没有将其纳入监管范围，其随意性较大，他们从事民间借贷活动仅是为了获利，而不管其借款用途是否合法，不利于国家宏观调控；民间借贷资金比较分散，经营较随意，缺乏规范性，具有在政策上正规金融机构不能享有的竞争优势，所以容易诱发金融机构违规违法经营，从而破坏了正常的金融秩序。

2. 影响了国家利率政策的实施。目前，我国是由国家来确定金融机构的利率，而民间借贷的利率则是由借贷双方主体根据资金的市场供求情况，自发自主制定的。此外，民间借贷市场基本上是一个卖方市场，其利率水平通常远远高于银行同期利率，不利于国家利率政策的全面贯彻实施。

3. 容易引起民事纠纷，不利于社会稳定。一是民间借贷手续简便，方式灵活，其立法、监管等不完善，具有随意性和不规范性，容易引起民事纠纷。二是借款金额小，且涉及的人员大多处于社会基层，一旦发生矛盾纠纷，将会严重影响社会稳定。三是基于民间借款的用途缺乏管制，一些贷款人则可能发生吸毒、等违法行为，对社会造成的危害更大。

三、政策建议

目前，民间借贷在企业融资方面已发挥着越来越重要的作用，政府应尽快完善民间借贷法律体系，加强对民间借贷的监测和管理，加强宣传引导，推进民间借贷运作规范化，真正使民间借贷走向合法有序的发展道路。

（一）加强规范引导，创造良好有序的金融市场

作为一种必要的融资补充形式，民间借贷也有其积极的一面。我们应保护并规范那些正常的民间借贷行为并在法律方面给它们提供支持；对于那些非法的民间借贷行为则应该严厉打击。建议国家尽力加快民间借贷的立法步伐，给规范的民间融资以“合法身份”，鼓励并引导民间借贷走向健康发展。与此同时，正规金融机构也应该加强经营管理，优化客户服务，从而满足多层次的农村资金需求，以抑制农村民间借贷的过快增长，维护农村金融市场的稳定。

（二）加快立法进程，营造民间借贷健康规范发展的法律环境

在依法管理民间借贷的问题上，我国应借鉴国外市场经济成熟的做法，通过立法来承认民间借贷的合法性，以疏导的方式来处理民间借贷发展中出现的问题。政府应加快出台《民间借贷法》、《放贷人管理条例》或《民间贷款组织法》等，给规范的民间借贷以合法地位。例如，明确规定民间借贷组织的产权结构、机构设置、设立程序、市场定位、指导监督、破产清算，以及民间借贷主体双方的权利义务、借款用途、借款利率、借款期限、违约责任和权益保障等，加强宣传引导，为民间借贷的健康规范发展营造良好的法律环境。

（三）加快利率改革的进程，尽快推动利率市场化

中国人民银行要尽力加快利率市场化改革的步伐，实行存款浮动利率并配合实行贷款浮动利率，充分发挥货币政策的货币市场供求杠杆的作用，使得社会闲散资金能够被金融机构最大化地吸收利用，能够满足中小企业、个体工商户及农民等社会各层次的资金需求，以此制约民间借贷的生存空间。

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*本文系江苏省2013年大学生创新创业训练计划省级一般项目（项目编号：201311287030Y）的研究成果。

（作者单位：南京审计学院）