农村民间金融信用建设研究

我国农村民间金融是在地域优势、人缘优势的基础上建立的，自其发展之日起，就有着比正规金融领域更加突出的特点――信用。随着民间金融业的快速发展，其规模和数量随之增加，这一优势淡化，而且信用指数严重下降。阐述金融信用在农村民间已经出现和可能出现的问题，通过分析，以建立良好的法律制度来提高和完善农村民间金融的信用制度，从而促进我国农村民间金融的发展。

农村民间金融信用法律制度

一、理论概述

（一）农村金融理论

农村民间金融作为社会主义金融的重要内容，是指在农村范围内对货币及资金的融通。主要包含两部分内容，一是信用贷款资金本身的流通，例如存款的吸收和提取、放贷及资金回笼；二是各级部门、农村各经济单位之间资金的互通，如财政部门的支持发展的资金等，这些都是农村金融货币资金的主要来源。随着农村经济的快速发展，经济结构转型升级，除了上面所提到的农业贷款外，农产品加工业、农村商业、工业等也加入其中，进一步扩大了农村金融的范围，这也是农村经济发展的必经之路。需要值得注意的是，随着农村金融覆盖范围的进一步扩大，农村金融业务与国家信贷计划、现金计划，与国民经济其它有关部门的业务，如何协调一致，仍然是我们必须注意研究的课题。

（二）金融信用理论

信用的产生很早，在人类交换还局限于物物交换时，信用就已经存在。早期信用主要是以货物和劳务为主的商业信用。在货币成为商品交换的共同媒介后，货币不仅成为信用的量的衡量标准，而且成为信用发生的直接对象。概括地说，金融信用是从属于商品货币市场的经济范畴，是一种借贷行为，即以偿还为条件、以收取利息为要求的借贷行为，其特征是还本付息。从经济关系来看，信用实际上是一种契约关系，是债权人对债务人的充分信任，是债务人对债权人延期支付的承诺。金融信用的发生有三个基本条件：其一，在主体上，有债权人和债务人对应存在。其二，在时间上，具有不同步性，即“借”与“还”或资金的运转有时间的间隔。其三，在活动媒介上，一般要借助信用工具。信用工具主要是指债权债务的书面证明，按时间的长短它可以分为：长期信用工具――股票、债券、长期票据等，其交易市场因属长期信用性质，普遍称为资本市场；短期信用工具――支票、本票、汇票等，其交易市场，称为货币市场、金融市场或短期信用市场。

二、农村民间金融中出现的信用问题

（一）借贷活动不规范引发的信用问题

当前我国许多农村民间金融的主要形式是自我执行的契约，既然“契约”规定双方的权利和义务不是当时交割的，存在时滞，那么在这个时滞过程中，即契约的履行前，契约双方当事人的信息要彼此流通。但是在实践中，契约双方往往没有做到将信息完整、准确地传达给对方，也就是信息的不对称，从而引发信用风险。从本质上来讲，影响农村金融信用问题的范围是有限的，其建立基础是围绕三点即血缘、地缘、业缘，基本是在乡里、亲戚朋友这个等小范围内，覆盖的领域极为有限，但容易在短期内达到一定程度的共识与认同。在信用凭证方面，更是存在大的缺陷，其中以借贷人之间的不规范“借条”为常见模式，更有甚者是以口头约定为主，借贷关系发生时根本没有任何具有法律效力的书面借款协议，这足以使得农村金融存在致命隐患。如果一方违约，那么另外一方的利益将会受到损害，损失其信用度，特别是当经济下行时，很容易导致，对农村金融的发展造成严重恶劣影响，近年来发生的案件有2012年江苏省如东县葛某某民间借贷导致集资诈骗案、盐城顾某等人通过非法金融行为吸收公众存款案等。

（二）高利率与信用风险相互滋生

农村民间金融是建立在信用的基础上发展起来的，而信用是来源于借贷双方的相互了解，也就是双方之间彼此掌握的信息，因此信息才是发展的关键所在。随着民间借贷市场的进一步扩大，信息传播程度开始出现不差异性，借贷者之间的关系逐步转弱，双方之间存在加大的信息不对等情况，称之为信息不对称。如果产生信息不对称，那么建立在信息基础上的信用也将大幅削弱，最终将导致信用风险。加之农村民间金融的约束机制不够健全，这就使得贷款的回收率下降，大大削减了农村金融中贷款者的收益。正是由于存在较高的信用风险，因此农村民间金融的贷款利率较高，贷款方需要高利率来弥补高风险带来的损失以及操作成本，同时高利率也会加重逆向选择的困难度并加大道德风险，从而增加贷款者款项回收的风险。而相反，也就是这种高利率使得借款者无偿还能力，进而引起更多借款不还的信用问题。所以，信用风险就会有高利率，而高利率也同时会带来信用风险。

（三）欺诈引发的信用问题

欺诈即为了欺骗目标群体，以达到自身目的。对于民间金融而言，非法集资是信用欺诈中最具代表性的表现形式。信用欺诈发生的主要原因在于我国民间流动性资本过剩但国内投资渠道还相对不足，信用欺诈正是抓住其中存在的漏洞，通过各种手段，骗取巨额资金。近年来在我国发生了较多的民间非法集资事件，比如：2008年的哈尔滨市焦某某20亿元非法集资案件，2011年内蒙古包头市金利斌12.37亿元非法集资案等，这些案件背后引发的信用问题更值得我们深入的思考。

三、农村民间金融中信用缺失的对策研究

（一）完善农村民间金融的法律法规

欺骗、欺诈行为的存在需要法律法规来规范，正所谓“无规矩不成方圆”，当前我国法律体系还不能适应民间金融的发展，因此要针对民间金融的特殊性和具体性制定出成熟的法律规范，让民间金融组织“光明化”，引导其朝正确的方向发展，进一步推动我国金融行业的发展。具体来说，规范民间金融，需要从其组织形式、内部制度和监管措施三个方向着手，并尝试民间金融行业进入存款保险体系或者法定准备金体系的可能性。目前农村民间金融的准入门槛、营业范围等都缺少相应的法律规范，因此国家需要从法律层面加以界定和规范，明确民间金融借贷主体之间的权利和义务以及制裁措施，使民间金融活动规范化和合法化，被欺诈者有法可依而诉诸法院，法院有法可依而维持正义，执法机关有法可依而制裁民间金融欺诈者，民间金融法律的制定和实施得以提高其活动的信用程度，减少违法事件。

（二）引入社会中间层组织

建立农村民间金融信用补充系统作为社会中间层组织引入机构，该系统包括两个子系统：一是民间金融信用担保系统，组织机构是民间金融担保协会；另一个是民间金融信用保险系统，组织机构为民间金融信用保险公库。民间金融担保协会和民间金融信用保险公库都是社会中间层组织。社会中间层组织的作用是降低放款方的风险，当借贷方没有合适的抵押物时，民间金融机构不能放款，此时信用担保协会会对借款人的信用度进行评估，评估结果决定是否为借贷者申请的贷款进行担保，如果评估通过，那么民间金融机构在得到信用担保协会的担保后向借贷者放款，而信用保险库的作用是为该笔贷款进行保险。

（三）建立健全社会信用制度

如今的市场经济是法制经济更是信用经济，农村民间金融发展的特征更是信用经济地位的主要体现。信息不对称及由此引起的信用缺失是造成民间金融高利率的主要原因。因此需要建立健全社会征信系统以从根本上来降低民间金融的高利率，重点是建立个人征信体系和中小企业的信用担保体系。在民间金融信用方面，建立个人征信体系尤为重要，可以从以下几个方面入手：一是利用先进的信息网络传导技术，建立个人信用账户并实行统一化的管理，主要目的是对个人信用信息进行搜集、管理；二是建立个人信用评价指标体系，对个人的各项信用指标进行评价，为放款方放款提供有效参考；三是加快个人信用登记、评估的合法化，制定法律法规对个人信用制度进行规范。

（四）完善信用服务体系建设，营造良好信用环境

广泛开展企业信用评级体系建设，促进并完善社会征信体系，营造重信用、讲信用的社会风气。首先政府应该积极发挥自身对于产业发展的监管和引导作用，多渠道、多方式的鼓励金融企业参与信用系统建设工程，大力推广征信产品，促进征信市场发展；然后需要建立完善的社会信用服务体系，不仅仅包含企业信用征集、记录、评价，还可以实现跨部门、查询信息以及信用交流；最后要为民间金融的发展营造良好的信用环境，信用环境的营造需要全体社会成员的积极参与，多方位、多方式的开展诚信工程的建设，在个人方面加强诚信教育的开展力度，培育个人诚信理念；在示范性方面，广泛开展信用社区、信用村镇创建活动，增强全社会的信用意识。通过大范围、持续性诚信宣传，使诚实守信的伦理精神渗透到社会活动各方的意识中，包括金融活动，以达到增加全体社会信用意识的目的。

四、结语

农村民间金融是基于当事人之间的人情关系、血缘关系等非正式规则和制度发展起来的，正是有了信用这一特征，农村民间金融才得以发展和成长起来，在这种信用为主导的民间金融交易中，一旦舍弃这种已经存在的特殊信用关系，那么农村民间金融的发展将会受到抑制，甚至走入歧途而失去其本意，所以，我们应当通过法律的手段将农村民间金融合法化，并制定相关法律措施，保证其信用特征的稳固，同时在制度层面对引发信用问题的高利率以及不规范的借贷活动和借贷双方信息不对称等问题进行规制，并找出解决方案，以促进我国农村民间金融健康快速发展。

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张聿（1988-），女，汉族，对外经济贸易大学国际经济贸易学院在职人员高级课程研修班学员，就职于唐山市交通运输局普通收费公路运营处，主要从事综合办公室经济员工作。