商业银行供应链融资问题研究

摘要：供应链融资是一种新型融资渠道。我国供应链融资发展较快，但也存在着一些问题，主要表现为融资产品单一、缺乏特色；存在较大风险；品牌建设不到位；组织管理不健全等。针对这样的问题，商业银行必须突出特色，加快金融产品的创新，加强对供应链融资的风险管理，加强供应链融资品牌建设和管理体系建设

关键词：供应链融资 现状 问题 对策

改革开放三十多年来，我国经济取得了突发猛进的发展，GDP大幅提升，人民生活水平显著改善。但是，我国各类企业之间却存在着发展不平衡的现象，在我国，数目众多的中小企业虽然在拉动经济增长、扩大就业和调整和优化产业结构等方面发挥了重要作用，但是我国中小企业却存在着融资贷款难、担保难等问题，加上近年来国际金融危机的冲击，中小企业的发展更加不容乐观。供应链融资作为商业银行的一项新型业务，可能会成为解决中小企业融资问题的重要途径。

一、供应链融资概述

所谓供应链融资，指的是商业银行对某个产业供应链中单个或者多个企业提供全面的金融服务，以促进供应链核心企业以及上下游配套企业形成稳定和流畅的“产供销”链条，通过金融资本与实体产业的相互协调和作用，实现银行、企业和商品供应链互利共存、持续发展的产业生态。

供应链融资与传统的贸易融资相比，有着突出的特点。第一，供应链融资需要在产业中寻找一个大的核心企业，并以这一核心企业为支点，为整个供应链提供金融支持，这是供应链融资的最大特点。第二，通过供应链融资，商业银行对供应商、核心企业、分销商的关系进行了整合，在该模式下，同一家商业银行同时为这三者提供资金，统一的融资渠道和成本更加便利了资金流通，由此，供应商和分销商作为回馈，能够使核心企业获得更长的账期和更好的销售业绩。

二、我国供应链融资的发展现状

2006年，深圳发展银行在国内首次推出供应链金融业务。随后，中国工商银行、中国银行、上海浦东发展银行等纷纷推出各种供应链融资产品。供应链金融虽然在我国尚处于起步阶段，但发展却比较迅速。以深圳发展银行为例，2008年，该行首次启动线上供应链融资系统，次年正式投产，2010年9月10日，该线上供应链融资用户就突破1000家，同时该行还协助40多家核心企业有效实施供应链协同战略。2011年8月10日该系统与中铁现代物流管理系统正式直联对接上线，首批78家企业在线成功办理了业务。

目前我国的供应链融资主要存在着三种模式，即预付账款融资模式，这一模式主要应用与采购环节；动产质押融资模式，这一模式主要运用于经营环节；应收账款融资模式，这一模式主要运用于销售环节。

三、我国商业银行供应链融资中存在的问题

虽然我国商业银行供应链融资发展较快，但由于起步较晚，再加上我国金融市场先天不成熟，我国商业银行供应链融资仍然存在着很多问题。

1.融资产品单一，缺乏特色

中国加入世界贸易组织以后，随着外资银行的纷纷进入，其在金融产品和服务上的竞争优势给我国商业银行带来了巨大压力。相对于外资银行而言，我国商业银行的融资产品过于单一。我国商业银行所推出的供应链融资产品主要为基础的供应链融资服务，缺乏特色，过于单一，不能够满足中小企业多样性的融资需求。

2.商业银行供应链融资存在着较大风险

与其他金融产品一样，供应链融资也存在着一定风险，并且与传统金融业务相比，供应链融资所面临的风险存在着较大的差异性。供应链融资所存在的风险主要表现为以下几个方面：

（1）债项风险

供应链融资有一个比较突出的特点，就是用供应链中的物流、现金流等作为还款支付的手段。因此，保证供应链物流和现金流的安全性和可控性，能够有效地防范和降低供应链存在的风险。但是在现实生活中，企业的生产经营活动存在着较大的波动性和不确定性，难以有效保证供应链物流和现金流的稳定性，这就容易引起供应链融资的债项风险。

（2）信用风险

供应链融资服务于广大中小企业，因此无数单个企业的信用风险就构成了供应链融资的整体信用风险。而中小企业由于自身资金实力的不足，存在着较大的信用风险，这也造成了供应链融资的信用风险相对较大。

（3）操作风险

供应链融资业务流程环节众多，决策链条太长。商业银行既要对授信企业的整体业务流程进行监控，同时也需要协调各授信企业。这种复杂的业务环节和操作流程要求商业银行的相关工作人员必须深入了解供应链各环节企业的生产特点、经营规模和商业模式等。一旦某个环节中出现问题，就容易导致操作风险。

3.供应链融资品牌建设不到位

现在的金融市场存在着越来越广泛和激烈的市场竞争，因此品牌建设和品牌营销显得非常重要。目前我国商业银行供应链融资的品牌建设不到位，银行没有对供应链融资产品体系进行系统整合，很多银行仅仅提出供应链融资总体品牌形象，而缺乏相应的子品牌和产品内容，并且品牌宣传渠道十分有限，品牌宣传策略欠佳，难以形成持久有效的影响。

4.供应链融资组织管理不健全

在国内，商业银行的融资业务的营销和管理等分散在多个部门，各部门权责不明确，难以有效协调，形成统一的整体。很多商业银行没有建立规范化的供应链融资业务处理流程，决策链条过长，环节过多，并且没有专业化的团队，效率太低。

四、完善商业银行供应链融资管理的相关对策

1.突出特色，加快产品的创新

我国商业银行供应链融资产品没有特色，过于单一，针对这一问题，商业银行可以根据供应链各个环节的金融需要和风险特点，大力进行产品创新，力研发给予存货即应收账款的融资产品，尤其要积极关注汇款结算的融资需求，以突出特色。

2.加强商业银行供应链融资风险管理

商业银行供应链融资的风险管理是一项比较复杂和系统的工作，要加强商业银行供应链融资风险管理，首先必须完善风险评估方法，对供应链融资业务的风险评估应树立全局观念，将其视为一个整体，而不能过分倚重单个企业的财务指标；其次，要努力探索更为专业化的风险管理机制，要做到这一点，最关键的是要建立一支包括专业的产品经理、审贷员和贷后管理员的专业化风险管理队伍，这样才能做到在授信前后各个环节实现风险管理的专业化；最后，要使用统一的融资管理模式，我国商业银行融资管理的分散，既降低了资金管理的效率，也增大的融资风险，因此有必要建立统一的融资管理模式，这样可以实现业务流程的梳理和整合，形成相对统一的业务管理模式，减少对资源的浪费，加强商业银行对风险的整体把握。

3.加强供应链融资品牌的建设

我国商业银行供应链融资产品品牌形象差，为此必须实施新的品牌策略，商业银行要坚持“多品一牌”的策略，不断强化品牌统一的形象。当然，仅仅进行品牌建设是远远不够的，这样缺乏支撑。更为关键的，是要加快金融产品的创新，不断开拓新的供应链融资产品，这一点在前面已经述及。

4.加强供应链融资管理体系建设

针对商业银行供应链融资管理混乱的情形，商业银行应当设立专门的供应链融资主管部门，明确划分其权力和责任，对供应链融资业务进行统一管理，为商业银行供应链融资的健康发展提供有效的组织保障。

总之，中小企业面临着异常突出的担保难、贷款难、融资难等问题，使得企业陷入资金链断裂的困境，而解决中小企业融资难的有效途径就是供应链融资模式。因此，商业银行应当尽快的转变服务及管理理念，积极的解决供应链融资中的诸多问题，从而推动企业与银行国家化进程有序、稳妥及长期的发展，实现实业经济与金融资本协作共赢的良好格局。

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