数字经济与金融范文
时间：2023-12-06 11:18:57
数字经济与金融范文第1篇
关键词：四维金融投资技术；宏观经济规律；外汇；期货；股票
中图分类号：F830文献标识码：A文章编号：1009-2374（2009）06-0103-05
在当今世界经济研究领域，各种经济理论如雨后春笋，蓬勃兴起，经济理论研究工作呈现出一派繁荣景象。然而，在这表面繁荣景象的掩盖下，经济学家的研究工作实际上早已进入了一个徘徊不前，无法突破的研究怪圈：忽视对宏观经济走势的研究，过分重视和追求经济理论和方法的创新。比如，当我们以“实践是检验真理的唯一标准”的观点去检验经济学家的理论是否有效时，我们发现经济学家的新理论、新方法、新法则，无论是多么富有创见，多么令人耳目一新，但最终还是经不起实践的检验，无法把握经济的变化规律。自1825年英国第一次爆发经济危机开始，至2008年的184年间里，世界主要资本主义国家经历过21次经济危机。期间，没有一位经济学家能做到提前把握世界主要国家的宏观经济趋势何时将出现拐点，经济危机将何时发生。经济学家所做的只能是眼睁睁地看着经济危机发生，给世界经济带来重创，而经济学家至今却拿不出有效的理论和方法来避免和防止经济危机的发生。
经济学家认为，经济理论研究包括纯理论研究和现实经济问题研究。前者是对经济理论的改进和完善，后者是对经济实际运行中出现的新问题进行理论研究，对有关经济现象做出理论上的解释，并创立出新的理论。其实，在我们看来，正是经济理论研究上的主次混淆、舍本逐末是导致今天经济理论研究工作进入一个怪圈的真正原因。经济理论研究应该包括主次两个方面：主要方面是研究如何依据经济运行过程中产生的经济现象和数据把握宏观经济走势。次要方面是对经济运行过程中的经济现象做出理论上的解释并发展新理论。这种理论上的解释必须既要顺应宏观经济趋势，同时又能起到对经济发展的微观调整的作用。如同一个良医，既要有诊病的技术，又要有治病的药方一样，经济学家既要有把握宏观经济变化趋势的能力，又要有把握这种趋势必须具备的理论和方法，两者不可偏废其一。在经济研究领域，宏观经济走势的研究必须占据主导地位，经济理论的研究应服务于宏观经济走势的研究。
宏观经济走势是什么？宏观经济走势是指在经济运行过程中那些尚未发生的、仍处在“无”的状态下的变化趋势。也就是说，宏观经济运行趋势是无形的，看不到摸不着的，所以一直以来经济学家无法在这一领域取得技术上的突破，甚至包括那些获得诺贝尔经济学奖在内的经济学家都坚持认为，未来的经济运行趋势具有不确定性和随机性，这些不确定性和随机性的因素是造成经济学家无法把握宏观经济规律的根本原因。因此，经济学家的通常做法是根据现行的经济理论和个人的经验，去预测未来经济变化趋势。预测是事先推测或猜测，只能达到50%左右的准确率。尽管如此，在报端、学术刊物以及经济理论研讨会上我们经常会看到经济学家针对同一个经济问题发表观点相左的预测文章，公说公有理，婆说婆有理，与猜谜语毫无二致。比如，自中国从计划经济向市场经济转型以来，关于经济理论、经济现象的分析日渐活跃，从宏观经济到产业经济，各路经济专家纷纷上阵，发表他们的经济预测文章。这方面有两个实际的例证。一是对后奥运经济的预测，在北京奥运会召开之前，就有专家到处发表言论，预测奥运会后中国经济将持续较快增长。二是对中国房地产业走势的预测，清华大学、北京师范大学早在2007年就有人以专家学者的身份，用的方式坚称房价将会呈上涨趋势。他们的错误预测往往是误导了公众，对政府决策也会产生负面影响。
无独有偶，自19世纪初至今的200多年间里，西方经济学家、金融学家、金融投资者为了获取高额的投资收益，先后研究出不下百余种的图表和指标分析技术，简称技术分析。长期的投资实践表明，技术分析仅能达到一种类似于猜测的50%的准确率，无法把握外汇、期货、股票的未来变化规律，因而掌握指标分析技术的投资者往往赚少亏多，外汇、期货、股票市场成为吞噬资金的无底黑洞。令人痛惜的是，从部级的投资集团，到大名鼎鼎的金融投资机构，再到普通投资者，年复一年，日复一日，仍然在沿用西方技术分析，在国际金融市场的大舞台上，正不断地上演着一幕幕投资失败的悲剧。 例证一：2007年11月27日，中国平安保险股份有限公司（简称中国平安）宣布从二级市场直接购得富通集团约4.18%的股权，称为富通单一第一大股东，后增持至4.99%，前后共斥资超过238亿元人民币。到2008年11月份，富通的股价已下跌超过96%，导致中国平安238亿元人民币投资只剩下10亿元人民币。例证二：2008年10月21日，香港中信泰富有限公司（Citic Pacific Ltd.）称，因一位管理人员用判断澳元走势的衍生工具进行了不当操作，该公司面临着近20亿美元的损失。中信泰富是一家得到部分中国政府资金支持的香港上市公司。
从表面上看，经济规律似乎与外汇、期货、股票规律没有多大的关系，甚至有人认为两者毫不相干。但如果从这些规律的属性上进行一番深入研究，我们就会发现无论是经济规律还是外汇、期货、股票规律，其实都属于同一类规律。比如，经济学家要做的是如何把握未来的宏观经济运行规律，金融投资者要做的是如何把握外汇、期货、股票未来的变化规律，所以两者面临同样一个技术难题，即如何把握各自未来的变化规律。在规律的属性上，经济规律和外汇、期货、股票规律均属于未来的变化规律。在现代经济社会中，经济学家和金融投资家所做的就是要把握未来中的那些对社会经济发展有着非常重要作用和价值的无形规律，如经济、金融、以及外汇、期货、股票规律等。令人遗憾的是，迄今为止，经济学家和金融投资家尚未找到如何把握这类无形规律的行之有效的技术方法。
从1991年我们的技术研究工作开始，至2006年四维金融投资技术研究取得成功，历时15年，我们不仅从理论上找到了世界经济学家无法把握宏观经济趋势和金融投资家无法把握外汇、期货、股票的未来变化规律的症结所在，而且找到了如何破解这种规律的方法。归纳为如下三点：
第一点，有形物质存在于三维空间。三维空间研究的是由一种有形物质形态向另一种有形物质形态的转化规律。把握三维空间中的有形物质变化规律的方法是分析、判断、推测、猜测等“有为”的技术方法。
第二点，无形物质存在于四维时空。四维时空是三维空间和时间的合称。四维时空研究的是无形物质与有形物质的相互转化规律。把握四维时空中的无形物质变化规律的方法是 “自然无为”的技术方法。
第三点，宏观经济规律和外汇、期货、股票规律都属于未来的变化规律。未来囊括了所有的无形物质。宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的无形物质与有形物质的相互转化规律，必须使用“自然无为”的技术方法，才能把握这种规律。
我们认为，经济学家无法把握宏观经济规律和金融投资者无法把握外汇、期货、股票的未来变化规律的症结就在于：错误地认为宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于三维空间中的有形物质规律，因而使用把握三维空间有形物质变化规律的分析、推测等有为方法，去把握存在于四维时空中的经济和外汇、期货、股票规律。
3．如何破译“有生无”数字式“210”中的“0”
为了便于理解，我们还必须从“有生无”数字式“210”说起。“21”表示的是，阴阳两种形式的有形物质信息――空间数字和时间数字“2”，向空间周期数字与时间周期数字完全对应组合的“1”转化。此时的物质形态仍属于三维空间的有形物质。
（1）“10”表示的是空间周期数字与时间周期数字完全对应组合的“1”向无形物质的“0”转化。此时的物质形态已转化为无形物质。
（2）“0”是一种无形的物质，它存在于时间中。由于时间囊括了一切无形物质，我们要把握“0”这种无形物质的规律，就必须从“10”化生阶段中的时间周期数字入手。
破译“0”的方法包括如下两点：第一点，计算时间周期K线数字：就是从“1”包含的时间周期数字入手，计算空间周期数字范围内的时间周期K线数字。比如，美元指数从昨天的最低点81.000开始，到今日的最高点81.500，总计上升500点。据此，提取的空间周期数字应是500点，时间周期数字应是5分钟K线。计算时间周期K线数字的方法是，在空间周期数字500点的范围内，计算从最低点81.000到最高点81.500之间，共有多少根5分钟K线数字。若得出5分钟K线数字是12，12就是时间周期K线数字。第二点，时间周期K线数字是数字密码。在“10”化生阶段中，是“1”化生出了“0”。同样道理，“1”包含的空间周期数字和时间周期数字，化生出了“0”包含的时间周期K线数字。时间周期K线数字就是那些隐藏在经济和外汇、期货、股票规律中，并且对经济和外汇、期货、股票规律起着支配或决定性作用的数字密码。
（二）四维时空数字计算式的创立
宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于“有生无”的转化规律，所以要想破译这种规律，必须首先破译老子“有生无”数字式“210”的密码含义，创立一套完整的、可重复使用的、具有自然无为属性的四维时空数字计算式。
宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的自然无为的规律。规律是不以人的意志为转移的，任何试图以有为的方法去把握的这种自然无为的规律的做法，注定要失败的。这就要求四维时空数字计算式，既不可以掺杂任何在三维空间科学研究中人们业已习惯的有为的技术方法，也不可以使用文字语言，因为文字语言是三维空间的产物，是人与人交流所必须使用的“有为”的技术手段，具有模糊性和不确切性的缺点，所以必须使用数字语言。数字是自然的产物，四维时空数字计算式唯有使用数字语言，才能以自然无为的方式，直观地、准确地把握宏观经济规律和外汇、期货、股票规律。
四维时空数字计算式为：宏观经济规律和外汇、期货、股票之“有生无”的转化规律＝已经到达的空间周期数字＋提取的空间周期数字＋提取的时间周期数字＋计算得出的时间周期K线数字。解释如下：
1．“已经到达的空间周期数字”，是经济和外汇、期货、股票在前一个阶段运行过程中已经到达的空间周期数字，它相当于“有生无”数字式“210”中的“2”。
2．“提取的空间周期数字＋提取的时间周期数字”，不是一般的数字相加，而是从经济和外汇、期货、股票前一阶段的时空周期数字中提取的一对完全对应的空间周期数字和时间周期数字。它相当于“有生无”数字式“210”中的“1”。
3．“计算得出的时间周期K 线数字”，是在空间周期数字的范围内，计算时间周期K线得来的一组时间周期K线数字，它相当于“有生无”数字式“210”中的“0”。
为了简化四维时空数字计算式，我们不妨用N来表示“宏观经济和外汇、期货、股票‘有生无’的转化规律”，N＝已经到达的空间周期数字＋提取的空间周期数字＋提取的时间周期数字＋计算得出的时间周期K线数字。
四维时空数字计算式包括如下三个步骤：第一步，计算出经济和外汇、期货、股票“已经到达的空间周期数字”。第二步，根据经济和外汇、期货、股票在前一阶段运行过程中产生的时空数字，首先“提取空间周期数字”，然后根据提取的空间周期数字，“提取时间周期数字”。第三步，根据已提取的时间周期数字“计算得出时间周期K线数字”。
最后，根据计算得出的时间周期K线数字，也即密码数字，可以确定并预知经济和外汇、期货、股票未来一个周期的运行趋势和升跌周期数字。
三、四维金融投资技术的应用概况
（一）四维金融投资技术的计算实例
1．2008年12月18日计算美元指数未来一个空间周期的运行趋势及空间周期数字。已知：美元指数从2008年11月21日最高点88.463，下跌至2008年12月18日的最低点77.688，共计下跌了一个10.775点。10.755点包含了一个10.000点的标准空间周期。
四维时空数字计算式的三个步骤：第一步，计算出美元指数从最高点88.463下跌10.000点空间周期所到达的周期数字，即88.463-10.000=78.463。第二步，空间周期数字是10.000点。根据已提取的空间周期数字10.000，提取的时间周期应为2周K线。第三步，根据时间周期2周K线，计算得出10.000空间周期范围内的2周K线数字是3。
兹列出四维时空数字计算式如下：
N＝78.463＋10.000＋2WK＋3
根据以上计算式的数字密码，得出计算结果是：其一，美元指数的下跌周期结束，开始进入一个上升空间周期。其二，美元指数未来将有一个10.000标准周期的上升空间。美元指数未来要到达的标准空间周期数字＝最低点77.688＋10.000＝87.688点。
一般情况下，惯性因素造成的延伸数字的计算，要依据美元指数到达87.688时的市场人气旺弱的情况，另行计算。有时为了便于把握美元指数的最大上升空间数字，也可以提前计算美元指数的延伸数字＝最低点87.688＋（10×30%－50%）＝90.688－92.688，即未来美元指数至少可以上升到90.688－92.688点。
2．2008年10月28日计算中国股票指数“中证流通”下一个空间周期的运行趋势及空间周期数字。
已知：“中证流通”从2008年1月15日的最高点5736.52，下跌至2008年10月28日的最低点1626.04，总计下跌了4110.48点。4110.48点包含了一个4000点的标准空间周期。
四维时空数字计算式的三个步骤：第一步，计算出“中证流通”从最高点5736.52，下跌4000点空间周期所到达的周期数字。即5736.52－4000=1736.52。第二步，提取的空间周期数字是4000点。根据已提取的空间周期数字4000，提取的时间周期为20日K线。第三步，以时间周期20日K线，计算得出最高点5736.52至1736.52之间的20日K线的数字是9。
兹列出四维时空数字计算式如下：
H＝5736.52
N＝1736.52＋4000＋20DK＋9
根据以上计算式中的数字密码，得出计算结果是：其一，“中证流通”的下跌空间周期已经结束，开始进入上升周期。其二，“中证流通”未来有一个1000点标准周期的上升空间。未来“中证流通”将要到达的标准空间周期数字＝最低点1603.96＋1000＝2603.96点。惯性因素造成的延伸数字的计算，要依据2603.96到达时的市场人气旺弱的情况，另行计算。
（二）四维金融投资技术的准确率
四维金融投资技术是人类科学史上第一项超三维空间科学的技术。根据宏观经济和外汇、期货、股票“有生无”转化规律的自然属性，四维金融投资技术是在破译了老子“有生无”数字式“210”的基础上成功创立出一套自然无为的、可重复使用的四维时空数字计算式，在整个计算过程中，它使用的全部是数字语言，没有加入半点人为的分析、推测的成份，所以四维金融投资技术能够达到100%的准确率。
（三）四维金融投资技术的应用范围
1．四维金融投资技术可以用于计算和把握一个国家和地区的宏观经济规律。只要有详细的、完整的经济或金融运行数据（包括月、季、年的数据），我们就能够掌控经济变化的动态情况：其一，宏观经济运行趋势是继续平稳的向上运行还是将出现经济下滑？其二，若继续平稳运行，可以计算出宏观经济走势将平稳运行至未来哪一年。其三，可以提前一至三年计算出宏观经济走势下滑的大致时间。
2．四维金融投资技术可以用于计算和把握国际外汇市场、期货市场和股票市场所有投资产品的运行规律。
3．四维金融投资技术可以用于计算和把握现货市场中的任何一个产品的运行趋势。
四、四维金融投资技术的科学价值与市场价值
（一）四维金融投资技术的科学价值
第一，技术的准确性。四维金融投资技术是人类科学史上第一项四维时空科学的技术，具有100%的技术准确率。
第二，技术的可重复性。四维金融投资技术效法老子“有生无”数字式“210”，创立了一套自然无为的、可重复使用的四维时空数字计算式，通过提取和计算相关数据，就可以十分准确地计算出经济和外汇、期货、股票未来的变化趋势。
第三，技术的社会贡献性。有了四维金融投资技术，我们可以做到：准确把握宏观经济运行趋势，预知经济危机的发生时间，提前采取有效措施，预防和避免危机的发生。准确把握世界金融市场中的任何一个金融产品的运行趋势和升跌周期数字，帮助那些需要得到技术支持的投资财团，避免投资失败悲剧的重演。
四维金融投资技术的诞生，不仅在理论上理清了宏观经济规律和外汇、期货、股票规律是一种什么样的规律，而且在技术上破解了这个困扰着全世界经济学家和金融投资者200多年的世界性难题，结束了经济学家和金融投资家不能把握宏观经济规律和外汇、期货、股票规律的历史。
（二）四维金融投资技术的市场价值
从三维空间科学和四维时空科学来划分，科学技术可以分为两种：
一种属于三维空间科学范畴的有形物质变化规律的技术，如发明一种世界顶尖级的机器、设备、元器件等，可以用多少万，多少亿美元精确地计算出其市场价值，叫做“有价之宝”。
另一种属于四维时空科学范畴的有形物质与无形物质转化规律的技术，如宇宙天体、基本粒子、经济金融等，其经济价值无从估计，无法估计，没有数字可以计算出其市场价值，叫做“无价之宝”。四维金融投资技术是人类科学史上的第一项四维时空科学的技术成果，当属于“无价之宝”。
（三）愿望与建议
亚太经济合作组织第十六次领导人非正式会议上，国家主席强调：迅速采取有效措施，遏制金融危机扩散和蔓延。在眼下的这场由金融动荡演变为经济动荡的危机中，中国虽然没有像欧美及俄罗斯等国那样受到强烈的冲击，但我们应把别人的危机当作自己的危机，反思中国经济发展模式，反思对宏观经济走势把握的不足，尽快提高我们把握宏观经济规律的能力。为此我们做出如下三点建议并愿为此做出自己的努力：
其一，充分发挥四维金融投资技术的作用，提升对宏观经济走势的把握水平，使之为政府所用，为企业所用，为市场所用。
其二，充分发挥四维金融投资技术的作用，增强对中观经济、微观经济、产业形势、企业发展走势的把握和预报，这一点更显得迫在眉睫。
数字经济与金融范文第2篇
关键词：四维金融投资技术；宏观经济规律；外汇规律；期货规律；股票规律
文章编号：1003-4625(2009)05-0074-06 中图分类号：F830.91 文献标识码：A
一、绪论
在当今世界经济研究领域，各种经济理论如雨后春笋，蓬勃兴起，经济理论研究工作呈现出一派繁荣景象。然而，在这表面繁荣景象的掩盖下，经济学家的研究工作实际上早已进入了一个徘徊不前，无法突破的研究怪圈：忽视对宏观经济走势的研究，过分重视和追求经济理论和方法的创新。比如，当我们以“实践是检验真理的唯一标准”的观点去检验经济学家的理论是否有效时，我们发现经济学家的新理论、新方法、新法则，无论是多么富有创见，多么令人耳目一新，但最终还是经不起实践的检验，无法把握经济的变化规律。自1825年英国第一次爆发经济危机开始，至2008年的184年间里，世界主要资本主义国家经历过21次经济危机。期间，没有一位经济学家能做到提前把握世界主要国家的宏观经济趋势何时将出现拐点，经济危机将何时发生。经济学家所做的只能是眼睁睁地看着经济危机发生，给世界经济带来重创，而经济学家至今却拿不出有效的理论和方法来避免和防止经济危机的发生。
经济学家认为，经济理论研究包括纯理论研究和现实经济问题研究。前者是对经济理论的改进和完善，后者是对经济实际运行中出现的新问题进行理论研究，对有关经济现象做出理论上的解释，并创立出新的理论。其实，在我们看来，正是经济理论研究上的主次混淆、舍本逐末才是导致今天经济理论研究工作进入一个怪圈的真正原因。经济理论研究应该包括主次两个方面：主要方面是研究如何依据经济运行过程中产生的经济现象和数据把握宏观经济走势。次要方面是对经济运行过程中的经济现象做出理论上的解释并发展新理论。这种理论上的解释必须既要顺应宏观经济趋势，同时又能起到对经济发展的微观调整的作用。如同一个良医，既要有诊病的技术，又要有治病的药方一样，经济学家既要有把握宏观经济变化趋势的能力，又要有把握这种趋势必须具备的理论和方法，两者不可偏废其一。在经济研究领域，宏观经济走势的研究必须占据主导地位，经济理论的研究应服务于宏观经济走势的研究。
宏观经济走势是什么?宏观经济走势是指在经济运行过程中那些尚未发生的、仍处在“无”的状态下的变化趋势。也就是说，宏观经济运行趋势是无形的，看不到摸不着的，所以一直以来经济学家无法在这一领域取得技术上的突破，甚至包括那些获得诺贝尔经济学奖在内的经济学家都坚持认为，未来的经济运行趋势具有不确定性和随机性，这些不确定性和随机性的因素是造成经济学家无法把握宏观经济规律的根本原因。因此，经济学家的通常做法是根据现行的经济理论和个人的经验，去预测未来经济变化趋势。预测是事先推测或猜测，只能达到50％左右的准确率。尽管如此，在报端、学术刊物以及经济理论研讨会上我们经常会看到经济学家针对同一个经济问题发表观点相左的预测文章，公说公有理，婆说婆有理，与猜谜语毫无二致。比如，自中国从计划经济向市场经济转型以来，关于经济理论、经济现象的分析日渐活跃，从宏观经济到产业经济，各路经济专家纷纷上阵，发表他们的经济预测文章。这方面有两个实际的例证。一是对后奥运经济的预测，在北京奥运会召开之前，就有专家到处发表言论，预测奥运会后中国经济将持续较快增长。二是对中国房地产业走势的预测，清华大学、北京师范大学早在2007年就有人以专家学者的身份，用的方式坚称房价将会呈上涨趋势。他们的错误预测往往是误导了公众，对政府决策也会产生负面影响。
无独有偶，自19世纪初至今的200多年间里，西方经济学家、金融学家、金融投资者为了获取高额的投资收益，先后研究出不下百余种的图表和指标分析技术，简称技术分析。长期的投资实践表明，技术分析仅能达到一种类似于猜测的50％的准确率，无法把握外汇、期货、股票的未来变化规律，因而掌握指标分析技术的投资者往往赚少亏多，外汇、期货、股票市场成为吞噬资金的无底黑洞。令人痛惜的是，从部级的投资集团，到大名鼎鼎的金融投资机构，再到普通投资者，年复一年，日复一日，仍然在沿用西方技术分析，在国际金融市场的大舞台上，正不断地上演着一幕幕投资失败的悲剧。例证一：2007年11月27日，中国平安保险股份有限公司(简称中国平安)宣布从二级市场直接购得富通集团约4.18％的股权，称为富通第一大股东，后增持至4.99％，前后共斥资超过238亿元人民币。到2008年11月份，富通的股价已下跌超过96％，导致中国平安238亿元人民币投资只剩下10亿元人民币。例证二：2008年10月21日，香港中信泰富有限公司(Citie Pacific Ltd.)称，因一位管理人员用判断澳元走势的衍生工具进行了不当操作，该公司面临着近20亿美元的损失。中信泰富是一家得到部分中国政府资金支持的香港上市公司。
从表面上看，经济规律似乎与外汇、期货、股票规律没有多大的关系，甚至有人认为两者毫不相干。但如果从这些规律的属性上进行一番深入研究，我们就会发现无论是经济规律还是外汇、期货、股票规律，其实都属于同一类规律。比如，经济学家要做的是如何把握未来的宏观经济运行规律，金融投资者要做的是如何把握外汇、期货、股票未来的变化规律，所以两者面临同样一个技术难题，即如何把握各自未来的变化规律。在规律的属性上，经济规律和外汇、期货、股票规律均属于未来的变化规律。在现代经济社会中，经济学家和金融投资家所做的就是要把握未来中的那些对社会经济发展有着非常重要作用和价值的无形规律，如经济、金融以及外汇、期货、股票规律等。令人遗憾的是，迄今为止，经济学家和金融投资家尚未找到如何把握这类无形规律的行之有效的技术方法。
从1991年我们的技术研究工作开始，至2006年四维金融投资技术研究取得成功，历时15年，我们不仅从理论上找到了世界经济学家无法把握宏观经济趋势和金融投资家无法把握外汇、期货、股票的
未来变化规律的症结所在，而且找到了如何破解这种规律的方法。归纳为如下三点：
第一点，有形物质存在于三维空间。三维空间研究的是由一种有形物质形态向另一种有形物质形态的转化规律。把握三维空间中的有形物质变化规律的方法是分析、判断、推测、猜测等“有为”的技术方法。
第二点，无形物质存在于四维时空。四维时空是三维空间和时间的合称。四维时空研究的是无形物质与有形物质的相互转化规律。把握四维时空中的无形物质变化规律的方法是“自然无为”的技术方法。
第三点，宏观经济规律和外汇、期货、股票规律都属于未来的变化规律。未来囊括了所有的无形物质。宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的无形物质与有形物质的相互转化规律，必须使用“自然无为”的技术方法，才能把握这种规律。
我们认为，经济学家无法把握宏观经济规律和金融投资者无法把握外汇、期货、股票的未来变化规律的症结就在于：错误地认为宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于三维空间中的有形物质规律，因而使用把握三维空间有形物质变化规律的分析、推测等有为方法，去把握存在于四维时空中的经济和外汇、期货、股票规律。
二、宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的“有生无”的转化规律
(一)四维时空：三维空间加上一维时间构成四维时空。三维空间囊括了一切有形物质。时间囊括了一切无形物质。因此，四维时空既包含了三维空间中的有形物质，又包含了时间中的无形物质。
(二)四维时空存在无形物质与有形物质的相互转化规律：根据老子“道生一，一生二，二生三，三生万物”，宇宙形成之前的无形的“道”(0)，经过“一”(1)这一阶段的孕育，诞生出一个包含阴阳的完整的物质实态“二”(2)，“二”即表示一切存在于三维空间中的有形物质。这一阶段，物质运动形态经历了“由无形物质形态向有形物质形态转化”的变化过程。即“无”生“有”的变化过程。用“无生有”数字式来表示，即为：0－1－2。我们把这一变化过程称之为“一来”。
根据老子所说的“有无相生”，物质形态的变化过程，既包括“无”生“有”的变化过程，也包括“有”生“无”的变化过程。所谓的“有”生“无”，就是把“道生一，一生二”，反转为“二生一，一生道”。这一阶段，物质形态的变化经历了“从有形物质形态向无形物质形态转化”的变化过程。用“有生无”数字式来表示，即为：2－1－0。我们把这一变化过程称之为“一往”。从而构成一来一往，非常对称。
在四维时空中，既存在由无形物质形态向有形物质形态转化的规律，又存在由有形物质形态向无形物质形态转化的规律。我们把这种“有”与“无”相互转化的规律，称为无形物质与有形物质相互转化规律。这种相互转化规律最初是由无形物质形态向有形物质形态转化，然后再由有形物质形态向无形物质形态转化。循环往复，没有穷尽。
(三)四维时空科学研究的是整个物质世界：四维时空科学研究的范围不仅包括从无形的“道”(0)，经过“一”(1)的孕育，逐步诞生出来“二”的有形物质，用数字式来表示，即为：0―1―2，而且包括从“二”的有形物质，经过“一”(1)的孕育，逐步诞生出无形的“道”(0)，用数字式来表示，即为：2－1－O。
(四)宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的“有生无”的转化规律：根据以上对四维时空中的有无相互转化规律的研究，我们能够比较清晰地认识到宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于老子“有无相生”中的第二阶段“有生无”的转化规律，即由有形物质形态向无形物质形态转化的规律。对于宏观经济规律和外汇、期货、股票规律而言，是由有形的数据信息向未来无形的数据信息转化。用“有生无”数字式来表示，即是2－1－0。数字式2－1－0不仅仅是用以表示“有生无”的转化规律，重要的是这里面包含了中国古代象数原理，也即万物皆有其象，有象必有数，象为外表，数为内在，象为阳，数为阴，象反映的是有形信息，数反映的是无形的信息，谁能把握事物内在的定数，谁就能把握事物的未来规律。所以只要破译了“有生无”数字式2－1－0，也就意味着破译了宏观经济规律和外汇、期货、股票规律中隐含的数字密码。
三、破译宏观经济规律和外汇、期货、股票规律中隐含的数字密码
(一)破译“有生无”数字式2－1－0
第一步，如何破译“有生无”数字式“2－1－0”中的“2”。
1 “2”表示三维空间中的一切包含阴阳两种形式的有形物质：即表示空间因素的阳性的有形物质，简称空间数字，和表示时间因素的阴性的有形物质，简称时间数字。
2 破译“2”的具体方法是，第一，提取表示空间因素的阳性的有形物质信息，也即空间数字；第二，提取表示时间因素的阴性的有形物质信息，也即时间数字。
空间数字，是指经济和外汇、期货、股票在前一阶段运行过程中产生出来的表示空间因素的数字，如某个期货品种：上升了1000点，又回落了2000点。其中1000和2000，就属于空间数字。
时间数字是指经济和外汇、期货、股票在前一阶段运行过程中产生出来的与表示空间因素的空间数字相对应的时间数字。如某个期货品种：上升1000个点用了6个月的时间，6个月的时间与1000点相对应，6属于时间数字。又如某个期货品种：回落2000点用了10个月的时间，10个月的时间与2000点相对应，10属于时间数字。
第二步，如何破译“有生无”数字式“2―1―0”中的“1”。
1 “1”是由阴阳各半、质量对称的物质构成的，包含如下两个方面的内容：
其一，“1”包含了一半阳性的有形物质和另一半阴性的有形物质。
其二，“1”既包含阳性的有形物质――空间数字，又包含阴性的有形物质――时间数字。空间数字和时间数字必须保持完全对应的关系。
2 破译“1”的具体方法包括如下两点：
第一点，提取表示空间因素的阳性的有形物质信息，也即空间数字，然后将提取的空间数字进行周期量化，以确定提取的空间数字属于哪一个空间周期。
空间周期是指临界数字45、450、4500和50、500、5000，按照倍数递增或递减的顺序排列，形成的一系列数字。空间周期又依照升跌幅度的大小，分为标准小周期、标准中周期和标准大周期。
标准小周期：以45和50按照倍数递增或递减的顺序排列，形成的一系列周期数字。递增周期：45，90，135，180，225，270，315，360…等，和50，100，150，200，250，300，350，400…等。递减周期：360，315，270，225，180，135…等，和400，350，300，250，200，150…等。
标准中周期：以450和500按照倍数递增或递减的顺序排列，形成的一系列周期数字。递增周期：
450，900，1350，1800,2250…等，和500，1000，1500，2000，2500…等。递减周期：3600，3150，2700，2250，1800…等，和4000，3500，3000，2500，2000，1500…等。
标准大周期：以4500和5000按照倍数递增或递减的顺序排列，形成的一系列周期数字递增周期：4500，9000，13500，18000，22500…等，和5000，10000，15000，20000，25000…等。递减周期：36000，31500，27000，22500，18000…等，和40000，35000，30000，25000，20000，15000…等。
比如：若提取的空间数字是275，因为275大于250而小于300，所以就把275作为一个250点的标准小周期看待，剩下的25点作为超过250点空间周期的余数。
比如：若提取的空间数字是1200，因为1200大于1000而小于1500，所以就把1200作为一个1000点的标准中周期看待，剩下的200点作为超过1000点空间周期的余数。
第二点，提取表示时间因素的时间数字的正确做法是，找出与提取的空间周期数字相对应的时间周期数字。
时间周期是指与空间周期数字相对应的时间长度。提取的时间周期数字的大小，是依据空间周期数据而定，以确保时间周期数字与空间周期数字的完全对应。而空间周期数字与时间周期数字的对应，说到底，是两组“特别自然数”的对应。
“特别自然数”就是自然数字中，除了1以外，那些没有构成倍数的自然数。如，1、2、3、5、7、9、11、13、17、19、21、23、29、31、35、37、41、43、47、49、53、59等。其他数字，只要与以上这些“特别自然数”构成了倍数的关系，它仍属于“特别自然数”。
比如，与50、500、5000点空间周期所对应的时间周期可以是5分钟K线或50分钟K线、5日K线、5周K线等。表面上看50、500、500不是自然数，但它们是自然数5的倍数，所有也属于自然数。因此说50、500、5000点空间周期与时间周期5分钟K线、50分钟K线、5日K线、5周K线的对应，包含了自然数5与5的对应。
又如，20、200、2000点空间周期所对应的时间周期可以是20分钟K线，也可以是40分钟K线、4小时K线、4日K线。因为这其中，空间周期包含着自然数2，而20分钟、40分钟、4小时、4日K线是自然数2的倍数，所以20、200、2000点空间周期与时间周期20分K线、40分钟K线、4小时K线、4日K线构成对应关系。
由于“1”是由阴阳各半、质量对称的物质构成的，空间周期数字和时间周期数字中的两组自然数的完全对应，就是确保“1”的阴阳物质的对称。
第三步，如何破译“有生无”数字式“2－1－0”中的“0”。
为了便于理解，我们还必须从“有生无”数字式“2－1－O”说起。“2－1”表示的是，阴阳两种形式的有形物质信息――空间数字和时间数字“2”，向空间周期数字与时间周期数字完全对应组合的“1”转化。此时的物质形态仍属于三维空间的有形物质。
1 “1－0”表示的是空间周期数字与时间周期数字完全对应组合的“1”向无形物质的“0”转化。此时的物质形态已转化为无形物质。
2 “0”是一种无形的物质，它存在于时间中。由于时间囊括了一切无形物质，我们要把握“0”这种无形物质的规律，就必须从“1－0”化生阶段中的时间周期数字入手。
破译“O”的方法包括如下两点：
第一点，计算时间周期K线数字：就是从“1”包含的时间周期数字人手，计算空间周期数字范围内的时间周期K线数字。
比如，美元指数从昨天的最低点81．000开始，到今日的最高点81．500，总计上升500点。据此，提取的空间周期数字应是500点，时间周期数字应是5分钟K线。
计算时间周期K线数字的方法是，在空间周期数字500点的范围内，计算从最低点81．000到最高点81．500之间，共有多少根5分钟K线数字。若得出5分钟K线数字是12，12就是时间周期K线数字。
第二点，时间周期K线数字是数字密码。在“1－0”化生阶段中，是“1”化生出了“0”。同样道理，“1”包含的空间周期数字和时间周期数字，化生出了“0”包含的时间周期K线数字。时间周期K线数字就是那些隐藏在经济和外汇、期货、股票规律中，并且对经济和外汇、期货、股票规律起着支配或决定性作用的数字密码。
(二)四维时空数字计算式的创立：宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于“有生无”的转化规律，所以要想破译这种规律，必须首先破译老子“有生无”数字式“2－1－0”的密码含义，创立一套完整的、可重复使用的、具有自然无为属性的四维时空数字计算式。
宏观经济规律和外汇、期货、股票规律属于四维时空中的自然无为的规律。规律是不以人的意志为转移的，任何试图以有为的方法去把握的这种自然无为的规律的做法，是注定要失败的。这就要求四维时空数字计算式，既不可以掺杂任何在三维空间科学研究中人们业已习惯的有为的技术方法，也不可以使用文字语言，因为文字语言是三维空间的产物，是人与人交流所必须使用的“有为”的技术手段，具有模糊性和不确切性的缺点，所以必须使用数字语言。数字是自然的产物，四维时空数字计算式唯有使用数字语言，才能以自然无为的方式，直观地、准确地把握宏观经济规律和外汇、期货、股票规律。
四维时空数字计算式为：宏观经济规律和外汇、期货、股票之“有生无”的转化规律=已经到达的空间周期数字+提取的空间周期数字+提取的时间周期数字+计算得出的时间周期K线数字。解释如下：
1 “已经到达的空间周期数字”，是经济和外汇、期货、股票在前一个阶段运行过程中已经到达的空间周期数字，它相当于“有生无”数字式“2―1―0”中的“2”。
2 “提取的空间周期数字+提取的时间周期数字”，不是一般的数字相加，而是从经济和外汇、期货、股票前一阶段的时空周期数字中提取的一对完全对应的空间周期数字和时间周期数字。它相当于“有生无”数字式“2―1―0”中的“1”。
3 “计算得出的时间周期K线数字”，是在空间周期数字的范围内，计算时间周期K线得来的一组时间周期K线数字，它相当于“有生无”数字式“2―1－0”中的“0”。
为了简化四维时空数字计算式，我们不妨用N来表示“宏观经济和外汇、期货、股票‘有生无’的转化规律”，N=已经到达的空间周期数字+提取的空间周期数字+提取的时间周期数字+计算得出的时间周期K线数字。
四维时空数字计算式包括如下三个步骤：
第一步，计算出经济和外汇、期货、股票“已经到达的空间周期数字”。
第二步，根据经济和外汇、期货、股票在前一阶段运行过程中产生的时空数字，首先“提取空间周期数字”，然后根据提取的空间周期数字，“提取时间周期数字”。
第三步，根据已提取的时间周期数字，“计算得出时间周期K线数字”。
最后，根据计算得出的时间周期K线数字，也即密码数字，可以确定并预知经济和外汇、期货、股票未来一个周期的运行趋势和升跌周期数字。
四、四维金融投资技术的应用
(一)四维金融投资技术的计算实例
1 2009年4月29日计算伦敦铜近期和中远期的运行趋势及空间周期数字。
已知：伦敦铜从2008年7月2日最高点8940，下跌至2008年12月23日的最低点2825，共计下跌了6115点，6115点包含了一个6000点的标准空间周期。
四维时空数字计算式的三个步骤：
第一步，计算伦敦铜从最高点8940下跌6000点空间周期所到达的周期数字，即8940-6000=2940。
第二步，根据已有的空间周期数字6000，取用的时间周期为60日K线。
第三步，根据时间周期60日K线，经过计算得出伦敦铜6000点下跌空间周期范围内的60日K线数字是3。
兹列四维时空数字计算式如下：
N=2940+6000+60日K线+3
根据以上计算式中的空间周期6000、时间周期60日K线和K线数字3，得出计算结果如下：
其一，就中远期而言，2009年伦敦铜有3000点的上升空间，伦敦铜将要到达的空间周期点位是6817-6900点。
其二，就近期而言，伦敦铜从4月16日的高点4885开始，有一个1000点的下跌空间周期，也即伦敦铜将要下跌至3900-3800点。之后，伦敦铜将开始反转，进入一个1000点的上升空间。
2．2008年10月28日计算中国股票综合指数“中证流通”(代码：399902)下一个空间周期的运行趋势及空间周期数字。
已知：“中证流通”从2008年1月15日的最高点5736.52，下跌至2008年10月28日的最低点1626.04，总计下跌了4110.48点。4110.48点包含了一个4000点的标准空间周期。
四维时空数字计算式的三个步骤：
第一步，计算“中证流通”从最高点5736.52，下跌4000点空间周期所到达的周期数字，即5736.52-4000=1736.52。
第二步，根据已有的空间周期数字4000，取用的时间周期为40日K线。
第三步，根据时间周期40日K线，计算得出最高点5736.52至1736.52之问的40日K线的数字是6。
兹列四维时空数字计算式如下：
N=1736.52+4000+40日K线+6
根据以上计算式中的空间周期4000、时间周期40日K线和K线数字6，得出的计算结果是：2009年“中证流通”有2000点的上升空间，将要到达的周期点位是3603-3700。届时“中证流通”到达此点后，将会出现一个500点以上的回跌空间。
(二)四维金融投资技术的准确率
四维金融投资技术是人类科学史上第一项超三维空间科学的技术。根据宏观经济和外汇、期货、股票“有生无”转化规律的自然属性，四维金融投资技术是在破译了老子“有生无”数字式“2－1－0”的基础上成功创立出一套自然无为的、可重复使用的四维时空数字计算式，在整个计算过程中，它使用的全部是数字语言，没有加入半点人为的分析、推测的成分，所以四维金融投资技术能够达到100％的准确率。
(三)四维金融投资技术的应用范围
1 四维金融投资技术可以用于计算和把握一个国家和地区的宏观经济规律。只要有详细的、完整的经济或金融运行数据(包括月、季、年的数据)，我们就能够掌控经济变化的动态情况：其一，宏观经济运行趋势是继续平稳的向上运行还是将出现经济下滑?其二，若继续平稳运行，可以计算出宏观经济走势将平稳运行至未来哪一年。其三，可以提前一至三年计算出宏观经济走势下滑的大致时间。
2 四维金融投资技术可以用于计算和把握国际外汇市场、期货市场和股票市场所有投资产品的运行规律。
3 四维金融投资技术可以用于计算和把握现货市场中的任何一个产品的运行趋势。
五、四维金融投资技术的科学价值与市场价值
(一)四维金融投资技术的科学价值
第一，技术的准确性。四维金融投资技术是人类科学史上第一项四维时空科学的技术，具有100％的技术准确率。
第二，技术的可重复性。四维金融投资技术效法老子“有生无”数字式“2－1－0”，创立了一套自然无为的、可重复使用的四维时空数字计算式，通过提取和计算相关数据，就可以十分准确地计算出经济和外汇、期货、股票未来的变化趋势。
第三条，技术的社会贡献性。有了四维金融投资技术，我们可以做到：
准确把握宏观经济运行趋势，预知经济危机的发生时间，提前采取有效措施，预防和避免危机的发生。
准确把握世界金融市场中的任何一个金融产品的运行趋势和升跌周期数字，帮助那些需要得到技术支持的投资财团，避免投资失败悲剧的重演。
四维金融投资技术的诞生，不仅在理论上理清了宏观经济规律和外汇、期货、股票规律是一种什么样的规律，而且在技术上破解了这个困扰着全世界经济学家和金融投资者200多年的世界性难题，结束了经济学家和金融投资家不能把握宏观经济规律和外汇、期货、股票规律的历史。
(二)四维金融投资技术的市场价值
从三维空间科学和四维时空科学来划分，科学技术可以分为两种：
一种属于三维空间科学范畴的有形物质变化规律的技术，如发明一种世界顶尖级的机器、设备、元器件等，可以用多少万，多少亿美元精确地计算出其市场价值，叫做“有价之宝”。
数字经济与金融范文第3篇
数字银行的最初形态是直销银行。直销银行不依赖于传统零售银行的物理网点和柜台渠道，主要通过自助渠道和电子渠道为客户远程提供银行产品和服务。直销银行一般具有独立法人资格或较强的独立性，超越了电子银行的渠道范畴，成为单独的业务运营主体，实现了零售银行从网点分销到线上直销的渠道变革。对于金融消费者来说，直销银行比传统零售银行的产品更简单，服务更便捷，价格更优惠，因此有更好的客户服务体验。
直销银行的发展方向是数字银行，数字银行将运用大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技手段再造银行业的运营体系，从根本上实现商业银行从部门银行到流程银行的转型。目前，数字银行处于发展的初期阶段，其经营环境、金融功能、商业模式和发展路径还没有成熟或定型，和理想的数字银行还有一定的距离。因此，根据金融科技和经济社会的发展趋势，研究数字银行未来的发展方向，具有重要的理论和现实意义。
数字银行的经营环境
数字银行是在新经济和新金融环境下运营的新型银行。新经济条件下，互联网成为基础设施，个人数据成为生产资料，数据资产在资产结构中占据主导地位。新经济催生新金融为之服务，综合交易账户和法定数字货币是新金融最终形成的主要标志。
个人数据驱动的“新经济”正式确立
“新经济”理论在美国诞生20多年来，一直伴随着质疑和批判。在当今的在线社会，由于使用成本大幅降低，便利性大幅提高，互联网在全球大规模使用并普及，成为经济发展新的基础设施。互联网基础设施上，留下了大数据沉淀，自然沉淀的数据成为生产资料。以公共服务的形式在云端对大数据进行计算，数据变得有价值、可利用。有了互联网这项基础设施，数据这项生产资料，计算这项公共服务，“新经济”才名副其实地得以确立。
“新经济”在数理环境下运行，依托于网络平台及其账户体系，边际交易成本趋近于零，交易效率有超过生产效率的趋势。相应地，经济活动的中心逐渐从生产转向交易，经济主体也从生产主体（企业）转向交易主体（个人或家庭）。“新经济”是以数据为核心生产要素的济形态，在微观上则表现为数据驱动的企业业务流程。比如，阿里、腾讯和百度等互联网企业便是以平台上沉淀下来的个人数据为核心，开展相应的电商、社交网络、搜索以及衍生场景金融服务。2011年，世界经济论坛《个人数据――一种新资产的崛起》报告，将个人数据作为“最新的经济资源”，列为“新的资产类别”。专利、文艺品等人类高智力成果都已实现资产化，在新经济时代，个人大数据等低智力成果也会实现资产化。包括个人数据在内的数据资产规模呈指数级膨胀，在资产结构中逐步超越了权益性资产和实体性资产，资源稀缺性在新经济中将不再是中心议题。
账户与货币革命推动形成新金融
新经济必然有新金融为之服务，金融根植于货币，新的账户和货币形态是新金融的标志。新经济时代，网络账户是用户连接互联网的通行证，是包含用户信息价值和货币价值等个人数据的综合载体。网络账户集成了用户货币资产和金融资产，不仅能够集成资金流、物流和信息流，还能提供内生于网络交易的一站式集成金融服务，成为用户货币活动的大本营。中国的网络账户服务于网络交易，并衍生出支付结算和理财等金融功能。在西方发达国家，网络交易的支付结算主要由信用卡承担，并未衍生出大规模的银行账户之外的网络支付账户。目前，我国的银行账户依托于银行柜台开立，没有网络交易的基因或场景。银行账户与网络支付账户一样，都有向综合交易账户发展的趋势。
账户与货币具有天然的联系，账户革命必然伴随着货币革命。货币形态由纸币演化到电子货币之后，不同层次的货币实现了快速、低成本相互转化，现金、活期存款等预防性货币需求大幅减少。诺贝尔奖获得者西姆斯认为，随着技术进步，各种类型的资产都将有可能用来结账，成为货币。货币与金融资产之间的边界日益模糊，金融产品（或投资品）逐渐具有类似传统货币的交易媒介功能，即金融产品货币化。比如，在中国引发互联网金融热潮的余额宝等“宝宝类”货币市场基金，实际上就是基金货币化的一种表现形式。随着互联网支付和数字加密货币的发展，分布式记账技术解决了交易中的信任问题，实现了价值的点对点传输，进一步弱化了货币的交易媒介职能，强化了其价值尺度职能。数字货币是新经济中的账户货币，未来的数字货币就是一种价值符号、一个精密的记账系统。我国法定数字货币将基于“中央银行―商业银行”二元体系，商业银行从中央银行申请到数字货币后，提供货币流通与应用生态体系构建服务。
数字银行的金融功能
现代金融功能理论认为，金融系统具有六项基本功能，即资源配置、支付结算、风险管理、提供价格信息，以及储备资源和所有权分割，创造激励机制。数字银行不仅发挥信用中介功能，还将以市场信用和信息中介功能为主，朝综合化方向发展。
从信用中介到信息中介
信用是一种债权债务关系，商业银行凭借长期积累的信用优势、信息优势和资产转换能力，承担着信用中介、支付中介、风险管理和货币创造等金融中介功能。其中，信用中介最能反映其经营活动特征，是最基本、最核心的职能。这是因为银行经营具有规模经济效益，显著降低了资金融通的交易成本，缓解了信息不对称及其带来的逆向选择和道德风险问题，大幅提升了交易的可能性。但是，以互联网为基础设施的新经济确立后，数字技术削弱了银行信用中介职能赖以生存的基础，拥有丰富账户数据的网络平台已经在一些领域替代了这一职能。银行的存款资金被大量分流，支付中介和融资中介职能受到冲击和挑战，而这些冲击的实质是信息和数据的冲击。在这个过程中，银行的信用中介职能逐步弱化，而信息中介职能逐步强化。商业银行要巩固和发展中介功能，需要从信用中介向信息中介升级。最终的理想状态是，数字银行提供交易撮合和风险管理等信息服务，不再需要资本来充当风险缓冲，从而，基于信用中介的利差收入下降，基于信息中介的服务收入在主营业务收入中占绝对主导地位。在数字银行发展的过程中，商业银行由信用中介转型为信息中介要经历三个阶段。第一阶段，随着信息技术的发展，出现了主要依靠电子渠道和自助渠道提供投资理财服务的直销银行。直销银行是数字银行的初期形态，银行的资金端实现了从线下向线上的迁移，更加安全便捷地满足了长尾客户长期被压抑的投资需求。第二阶段，在大数据、云计算和人工智能等技术的推动下，基于数据获取资产的数字银行产生了，银行的资产端实现了移动化、数字化转型，为客户提供消费金融、供应链金融等嵌入式场景金融服务，融资的成本降低了，流程简化了，风险透明了，如中国的微众银行、美国的Simple定位为平台中介，连接借贷双方，提供风险管理和贷款管理服务，就是信息中介的雏形。第三阶段，当远程开户得以实现，区块链技术在金融领域广泛应用，法定数字货币在全社会普遍推广，社会征信体系发展完善，数字银行也会进入成熟发展阶段。这时，银行将突破信用中介模式下风险偏好、资本约束和运营模式等约束，主要作为信息中介连接资金端和资产端，双方的法律关系主要表现为直接借贷和收益权转让两种模式。数字银行将通过融合了各类金融账户和生活场景账户的统一综合账户，为客户提供资源配置、支付结算、风险管理（财富管理）和价格信息。
从银行信用到市场信用
在发达国家的金融体系中，商业信用、银行信用和市场信用相继出现，至今仍发挥着各自的作用。银行信用通过存贷款机制延伸出货币创造功能，在我国的金融体系中几乎成为唯一的信用机制。新金融在我国的迅猛发展突破了银行信用，展现了市场信用的巨大魅力。这是因为，互联网显著降低了交易成本和信息不对称程度，提高了风险定价和风险管理效率，拓展了交易可能性边界，改变了金融交易和组织形式，本身就可以定义为“金融市场”，并趋向于瓦尔拉斯一般均衡对应的无中介或市场情形。所以，新金融是资本市场对银行信用“脱媒”以来的第二次“脱媒”，第一次脱媒主要在传统银行的资源配置即融资功能方面，第二次脱媒则在支付结算、风险管理和价格信息提供职能方面。数字银行作为新金融的一种组织形式，同时承担了中介和市场职能。一方面，突破了传统银行信用对财务报表的依赖，侧重于观测和计算在线交易行为数据，更加依赖于数据驱动的“市场”信用。另一方面，数字银行通过货币市场基金、资产证券化等传统影子银行模式开展货币转移型信用活动，通过交易资产、同业资产、投资资产等资产负债表中的“银行影子”模式开展货币创造型信用活动，这些在本质上都是市场信用。数字银行的市场信用功能主要体现在，为客户提供个人数据资产（含数字货币）和债权类资产交易，为交易双方提供交易价格信息。一是个人数据资产交易。如前所述，新经济的资产结构中，数据资产将超越权益性资产。当前，个人数据产权不清，谁采集谁拥有，数据管理分散、混乱，数据开放、流通困难。个人数据资产与货币资产都是个人财产，当法律明确个人数据的所有权归属于个人后，底忠行便能解决交易规则和定价等问题，通过建立个人大数据资产管理与运营系统，提供数据确权、汇聚、管理、交易与增值服务。二是债权类资产交易。在我国金融改革的过程中，公司和企业债券、地方政府债券等将发挥直接融资工具的作用，直接向企业和居民销售。数字银行的发展方向则是进行债券的发行销售、信息披露、市场询价和债券交易等。同时，在银行间市场和证券交易所市场以外的场外债权资本市场，大量信用评级在2A以下的企业有融资需求，数字银行将承担这类非标准债权资产及其证券化工具（含理财业务）的发行、交易和流转，成为多层级资本市场体系的重要环节。三是提供价格信息。这是一项重要的金融功能，展现了信息中介和市场信用的交易中介职能。数字银行提供资金价格和资产价格，并为交易双方提供最优的基于完全竞争的竞价机制。这种价格形成机制解决了传统市场上存在的信息不对称和成本约束问题，丰富和完善了传统金融的“价格信息提供”功能。
结语
数字银行随着以互联网为基础设施的新经济而兴起，是直销银行新的发展阶段，不仅实现了零售银行从网点分销到线上直销的渠道变革，而且应用金融科技手段再造银行业的运营体系。新经济条件下，经济主体从企业这个生产主体转向个人或家庭这个交易主体，个人数据实现资产化，数据资产超越权益性资产，在资产结构中占据主导地位，从而数据成为生产资料。当前，承载个人大数据的网络综合交易账户逐渐孕育成熟，当法定数字货币在全社会普遍发行、推广的时候，新金融格局便最终成型。
数字银行是在新经济、新金融环境下运营的新型银行形态，将从信用中介向信息中介转型，从银行信用向市场信用发展。一方面，数字银行将承担信息中介功能，主要提供交易撮合和风险管理等信息服务，基于信息中介的服务收入将贡献大部分利润。向信息中介转型将经历三个阶段，包括资金端线上化的直销银行阶段、资产端线上化的数字银行初期以及完全成为信用中介的数字银行成熟期。另一方面，数字银行将发挥市场信用功能，依赖于互联网上沉淀的个人大数据进行信用评估，并通过资产证券化、同业和投资资产等模式开展市场信用活动，为客户提供个人数据资产和债权类资产交易，为交易双方提供交易价格信息。
以上是对数字银行经营环境和金融功能的构想。由于新经济和新金融还没有发展成熟，数字银行的商业模式和发展路径还不清晰，国际上的各大金融机构和金融科技企业都在探索中。可以预见，在基于功能监管和行为监管的“穿透式”监管体系逐步完善的基础上，数字银行将成为数字普惠金融和个人或家庭金融服务的引领者，彻底打破传统银行的“二八法则”，服务长尾客户。在综合交易账户的移动支付产品基础上，探索与各类生活和金融场景中金融产品的融合创新。整合或并购线上线下的产品、渠道、运营等金融资源，以“平台”思维替代“渠道”思维，通过移动化、平台化、场景化打造一体化综合性金融服务平台，实现轻资本、轻资产、轻成本、轻结构运营。
数字经济与金融范文第4篇
关键词:数字金融;就业;普惠金融
0引言
随着十一届三中全会提出的改革开放的浪潮涌动至今，中国共产党坚持不懈带领中华人民大踏步赶上新时代。经历了科教兴国，创新驱动发展等一系列强国战略，中国始终在前进。然而在一系列先进且高效的战略下，不仅展现出欣欣向荣的面貌，也存在许多不可忽视的隐患。我国第七次全国人口普查数据公布，如图1可知，我国人口平均年龄为38．8岁，16－59岁劳动年龄人口为8．8亿人。与2010年相比，16－59岁劳动年龄人口减少4000多万人，但劳动力资源仍然充足。我国因是人口大国的原因，劳动力始终充沛，在过去五年就业率一直达到了较好的水平。但随着教育质量的提高，科教人才辈出，导致大部分企业出现人才供不应求，而劳动力却供大于求的情况。截至2021年就业率可比，其概率比2019年降低了11个百分点。数据来源:国家统计局．受到新冠疫情的影响，我国各方面经济欲求不振，国内需求提高但质量出现供不应求的情况，且因为全国教育水平的提高，劳动力已出现供大于求的情况。加上全球金融风暴的愈演愈烈已使超过半数的企业蒙受损失，我国经济也受到严重影响，劳动力就业的形式更加不容乐观。在劳动力供求总量基本相当的情况下，劳动力供给出现不匹配现象，就业的结构性矛盾愈发严重，劳动者难以实现就业的同时，部分企业出现“招工难”问题，而这也将是我国近些年会持续存在的问题。与此同时，产业结构的转型必然带来大批失业人员，而这批失业人员的素质及能力等问题并未达到新兴产业生产技术等质量的相关标准。经济发展方式转变和产业结构升级必然伴随着长期性的失业问题，如何解决好这些问题是学术界不容忽视的重要课题。
1数字普惠金融与就业现状
当今社会，数字技术与普惠金融的紧密结合一直是金融界关注的焦点和首要关键。在2016年9月召开的G20杭州峰会开幕式上，主席表示，“发展普惠金融、鼓励青年创业等方式，减少全球发展不平等和不平衡，使各国人民共享世界经济增长成果”。会议通过了中国政府倡导并采纳的《G20数字普惠金融高级原则》。顶级指南包括八项原则，包括使用数字技术促进金融发展，以及66条实用技巧。相应地，世界各国将鼓励建立以金融科技为主导的金融发展新模式，推动金融发展迈上新台阶。数字金融的就业对于每个具有不同特点的公司来说都是不同的，而数字金融对中小微企业的就业创造产生了重大影响。根据资金来源，中小微企业可能资金不足，增加了资金包容性，影响了中小企业的发展，通过增加金融包容性，数字资金降低了融资成本和审计标准，并简化了贷款要求。依赖使这些中小微企业可按时获得金融服务，提高生活水平并增加公共就业。就国有单位和企业而言，由于政府担保明确，通过传统金融体系获得金融服务的难度远低于中小微企业，因此数字货币具有促进就业的作用。对宏观经济发展影响大，如果数字货币直接支持中小微企业，这种微小的影响具有鼓励对中小企业和小企业主使用直接数字金融支持的效果。一方面，我国数字经济的总量占GDP的比重不断增大，如图2的数字经济基础设施建设、信息技术创新能力不断加强，在世界处于领先地位。数字经济发展呈现出明显的地区差异，而且这一差距有不断扩大趋势。另一方面，如图3所示，我国数字经济发展的第三产业数字化发展水平和数字化程度明显高于第一、第二产业。产业数字化带来的就业机会大幅增大，创造了大量新的就业岗位。同时，数字技术的使用让企业的生产效率提高，提高劳动者收入，增加产品市场需求，从而使得企业的劳动力需求增加。数字金融帮助农民提供了更多金融服务的机会。通过财政援助，农民可以扩大信息来源，获取更多信息，加强社会信任与合作，激发创业热情，促进创业，提高经营业绩。数字金融通过简化小微创业者的财务约束，提供广泛的商业融资来源。创业成功也提高了收入水平，农民积极参与商业转型也对乡村振兴战略至关重要。增加数字金融覆盖程度和数字支付将显著降低交易成本，弥补了对小微企业和金融不发达地区的金融支持不足，金融服务的普及，也促进电商等产生新的商业机会。
2机遇和影响
2．1机遇
(1)政策支持力度进一步加大
为鼓励数字金融发展，我国出台了一系列扶持政策。工信部部长明确建议加快数字基础设施建设，充分发挥5G、数据中心、互联网、基础软件等数字基础设施的引领作用，并推动出台一整套财税政策。一系列货币和税收补贴政策使经济参与者能够享受到普惠的数字金融。
(2)互联网技术的持续采用加速了数字革命
互联网技术的进步为经济增长提供了新的动力、新的金融业态和模式层出不穷。
(3)服务可用性
传统金融涉及的收入金额受时间和空间限制，存在业务流程复杂、效率不高等弊端，同时由于用户信息及时更新导致业务运营停滞，获得金融服务的难度正在急剧增加。借助新的互联网技术，数字普惠金融可以随时随地开展业务，及时更新信息，为消费者提供更实用的服务，让长尾人群也能及时获得金融服务。
(4)本钱可负担性
目前，金融服务商可以利用数字技术识别业务自动化和处理，减少信息不对称，提高金融交易效率，降低金融服务成本。另一方面，金融服务客户无需到线下门店经营业务，借助线上服务随时随地开展业务，大大降低了不必要的成本。
(5)在数字金融中利用区块链技术
可以更好地实现去中心化的效果，通过分布式记账和合规机制扩展数字金融管理体系。引入区块链技术后，数字金融的发展必将进一步转变，有利于营造良好的发展环境。比如现在比较受关注的比特币，对独立币种的影响力更强，体现了一定程度的权力配置，所以未来需要更多的关注。
2．2影响
区块链技术在数字金融领域的充分运用确实展现了明显的好处，并成为未来发展的重要因素，但随着我们在数字金融领域的发展，我们将迎接挑战，并努力适应更多的挑战。应用并推广区块链技术的应用和推广。基于未来区块链技术在数字货币中的分布和普及情况，应考虑以下因素:
(1)数字金融的出现极大地增加了许多企业的就业
但不是全部。从产业角度来看，重点业务相关业务的就业人数因数字金融的发展而大幅下降，在第二产业相关行业中，数字金融就业结果对建设和建设产生了负面影响。就业对生产的影响并不大，对于高等教育行业的附属企业来说，普惠数字金融在促进就业方面发挥着广泛的重要作用。虽然在逐年下降，但生产总成本之所以逐年上升，可能是因为第一、二大产业中的一些产业已经实现了数字化转型的效果。生产的其他方面，如信息投入和资本投入，提高了投入劳动的生产率。因此，它提高了产品的效率。尽管数字金融的发展严重阻碍了一、二产业的就业，但它极大地促进了第三产业的就业，特别是与数字包容性直接相关的金融和电信行业，从而增加了高等教育行业的就业机会。改善公共就业环境。
(2)未来区块链技术在数字金融领域的应用应注意
法律法规的完善，并尝试在这些新情况下构建适当的法律框架，为其实施创造更强的约束和指引。避免在区块链技术使用过程中因违法违规造成不必要的问题。时代的规章制度的制定应尽量在采用区块链技术之前进行，以避免在这方面出现严重滞后的问题。例如，在对数字金融的使用进行适当的监管实践方面，我们必须依靠法律手段减少区块链技术，并着力于明确现有的风险因素和犯罪行为，以产生强有力的积极成果。当然，从政策的角度来看，大力支持区块链技术的使用是非常重要的，我们必须竭尽全力保持适当的自由氛围，避免进一步对抗。
(3)数字金融领域的推广和普及也应该着眼于技术
层面的创新和发展数字货币的使用现在已经显示出实实在在的好处，但也存在着不一致的地方，尤其是在制度上。其他差异应该是一个主要关注点，我们应该加强对数字金融的研究，并与银行机构和其他金融机构合作，更好地发展数字货币，避免技术不兼容的问题。当然，在技术开发和发展的过程中，往往需要注重对兼容技术的喜爱和推广，而数字金融领域称职的专业人士应该注重对区块链技术的更深层次的理解和认识。加强公众意识和宣传力度，特别是在相关风险问题上，最终形成强大的安全保障，切实保障各方权益。
3结论及建议
数字金融的加速发展，使得数字普惠金融的受到广泛关注。本文通过分析数字普惠金融发展对就业的影响，主要得出如下结论:第一，要深刻认识数字普惠金融将对我国就业市场产生巨大影响。自新冠肺炎疫情发生以来，大众广泛使用数字金融，数字金融需求大幅增长，传统就业方式受到冲击，数字金融相关就业市场迅速发展。这将极大促进数字化创新创业，提高劳动效率，为大众提供更多的就业机会。第二，数字普惠金融的发展对如农村地区、西部地区和低教育程度群众等一些弱势群体的就业影响大。但与城市相比，数字普惠金融对不发达、偏远、农村地区的影响程度并不深，数字普惠金融的发展有限，难以服务这些地区，对就业的促进效果不好。第三，互联网、大数据、5G和云计算等高新技术支撑着数字普惠金融的发展，这使得数字普惠金融能够突破地域的限制，减少社会交易成本，以实现各个地区不同群体对数字金融服务的需求。但值得注意的是由此可能会出现市场不规范、个人隐私泄露、信用数据等安全问题。为了使数字普惠金融更好地作用于经济发展，增强区域发展的协调性和平衡性，进而促进就业。我们提出如下建议:第一，从分析得出，数字普惠金融对就业的促进效果显著。为此政府应该继续推进数字普惠金融的发展，扩大其覆盖广度和使用深度，完善有关数字普惠金融的各个方面，拓宽居民劳动就业范围，逐渐丰富和完善数字普惠金融市场的就业机制，解决传统金融和数字普惠金融难融合问题，促进传统金融与数字普惠金融融合发展，使得其真正地实现普惠价值，更好地满足大众对金融的需求。第二，政府应该加强对金融资源在各地区的合理引导和配置，加大支持发展数字普惠金融力度，扩大数字金融系统的服务人群，完善不发达地区数字普惠金融设施建设，改善地区发展不平衡，推进农村群体的就业帮扶政策，使不发达地区居民能够享受基本数字普惠金融服务，有助于农村居民就业，缓解就业资源不足，使更多就业者能通过数字普惠金融成功就业。第三，政府应该开拓和完善数字普惠金融的各项功能，提高数字普惠金融服务的可得性，促进数字化和金融良性融合健康发展，为大众营造有利的数字普惠金融环境，使得其实现真正的普惠价值。同时对数字金融市场进行严格的风险防控，加快制定并完善涉及数字金融相关法律法规，建立数字金融市场准入和退出机制、监管模式，还要高度重视个人信息安全。同时，我们由分析得出数字普惠金融的发展可以明显增强企业创新创业积极性，其为不发达地区、农村地区的企业创新创业活动优化信贷资源配置，解决了融资难、信贷困难等问题，在缩小地区差距、增加信贷供给方面起到一定促进作用，缓解了传统金融覆盖不足的不发达地区、农村地区的企业创业就业问题。此外，受教育程度高低也将影响数字金融就业。政府应加强对农村地区、偏远地区居民的数字化金融教育，加大农村地区、偏远地区的教育政策力度，提高其数字金融素养，加大公共教育支出，优化数字金融相关专业结构，促进各地区教育公平，为数字普惠金融发展培养专业人才。
数字经济与金融范文第5篇
当前世界经济正处于新旧增长动能转换的关键时期，数字经济作为发展最迅速、创新最活跃、辐射最广泛的经济活动，正在成为全球经济增长的新动能。中国高度重视数字经济的发展，大力实施信息化发展战略、国家大数据战略、“互联网+”行动计划等，推动互联网和实体经济深度融合，数字经济已成为新常态下中国经济发展的新引擎。
数字经济释义
数字经济就是以使用数字化的知识和信息作为关键生产要素、以现代信息网络作为重要载体、以信息技术的有效使用作为效率提升和经济结构优化的重要推动力的经济系统。在这个系统中，数字技术被广泛使用并由此带来了整个经济环境和经济活动的根本变化。所以，数字经济的本质在于信息化。
数字经济在中国
据《中国统计年鉴2016》的数据显示，2015年中国数字经济的规模达到18.6万亿元，仅次于美国，居全球第二位。对于中国来说，数字经济既是中国经济提质增效的新变量，也是中国经济转型增长的新蓝海。电子商务交易额超过18万亿元、网民7.1亿、互联网普及率达到51.7%、数字经济占GDP的10.5%……这些激发人们想象力的数字，反映着中国数字经济带来的效应。“双11”购物节再创全球在线交易新纪录、无处不在的二维码、形形的O2O等无不显示出，数字经济对中国的影响不仅体现在宏观的经济规模上，更是渗透到了人们生产和生活的方方面面，一场以数字化为形式、以技术进步为手段、以经济转型升级为目标的变革正在悄然发生。
经济发展的数字化转型成为重点
以信息技术为代表的技术群体性突破是构建现代技术产业体系、引领经济数字化转型的动力源泉，先进的信息生产力将推动我国经济向形态更高级、分工更优化、结构更合理的数字经济阶段演进。
按照我国信息化发展战略要求，到2020年，重点行业数字化、网络化、智能化取得明显进展，以新产品、新产业、新业态为代表的数字经济供给体系基本形成。到2025年，数字经济进一步发展壮大，数字经济与传统产业深度融合；信息消费总额达到12万亿元，电子商务交易规模达到67万亿元；制造业整体素质大幅提升，创新能力显著增强，工业化与信息化融合迈上新台阶。到本世纪中叶，数字红利得到充分释放，经济发展方式顺利完成数字化转型，数字经济成为主要的经济形态。
数字经济面临的挑战
首先，数字经济对基于传统经济构建的国际税收规则和体系形成了巨大冲击。在今年7月份成都举行的央行行长会议税收高级别研讨会上，时任财政部部长的楼继伟以跨境电子商务为例，指出对数字经济征税存在难度，因为其有着强大的社会影响力和既得利益。同时，征税要解决技术上的难题，首先要实现监管。对此，楼继伟解释称，共享经济通过互联网可以逃过常规的知识产权监管，在这一领域如果不进行监管，财税部门也无法征税。因此，监管是基础。
其次，数字经济的安全保障，除了网络安全技术，也要有法律法规体系的约束。据了解，我国现行的金融法律，如《商业银行法》《证券法》《保险法》立法基础是传统金融行业和传统金融业务，鲜有涉及互联网金融相关内容，与互联网金融的迅猛发展相比，明显力不从心。急需建立健全互联网金融监管长效机制，为数字经济发展“保驾护航”。
数字经济与金融范文第6篇
【关键词】数字金融；小微企业；融资；作用
1引言
目前小微企业是我国吸纳就业的“主力军”，一直以来，尽管小微企业数量多，但由于大多规模小，难以获取银行贷款，融资难、融资贵的问题是我国小微企业普遍存在的问题，严重的融资约束大幅度降低了小微企业的抗风险能力。造成小微企业融资难和融资贵的主要原因是小微企业规模难以达到传统银行贷款的门槛，被排除在传统金融体系之外。而近年来中国数字金融迅速发展，王馨（2015）基于安德森提出的“长尾”理论对互联网金融解决小微企业融资的可行性进行了分析，结果表明互联网金融能够弥补小微企业的供给缺口，减轻信贷配给程度，促进了金融资源的合理配置，有助于解决小微企业融资困境。
2小微企业的发展现状
据国家统计局第四次全国经济普查系列报告显示，截止到2017年，中国中小微企业法人单位约2800万家。截止到2020年3月，由银保监会披露的、已纳入市场监管总局小微企业名录的个体工商户约6253万户。根据数据显示，我国民营小微企业贷款年额占贷款总额的40%，却为国民经济贡献超过50%的税收，对于GDP贡献度达60%以上，贡献了70%以上技术创新成果，同时带动了80%以上的城镇劳动就业，在我国实体企业占比超过90%。小微企业在我国区域分布差异显著，在我国东部地区，小微企业的占比为60%，中西部地区的小微企业的占比为20%。另外，小微企业在东部沿海地区的分布较为规律和集中，而西部地区则比较分散，在地理分布上非常不均匀。我国在深化供给侧结构性改革的过程中，对产能过剩进行调整，小微企业获得了更大的发展空间，在“互联网+”和市场有效供给的背景下，在新兴产业领域和高新技术中的发展也取得了一定的成效。减政放权、放管结合、优化服务等措施的实施不但使市场更具活力，而且还在小微企业的发展中发挥了极大的推动作用。但在我国经济新常态背景下，小微企业融资难的问题尚未从根本上进行解决。
3数字金融发展现状及趋势
我国数字金融发展的概念是数字经济发展日益在金融领域深入的背景下提出的，数字金融发展到现在的最大特征与优势是数字普惠金融，数字金融摆脱了对金融实体网点的依赖，通过手机通讯、基础设施铺设，快速地从东南沿海发达地区向欠发达的西部地区推进，让金融服务触达乡村偏远地区，为中小微企业和低收入人群提供服务。关于这方面的研究，北京大学数字金融研究中心和蚂蚁金服集团共同编制了中国数字普惠金融指数。相关学者利用这套指数展开研究，并得出多方面结论。我国目前还处于全面深化改革的阶段，我国数字金融发展处于全球领先地位，由此驱动着小微金融线上化、平台化发展，银行与金融科技公司共同探索“无接触”贷款审批、大数据风控等流程创新，使小微企业贷款定价更合理，以智能风控来降低贷款成本，满足监管层提出的“增量扩面”“减费让利”政策要求。数字金融的迅速发展在我国的金融改革和发展中发挥了巨大的推动作用。一方面，数字金融为金融服务发展提供了有利条件，促进了中国传统金融机构结构的升级转型和体系改革，同时实现了信心商业模式的产生和企业的创新升级；另一方面，自从我国提出数字普惠金融，很多企业都开始积极创业，随着数字普惠金融用户的增加和支付保险功能的完善，有效提高了信贷功能的实用性，因此也为创业者提供了更大的有利条件，尤其在我国经济发展比较落后的地区，促进作用更为突出。总而言之，数字金融不但促进创业创新，同时也推动实体经济的发展。而随着我国逐步深化对数字货币应用的探索，以及对5G、工业互联网等领域的多场景应用研究，数字金融的各项应用将会日趋完善，在新时代也会遇到更多挑战，只有不断创新，数字金融才能助推中国经济持续健康发展。
4小微企业融资过程中存在的问题与困境
4.1小微企业融资缺口较大
小微企业大多存在实力弱、资金欠缺、竞争力不够等不足，即使有资金，在使用上也会受到更多的限制。据央行2018年披露数据显示：我国小微企业的平均寿命为3年左右，因此小微企业信贷存在较大风险，更需要设计基于风控的特色金融产品。在发展小微企业的过程中，往往很难随着时间的推移收回企业投入的资金，可自由支配资金的空间有限，因此，小微企业资金回收不规范，资金缺口较大。此外，传统资本市场上的小微企业融资成本很高，为促进小微企业的发展，出现了类似于股票市场上的增资以及直接投资和间接投资的新的集资形式，但相关政策和目前的资本市场存在缺陷，不利于小微企业融资。
4.2小微企业融资支持不足
在传统的放贷方式下，要求小微企业提供担保或高质量的申请材料，审批程序枯燥乏味而且期限长，小微企业更倾向于依靠自有资金或民间借贷获得资金，小微企业普遍存在经营管理不规范、缺乏现代企业制度、规模小、业绩不稳定、收入门槛低等问题而且退出方便，财务信息不完善。为防范风险，小微企业的信贷状况需要大量的人员和银行的一次审批，审批程序烦琐，使得银行放款前的审批时间过长，虽然贷款规模小、期限短，但银行贷款的审批成本巨大，风险也很大，因此许多小微企业很难在金融机构获得支持，特别是在大规模融资方面。
4.3小微企业的地位不明确导致融资困难
小微企业经营规模小，发展项目也在探索中，未来盈利的可能性很低，同时小微企业经营风险大，信用度低，缺乏优质抵押资产。随着中国金融业的进一步开放，传统商业银行等金融机构的担保体系不断完善，这就需要高质量的担保，虽然大多数担保机构不准备为高风险、低固定化程度的小微企业提供担保，小微企业发展有限，传统金融机构贷款需求对成本的压力太大。虽然我国政府制定了一系列扶持小微企业、改善小微企业融资环境的政策和计划，但我们也能够帮助中小企业发展自己的贷款体系。这不利于我国小微企业未来的发展，也限制了国民经济的健康发展，支持远远不足以改变小微企业融资的“尴尬”局面。
5数字金融推动小微企业融资的表现
5.1改善信息不对称
后疫情时期，我国银行业“无接触金融”模式迅速兴起，由此引发了小微金融朝向线上化、平台化、生态化变革。破解小微企业融资难，银行与金融科技公司共生共建，从产品创新、场景布局与增信机制、信贷技术、农村金融以及新型风控等领域，加速商业模式变革；面对现金流紧张、订单量下滑的经营难题，众多中小微企业加速推进产业数字化变革，并推动“云化”转型。围绕大数据、区块链、人工智能、物联网等技术组合运用，小微企业金融基础设施建设与特色融资模式不断创新，各类金融机构形成差异化经营战略与竞争优势。传统商业银行通过利用数字金融信息处理技术，可以将符合小微企业要求的金融模型设计和建立出来，之后再将小微企业的相关数据信息进行收集和处理，筛选出符合要求的小微企业后对其提供贷款服务。除此之外，围绕小微企业的经营数据，商业银行能进行用户画像和反欺诈管理，并通过联合金融科技公司，共同开展风控建模，进而形成数据驱动的贷款定价。这些措施将数字金融的信息优势和在融资市场中传统商业银行的优势相结合，通过科学的授信管理，有效改善了小微企业传统商业银行信息不对称的问题，在一定程度上解决了小微企业融资难的问题。
5.2降低金融服务成本
传统商业银行在数字金融信息技术的支持下其发展也取得了一定成效，如降低了系统维护和成本费用、改善了信息不对称的问题、简化了售后管理流程和授信流程、提高了售后管理的效率和质量等。例如，通过大数据风控与人工智能相结合的方式，计算小微企业的违约概率和对借贷资本的风险定价，不但有利于降低风险成本和融资利率，而且有利于提高商业银行对小微企业的融资能力，在提高其在融资市场的竞争力的同时，也为小微企业的融资提供了更多的方法和渠道，有效降低了小微企业的授信成本，也提高了商业银行的利益收入。此外，能够将非银行金融服务供应商纳入数字金融服务体系中，这有利于不同类型供应商发挥比较优势，促进竞争，优化服务，形成多元化的数字金融服务生态体系。疫情冲击的紧迫性下，中小微企业的融资需求得到空前重视。经济受多重因素影响波动，融资难、融资贵依旧是困扰中小企业的关键问题，而针对中小企业借贷需求的供应链金融解决方案也面临数字技术与商业环境的多重阻碍。此次疫情中大量非银行金融服务供应商发挥数据优势、客户优势和决策优势，为中小微企业，特别是仍然坚持在抗疫第一线的餐饮、超市和运输等行业的中小微企业提供了应急贷款、保险等及时有效的服务，为保障人民基本生活功不可没，同时也彰显出这些机构在数字金融服务体系中的独特价值。因此应该加强金融信息处理技术在传统商业银行经营和小微企业融资中的应用。
5.3提高信贷服务效率
数字金融是专门针对小微企业的一种信贷服务模式，它通过利用大数据和大数据处理算法将线上操作、数据决策和模型管理融为一体，用户在进行贷款申请时无需任何担保，只要通过其信用评分即可完成申请，而贷款审批也只需要很短的时间即可完成。相比较需要不同部门和诸多步骤进行审核的传统商业银行，数字金融大幅度节约了时间成本和人力成本。2020年疫情发生后，监管部门推动供应链金融在线化、平台化发展，使供应链上下游的中小微企业各项数据与资产流转情况，全部展现在线上平台之上，银行与金融科技公司均重点发展这项业务，从而推动大数据放贷、智能风控审批效率提升。此外，银行可以通过与增信机构合作，将实现小微企业信贷风险共担机制，并联合政府部门，通过设立政府引导基金，优先授信于信誉良好、获得政府支持的中小微企业，构建长期银企合作关系。
6数字金融推动小微企业融资的对策
6.1建立中国特色小微企业融资平台
在经济发展的过程中，数字金融和传统金融互相渗透，在传统金融服务中，数字金融信息化技术的重要性也越来越突出。在大数据技术背景下，通过数字金融建立起具有中国特色的小微企业融资数据平台，对小微企业的交易数据进行记录，数据会随着企业的业务增长而进行更新，从而对小微企业的经营状况进行动态展示以及对企业的贷款偿还能力进行反映，避免了小微企业在融资过程中财务信息不透明、无法提供优质抵押品等问题的出现。除此之外，小微企业还可以通过对金融数据平台中同行优质小微企业的经营数据中吸取经验，从而改进自身的经营管理，提高自身管理水平。
6.2创新风险管理模式
在小微企业的融资过程中，保障信息安全是非常重要的。为减少数字金融在发展中的风险，监管部门应强化数字基础设施建设，以数据驱动小微企业征信与经营云化平台，平衡把握好创新和监管，从而确保数字金融稳定发展。除此之外，在数字金融的安全稳定发展中，完善法制也是非常重要的，相关部门应明确底线，鼓励数字金融行业自律，引导小微企业规范诚信经营。
6.3建立统一小微企业征信系统
我国目前的征信系统还不够完善，小微企业的信贷信息也比较缺乏。建立统一的小微企业征信系统，可以在央行征信体系中将小微企业信贷信息和数据纳入其中，从而实现企业征信体系范围的扩大。建立统一小微企业征信系统不但可以将小微企业的融资门槛降低，而且可以降低传统金融机构对小微企业贷款的成本，从而有效解决小微企业融资难和融资贵的问题。
7结语
目前，小微企业已经成为我国社会主义市场经济中数量最大的企业群体，小微企业群体的发展是我国国民经济发展的重要组成部分，对于社会稳定、民生改善、创新推动以及促进就业具有重要意义。数字金融能够为被排除在传统金融体系之外的小微企业提供金融服务和融资渠道，能够有效缓解小微企业的融资约束，因此应该积极推动数字金融的发展，从而更好地满足企业多元化金融服务需求。
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数字经济与金融范文第7篇
［关键词］新基建;金融服务;经济发展;数字化转型
中央政治局提出要加快推动国家规划中已经明确的重大工程和基础设施建设，加快5G、数据中心等新型基础设施建设进度，这种新型基础设施，即新基建。在后疫情时代，由于病毒肺炎疫情对经济造成的巨大影响尚未褪去，全球经济面临巨大的不确定性，新基建建设要提速，可能带有更为广阔的考量。在社会主义市场经济的运行过程当中，金融服务有着巨大的作用。在新基建背景下，金融服务对经济发展有何带动作用、如何发挥带动作用，非常值得思考与探索。
1新基建概述
1.1新基建
新基建区别于工业经济时代的基建。工业经济时代，煤电油运等严重制约经济发展，从我国来看，在新中国成立以后，全国工业基础薄弱，人民群众生活艰难，基础建设更多的是为了改善民生，提高工业基础，当年流行的“想要富，先修路”道尽了基础设施的重要价值作用。进入信息时代，信息通信技术的高速发展，开始影响经济发展。在2018年，中央经济工作会议上提出了新基建这一概念。新基建的新主要集中在数字经济相关的产业行业，新基建对数字化、智能化的重视程度非常高，对信息技术领域的高新技术非常重视，这与不同时代的经济发展阶段特征相当。新基建更强调供需的平衡，这与传统基础设施明显不同，传统基础设施更加关注的是产业和供给端，新基建强调供给端的同时，也专注高科技的转化在消费中的应用。
1.2新基建在经济发展中的作用
由于我国数字经济飞速发展，传统的基础设施已经不能满足经济发展的需要，经过多年的努力，全国网络基础设施建设越来越完善。从GPRS演进为5G，5G已经走在世界各国前列，信息通信技术的进步，促使下游应用规模越来越大，而上游技术研发的成本越来越低，信息网络基础设施不断完善。对于数字经济而言，发展风险越小，新基建中的5G、大数据中心、人工智能、工业互联网等是数字经济的关键基础，作为上游技术研发和下游应用的中间环节，起到的作用将是非常显著的。当前国际经济发展中，5G以及信息技术相关的领域是全球技术和商业竞争的前沿，仅就5G而言，在数字经济中，哪个国家率先实现5G的成熟应用，显然会在未来技术和商业标准的制定当中掌握更多的话语权。若中国在5G领域率先突破，在数字经济下掌握的话语权越多，则获得的利益越多，对于伟大复兴显然具有重大价值作用。
2金融服务对经济发展的带动作用
2.1金融服务的作用
一方面，金融服务增加要素总量，使经济发展要素不断聚集，金融服务为经济发展提供充足的资本积累，而成熟的经济增长理论中，资本积累是最重要的基础条件。新中国成立以来，围绕中央银行的金融机制体制，一直在做一件事，就是资本积累，当资本积累越来越多，显然在经济上就显现出强大的发展动能。改革开放四十多年来，中国经济爆发式增长，离不开资本积累，因为没有钱就不能进行基础设施建设，基础设施不行就不能积聚生产要素，营商环境就会比较差，投融资水平会比较低。如此就会降低资本积累，形成恶性循环，在金融市场上，通过直接融资或间接融资的方式来实现资本积累，通过资本的积累，促进基础设施建设，优化营商环境，商业基础优秀，带来更多的投资，这是一个良性循环。另一方面，金融提高要素生产率，通过金融服务实现资本的优化配置。金融直接决定投融资的效率，即促使融资转为投资、储蓄转为投资。在金融机制不理想的情况下，很多资金是在转化成投资的过程中被浪费了，金融的发展本质就是要降低这种浪费，促使资金的有效配置，进而实现经济增长。而金融低效一般情况下是竞争机制缺乏或某些制度的制约。同时，金融在促进技术进步和技术成果转化方面有着巨大的作用，在新常态下，经济发展需要创新驱动，技术进步是创新驱动的关键，金融可以实现资本的优化配置，进而促使技术成果转化，提高资本的边际生产率，技术进步需要非常多的资金支持，而新技术的出现也往往带有巨大风险，金融可以分散风险，进而为技术进步提供支持。此外，金融业越发达，其产出越大，在GDP总量中的占比也会越大，同时会表现出第三产业快速增长，比重加大，按照现阶段产业结构调优中，第三产业比重加大，是产业结构优化的表现。金融在经济当中是一个重要组成部分，两者之间的关系互为因果。当经济发展程度越高，越需要金融，同时通过金融的发展，实现资本的更高效配置，促使资本向高新技术产业倾斜，也是实现产业结构优化的重要表现。
2.2金融服务发挥带动作用的表现
成熟的经济增长理论以及模型当中均强调金融这一指标，金融对经济发展显然是不可忽视的一个要素。以往在经济发展过程当中，交易的双方存在信息不对等的情况，导致市场运作效率低，因为人们在没有必要信息的情况下，不会贸然闯入市场，即便进入也抱着谨慎的态度，金融市场尤其如此。传统的解决方法是建立交易商制度，换而言之是建立金融中介机构，这些机构向交易者提供直接担保或间接担保，用以调整市场风险，进而降低人们的顾虑，促使金融市场活跃。例如证券市场，投资者并不能有效识别市场上的风险和投资对象的风险，在投资策略上会显得中庸，不会向发行证券的公司支付高额的价格，如此优良公司的证券价值就被低估了，而不良公司的证券价值却会被高估，要寻找到优良公司，就需要广撒网，一旦买中优良公司，就如同中。但实际上优良公司并不一定愿意发行证券，但是不良公司一定愿意推销自己的证券。外部投资者不清楚情况，显然不愿意贸然进入，如此市场就会陷入停滞不前的窘境。而公司要发展需要资金，证券市场没有多少资本进入，就会导致证券市场不能成为融资的渠道，对公司发展不利。而银行作为金融市场上的大鳄，银行可以分辨信贷风险，但也有失手的时候，所以很多银行都将大型集团公司作为投资对象，保证可以获得较多的利润，而这又造成小微企业融资难的困境。当信用评级机构出现，信息不对称的情况开始消解，信息成为一个关键的要素，并形成一个产业，证券投资者和金融机构都需要这些信息要素，如此又造成了一些不良影响，即恶意利用隐私信息。在新基建下，金融机构实现了转型，技术运用提高了金融机构的运行效率，也提供了海量的数据支撑，对于投资者而言，利用新型基础设施，在信息获取上有了更好的渠道，通过人工智能、大数据分析等手段，可以较为精准地分析判断公司的情况，进而为投资决策提供支撑。信息不对等的情况进一步消解，金融市场更加规范化，更有助于资本的优化配置。
3新基建下金融服务发挥带动作用的思考
随着互联网的发展，当前产业转型升级的方向是在线化、生态化和智能化，肺炎疫情的暴发进一步加快了数字化转型的节奏，远程办公、在线教育、无接触式服务、在线医疗等发展大大加速，无论融通各方面数据对疫情进行监测和态势判断，还是各企业依托各类平台拓展渠道，整合物流、资金流、信息流实现组织管理创新，都可以看到政府精准管理以及企业高效运营需要的技术能力和数据资源，如此才保证了中国经济发展在疫情时期相对平稳。新基建侧重于连接工序两端，注重发掘消费升级带来的巨大市场潜力，推动技术创新。显然对于金融服务来讲，也需要在新基建背景下，实现快速数字化，当然金融业是数字化转型的前锋，新基建加速金融数字化转型，金融科技对业务进行全面赋能，在数据智能、区块链等技术的发展过程中，科技与金融服务的结合越来越密切，数据驱动下的金融服务业务不断出现，传统业务也在与科技的融合中被重塑。数据支撑下，强大的数据处理能力将提高金融服务风控和监管能力，新基建促使数据治理体系进一步完善，金融机构的全量数据进一步整合，并为业务提供更为准确的支撑，数据实时计算和人工智能能力的不断加强，将为业务提供更为有效的风险控制支撑和更为精准的营销机制，也对相关部门实现实时的金融监管提供了坚实基础。如此基于大数据、物联网、人工智能等技术手段，向客户提供投资顾问服务，预测股票涨跌，现阶段Tensorflow、LSTM可预测股票未来五日开盘价、收盘价、最高价和最低价，使用RecursiveFeatureElimination和Pearson相关系数等进行多轮训练，移除若干权值系数特征，再基于新的特征集进行下一轮训练，保证稳定上升的准确性。现在股市标注清晰、数据量庞大，应用简单、直接变现，股市AI已经具备人工智能应用爆发的要素。在新基建背景下，金融服务业可直接发展直接融资、技术底层支持、合作、基础设施建设、供应链完善等方面，抓好5G、区块链、人工智能等新技术的引进、研发或对外合作，提高技术赋能的能力，在技术赋能下，实现业务升级，推动线上线下的融合，配合当前时代经济发展需求，推出更多创新产品，抓住技术发展的机遇，提高运行效率和风控能力，借助信息科技公司的技术优势，结合行业海量数据、天然场景以及政府信用平台，制定高效评估信用风险的办法，突破金融服务行业逐步陷入的瓶颈。
4结语
综上所述，在新基建背景下，金融服务也必须要加快数字化转型，促使金融行业组织全面转型升级，合理利用新基建的设施基础，发挥金融带动经济发展的作用，实现数字经济的高速发展。为此要配合业务发展战略，构建数字化转型的顶层设计规划，纳入数字化管理理念以及文化，配套数字化管理办法，并打造一支更加专业化的团队。以此保证金融服务可持续发展，并高效发挥带动经济发展的作用。
参考文献:
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［2］张鹏.基于非线性视角下我国金融发展对经济增长影响的研究［D］．南昌:江西师范大学，2018.
［3］游士兵，杨芳.金融服务实体经济的效率测度及影响因素———基于绿色发展视角［J］．金融论坛，2019(11).
数字经济与金融范文第8篇
【关键词】区块链；金融行业；数字货币；数字金融；金融科技
2019年10月24日，总书记在重要讲话中指出，“我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展”。总书记的讲话高屋建瓴，具有重大指导意义。这是区块链技术首次得到国家层面的高度重视和高级别定位，标志着区块链技术已上升到国家战略高度，代表我国未来发展的方向。在肺炎疫情防控常态化期间，区块链正在与5G通信、云计算、人工智能等新技术融合起来，共同推动数字经济和智慧城市的发展，未来势必对经济模式、金融组织和社会环境产生深刻的影响，甚至重塑经济社会生态。
1区块链技术的内涵
最初，人们是通过比特币了解到区块链技术的。尽管比特币目前面临较大争议，但是比特币的技术核心区块链却可以继续深加挖掘，带来新一轮的技术革新，比特币也成为区块链技术最早和最具代表性的应用[1]。区块链技术主要由共识机制、密码学原理和分布式存储三大技术构成。所谓共识机制，是指区块链具有“少数服从多数”的特点，区块链节点由多方参与共同维护，共识结果需要各个节点达成一致。密码学原理是指区块链技术涉及私钥和公钥两种数字加密技术。信息加密发送时需要使用公钥，而解码信息则使用私钥。与传统的储存方式不同，区块链分布式储存的每个节点都按照块链式结构布局，而且每个节点的存储都是独立的。区块链技术的本质是一个共享的共同维护的数据库，而这三大技术使得存储于区块链中的信息具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、公开透明等特点。因此，区块链有利于降低成本、提高效率、优化业务流程、实现技术增信，受到各行业的欢迎和重视。
2区块链技术在金融行业应用的路径
随着数字时代的到来，区块链技术应用的关键在于与各行业融合，形成区块链产业化，而金融行业以其先天优势与区块链技术具有极高的契合度。无论是个人的日常理财，还是企业或金融机构的投融资活动，抑或是中央银行对资本的管控，都需要可信的数据为其决策做支撑。因此，区块链技术在金融领域的应用覆盖面广，模式多样，影响深刻。
2.1供应链金融
我国小微企业数量庞大，对经济贡献度高，被称作经济的“毛细血管”，然而融资难问题一直困扰着小微企业，阻碍小微企业的创新发展。大量小微企业在疫情期间遭受重创，急需资金输血。供应链金融则是解决小微企业融资难的有效手段之一[2]。在不改变现有信贷模式的基础上，区块链平台覆盖整个供应链内的上下游企业，包括核心企业、供应商、经销商、物流公司等。小微企业的全部交易信息都上链记录和储存，并支持防伪溯源。至此，小微企业经营状况和资金周转情况的可信度得以保障。金融机构根据区块链内的信息进行风险评估，可以降低风控成本，提高借贷业务效率。信用状况良好、还款能力强的小微企业便能够更便利地融资，形成金融机构与小微企业的双赢局面。交叉验证是区块链技术保证数据可信度的主要方法之一，在供应链金融运作过程中发挥着重要作用。例如，仓单质押融资是小微企业通过供应链融资的手段之一。企业购买的原材料、零部件及加工后的制成品在交易物流中要经过多个仓库，仓单便是仓库管理人员在收到仓储货物后开具的凭证，存货人可凭此提取货物或者作为资产质押融资。在引入区块链技术之前，仓单质押融资这种极具潜力的融资手段很少被使用，主要原因就是仓单容易造假，给金融机构风险防控带来巨大压力。仓单造假通常是信息不对称引起的，金融机构核查仓单真实性的成本太高，往往会拒绝仓单质押融资，使得小微企业又失去一个可以用作融资的工具。区块链技术能够有效解决这一尴尬局面，依靠的就是其交叉验证的共识机制。电子仓单必须多个机构交叉验证才能成功“入链”，成为数字仓单。当存货持有者发起创建数字仓单请求后，区块链各节点会在各自的数据库内查找相关证据，仓库出具库存照片，物流机构出具运输物流记录，质检机构出具货物质检信息等。各个节点的查证过程也就是交叉验证的过程，全部在区块链内完成，可以迅速核实信息的真实性，依靠区块链技术的共识机制，一旦核验完成即达成多方共识，有效避免仓单造假。仓单质押融资成为小微企业通过供应链融资的有效方法[3]。
2.2数字资产
数字经济时代，数据将成为一种新型资产和生产要素，为我国经济发展注入新动力，并影响未来的财富分配。2.2.1数字票据作为金融行业的传统业务，票据市场的发展面临不少困境。一方面，大多数电子票据仍然需要与纸质凭证匹配生效，验证和交易流程复杂烦琐；另一方面，我国经常发生票据造假事件，由于信息不对称，所以存在一票多报或虚报的欺诈现象，严重影响票据市场的健康发展。区块链技术凭借其不可篡改和防伪溯源的特性，可以有效解决票据市场面临的困难。纸质票据和电子票据向数据票据转变，成为新型数字资产，票据交易通过区块链平成。区块链技术特有的时间戳和智能合约能够清晰地反映票据的签发、背书、流通等全过程，实现高效、便捷的资产存储、价值提取和转移，提升票据交易效率和安全性[4]。2.2.2资产证券化作为近20年最受关注的金融创新之一，资产证券化缺乏流动性，但可以将具有预期稳定现金流的资产汇集起来，形成一个资产池，通过结构性重组，使之成为可以在金融市场上出售和流通的证券，从而衍生出新型融资方式。资产证券化是一种结构性融资方式，整个过程参与主体多，流程较复杂，需要大量的数据和材料披露，目前国内市场运作效率不高。此外，资产证券化依赖于对基础资产的尽职调查，但资产支持证券定价缺乏统一的标准，因此风险较大。区块链技术可以帮助资产证券化简化流程，提高效率。通过去中心化的联盟链，基础资产的准确信息可以实时上传和分享，数字化信息披露能够提高证券化资产信息的可信度，降低投资人风险，减少沟通成本。同时，方便监管部门的动态监控，提前防范系统性风险。
2.3数字货币
区块链技术是人们在探索比特币的过程中被创造出来的，比特币的发明者中本聪最初的设想便是创造一种数字货币。虽然比特币目前面临较大的争议，多数情况是作为一种投资产品被大众熟知，但是借由比特币诞生的区块链却可以成为新型数字货币的核心技术。数字人民币（DCEP）是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，与纸币、硬币等价，具有国家信用背书，这种新型数字货币的核心技术之一便是区块链。首先，数字人民币可以与纸币、硬币自由兑换，不会对现有的稳定货币体系造成太大冲击。其次，数字人民币的区块链节点是由中国人民银行和各大商业银行控制的，便于金融监管，最大限度地实现技术性与安全性的兼顾。此外，区块链的防篡改、可追踪和私钥加密技术可以有效防范货币伪造、虚假交易和其他不法行为。最后，数字人民币使得各方面的经济数据更加准确，便于评估和分析，从而支撑政策的制定和执行。如今，以微信支付和支付宝为代表的互联网支付平台使大众不需要携带纸币便能够便捷地购物消费，但是微信和支付宝属于第三方支付，要通过商业银行的存款账户进行结算。数字人民币是央行直接发行的，安全性更高，摆脱了第三方电子支付所需的银行账户绑定限制。此外，支付宝和微信支付对网络环境要求较高，数字人民币则不受网络信号的限制，支持离线支付，简单便捷，对广大老年群体更加友好。2020年末，数字人民币已经在深圳、苏州、北京等地开展试点工作，成效颇丰。作为全世界第一个投入试点的法定数字货币，数字人民币受到国际社会的广泛关注。因此数字人民币具有国家战略意义，能够增强人民币的国际影响力，有效保障人民币的体系和币值稳定，提高跨境支付效率，促进我国的进出口贸易发展。在数字经济时代，数字货币必然会成为影响国际竞争的重要因素，我国明显已经具备先发优势，数字人民币在试点的基础上不断地完善并正式推出后，将为我国的经济发展注入新动力，进一步提高我国的国际地位和话语权。
2.4数字征信
自从2013年国务院颁布实施《征信业管理条例》和《征信业管理办法》以来，我国非常重视征信业的发展。个人征信业务和企业征信业务的普及能够维护社会秩序和金融经济稳定，在社会信用体系建设中发挥重要作用。但目前我国的征信体系并不完善，综合信用的评定需要各个部门多方参与配合，例如商业银行、税务部门、公安部门、司法部门、市场监管部门、环保部门等，效率低下，并且容易造成信息重复或错误记录。区块链技术可以有效解决征信系统目前的问题。各利益分散的部门成为区块链上的节点，根据区块链的交叉验证和共识机制原理，一项数据的成功上链需要多个相关节点的验证即可自动完成。而且，区块链内的数据透明、不可篡改，有效避免联合造假的情况发生。从商业银行的角度来说，各银行在区块链内共享客户信用信息，当客户向银行申请贷款时，银行可直接查询区块链平台内的数据，而不用向央行申请征信报告的查询服务，大大提高了效率和服务水平[5-6]。
3区块链技术在金融行业应用的对策建议
3.1加大区块链技术的研究投入
首先，在政策上要继续给予区块链技术的研究大力支持，加快研究团队的建设，提供足够的研究经费和补贴。要密切跟进研究动态和阶段性成果，针对目前存在的问题寻求技术突破和创新，尤其要注意学术界与产业界的合作，尽快将技术上的成就应用到实践中来，实现区块链产业化。其次，应积极参与区块链技术的国际交流，关注国际最新研究成果。目前，我国的区块链技术研究在全球处于前列，在保证这一地位的基础上应与国际学者展开合作，参与国际区块链应用规则的制定，提高我国在新兴技术领域的国际话语权。
3.2加强区块链数字金融的法律监管
区块链技术在金融行业的应用受到研究人员和投资者的欢迎，但其治理机制尚不成熟，尤其是相关完整的法律还没出台，监管面临较大的困难。作为新兴技术，区块链在金融行业的应用需要必要的法律规范和适度的监管。尽管区块链为金融行业注入了新动力，但是出现洗钱、非法融资等网络犯罪行为时，监管部门必须介入并打击，这就要求现行法律体系与区块链金融不断磨合，逐步弥合两者目前存在的鸿沟，必要时应出整的针对区块链金融的法律法规。此外，还可以通过牌照或许可证制度规范区块链金融业务，对运营者实行实名登记的备案制或审核制。总之，区块链监管需要审慎灵活的监管理念，既要给予一定的技术创新和容错空间，又要严厉打击犯罪行为，需要把握好监管的尺度，不能一成不变地套用既有的法律和监管框架。
3.3加大区块链金融产品的推广力度
区块链金融产品的推广需要充分发挥国家的政策引导作用。一是加快数字人民币的建设进程。货币是金融和经济的载体，要适应数字经济时代就必须尽快将数字货币法定化。目前，央行发行的数字人民币已经进入第三轮试点，受到商家和消费者的广泛欢迎，成果颇丰，具有无限的前景。因此，在对数字人民币进行逐步的试验和完善后，应趁热打铁进行推广。二是引导资本对区块链技术的商业性投入。企业也应将目光放长远，看清区块链技术对传统产业的重塑性作用，完善区块链研发与应用相结合的投融资模式。三是加强对区块链数字金融的宣传科普。不了解会导致不信任，因此要提高民众对新技术的接受度就应该普及区块链基本知识，在网络和社区宣传区块链金融的优点和好处，为将来区块链在证券交易、支付结算等领域的试点工作做铺垫。
4结语
在全球进入区块链时代的大背景下，数字经济翻开了新篇章。区块链技术在国家的高度重视下必将与各行业深度融合，其中金融行业凭借其得天独厚的优势与区块链有较高的契合度。本文着重分析了区块链技术在供应链金融、数字资产、数字货币和数字征信4个方面的应用模式。针对目前区块链金融的困境，本文分析了原因，并提出了对策建议。未来，金融行业将会在数字化的浪潮中重构自身，取得新的发展。
参考文献
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数字经济与金融范文第9篇
随着技术不断拓展，商业边界带来巨大创新，第一次工业革命蒸汽机发明到电力发明，再到上世纪50年代，数字经济革命和今天看到由数字基础互联网技术所驱动的一场新的第四次工业革命。
第四次工业革命最大一个变化，就是带来平台经济。上一次产业革命诞生是公司或者产业价值链，整个产业组织、经济组织发生非常大的变化。原来国际贸易靠大企业主导，转向以中小企业贸易为主体的发展方向，消费和生产制造转向C2B的方向。这件事情的背后，我们看到数字经济的发展有非常强大的动力，这个动力来自于信息技术的变化，过去20年已经构成一个强大的经济社会的信息基础。这个信息基础设施后面30年不断的应用扩展，带来全社会全方位的变化，这个数字会变成市场基本要素。数字进一步智能化，会产生大量的新的人工智能、AR、VR各种产业变迁。革命刚刚开始，还没有进入到革命的最深处，这是我们要做好充分思想准备。
在人工智能发展方面，今天正在重新洗牌，由于计算不断的降低成本，算法在变成产业，变成生态，把数据当做一个基本生产要素，构成新的人工智能。数据会越来越多，数据会变成在算法引导下产品化，产品化进而产业化，构成未来新的数字信息的基础，这是我们可以想像或者已经在现实当中发生的一些情况。
产业和生态发生变化的时候，经济社会结构也在发生非常重要的变化。这个变化就是已经把原有的按照垂直行业产业分工体系打破掉。我们底层构成一个信息基础设施或者信息基础结构，经济社会行业各个方面都在基础设施上面运行。一个新的经济体系以互联网、云计算、大数据、移动互联网、人工智能为基础平台，而不是一个简单的由技术在原有行业和原有工业经济结构下的应用。基于这样认识，我想它的监管，它的规则建立也会全方位打破。我们会基于今天的小微企业，普惠金融，大量的碎片化的应用，构筑一个新的应用体系，一个产业基本流程，当然也会带来监管。
数字经济的未来发展格局
数字经济未来五年怎么看它的产业发展格局，我们有一个简单判断：
第一层核心技术创新与模式创新可能会在主要以硅谷为中心。颠覆式的技术，美国是全球最大也是最强的信息技术强国，互联网大国、互联网强国。以色列也有某些局部技术在创新，都是产生颠覆式创新的底层基础。
第二层我们会看到亚洲以BAT为代表的把技术、移动互联网、互联网渗透到经济社会方方面面，形成互联网应用大国。中国是数字经济的互联网应用大国，这样的大国背后开始带动商业的创新、技术创新，像阿里云计算创新，商业模式的创新。提出了对技术创新的要求，带动技术创新。硅谷今天产生大量人工智能、无人机、无人驾驶汽车新的技术由技术所驱动颠覆式创新。
第三个层级伴随人工智能、无人机、无人驾驶新的技术创新，需要形成一个新的产业，这个产业继续在台湾，中国的南方，在日本、韩国等等这些国家和地区布局，它的生产制造和产业化，美国也提出要把制造业转移给美国，苹果生产制造一部分有信息出来要转回美国。互联网技术、人工智能大数据发展也在带动一个产业布局，未来数字经济包括信息技术的产业，包括数字内容和版权，也包括以数字经济为基础设施的商品和服务贸易流动。数字经济是一个比较大的框架，美国人强调数字贸易、数字版权，强调数字全球流印E分耷康ICT产业，中国可能更多强调基于互联网平台的商品和服务的贸易。各个国家对数字经济的看法不同，都是基于它自己的优势讨论。未来我相信数字经济在全球会形成一个全球化的分工协作体系，会由于数字经济快速发展，要求我们的金融业跟着发展。人民币过去由贸易带动人民币全球化，现在正在转向由投资和全球互联网应用带动人民币国际化。金融业伴随数字经济的发展，我想要跟上的它的发展速度。
面向未来看数字经济
数字经济往前发展，以阿里巴巴的视角看，我们会发现如果面向未来的2036年，今天我们要打造是一个数字经济体，是一个第五经济体。马云在最近几次讲话不断提到，我们要去做新的数字经济体，面向未来20年是新的零售还有新的制造业、新的金融、新的技术、新的资源。这需要创造一个网上网下公平市场竞争环境，一个开放透明分享市场环境。淘宝由原来网站演变成一个交易平台，进一步演化成交易系统，进一步向线下拥抱和渗透，变成全方位的系统。新的生态系统的打造和演化当中，数字经济的发展承载呈现全球化趋势。这个全球化趋势顺应发展趋势，阿里巴巴也在倡议WTP世界电子贸易平台推动。世界电子贸易平台建立开放分享全球化互联网的贸易平台，让中小企业变成贸易主体，而不是过去跨国企业和跨国公司是贸易主体。未来通过一个手机全球20亿消费者可以购买商品，通过一个手机任何中小企业就可以把商品卖到全球。这样一种理想和愿景也是对未来的洞见，在这背后，我们去看它的商业交易系统，金融支付系统，看它的物流系统，看它的信用保证，看它的消费者的保护，知识产权保护等等都需要去重新创造新的体系和规则体系。
面向未来怎么看数字经济？我想重要的是你相信不相信有数字经济，数字经济今天正在发生，正在成长。但是我想绝大部分人对数字经济未必都看好，未必都相信。在1999年阿里巴巴成立时候只有18个人，马云跟这18个人开会说我们要成为全球十大网站，当时阿里巴巴的排名，互联网排名是25万名。我想没有人相信这件事，当场坐17个人没有人相信，今天他做到了，因为他相信他去努力他做到了。
2007年阿里巴巴在香港上市以后，我们思考该走向何方？当时在内部讨论的时候提出来我们下一步超越目标是什么？是沃尔玛。在2008年一次国际会议上马云跟沃尔玛高管讲我们要超过你，沃尔玛高官拍马云肩膀说小伙子很有志气，笑笑不理就走了。我们现在知道今年3月份在阿里巴巴财年的时候，阿里巴巴零售体的交易规模超过了阿沃尔玛这个零售体的交易规模。
未来马云进一步提出我们要打造第五经济体，要建设一个有20亿消费者参与，上千万的中小企业参与的经济体。这个经济体到底存在不存在，未来可以预测可不可以创造，就看你相信不相信。借这三个故事，对今天互联网金融创新同样的话语，我们是站在19世纪传统金融看待金融的未来，我们站在充满梦想面向技术创新大变革未来，拥抱互联网的金融创新。未来在你心中，需要我们共同创造，美好未来可以预测，但更重要的是我们要去创造它。
数字经济与金融范文第10篇
我们在同一条河流里游泳。经济数字化多个方向的进展，几乎都从一个位置出发，即提取数据和应用数据能力的提升。
大数据不再是空中楼阁，商业生态随之重构，数据科学家成为关键岗位，数据分析人才变得抢手。甲乙买卖、甲方乙方化、战略合作、合资公司、跨界融合，大数据市场的五种合作模式的适应性也建立起来。微观的数据决策力，未来可能累加成为社会管理工具，用算法取代人为制定法律来管理生产、分配社会资源的图景已经在描绘。与此相对，警告的钟声响起，科幻电影中一个数字系统统治世界的危险前所未有地迫近了。
区块链正是数据算法用于规则制定的著例。数字货币挑战着所有国家中央政府的发钞权，金融行业却热情地拥抱它。而且不惟金融，专家说区块链“万业可用”。政策制定者已经反应过来，2016年1月，英国首席科学家把区块链列为国家战略。它最大程度排除了人为因素，显示出作为建设诚信社会基石的样貌。
应用区块链，金融业一马当先。其他数字技术，金融业也乐于尝鲜。传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，称为“互联网金融”，从去年到今年热度不减。今年的新气象是互联网金融有全面铺开的势头，数字货币、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等细分领域，共同组成了互联网金融的生态布局。互联网金融中出现的信用问题，引起政府部门的“专项整治”。随着监管的推进，互联网金融竞争格局中强者愈强的“马太效应”显现出来。
像金融业一样，数字技术带来的业务灵活性渗透到人们的日常生活中，“分享经济”这一饱含着尝鲜因子的商业模式在逆袭和改变着传统消费观念，将社会海量、分散、闲置的资源平台化、协同化地集聚、复用与供需匹配，从而实现经济与社会价值创新的新形态。2016年，分享经济写入了《政府工作报告》，体现了中国政府对分享经济鲜明地支持和促进态度。分享经济平台作为移动互联网的产物，通过移动LBS应用、动态算法与定价、支付、双方互评体系等一系列机制的建立，使得供给与需求方通过分享经济平台进行交易，也因此迎来了更大的市场机遇。
分享经济还只是互联网与实体经济紧密结合的版图中的一角。2016年，互联网技术充分发挥其在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各域之中，提升全社会的创新力和生产力。更为制造业、电商、物流、农业、金融等行业带来了前所未有的转型机遇和突破。今年，“互联网+”不再是一个飘渺的概念，互联网技术开始对传统企业转型起到至关重要的作用。互联网行业从以服务为主走向与制造业等实体经济融合发展，通过创新实现产业结构优化和全面升级。
由此城市变得智慧，智慧城市的建设也告别了“传统”，进入“新型智慧城市”阶段。新型智慧城市是以创新引领城市发展转型，全面推进新一代信息通信技术与新型城镇化发展战略深度融合，提高城市治理能力现代化水平，实现城市可持续发展的新路径，也是落实国家新型城镇化发展战略，提升人民群众幸福感和满意度，促进城市发展方式转型升级的系统工程。在诠释这一概念时说：“要以信息化推进国家治理体系和治理能力现代化，统筹发展电子政务，构建一体化在线服务平台，分级分类推进新型智慧城市建设，打通信息壁垒，构建全国信息资源共享体系，更好用信息化手段感知社会态势、畅通沟通渠道、辅助科学决策。”
随着互联网技术的广泛应用，保障网络安全的任务更加迫切。网络诈骗、信息泄密相关的犯罪猖獗，个人、机构和国家都受到威胁。尤其在国家网络安全层面，网络空间已经成为了第五个重要空间。为此，今年出台了《国家信息化发展战略纲要》和《网络安全法》草案。《网络安全法》开创了我国安全行业的多个第一：第一部以安全为主题的法律、第一次明确了安全的责任主体、第一次全面提出了数据和公民信息受法律保护等等。