高端理财模式范文

高端理财模式篇1

上海作为中国富裕人群较为集中的城市,也是中国寿险业,特别是外资寿险公司竞争最为激烈的市场。

近期,成立才不过短短一年多时间的汇丰人寿,因为其在高端寿险市场的优异表现,令人颇为瞩目。作为一家新兴的合资寿险公司,汇丰人寿有什么样的经营法宝?记者近日专访了汇丰人寿保险有限公司总裁老建荣先生。

跻身外资寿险公司前三

据介绍,汇丰人寿开业一年来已实现年化保费达8570万元。同时,依据全国寿险同业交流俱乐部2010年上半年之新单年化保费数据,作为汇丰人寿的主要营销渠道,其银行保险渠道开拓了包括汇丰银行卓越理财、恒生银行优越理财和交通银行沃德理财30个网点,汇丰人寿的银行保险业务已跻身上海外资及合资寿险公司前三。其中,来自汇丰银行的件均保费高达8万元,在业界相当领先。

此外,在产品开发方面,汇丰人寿总计已经推出了23款产品,全方位满足高端客户在退休、医疗、子女教育、保障和财富管理等方面的需求。

回顾这一年多来的发展,汇丰人寿总裁老建荣向本刊记者介绍道:“开业一年多来,汇丰人寿的成功,不仅得益于汇丰保险在海外的成功经验,也归因于我们清晰的战略方向。这个战略方向就是汇丰人寿一直遵循的‘面向高端人群的差异化经营’。”五大优势显特色

“为高端人群提供保险服务,我们拥有五大优势,这也是我们差异化经营的特色。”老建荣说。

其一,就品牌而言,汇丰人寿自成立起就承袭了汇丰品牌的全球美誉。汇丰集团是世界上规模最大的金融服务机构之一,汇丰的品牌在中国的富裕人群中亦享有盛誉。

其二,汇丰在国内拥有中高端客户资源。汇丰人寿目前主要的银保合作机构汇丰银行、恒生银行、交通银行都有相当规模的中高端客户群,诸如卓越理财客户、优越理财客户和沃德理财客户。随着中国富裕人群的快速发展,合作银行和客户规模也将不断扩展。

其三,营销模式有利于为中高端人群提供全面的服务。汇丰人寿的银行保险采用汇丰全球成功的银保模式,即“整合银保模式”,在此模式下保险公司和银行进行深度配合。主要包括三个要点,第一点是,根据银行客户的需求,开发适合他们的产品和服务;第二点就是销售培训,让银行的销售服务人员接受、运用全面财富管理的理念和财富分析工具;第三点非常重要,就是服务,即银行和保险在服务上互补。

其四,推行“全面财富管理”的理念。无论银保还是个人营销,“全面财富管理”的理念都会贯彻到所有培训、业务管理中,使销售人员具备以下的能力和素质,更好地服务高端客户。第一,知道客户长期的理财、财富管理的目标是什么;第二,熟练利用工具;第三,具备理财技能,以匹配适合的产品,来满足客户的需要;第四,长期维系客户关系,提升服务品质。

高端理财模式篇2

一、“互联网＋”时代传统财务共享难以为继

在“互联网+”时代，传统企业通过线上线下数据的整合，可以提高整体供应链运营的效率。这种变革不仅仅是把前端销售、物流线上化，更要考虑把后端的财务、采购、内部资源配置与前端的新型商业模式进行匹配。如果前端已经应用了线上线下融合的新思想，但财务、采购支撑体系、财务共享中心等后端还是以拿到发票后的事后管理为核心的处理模式，显然不能匹配前端快速响应的要求。“互联网+”模式下对后台支撑管理的要求无外乎三点：财务组织扁平化、流程简化、数据体系化。显然，这三点要求在传统财务共享管理模式下难以实现。这是因为：

一是传统财务管理的组织模式一般是分层级的，有总部、大区、各业务单元，组织层级较多。

二是传统财务管理模式由于财务流程与交易相脱节，导致很多冗余的流程环节。

三是传统数据支撑体系存在以下一些问题：ERP系统为流程操作服务，不是为管理服务；财务数据以事后记录为主；记账以发票内容为主体，财务数据与业务实质脱离等。

二、智能财务共享的核心价值

笔者认为，智能财务共享是实现财务组织扁平化、流程简化、数据体系化的有效路径。与传统财务共享相比，智能财务共享的核心价值有四点：

一是重构传统财务处理流程。通过构建内外部融合的交易平台，实现流程自动化，消除繁琐、低效、冗长、不增值的财务环节。

二是实现财务组织扁平化。组织扁平化是指通过减少企业的管理层级、压缩职能部门和机构、裁减冗员，从而提高管理效率。而在智能财务共享服务中心模式下，那些共性的、重复的、标准化的会计核算等业务被集中在财务共享中心进行统一、自动化的处理，在简化审批流程、提升效率的同时，也实现了财务组织的扁平化发展。

三是实现企业交易端的信息完全透明化。将日常采购和支出的业务活动置于财务共享中心的支撑和管控之下，让财务人员的视野延伸至业务的全流程，进而理解每一笔账背后的业务逻辑，还原一本“最真实的账”；让业务人员懂得他们的每项工作都会对财务产生结果；让管理者心中有一本“明白账”；真正实现业务与财务的深度融合。

四是为管理会计更好地发挥规划、预测、决策、控制、评价等功能提供了大量真实、可靠的信息，进而让分析更精准、管理更高效。

三、智能财务共享平台的构建

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图1智能财务共享平台

构建智能财务共享平台需要做好以下两方面的工作：一方面，要把外部的供应商、客户、分销商、经销商、工商、税务等都纳入平台，打通和连接内外，让财务管理回归企业运营的本质；另一方面，要把内部的人财物等资源配置管理起来，通过虚拟内部交易进行资源获取、资源配置、商品交易这样一个完整的内部价值链条，借助“互联网+”实现以电子交易票据为媒介的业务流（借助信息化实现所有业务环节的业务信息全流通）、票据流（伴随业务环节，产生多种业务票据，作为交易的原始凭证）、信息流（打通业务链各环节，借助互联网构建无边界信息平台）的“三流合一”，搭建起一个开放的后端支撑平台，也称之为互联网运营支撑平台模式下的财务共享平台（见图1）。

在智能财务共享平台的前端，通过建立企业内部商城的模式，把企业外部的标准供应商纳入体系，也可以把商旅服务商、供应商纳入体系，还可以把内部存量的房产设备等作为商品到这个平台上。

在智能财务共享平台上，所有业务部门不管是使用外部采购还是内部资源配置，均遵照此流程：业务人员申请——管理者审批——定单推送至供应商和电商平台——记账、对账、结算自动化。

笔者认为，智能财务共享平台的构建给企业带来三大管理价值：

一是建立横向联通、纵向贯穿的扁平化组织模式。原来以管控为核心的平台变成了以服务为核心，在这个平台上，通过建立商城体系，可以让业务单元直接在平台上进行商品的申请采购、比价采购，而不需要再做层层申报，进而实现组织扁平化。

二是在交易闭环中实时获取各类管理数据。平台中的实时交易信息、管理口径信息、会计口径的数据等，可以帮助管理者回答为了战略决策、不同产品不同项目投入了多少资源、由哪些部门投入的、从外部和内部分别获取了什么样的商品和服务等问题。

三是打造智能财务核算引擎，实现会计核算自动化。智能财务共享平台把管理的重心延伸到交易端，交易和发票数据都在系统中，可以做到会计核算过程自动化，同时通过消费在线化，实现交易前端的管控。

四、借助新技术实现财务共享业务处理的自动化和智能化

随着电子发票、移动应用、电商平台、云计算、人工智能等新技术的应用，数据采集前端化、核算处理自动化、财务档案无纸化、会计职能服务化、会计核算智能化成为可能，这为财务共享中心的转型提供了技术条件。而语音识别、图像识别、智能会计引擎以及基于自然语言的流程、预算、标准控制引擎等智能化技术的应用，让财务共享平台系统变得越来越“聪明”。

那么，如何借助新技术实现财务共享业务处理的自动化和智能化？笔者以费用管理业务为例，介绍两项智能化的具体应用。

应用一：校验发票过程中引入OCR技术，让计算机会“看”。首先，员工用手机拍下发票的照片，上传服务器，服务器自动做OCR的识别，识别出发票的代码，然后再通过与税务部门的接口拿到发票的结构化数据，自动进行验证，识别这张发票的税额和商品金额是否匹配，发票数据和结构化数据是否有差异，通过查看发票的影像，还可以查出问题产生的原因。

高端理财模式篇3

一、移动财务的主要实现情况

1.通过企业自建的网站来打造网络财务处理平台

在这种方式下，只要公司总的服务器处于开启的状态，财务工作人员就可以通过网络的方式来不受地域限制的接入到公司的总服务器上，找寻自己需要的财务信息以及处理相应的业务。此种方式有两种网络模式：一种是会计信息系统程序以B/ S 的架构实现，只需在主服务器安装财务系统应用程序即可，移动的笔记本计算机无需安装应用程序，只要登陆到主服务器，即可进行财务业务的处理.另一种是以C/S的架构实现，此种方式需要移动终端安装有应用程序客户端才能运行！

2.通过SAAS的方式来实现

这是一种通过因特网来提供软件的模式，用户不需要再来购买软件，而是通过向服务的提供商来租用软件来对企业的经营活动进行管理，而使用的这一方完全不需要对软件进行维护升级，只是使用好就可以了。对于较多的中小企业而言，这种方式由于可以显著地降低企业成本，而且也拉低了使用软件的技术门槛。SAAS软件的提供商通过较为有效地技术手段来对每一家使用的用户的数据保证其安全性和私密性，这样一来的话，就相当于企业把这个工作给外包出去了，与此同时也都节省了原来需要基于自身的开发而带来的巨大的费用。通过这种基于互联网的应用模式的在线服务的平台，可以很方便的来实现一些财务数据的处理的管理工作，而且可以随时、随地的在网上的电脑上来进行网络的记账和资料的查询来满足企业对于财务信息的需求，而且也可以把财务工作的分析以及决策的支持功能发挥到极致。

3.通过使用内置有财务软件的移动终端来实现

这种方式主要的使用客户就是那些中小企业，这种服务的主要提供商就是用友推出的记账宝，这种终端设备最为主要的服务对象就是中小企业以及个人用户，这种服务最大的特点就是使用的门槛很低。只有U盘大小，而且还可以很方便使用者来携带，完全是自带系统，随时插拔，即插即用的方式来进行使用，最大的特点就是即插即用，操作非常简单。

综合考虑以上的几种方法，笔者认为把财务软件来内置于移动终端上面的方式中小企业较为适用，但是这种方式由于适用U盘来随时的插拔就会带来感染病毒的危险，这样一来就会给财务数据的安全性大打折扣。

随着今后的各种的移动处理设备的快速发展，以及各种移动终端的不断完善，这种方式不会大规模的适用，而那些基于网络的移动财务模式，完全不必受到硬件设备的限制，只用在使用的时候可以随时的接入到相应的系统中去就可以完成工作了，随着网络信息技术的不断发展，将是以后移动财务实现的主要方式！

二、未来的移动财务的发展方向

在当前的情况来看，便携式计算机由于其本身的完善的功能以及体积小，所以成为目前来说较为主流的移动财务软件的终端设备。而且随着科技的进步，笔记本电脑的功能也都会越来越强大，在未来的很长一段时间内，笔记本计算机都会长期的占据移动财务端的市场份额。而且与此同时，笔记本的地位也受到诸如IPAD这样的平板设备的威胁，目前来说ipad的功能也都发展的非常的完善，而且在很大的程度上也都可以取代计算机的一些基本的功能。也是未来的移动终端的主要发展方向。

高端理财模式篇4

前言

随着我国高等教育体制改革的进一步深化，高校办学规模不断扩大，多校区办学已是普遍的发展状况。由于校区之间地域上的隔离，财务处的财务管理系统和学生收费管理系统等业务处理平台都没有统一的数据服务器，造成数据不能实时同步，教职工差旅费报销、学生缴费等都受校区的限制，给日常财务管理工作带来了极大的不便，亟需进一步加强财务信息化建设，通过技术手段解决多校区办学模式下的财务系统数据同步问题，实现统一、有效地进行异地财务的管理，保证异地财务数据的安全和可靠传输。

笔者通过对虚拟专用网（virtual private network,vpn）相关技术的研究，结合多校区办学模式下大部分高校的实际情况，提出了将vpn技术应用于高校财务信息化建设的方案。

一、vpn技术

vpn（virtual private network）即虚拟专用网，被定义为通过一个私有的通道在公用网络(通常是因特网)上建立一个安全的连接，是一条穿过非安全网络的安全、稳定的隧道。虚拟专用网是对企业内部网的扩展，它利用开放的公用网络进行信息传输，通过安全隧道、用户认证和访问控制等技术帮助远程用户、分支机构、商业伙伴及供应商同企业的内部网建立可信的安全连接，并保证数据的安全传输。

（一）安全隧道技术

由于internet网络中ip地址资源的短缺，企业内部大多使用私有ip地址，从这些地址发出的数据包是不能直接通过internet传输的，必须通过网络地址转换为合法ip地址。常见转换方法如静态ip地址转换、动态ip地址转换、端口替换、数据包封装等，通常情况下vpn采用的是数据包封装（隧道）技术。使用隧道传递的数据可以是不同协议的数据包，隧道协议将这些数据包重新封装在新的包头中发送，新的数据包头提供了路由信息，从而使封装的数据能通过internet网络进行传输。

（二）用户认证技术

如果数据包不经过加密就通过不安全的internet，即使已经建立了用户认证，vpn也不完全是安全的。为保护数据在网络传输上的安全性，需利用密码技术对数据进行加密。数据加密的基本思想是通过变换信息的表示形式来伪装需要保护的敏感信息，使非受权者不能了解被保护信息的内容。加密算法中强度比较高，可用于保护敏感的财务信息的是ipsec的des和3des。

除加密和解密外，vpn需要核实信息来源的真实性，确认信息发送方的身份，防止非授权用户的非法窃听和恶意篡改信息。核实发送方身份的过程称为“认证”。认证可通过用户名和口令实现，或者通过“电子证书”或“数字证书”来完成，即证书和密钥。它包含加密参数，可唯一地用作验证用户或系统身份的工具，提供高级别的网络信息安全传输。

（三）访问控制技术

访问控制技术即传统的防火墙功能，一个完善的vpn应同时提供完善的网络访问控制功能，由vpn服务的提供者与最终网络信息资源的提供者共同协商确定特定用户对特定资源的访问权限，通过对访问策略的控制实现用户的细粒度访问控制，以最大限度地保护信息资源。

财务信息的安全历来备受人们重视，安全就是受到控制的访问。因此，实施安全就是访问控制的过程，密码和防火墙可帮助我们实现对信息读取、写入权限的访问控制。

（四）隧道协议

1. pptp（pointtopoint tunneling

protocol,点对点隧道协议）是由pptp论坛开发的点到点的安全隧道协议，是ppp的扩展，它增加了一个新的安全级别，支持通过公用网络建立按需的、多协议的虚拟专用网络。通过启用pptp的vpn传输数据如同在企业的一个局域网内那样安全。此外还可以使用pptp建立专用lan到lan的网络。

2. ssl（secure sockets layer,安全套接字层协议）是netscape公司提出的基于web应用的安全协议，ssl是一种在web服务协议（http）和tcp/ip之间提供数据连接安全性的协议，为tcp/ip连接提供数据加密、服务器认证、可选的客户机认证和消息完整性验证，ssl被视为internet上web浏览器和服务器的安全标准。

3. ipsec（ip security,ip安全协议）是一组应用广泛、开放的协议总称，它对应用于ip层的网络数据，提供一套安全的体系结构，包括网络安全协议ah和esp、密匙交换协议ike和用于网络验证及加密的算法等，其中两个使用最普遍的ah标准是md5和sha-1，md5使用最高到128位的密钥，而sha-1通过最高达160位密钥提供更强的保护，esp标准是数据加密标准（des），des最高支持56位密钥，ipsec同时还支持3des，因此其密码算法具有很高的安全性。ipsec规定了如何在对等层之间选择安全协议、确定安全算法和交换密钥，向上提供访问控制、数据源验证、数据加密等网络安全服务。

（五）vpn通信方式和连接方式

在vpn通信中，主要有两种vpn通信方式：远程访问vpn(access vpn )和路由器到路由器vpn，后者又包括企业内联vpn（intranet vpn）和企业外联vpn（extranet vpn）。

vpn连接方式一般可分为两类：

1. 拨号vpn：为移动用户和远程办公用户提供的对单位内部网的远程访问，通过普通的拨号与公用网络进行链接；然后再通过建立vpn专用网络链接，输入目标网络ip地址或域名进行链接。

2.专线vpn：此种方式一般情况下企业已通过专线方式与公网建立了链接并有静态ip地址。

无论何种连接方式都要通过硬件vpn或者软件vpn来实现。基于财务系统的安全性考虑一般选用硬件vpn。硬件vpn可以是带vpn模块的防火墙、路由器或者专用vpn交换机，如cisco的vpn concentrator 3000，天融信的网络卫士防火墙4000系列等。在多种硬件vpn当中适用于高校财务信息化建设需求的性价比高的首选带vpn模块的企业级防火墙。

二、高校财务信息化建设中vpn网络构建实例

下面以笔者所在院校构建财务vpn网络系统为例，说明vpn技术在多校区办学模式下高校财务信息化建设中的应用。

（一）需求分析

我校目前由三个校区组成，分别是汇东校区、邓关校区和营盘校区，汇东校区为主校区，邓关校区距离主校区三十几公里，三个校区均要链接财务服务器收取学生学费，其中汇东主校区和邓关校区要对外报账，财务机房设置在汇东主校区。要实现通过邓关校区和营盘校区的客户机都能实时地连接财务中心机房的服务器，达到所有的账务凭证和收费单据均写入同一数据库当中。与此同时，服务器要对外财务信息，学生收费信息要与教务管理系统、学校校园网络计费认证系统实现数据同步，以达到财务数据安全稳定可靠地传输，财务信息在保证安全的前提下在一定程度上与学校其他业务处理系统资源共享。同时，为最大限度地保障财务数据的安全与完整，需建立健全完善的数据备份机制。

（二）解决方案

1. 网络架构解决方案

由于学校校园网络已建成规模，因此财务vpn网络可以通过搭建在校园网络平台基础上在三个校区建立intranet vpn，这样既可以提高数据传输的稳定性，也可以使整个财务vpn网络受到学校主防火墙的保护，进一步提升系统的安全性，而且还不用租用昂贵的专线以节约开支。具体方案如图1所示：

如图1基于校园网平台的财务vpn应用方案所示，在三个校区之间建立财务vpn，策略上允许客户端计算机在一定程度上访问财务服务器，只开放为客户端软件连接财务数据进行财务处理和收费业务处理所必需的服务和端口，服务器端则可以相对透明地开放访问客户端计算机的权限，以便于系统管理员从服务器端远程控制客户端，解决客户端与服务器的访问故障。由于ipsec和l2tp的安全性比pptp的安全性要高，基于财务信息的安全性要求极高，特别是收费系统的数据往往成为计算机专业学生攻击的目标，所以在三个校区之间的vpn链接采用使用ipsec协议vpn。尽管财务管理系统和收费管理系统及财务数据服务器都采用的是windows平台，可以利用windows系统分别建立vpn路由，但考虑到财务vpn网络方案的另一个重要因素——稳定性，因此我们选用了带vpn模块具强大vpn功能的天融信topsec企业级网络卫士防火墙ngfw4000系列。

天融信ngfw4000系列防火墙的配置非常方便，可以基于gui管理器或基于telnet进行配置，对用户的管理可在高级管理中的网络对象中实现，并可以通过访问策略限制非法用户对系统和网络资源的访问。对于移动客户端需要安装天融信vpn远程客户端（vpn remote client），不用再像传统的远程网络访问那样，通过长途电话拨号到学校远程接入端口，要想顺利通过vrc客户端软件连接到学校财务vpn系统，需要使用配套的证书管理系统在ngfw4000系列防火墙当中进行证书交换，以验证vrc客户的身份是否合法，从而保证财务信息的安全。利用vrc客户端软件可以与财务网络建立一条vpn加密隧道链接，而且这条链接是一条基于ipsec的安全链接，所以能对ip及上层协议提供可靠的、灵活的安全保证，以使客户端安全快速地访问财务网络资源。

我们在三个校区分别安装一台ngfw4000系列防火墙，通过在防火墙的通信策略中建立基于ipsec协议的通信策略的vpn互连。在每台防火墙上定义该校区财务网络的用户并绑定其ip地址和mac address，在访问策略当中设置为默认情况下禁止对防火墙保护区域的访问，在此基础上再配置允许对相关区域所属资源的访问服务、访问端口及访问权限。在带宽策略当中设置好各区域的带宽以充分满足关键业务的稳定性不因带宽问题而有所影响。在vpn管理当中建立好各个防火墙的证书并互相交换证书以启用vpn隧道连接，同时导入vrc客户端的证书以便于vrc用户对财务资源的访问。

2. 数据存储与备份解决方案

每一位计算机前的使用者都会有这样的经验：一旦在操作过程中敲错了一个键，我们几个小时，甚至是几天的工作成果便有可能付之东流。据统计，80%以上的数据丢失都是由于人们的错误操作引起的。遗憾的是，这样的错误操作对人类来说是永远无法避免的。另一方面，随着网络的普遍建立，人们更多的通过网络来传递大量信息。而在网络环境下，除了人为的错误操作之外，还有各种各样的病毒感染、系统故障、线路故障等，使得数据信息的安全无法得到保障，我们对网络的大量投资也失去了意义。在这种情况下，数据备份就成为日益重要的措施，通过及时有效的备份，系统管理者就可以高枕无忧了。

在国内，大多数人还没有意识到备份的重要性，这与西方国家强烈的备份意识差距很大。实际上，我国已有了很多前车之鉴，一些重要的科研机构内曾经不止一次地发生过灾难性的病毒侵入事故，造成了很大的经济损失。随着国内计算机和网络的不断普及，网络环境已危机四伏，数据随时都有被毁坏的可能，我们必须对系统和数据进行备份！备份如今已不是一件繁琐的事情，软、硬件产品的不断研究和推出，使得数据备份具有了速度快、可靠性高、自动化强等特点，完全解脱了系统管理员的负担。在投资上，与兴建网络相比，专用的存储设备和备份软件价格很低，根本不会成为用户的经济负担。如果每一台服务器或每一个局域网都配置了数据备份设备，并加以合理的利用，那么无论网络硬件还是软件出了问题，都能够轻松地恢复。

也许您目前还没有发生过大量的灾难性数据丢失事故，但这并不意味着灾难永远不会光临您的网络系统。而我国网络环境和各种防范设施的不健全，也使得病毒的滋生与传播极为容易，对数据安全造成了极大的威胁。

财务数据的重要性对任何单位来说都是非常重要的，一旦数据丢失将会对单位的整个业务系统带来不可估量的损失，恢复数据的难度大且代价高昂。因此，我们通过优化存储系统结构以保障财务数据的安全，将数据丢失的风险降到尽可能最低。具体方案如图2所示：

笔者通过如图2所示的数据存储与备份系统解决方案，将财务数据存储在磁盘阵列上；然后通过数据备份系统软件定期定时地将财务数据上传到备份服务器上，每个月结账后将财务数据备份到光盘等介质上并建立了完善的数据备份计划和灾难恢复计划，以确保财务数据的安全完整，保障财务系统的稳定可靠运行。

据考察和了解，目前全国已有个别高校财务信息化建设采用vpn技术，其实施方案与我校财务vpn应用方案有相似之处，这些高校大多有2～3个以上的校区，区别在于他们大多采用的是软件vpn技术解决方案，并未采用我校实施的以三台硬件防火墙组建的财务vpn。同时，为进一步保障财务系统的高可用性，我们选用了两台企业级的对等服务器组建双机热备份系统，利用双机高可用软件通过心跳线对双机服务器的实时动态侦测使财务系统在主服务器出现故障时能迅速从热备份服务器接管整个系统服务，确保了财务系统的稳定、高效和安全运行。现在我校邓关校区和营盘校区的财务系统都与主校区的财务系统共用一个财务服务器，保证了数据的同步，财务数据的安全性也得到了极大的保障。每日结账后，先把财务服务器的数据备份到中间传输主机，再由中间传输主机定时传送到财务服务器，即可实现财务信息查询数据的及时更新。现在我校的教职工和学生不仅在每个校区均可办理财务业务和缴纳费用，而且可以非常方便地通过internet及时查询自身的财务报账情况及费用缴纳情况，同时通过计财处主页可以及时财务新闻及财务信息等，大大提高了学校计财处的工作效率。

硬件vpn技术的应用很好地解决了多校区办学模式下由于地域隔离所导致的财务数据同步问题，并且基于硬件vpn技术建立的财务专网为下一步与学校其他部门的信息系统数据同步奠定了良好的基础，也为与银行系统联网搭建网上银行业务处理平台提供了条件。

三、结语

高端理财模式篇5

【关键词】移动财务；发展

随着当前通信技术的发展，会计信息处理的效率相比较以前有了极大地提高而且有了更大的准确度，这样一来也随着这股趋势而有了一个新的名词，即移动财务。按照目前来说较为明显的特点来看，移动财务即财务信息的相关使用者可以脱离空间的限制而利用一些移动的设备来对财务信息进行处理，这样一来，高效处理财务信息就变得可能，而且对于财务事物的处理也都变得更加方便，可以较大的提高组织的竞争力。移动财务主要有以下的几个特点：财务处理的工作不再受到时间和空间的限制；进一步提高财务信息处理的能力，不再使得耽误商机的事情发生；减少一些不必要的地域性的往返。

一、移动财务的主要实现情况

1.通过企业自建的网站来打造网络财务处理平台

在这种方式下，只要公司总的服务器处于开启的状态，财务工作人员就可以通过网络的方式来不受地域限制的接入到公司的总服务器上，找寻自己需要的财务信息以及处理相应的业务。此种方式有两种网络模式：一种是会计信息系统程序以B/ S 的架构实现，只需在主服务器安装财务系统应用程序即可，移动的笔记本计算机无需安装应用程序，只要登陆到主服务器，即可进行财务业务的处理.另一种是以C/S的架构实现，此种方式需要移动终端安装有应用程序客户端才能运行！

2.通过SAAS的方式来实现

这是一种通过因特网来提供软件的模式，用户不需要再来购买软件，而是通过向服务的提供商来租用软件来对企业的经营活动进行管理，而使用的这一方完全不需要对软件进行维护升级，只是使用好就可以了。对于较多的中小企业而言，这种方式由于可以显著地降低企业成本，而且也拉低了使用软件的技术门槛。SAAS软件的提供商通过较为有效地技术手段来对每一家使用的用户的数据保证其安全性和私密性，这样一来的话，就相当于企业把这个工作给外包出去了，与此同时也都节省了原来需要基于自身的开发而带来的巨大的费用。通过这种基于互联网的应用模式的在线服务的平台，可以很方便的来实现一些财务数据的处理的管理工作，而且可以随时、随地的在网上的电脑上来进行网络的记账和资料的查询来满足企业对于财务信息的需求，而且也可以把财务工作的分析以及决策的支持功能发挥到极致。

3.通过使用内置有财务软件的移动终端来实现

这种方式主要的使用客户就是那些中小企业，这种服务的主要提供商就是用友推出的记账宝，这种终端设备最为主要的服务对象就是中小企业以及个人用户，这种服务最大的特点就是使用的门槛很低。只有U盘大小，而且还可以很方便使用者来携带，完全是自带系统，随时插拔，即插即用的方式来进行使用，最大的特点就是即插即用，操作非常简单。

综合考虑以上的几种方法，笔者认为把财务软件来内置于移动终端上面的方式中小企业较为适用，但是这种方式由于适用U盘来随时的插拔就会带来感染病毒的危险，这样一来就会给财务数据的安全性大打折扣。

随着今后的各种的移动处理设备的快速发展，以及各种移动终端的不断完善，这种方式不会大规模的适用，而那些基于网络的移动财务模式，完全不必受到硬件设备的限制，只用在使用的时候可以随时的接入到相应的系统中去就可以完成工作了，随着网络信息技术的不断发展，将是以后移动财务实现的主要方式！

二、未来的移动财务的发展方向

在当前的情况来看，便携式计算机由于其本身的完善的功能以及体积小，所以成为目前来说较为主流的移动财务软件的终端设备。而且随着科技的进步，笔记本电脑的功能也都会越来越强大，在未来的很长一段时间内，笔记本计算机都会长期的占据移动财务端的市场份额。而且与此同时，笔记本的地位也受到诸如IPAD这样的平板设备的威胁，目前来说ipad的功能也都发展的非常的完善，而且在很大的程度上也都可以取代计算机的一些基本的功能。也是未来的移动终端的主要发展方向。

智能手机近些年来异军突起，手机如今已经变成为人们身上的一个新的器官一样，大家已经感觉手机完全是身体的不可获取的一部分，一部小小的智能手机可以完全满足人们多方面的要求，这也是最为理想的情况。但是随着手机的兴起其安全性也在很大的程度上引起人们的广泛关注，这样一来财务数据的安全性就会受到威胁，这些技术问题在未来的科技发展中也会在很大的程度上得到解决的，而且手机在未来的移动财务领域会占据极其重要的地位。

参考文献：

[1]胡海华.信息时代会计电算化发展的新趋势――在线会计服务模式[J].会计之友.下旬刊，2012

[2]孙红梅.SAAS助力中小企业信息化[J].企业导报，2010

[3]刘军.会计电算化发展“五要诀”[J].会计之友，2011

高端理财模式篇6

关键词：财务管理；财务集约化；发展；研究

随着我国经济建设的不断深入，市场竞争出现了新的形势，从过去的企业间竞争逐步显现出集团组织形势的市场竞争新格局。在集团组织中，企业共同的目标策略，使得集团形成创新型的管理模式与资金运作方式，这有利于促进集团内部企业实现价值最大化。在这种情形下，以往的企业单一财务管理方式已经不适用，因此财务集约化的财务管理模式急需得到认可和发展。下面，本文就对财务集约化的发展做出分析。

一、社会发展促使财务变革

财务会计与社会经济的发展和科技水平的进步存在着直接的关系，正如著名的会计史学家迈克尔-查特菲尔德在《会计发展史》中所说的，“会计的发展是反应性的”。随着当今社会的发展，财务会计发生了显著的变革：

（一）、科技进步促使财务变革

科技水平的进步对各行各业都有着推进作用，特别是随着计算机技术的迅猛发展，全球进入信息化社会。在经济方面，这大幅度地提高了企业的实力和竞争力，同时在企业内部也促使着企业的组织结构、产业结构和经济管理模式发生变革。会计学和计算机技术的结合，产生了高效、低耗的会计电算化这一现代化会计变革。计算机技术帮助财务会计人员高效准确地处理和分析财务信息，显著提高了企业财务管理水平。而在上个世纪中期。信息经济时代的到来，使得企业集团逐步建立现代化的财务管理平台，这对于财务集约化的发展具有重要的意义，奠定了技术和物质基础。

（二）、经济环境促使财务变革

商业和经营管理方面的需求促使复式记账产生和发展，19世纪为了对股份制公司的损益情况进行准确的核算和分配，会计学进入成本会计学发展时期，管理会计自传统会计中独立出来，帮助企业进行内部管理。而现今的经济环境中，受经济全球化的影响，企业间的市场竞争格局已经不能适应当今的市场形势，所以，企业集团组织不断出现，这给财务管理提出了更严格更高的要求，这既是一次挑战，也是一次机遇。财务管理在这次机遇中，不断寻求变革，为了应对由于企业集团的分属会计构成繁杂而造成的效率低、财务信息质量差和成本高问题，财务集约化开始产生和发展。财务集约化是更高级的财务管理方式，它以传统财务管理为基础，改善了传统财务管理的管理手段、环境适应性等多方面内容，有效提高了财务管理的管理、控制和核算水平，适用于企业集团的财务管理。

二、财务集约化的含义与发展

（一）、财务集约化的含义

财务集约化作为集约经营管理的组成部分，具有内涵式增长的特征。财务集约化通过改善和优化生产要素促进企业发展，着力于提升企业的工作效率和经济效益。集约化的含义主要是集中人力和物力等生产要素统一分配，以高效、低耗为价值取向，提升企业的凝聚力和核心能力，使得企业在市场竞争中获得巨大的优势，这是资源缺乏的现代社会的需求，是未来企业集团的发展趋势。

对于财务集约化的含义需要主义以下两点：首先，财务集约化的核心并不是集中，而是提高财务管理的能力和提升企业的工作效率与经济效益，集中只是围绕这一核心所采取的策略和手段。然后，财务集约化的集中需要根据实际情况集中，并不是全面盲目地集中，对于关系到企业工作效率和经济效率的领域集中，比如资金管理、会计核算和预算管理等等。

总之，财务集约化是以集中为手段，以提高财务管理的能力和提升企业的工作效率与经济效益为核心的财务管理模式。

（二）、财务集约化的发展

财务集约化提高财务管理的能力和提升企业的工作效率与经济效益的方式主要是通过对企业经营要素的质量提高、经营要素的含量增加、经营要素的集中投入和经营要素的组合方式调整来实现。现今的财务集约化主要使用经营要素集中投入的方式：首先是财务核算的集中化，即将以往的财务模式中分散的财务人员通过现实或虚拟的方式进行集中统一的管理。对于企业集团而言，这样的财务核算能够对财务信息实时动态地掌握和分析，使得财务信息在处理中更透明公开，统一的核算标准使得财务管理工作更方便、更标准、更规范。然后是财务数据的业务化，随着信息技术的发展，业务人员参与到会计工作中，财务数据业务化使得财务人员的工作效率得到显著提高，财务数据的质量得到有效提升。

三、财务共享服务

（一）、财务共享服务的含义

财务共享服务是更高层次的财务集约化，也是财务集约化未来的发展方向。它是把企业内部的不同组织资源进行集中，以降低成本和提升服务质量作为财务职能服务的手段，提高财务管理的能力和提升企业的工作效率与经济效益。这是对于财务集约化的更高级表现，它将企业内部分散的财务业务独立组成财务共享服务中心，通过网络平台为企业集团的内部成员提供标准、高效、低耗的共享服务。

（二）、财务共享服务的具体实施

1、建立标准的财务管理制度

财务集约化的基础是企业集团具有标准的财务管理制度，财务共享服务作为财务集约化的高级体现，更需要建立标准的财务管理制度。企业集团应该建立标准的规范适用于企业集团的整个财务部门，并且将新的财务管理制度推广到给财务人员，同时对这一制度给予持续的检查监督。

2、分离服务端与客户端

将共享服务中心作为服务端，集团的成员作为客户端，分离定位，明确两者的含义和相互关系，服务端用于提供服务，客户端用于共享资源。

3、对财务流程再造

对财务流程的再造是财务共享服务的基本理念，这个过程中需要做到财务数据的业务化、财务流程的标准化和模块化、财务信息的共享以及财务分析与基础业务的分离等。

4、建立统一的财务平台

统一的财务平台是财务共享服务的物质基础和技术支持，是财务共享服务顺利实施的保障。因此，企业集团在实施财务共享服务时需要建立统一的财务平台促使财务信息共享。

参考文献：

[1]王学（王乐），宋洋，汪敏等.财务集约化：从财务集中到财务共享服务[J].会计之友，2011，（21）：67-69.

[2]张建坤.推进财务集约化实现管理大跨越[J].会计之友，2011，（15）：4-5.

[3]王永.关于财务集约化管理体系建设有关问题的思考[J].会计之友，2011，（36）：53-55.

高端理财模式篇7

认识财富管理

财富管理是银行通过一系列财务规划程序，对个人或企业法人不同形式的财富进行科学化管理的过程。其中，以个人高端客户为对象的财富管理是银行竞争的焦点，其具有以下几个特征：

管理过程的阶段性。财富管理过程一般分为6个阶段：建立客户管理关系；收集客户相关资料并了解客户的理财目标；对客户财务状况进行深入科学分析；向客户提交财务规划建议书或其他可能的理财方案；按照客户选定的财务规划方案进行财富管理；对财务规划建议书的执行情况进行总结，并与客户讨论是否修改财富管理方案。

财富品种的多样性。可以纳入财富管理的个人财富一般包括：现金、金融资产中的固定收益、股权性产品或衍生性金融工具及各种保险合同；土地、建筑物等不动产；汽车、家具等动产；字画、古董等艺术品，以及信托、遗嘱法律合同等。

管理的科学化。商业银行发展财富管理业务不仅要有高效的信息技术系统作为支撑，更要有一支认真、负责和理财能力高超的财富管理客户经理队伍，通过与高端客户进行良好的沟通，实现财富的科学化管理。

财富管理的长期性。从国外银行财富管理的经验看，高端客户不会单纯地需要存贷款业务，而是更希望进行多元化的投资，实现财富的保值、增值。商业银行如果只是通过网点柜台向客户推销基金和保险等产品，恐怕难以与客户建立持久的客户关系，因此也就不能创造更多的业绩。银行必须能够提供更为个性化、持久性的财富管理综合解决方案，让客户真正感觉到“这家银行是真正像朋友般地关心我的财富增值”，只有达到这样的相互信赖，才能实现长期的双赢关系。

客户的高端性。财富管理的对象就是富人，这是它与一般消费金融的较大差别。消费金融主要是银行面向一般消费者提供的存贷款、信托、保险、投资等金融产品和服务。财富管理则主要面向高端客户，通过对财富的科学化管理实现银行和客户财富市场价值最大化。全球财富管理的顶级机构就是私人银行，在国外，拥有100万美元以上可投资资产的富裕人士和资产在2500万美元以上的超级富豪常常是私人银行争夺的“金牌”客户。近年来一些国内银行在私人银行业务方面也将私人银行客户最低门槛设在了100万美元或1000万人民币。

需解决之问题

高端客户群体定位。财富管理的服务对象就是富人，少数的高端客户为银行创造的利润远远大于一般客户群体的利润贡献。富裕阶层的主要特征是：1、高学历；2、服务业和新兴行业富裕人数较多；3、掌握和运用的资源较多；4、领导消费新潮流。未来10～20年是我国富有阶层形成的关键时期，有关专家估计将有数亿人进入这一行列。其中包括科技企业家、金融行业里的中高层管理者、会计师等各类社会专业人员、外资企业高级管理人员等。上述客户群体必然成为国内商业银行财富管理争夺的焦点。

高端客户的投资理财偏好。根据瑞银华宝公司的调查，高端客户个人理财业务的首要目标是实现财富的保值，其次避免过度纳税，以下依次为实现财富增值、为后代积累遗产、保障公司的生存等。基于以上目标，高端客户对财富管理的需求主要表现在以下两个方面：1、注重投资股票市场。富有人士除了购买自用房产之外，大部分的资金还是运用在投资房地产与其他金融商品上，其中流动资产的比例也会随着个人财富的增加而提高；2、更愿意将财产委托专家管理。富有人士经常把个人财产委托给高素质的信托公司或放在机构投资管理账户中。不同种类高端客户的投资风格见表1。

高端客户的准入标准。在实际经营过程中，国外商业银行一般将面向个人的银行业务划分为三大类：一是争夺普通客户的个人银行业务；二是面向收入高、手上已经有闲钱、希望进行一些投资的客户群，存款大概是100万美元以下，向其提供贵宾理财业务；三是存款已经超过100万美元以上的客户。第二类属于一般高端客户，第三类一般被看作是超高端客户，针对这些客户开展私人银行服务。

高端客户基础资料库的建设。为了充分了解客户对财富管理的需求，商业银行必须建立贵宾资料及理财需求卡。贵宾理财需求卡的主要内容主要包括4个方面：（1）基本资料栏。如营业单位、顾客编号、身份证、出生时间、通讯方式、与其他金融机构的业务往来的情况、主要财富来源等；（2）负债栏，包含存款与投资情况。如客户在本行存款及投资标的的名称、金额、可动用日期、预期收入、投资回收情况、投资需求情况、已往来业务等；（3）资产栏或称信用栏。主要包含房贷、汽车贷款等各种贷款情况，以及投资、教育、度假等各种预期需求情况、资金需求情况等；（4）其他记载栏主要包括与客户联络的日期、联系方式、成交金额（列出主要产品即可）及摘要等。

高效的银行财富管理系统。目前，从国外许多商业银行网站，高端客户都可以了解财富管理的信息。网络渠道虽然不能完全取代私人银行，但可为客户提供实时化的便利性，例如，当客户资产发生变化，如汇率、利率、股价、基金净值波动较大时，财富管理系统可实时通知客户，自动发出电子邮件提供个人理财建议。客户可立刻通过网络银行确认账户余额，如果还有任何疑问，可通过网络与财富管理顾问交谈，这些服务都由财富管理系统提供。商业银行可以充分利用组建控股集团的优势，开发交叉金融商品，使本银行的客户群延伸到集团内部的其他金融服务领域，并通过统一网络信息平台交叉销售彼此的产品，实现金融控股集团经营的协同效应。

开展业务的建议

制定财富管理战略规划。财富管理作为一种新的金融业务形式，在国内还没有成熟的经验可以借鉴，为有效推进国内银行财富管理业务的发展，需要从长远的、国际化的视角研究和制定科学的财富管理战略规划。在对国内银行现有和潜在高端客户群体的需求、战略重点指向、理财模式、拟推出的各种理财产品和服务、理财人员素质、技术能力（包括信息技术和金融技术）、品牌的影响力、财务实力等进行深入分析的基础上，确定财富管理业务的分阶段目标、针对不同等级客户的策略重点、资源投入、系统支持、专家队伍扩充与提升、高端产品开发的组织形式和开发的方向等。

建立高效的财富管理组织和信息支持系统。银行现有系统主要服务于帐户交易，分散在客户不同帐户中的信息有待进一步整合，尤其要加强对理财经理与客户联系经验和客户投资偏好的记录。随着先进的信息系统平台正式运行，银行应进一步完善财富管理的咨询系统、客户关系管理系统，形成财富管理的“全方位、全天候、全渠道”的系统网络，保证财富管理业务的正常运作。

进一步壮大理财专家队伍。国内银行应尽快组建一支规模更大的理财经理队伍。但是，高素质客户经理队伍的建设决非一朝一夕就能办到的。虽然通过短期培训，理财经理可以学习到丰富的理财概念，但一般由于缺乏足够的理财实际经验，难以针对市场情况、客户需求，提出不同的投资建议和全面的咨询服务，能否获得客户的信赖还需做出巨大努力。特别是要建立一套标准化的、先进的作业程序或咨询模式，甚至需要在信息系统的基础上根据情况引进一些先进财富管理辅助系统，规范出具有国内银行特色的理财模式，才能确保财富管理的专业素质。关于理财经理队伍的建设，还应采取“走出去，请进来”的方式：一是将现有员工中有较大理财潜力的员工派到国内外先进金融机构学习、培训；二是在国内外公开招聘高级理财经理，充实国内银行理财队伍，这些人才的引进不仅可以提高银行的理财能力，而且还可以带来很多高端客户，可谓“一举两得”。

加快财富管理产品和服务开发。财富管理业务竞争的战略武器是“高、精、尖”的金融产品，国外商业银行财富管理产品是复杂金融工程技术的结晶，这种高收益、高流动性的金融产品中有银行强大的风险控制能力和交易技巧做支撑。国内银行在分业经营向综合经营转型的过程中，应对客户进行合理的分层，制定差异化的产品策略，加快开发具有较强竞争力的理财产品和服务。

锻造具有强大竞争力的理财品牌。品牌是银行的一种巨大的无形资产，也是财富管理的旗帜，它关系到国内银行能否吸引和留住更多的高端客户。因此，在发展财富管理业务的过程中要高度重视品牌建设，做到“人无我有，人有我特，人特我精”。应根据银行的理财能力，针对一些高利润客户群体进行“集群式”高增加值产品和服务的开发。为防止高级客户经理出走对银行理财业务可能产生的不利影响，一方面要突出以银行的品牌和市场信誉为纽带，避免仅仅依靠客户经理进行客户维系；另一方面，要设计一种有效的激励机制，如佣金制度、新客户奖励制度等，加强银行理财业务对客户的吸引力。总而言之，只要能够迎合客户的需求，让客户对银行的“贴心”和“忠心”服务上瘾，就能够实现银行与客户的长期双赢。

高端理财模式篇8

一、加快发展银行现代零售业务的重要性

（一）加快发展银行零售业务是客户需求多样化的客观需要

虽然处在后金融危机时代的大背景下，但我国经济却在世界各国经济中一枝独秀，居民收入也随着经济的快速发展稳步增加，个人金融消费现象愈加明显。随着居民金融知识的增长，他们的个人金融消费需求日趋多样化，特别是对银行等金融机构提供的金融产品的营利性、便利性以及敏感度也越来越高。如中国经济景气监测中心进行的一项调查显示， 约有70%的居民认为目前银行开设的服务项目还不够用， 希望提供更多更好的服务项目， 特别是在银行零售业务方面。因此， 银行应采取适当的营销策略，向顾客提供真正需要的金融服务，创造出一批稳定的客户群。

（二）加快发展银行零售业务是利率市场化博弈的结果

利率市场化的结果使得企业和银行间的博弈越来越尖锐，许多优质大企业给银行的利率下浮，下浮到银行不能接受，如此一来企业就发股票，银行盈利也受到前所未有的挑战。但是，利率市场化对银行是一把“双刃剑”，一方面增加了银行的利率风险，减少了银行传统业务的发展空间；另一方面，也为银行开展零售业务的低资本消耗型业务创造了条件。通过发展零售业务，银行可以为高端客户设计不同利率组合的投资理财产品包，在规避利率风险的同时，为客户获取高收入，为银行带来相应的高额利润。

（三）加快发展零售业务是商业银行利润增长方式与业务结构调整的需要

我国资本市场的快速发展加剧了企业“金融脱媒”的现象。大批优质企业走向资本市场直接融资，大大降低了对银行贷款的依赖性。从目前国内资本市场的发展情况来看，股票市场经过几年的改革调整，正在加快复苏，短期融资券市场也在迅速扩容，直接融资市场比重的提升不可逆转。数据显示，企业通过发行股票、债券等方式融资对银行的贷款业务产生了明显的替代效应。

二、商业银行零售业务中的财富管理模式发展现状分析

我国商业银行正随着经济发展、 财富效应扩散、 财富管理多样化的金融服务需求越来越旺盛。财富管理作为一种新的商业银行零售业务的经营管理机制逐渐在我国银行业出现。一般来说，作为个人金融服务的发展趋势，财富管理模式是银行利用所掌握的零售客户信息与金融产品，通过分析客户自身的财务状况，了解和挖掘客户需求，制定客户理财方案，为优质客户提供现金、证券、保险、信贷、投资管理，以及税务、财务计划、退休、遗产信托等一揽子金融服务，进而帮助客户实现理财目标的一系列过程。

尽管国内商业银行已经逐步接受并采用了财富管理模式，但仍存在诸多问题：

（一）国内财富管理发展尚处于起步阶段

商业银行零售业务的发展模式可以分为3个阶段，分别为传统个人理财服务、财富管理模式、私人银行业务。国内银行业的实践表明，目前国内的银行大多处于第一和第二阶段。以中国工商银行设在浦东的财富管理中心为例，目前该中心联系的100万以上的客户208户，管理金融资产57150万元；50万以上核心级客户422人，管理金融资产73229万元。在中小股份制商业银行里，截至2008年上半年，中信银行贵宾客户数量已经达到8万多人，管理资产达到1000多亿元。作为国内最好的国有和中小股份制商业银行，中信银行与国外先进银行相比，无论在客户的数量、质量以及结构方面都有较大的差距还有待改善。比如，目前美国花旗集团为100 多个国家的2 亿多客户提供包括个人储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、财务咨询和资产管理等全能式的金融服务，平均每位客户的产品数在全球同行企业中排名第1。在亚太区，花旗拥有最大的私人银行服务网络，办事处遍及11 个国家和地区，区内所管理的资产近600 亿美元。另据统计，到2005年底，瑞银华宝管理的私人银行资产已经达到20，160亿美元，居全球第1位；巴克莱全球投资者集团的私人银行资产在15，130亿美元，居第2位。可见，国内商业银行的零售业务尚处于起步阶段，需要长期的客户积累和发展。

（二）财富管理的品牌效应尚未形成，产品同质化现象严重

从营销学角度看，品牌效应是企业提高市场知名度、扩大市场份额的核心竞争力之一。各商业银行在发展零售业务时也不遗余力地推出各自的品牌，包括招行推出的“金葵花”、中国工商银行的理财金账户、民生银行的“非凡理财”。这些品牌已经赢得了较高的市场认知度，但从运作后的实际状况分析，不少财富管理的品牌并没有打响，大多数优质客户甚至不了解财富管理的真正含义，高端渠道简单地沦为向高端客户销售产品的渠道，更无从谈起真正实施财富管理机制。

（三）零售业务的管理机制有待改善与提高

零售业务的开发、营销、管理缺乏整体战略。在开发上，各商业银行零售业务的推出比较快，但只限于总行的业务平台，分行和支行越往下越弱。新业务的真正推广在于支行。在营销上，没有整体的营销手段，一项新的零售业务推向市场各行其是，这不仅加大了费用支出，而且营销手段没有力度。在管理上，缺少有效的管理机制和管理手段，开发、营销、管理3个环节还没有形成一个有机的整体，缺乏整体协调配合。

具体到营销管理层面，虽然总行要求网点客户经理加大使用个人营销管理系统的力度，提升客户的识别率和交叉产品持有率，实际上系统信息数据更新滞后、功能不完善，不能对优质客户进行有效的细分，从银行的角度对客户的资产、负债、中间业务等各个方面的贡献度进行评价，也不能客观反映客户经理的服务、成本及效益。从客户经理管理考核角度，现有的考核主要以销售产品为基础，没有形成以客户为基础的统一的评价平台，客户经理的绩效考核与产品销售挂钩，容易造成急功近利的现象发生。从长远发展来看，只有站在客户的立场上进行的财富管理才能最终留住客户。

针对以上关于发展财富管理模式中存在的问题，本文从企业战略中竞争优势的角度出发，就如何解决问题提出了自己的建议。

三、商业银行发展财富管理模式的具体战略分析

从国际银行财富管理的实践经验来看，发展财富管理业务必须有一个明确的市场定位和相应的战略，具体表现在客户、产品与服务、管理与人才等竞争优势因素上。

（一）聚焦于高端财富客户，把握客户偏好

财富管理的服务对象就是富人，少数的高端客户为银行创造的利润远远大于一般客户群体的利润贡献。富裕阶层的主要特征是: 1.高学历；2.服务业和新兴行业；3.掌握和运用的资源较多；4.领导消费新潮流。从我国的情况来看，未来20年是富有阶层形成的关键时期，估计将有数亿人进入这一行列。其中，包括科技企业家、金融行业里的中高层管理者、会计师等各类社会专业人员、外资企业高级管理人员等。上述客户群体必然成为国内商业银行财富管理争夺的焦点。客户经理必须主动深入高档商务区、高档社区开发客户资源。加强与证券公司、基金公司、保险公司等其他金融机构不同程度的业务合作，从而最大限度地实现优势互补，并从机构、人员配置、培训、资金和技术投入方面进行必要的支持和配合，以形成合力，共同促进客户开发和业务发展。

（二）着力于财富管理产品和服务的开发与营销

财富管理业务竞争的战略武器是“高、精、尖”的金融产品。国内银行从事财富管理，必须向客户提供面向一生的完整客户理财计划，包括提供从最保守到中庸到最积极的产品。产品设计上要灵活多变。以中信银行理财产品为例，该行的理财产品开发设计以稳健为主调，采用“核心(稳健) +卫星(创新) ”的配置思路。稳健类产品主要以拓宽产品线、丰富投资范围为主要思路，积极拓展债券市场、货币市场、票据市场和信贷市场等投资方向；创新类产品重点研究中高端客户专属产品，根据市场情况择机发行，在客户需求分析的基础上，加强产品的主动管理和资产配置，逐步由单一产品销售向不同资产配置的财富管理方案转变。

建立高标准、规范化、私密性的高端服务。从国内商业银行来看，网点与网点之间、不同区域之间提供的产品和服务水平参差不齐。因此，商业银行必须针对高端渠道制定一套统一的服务模式，力求在所有的财富管理中心与网点实现服务流程的一致性，这样才能让客户感受到宾至如归的感觉。

（三）注重高效、精细化的财富管理系统的建设

在财富管理的宏观管理机制方面，国内各商业银行一方面在总行层面基本完成了财富管理组织架构建设和制度建设，同时也在各省级分行层面设立了贵宾理财中心或者财富管理中心，并明确了相应的职责，制定贵宾理财客户经理管理办法实施细则。特别是在财富管理系统建设上，各商业银行省级分行级别的财富管理中心或贵宾理财中心应被赋予更多的自主权，如尝试研发自己的金融理财产品、具有某些产品的定价权，针对高端客户提供专享的投、融资产品和渠道等，这些都有利于财富管理模式下的零售业务的发展。