个人信贷范文

个人信贷篇1

一、个人信用制度的定义

个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识

个人信贷篇2

（一）我国个人消费信贷现状

1.信贷品种发展不均衡并且呈现多元化。国有商业银行占领了消费信贷市场的很大份额。截至2014年初，全部金融机构人民币贷款余额为1196780.62元，而个人消费性贷款在全国贷款总额中仅占2%左右。从消费领域看,拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域;信贷工具方面,有信用卡、国库券质押等多种方式。消费信贷的最高贷款额度为50万元，最长贷款期限为5年。

2.个人消费信贷的发展不平衡。从地域上看，一些经济发达地区的消费信贷发展迅速，而中部、东北等地区消费信贷市场规模相对较小，人们的收入较低，信贷市场需求较小，有些信贷业务无法发展。在农村，由于其自身环境差，农民收入相对于城市居民来说收入较低，商业银行开展的个人消费信贷业务往往倾向于城市居民，忽略了农村的需求，这导致了农村消费信贷发展缓慢。

（二）我国个人消费信贷特征

1.消费信贷信息缺失。商业银行的个人信用评级机制还不完善，不能及时获得客户的收入变化、还款意愿等信息。银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性等资信状况做出正确判断。如果客户隐瞒自己的信息，银行也束手无力。

2.消费贷款陷阱。商业银行几乎都推出了信用卡业务，然后一些商业银行为了获得高额利润，不惜给出“零利息”的优惠条件。然后这一条件往往是一个陷阱，客户在实现提前消费的同时仍要支付利息，这就降低了人们的消费信贷的信心。

3.信贷产品同质化现象突出。现阶段我国消费信贷市场上充斥着大量相似的产品，产品同质化现象比较突出。这意味着我国商业银行在进行消费信贷业务品种研发与推广时不重视市场营销策略，不能满足各个收入阶层客户的需要。

4.个人消费信贷风险的管理不够完善。目前商业银行缺乏风险退出机制，无法通过自身的利润和准备金来消化不良贷款。同时信贷风险管理的监督力度不够，难以对各种风险进行跟踪和控制。

二、个人消费信贷中的风险因素分析

（一）借款人的还款能力和信用评级由于我国居民平均收入不高、收入来源多样化、收入不稳定，导致贷款人不能及时还款或不愿意还款，增大了银行放贷的风险。我国商业银行计算机应用水平不高，不能完整地收集数据和信息，只能依靠征信机构来获得客户信息。目前我国个人信用评级机制还不够完善，无法像发达国家一样，由相关部门整理并形成个人信用评估报告，然后卖给所需要的银行。

（二）商业银行经营能力虽然国内商业银行不断加强信贷管理制度建设，但整体信贷管理水平仍有很大的提升空间。目前，商业银行信贷人员做出信贷判断和决策还是简单地依靠借款人身份证、个人收入证明等简单的材料，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法记录等缺乏正常程序和渠道进行了解征询。同时商业银行还存在着盲目营销的问题。为了获得超额利润，商业银行往往鼓动其分支机构开展各种促进个人消费信贷的业务，甚至会出现违规操作的现象。比如商业银行的员工会有一定额度消费信贷任务，不少员工为完成任务，获得高收入，盲目地对高风险低信用的消费者放贷，甚至自己使用贷款进行高风险投资或炒股，这将使信贷风险加剧。

（三）消费信贷法律环境消费贷款的相关法律不健全。由于我国消费信贷业务的客户均为个人消费者，消费信贷金额不等，消费信贷的笔数众多，并且个人消费信贷业务的品种繁多，有个人短期信用贷款、个人综合消费贷款等，这导致了建立个人消费信贷的法律难的问题。目前我国没有一部完善的统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。现行法律条款似乎存在着维护债权人的倾向，缺乏消费者个人贷款的针对性条款，没有明确具体指出贷款者失信、违约的惩处办法。这使银行的个人消费信贷业务缺乏法律保障，不能妥善的解决出现的风险危机问题。同时在个人消费贷款的担保方面也缺乏法律规范，导致商业银行执行债权成本较高以及消费信贷风险难以控制。

（四）个人信用环境我国市场经济发展往往不重视个人信用，只追求高额利润，信用制度和惩罚机制还没有完善。我国金融市场信息不对称现象非常普遍，存在着逆向选择和道德风险问题。逆向选择意味着商业银行对贷款者的信息不能完全的掌握，而这些贷款者通常会表现良好，致使商业银行认定其为合适的贷款对象，相反，那些信用评级好的申请人却无法获得贷款。道德风险是指在信息不对称的情况下，资信不好的借款人在还款前，由于商业银行不能监控其信息，贷款人在最大限度增加自身最大效用时，改变其贷款用途从而是商业银行贷款风险增加。

三、我国个人消费信贷管理对策

(一)消费者方面

1.打开农村消费信贷市场。目前，我国开展新型城镇化建设，农民的消费信贷市场具有发展潜力。农民的生活水平在改变，有的农民开始购买小汽车，这意味着他们的消费观念在改变，如果商业银行在农村开展信用卡业务、个人汽车贷款业务等，将会增加农民的个人消费信贷需求，打破城乡信贷业务发展不平衡格局。

2.提高消费者的收入水平,消费者有能力偿还贷款。同时当消费者预期将来的收入会增加时，他们便会提高自己的消费水平，消费需求增加，意味着供给增加才会达到新的平衡。进一步要求商业银行推进其个人消费信贷业务品种的多元化发展。

3.提高个人信用意识,增加消费者的相关信用知识，大力宣传信用消费，营造良好的金融环境，从而降低个人消费信贷所带来的风险。

（二）商业银行方面

1.完善现有产品及创新信贷业务,组合和优化产品功能、价格战略及服务手段，拓宽发放贷款渠道。目前，个人住房贷款和个人汽车消费贷款的需求较大，着重研发住房和汽车的消费信贷业务品种。在保证消费者具有良好信用评级的情况下，如收入较为稳定的教师或机关工作人员，商业银行可以开展延长贷款期限、降低贷款的门槛或提供贷款优惠政策等信贷服务。同时也可以对有创业意识的家庭提供创业贷款。

2.采用科学的信用评级机制。目前，商业银行虽然已经基本建成客户的个人信息资料库，但是银行之间没有进行资源共享机制，这意味着每家银行也只掌握了一部分的客户信息。因此商业银行应该协调一致，构建一个全银行客户的个人信息库。同时应该建立一个信用等级，它可以随时更改客户的资信等级，如在三年内保持良好的信用水平，可以调高该个人的信用等级，将该等级录入该客户的个人信息库中，并且可以按照消费者的信用等级划分个人消费信贷优惠政策。从减少消费者成本的角度入手，降低个人消费信贷的风险。

3.建立有效的内控体系。为了降低消费信贷风险，商业银行往往采用审贷分离的方式，商业银行营销员为了完成贷款额度，经常存在轻视贷款风险的现象，而贷款审核人员为了规避风险，往往夸大风险，这就造成了不一致。因此对银行从业人员进行专业的培训，增加其职业道德。同时商业银行的贷款管理也不能仅仅分为贷前、贷中、贷后管理三个环节，在整个环节要设立一个监督机构。将各个环节落实到具体部门和岗位，并实行问责机制。

（三）法律制度方面加大对消费者失信和违约的惩罚力度，增加个人失信的成本，最大限度地使消费者守信，千方百计地营造良好的信用环境。进一步完善《担保法》、《合同法》、《物权法》等相关的法律法规，争取把消费者信贷纳入法律范畴。同时尽早出台《个人消费信贷法》，将消费者的权利和义务进行规范，促进个人消费信贷的可持续发展和有序进行。

个人信贷篇3

消费信贷机构类别多

目前开展个人消费信贷的金融机构，以外资银行和中小银行为主。个人消费信贷产品的共同优势在于其一是门槛低，无需任何担保和抵押，一般只要工作稳定，月收入不低于3000元，年龄在25～55周岁就能申请；其二是放贷快，最快只要一天。授信时间最长达五年，贷款额度从几万到几十万元不等，每月还款一般控制在月收入75%以内；其三是手续简便，只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料即可；其四是用途广，买车、旅游、医疗、进修等均可。

消费信贷条件各不相同

虽然消费信贷产品手续便捷，但各种产品的门槛也不少。首先，限定产品发行地域。如各银行金融机构对消费者工作地区有严格限制，四大消费金融公司一般也只能在当地开展业务，其他地方消费者无法办理消费贷款。其次，限定发放贷款对象。诸如要求放贷对象近半年月收入在3000元以上：对不同城市的放贷对象制定不同的月收入限制；提出明确的适合对象。

消费信贷成本有高低

对于消费信贷，消费者最关心的还是贷款成本问题。银行消费信贷产品实行的是“利率+贷款管理费”的方法，一般贷款成功后利率锁定。利率一般在央行同期基准利率基础上上浮一定比例，但最高不超过四倍，一般在7%～10%左右。有的银行对划分的三类人群分别给予8.645%、8.528%和9.840%不同利率。有的银行根据放贷对象的综合情况打分，利率控制在7.9%～9.9%之间。消费金融公司的利率稍高，一般在10%以上。

除了利率外，各银行都会每月加收0.49%贷款管理费。有的银行对不同客户分别收取0.24%和0.48%的管理费，有的消费金融公司稍低，仅收0.19%的管理费。在有些消费信贷中，还有可能遇到管理费超过利息的情况。如贷款5万元三年还款，按每月0.49%管理费率（折合年利率5.88%）计算，则三年共需还款6.52万元。其中0.88万元为管理费，而贷款利息只有0.64万元。如果消费者提前还款，各银行一般会收取剩余本金的2%～5%作为手续费。逾期还款或挪用贷款金额，还将收取罚息。

开启“一贷多用”模式

以前，不少消费者会使用信用卡分期付款业务，如银行信用卡中心针对装修等业务推出大额分期付款，最高额度可以达到10万～20万元。分期期限为6期、12期、24期等。有的信用卡中心对不同的商户实行六期免手续费，12期2.5%～4%，24期7%～9%，还可提供六个月延期还款业务，同时不再额外收取手续费。但是，这些款项需要“专款专用”，直接打入装修公司账户。如今，不少银行已推出创新的“一贷多用”消费模式。如消费者需要装修款20万元，通过房产抵押方式申请消费贷款审核通过后，获得的贷款额度将打入特别定制的银行卡上，这笔款项可以“一款多用”，直接通过刷卡消费分别用于购车、装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后，贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中，供提取使用。不过贷款额度有相关规定，有的公司规定最高不超过消费者月收入的五倍。

个人信贷篇4

通过贷款银行来查询

可以前往自己曾经办理过贷款的银行网点，请工作人员帮忙打印还款记录流水单。在流水单上，可以看到自己每期的还款记录。

通过央行征信系统来查询

可以前往当地的央行征信管理中心查询个人贷款记录，也可以通过央行征信中心的官网查询个人贷款记录。

网上查询的方法如下：

1、进入征信中心官网，点击进入"互联网个人信息服务平台"；

2、在平台中点击"马上开始"，进入页面后完成注册；

3、登录自己的账户后，就可以申请查询自己的个人贷款记录了。

通过民间征信系统来查询

民间征信系统也对个人贷款信息有记录。

个人信贷篇5

最近，中国银监会在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，起草了《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称为《办法》）。《办法》主要包括银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定。在向社会各界公开征求意见之后公布实施。对于《办法》来说，我认为有以下特点。

首先，尽管《办法》的规则尚不完全（因为这是中国第一部关于个人贷款的法规），但是它保证了程序上的正义性，即法规的出台，是以公共政策方式进行。因为，我们知道，任何政策出台都是一种利益关系的调整。如何来保证这种利益关系调整的公平公正，只有通过公共政策的方式来进行。因为，通过公共政策才能够让所有当事人参与其政策博弈，并通过这种政策博弈来保护当事人的利益诉求。《办法》对整个社会征求意见就是一种政策程序正义的重要方式。不过，由于该法规的专业性较强，在极短时间内征求意见，要让当事人都能够发表全面保护其利益的相应意见是不容易的。因此，《办法》应该为法规的未来修改完善提供更多的公共决策的空间，以便让《办法》更具有公共政策的程序的公正性。

其次，《办法》对于个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等方面都作了相关规定，希望通过这些法规来保护个人的贷款权利及降低商业银行个人贷款的风险。《办法》与现行的个人贷款规定相比最有新意的地方，是提出了“充分考虑了我国个人融资交易实际情况，各商业银行可按照相关政策要求，实行个性化管理，制定具体的管理细则和操作流程。”而个人信贷个性化管理，主要就是金融机构根据每个贷款者的家庭情况、财务状况、信用记录、个人贷款的用途等方面提供个性化的产品与服务。

就一般意义来说，金融是什么？金融就是对不同的金融行为风险进行有效的定价。而金融市场的定价主要表现在利率这个价格机制上。如果个人信贷的风险高，那么利率水平也就会高。如果个人信贷风险低，那么利率水平就会低。然而，就目前来说，由于政府对金融市场的价格实行完全管制，因此，商业银行无法对个人信贷风险进行有效定价。比如说，目前国内个人按揭贷款利率，就是采取“一刀切”的方式。无论借款人的信贷风险高低，信用状况如何基本上采取一种利率水平。这不仅不利于商业银行对个人贷款进行有效的风险定价，也容易导致高风险的借款人涌入市场。这样做，不仅增加了商业银行的信贷风险，也不利于有效的金融市场价格机制的形成及有效的金融市场秩序的形成。

对个人贷款进行个性化管理，商业银行就能够根据个人信用、财务、收入、财产等情况对个人贷款进行风险定价，采取差异化的利率水平管理。这样不仅有利于商业银行识别风险、管理风险、防范风险，也有利于促进个人贷款者遵守信用。比如在美国，通过信用评级，把个人贷款者分为不同的信用等级，而不同的信用评级的人，其享受的银行贷款利率差别是很大的。比如说，如果优级信用者在商业银行的贷款利率为5%，那么次级信用者的贷款利率就达到9%（加权平均相差4个百分点）。所以说，对个人贷款进行个性化管理，将对那些信用不好、炒作投机的个人住房按揭贷款者产生较大的影响。因为，对于这些人来说，他们的个人信用、财务、收入、财产等情况与个人贷款要求条件会相差较大，因此他们付出的成本一定会较高。由于能够把这些信用不好的借款人逐渐挤出市场，自然为整个金融市场健康发展创造了条件。

再次，《办法》根据国际个人贷款业务惯例及我国银行的长期实践，对个人贷款实行面谈制度，并通过面谈制度有效鉴别个人客户身份、调查借款人的信用状况和还款能力，以此来防范个人贷款风险。因此，通过面谈制度，能够确保贷款的真实性，了解到借款人交易真实、借款用途真实、还款意愿和还款能力真实等情况，从而严防虚假按揭业务的发生，从源头上保证个人贷款的质量。

可以说，早几年的个人按揭贷款，想买房的人基本上都能够从商业银行获得不同程度的贷款，甚至于出现不少假按揭。为什么会这样？根本的问题就在于对个人按揭贷款市场准入审核材料的要求不多、审核不真实。比如，仅仅依据律师事务所开具个人收入证明来证明个人收入情况是相当不可信的，特别是在当前中国的信用制度下。成熟的市场经济国家所要求的证明，包括银行流水账单、个人所得税税单、信用证明、个人单位收入证明等。《办法》的贷款面谈制度，就对个人财务、收入、财产等真实性审核提出了一定的要求。在《办法》的规范下，许多不符合规定的贷款人被排除在贷款市场之外。这些高风险的借款者不能进入房地产市场，不仅可以很大程度上降低银行的信贷风险，也让房地产投资需求有很大程度收缩。现在的问题是，不仅要有《办法》的严格规定，关键在于这些规定能否真正实施。比如，对于第二套住房，“359号文件”与“131号文件”有清楚的规定，但是一些商业银行就是要突破这种规范，放任高风险的炒房者进入房地产市场。

个人信贷篇6

XXX，AA市BB信用社副主任兼主管信贷员，2000年参加工作，先后在出纳、信贷、联社人事监察等岗位工作过。2004年初，他毅然放弃在机关工作的机会，被联社调到BB信用社担任副主任兼主管信贷员。

二年来，XXX同志在主管信贷员这一岗位上不断摸索、不断钻研、不断创新，乐于在基层建功立业，成为信贷队伍中的“佼佼者”。

一身正气，做一名合格的贷款营销员。XXX认为，要当好一名主管信贷员，首先要当好一名贷款营销员，自己又是信用社副主任，更要以身作则。打铁先要自身硬。为了保证自己的贷款营销质量，他总是对自己高标准、严要求，严格按照联社信贷管理制度规定发放好每一笔贷款，确保贷款“放得出、收得回、不沉淀”。在营销贷款实践中，他还为自己制定了一条原则，即“认真调查，精心论证，大胆营销，严格管理”，对符合贷款条件的贷户坚决予以支持，对不符合贷款条件的不论是什么背景和关系，他坚决抵制。二年来，他累计营销贷款560多万元，为信用社创收近50万元，且全部按期收回，无一笔形成逾期和风险，较好地实现了贷款安全性、流动性和效益性的统一。

一心求索，做一名优秀的主管信贷员。主管信贷员的职责与一般信贷员的区别在于除搞好自身贷款营销外，还要搞好信贷管理，帮助其他职工搞好贷款营销，最大限度地保证信贷资产安全。XXX深刻认识到，要当好一名普通贷款营销员不容易，而要当好一名主管信贷员就更难,在实践中，他是这样做的： 二是改进服务，做到防患于未然。严格信贷管理并不等于限制信贷业务的发展，相反，严管理是为了更好、更健康地发展信贷业务。XXX深刻认识到，贷户离不开信用社的支持，信用社更需要培植黄金客户才能生存、发展和壮大。因此，在贷款上也要讲服务，这一服务主要体现在贷后管理中。他作为主管信贷员，总是每月提醒贷款责任人定期开展贷后跟踪服务检查，要求责任人写好跟踪服务检查记录，对存在隐性风险的贷款，他总是和责任人一起上门检查、服务，一方面看贷户资金运用是否合理，另一方面了解其生产经营中存在的困难和问题，掌握第一手资料，及时帮助贷户解决问题，化解矛盾，提高生产经营效益，最终提高信贷资产质量。今年来，他主持开展贷后检查2200多次，检查记录10万余字，发送贷款催收通知100多份，发现风险隐患40多次，都能够及时向社主任和联社汇报情况，并和大家一起研究和采取补救措施，把信贷风险控制在萌芽状态。

三是创新基础管理，提高信贷管理整体水平。信贷档案管理历来是信贷管理中的簿弱环节，信用社在信贷档案管理中普遍存在“杂、乱、缺”的现象。为了便于统一操作和规范化管理，联社决定在BB信用社开展信贷基础管理工作试点，时间一个月。重担自然落在了信贷员XXX的肩上，时间紧，任务重，他感到压力很大，但一想到这是联社的“样板工程”，是对BB信用社的信任，是对他工作能力的考验，他暗下决心要尽力搞好这次试点，出色完成上级领导交办的任务。在信用社主任聂诗刚的大力支持下，他精心组织，团结所有外勤人员，集中时间，集中人力精力，用了近一个月的时间开展试点工作。白天，他和其他外勤人员一起开展贷款调查、建档评级等基础工作，晚上就整理资料，分类建档。他每天加班加点，几乎每天都是10点钟以后才最后一个回家。一个月下来，他瘦了8斤，但从来没有怨言，还和同事一起开玩笑说：“这正好给自己减肥！”

功夫不负有心人，试点工作终于取得了较大成功。全市信用社都以BB信用社为样本进行了参观学习。特别是市办陈万开主任两次专门到BB观摩信贷档案管理工作，省联社理事长徐新同志亲临BB信用社调研，对该社的信贷基础管理工作给予了很高的评价。

一往无前，做一名全面发展的好员工。在搞好本职工作的同时，XXX还努力当好助手，做好主任的参谋，事事以大局为重，积极为信用社的发展献计献策。工作之余，他毫不放松学习，综合素质不断提高。2004年，他以优异成绩进入湖北省“双百人才库”，AA联社仅有三人入围。在联社团委的指导和XXX带头创建工作推动下，BB信用社被咸宁团市委授予“青年文明号信用建设先进单位”称号，全市信用社仅BB信用社一家获此殊荣。今年下半年，他积极参加了联社团委组织的“信合在我心中”征文比赛，所写诗歌《农金员的一天》获一等奖。他踊跃参加了市办举行的“主任谈改革”征文比赛，所撰写论文获优秀奖受到了市办通报表扬。11月底，他又被联社和市办推选参加了人行咸宁市中心支行举办的全市金融系统“诚信杯”征信知识电视竞赛活动，并勇夺第二名，为咸宁市农村信用社争得了荣誉，受到了各级领导的表彰和嘉奖。

个人信贷篇7

关键词：个人信贷业务个人信用制度体系守信意识

近几年，中国经济持续高速增长，其中商业银行个人信贷业务的推动作用不容忽视，个贷业务在刺激需求、稳定经济等方面逐渐扮演着越来越重要的角色.。作为一名信贷工作者，每当想起不良贷款给国家造成的损失都十分痛心，深究其中的种种原因，诚然有银行产品设计不合理、抵押屋贬值等原因，但这都不是主要因素——个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱才是根本原因，笔者就此谈一下如何加强个人信用体系建设。

一、个人信用制度的定义

个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。

4.建立相应的惩罚机制，提高个人守信意识

个人信贷篇8

在过去的一年中，我做的还是不错的，虽然“天将降大任于斯人也，必先苦其心志。劳其筋骨，饿其体肤，行拂乱其所为”，但是我经受住了这些考验，我在工作中达到的一定的高度。

200*年，在联社信贷科与信用社领导的关心及全体同志的帮助下，我认真学习业务知识和业务技能，积极主动的履行工作职责，较好的完成了本年度的工作任务，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务方面都有了一定的提高。现讲本年度的个人工作总结如下：

一、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。

1、勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等，都能够与大家一起协调好，共同完成任务。

2、千方百计拉存款，我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年共吸储xx多万元，较好的完成了信用社下达的任务。

3、积极主动的营销贷款，我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个体工商户给予信贷支持，全年累放贷款xxx多万元，年底余额xxx万元，无一笔逾期。

二、加强学习，努力提高政治与业务素质。一年来，我能够认真学习建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守职业道德和社会公德。认真学习了“三个代表”精神，能较好的理解了“三个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很大的提高。

三、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。

1、提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡；从销帐、记息，到登记贷户经济档案，全部核对从不过夜。

2、严格规章制度，把好信贷资产质量的第一道关口。作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就有可能出现信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。针对城区居民集中，贷款户身份证容易使用混乱的状况，我建议领导将贷户的证件按申请先后顺序登记名字、号码后，在城区信用社全部核查，确定无贷款后再办理手续。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我还通过关系，向有关单位的同志，学会了真假身份证的辨别能力，只要是假的证件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。

3、坚持信贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山，丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性；从库存的检查、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察；从资产负债情况的计算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在贷前审查时，我做到了“三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规、合法。

回顾一年的工作，自己感到仍有不少不足之处：

1、只是满足自身任务的完成，工作开拓不够大胆。

2、业务素质提高不快，对新的业务知识学的还不够、不透；

3、本职工作与其他同行相比还有差距，创新意识不强；

一年来，本人在支行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论、法律法规、金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，以实际行动实践“三个代表”。本人分管、协管的股室较多，工作范围广、任务重、责任大，由于本人正确理解上级的工作部署，坚定执行党和国家的金融方针政策，严格执行支行的规章制度，较好地履行了作为行政职务和作为专业技术职务的职责，发挥了领导管理和组织协调能力，充分调动广大员工的工作积极性，较好地完成了分管和协管股室全年的工作任务。

在新的一年里，我将努力克服自身的不足，在专业科和信用社的领导下，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导。当好参谋助手，与全体职工一起，团结一致，为我社经营效益的提高，完成将来一年的各项目标任务作出自己应有的贡献

2012年计算机工程师工作个人总结

计划局工作人员个人总结

大学生对大学课程的个人总结

2012年信贷员工作个人总结

大学生科创中心工作个人总结

银行储蓄员工作个人总结

2012年镇长助理工作个人总结

2012年新教师工作个人总结