网络保险论文范文

网络保险论文篇1

尽管网络保险优势明显，但网络的虚拟性和保险的特殊性相结合所带来的风险更应引起警觉。目前，我国网络保险发展主要存在以下风险：

1.法律风险

首先是网络单证的法律地位问题，我国2004年推出《电子签名法》，但个人电子签名技术目前尚不具备可推广性，电子保单的有效性和法律地位比较模糊；其次，网络保险平台在客户完成在线投保后可能故意出售客户个人信息以获取利润，对客户隐私造成恶意侵犯；另外，网络保险使市场竞争有了新的不合规、不正当的表现形式，如网络保险平台公布虚假产品信息、恶意攻击同业网站等，对网络保险市场秩序造成明显干扰。

2.安全风险

网络系统安全问题是网络保险业务顺利实现的重要保证。网络非法入侵者可能会给网络保险业务系统带来各种病毒，改变和破坏在线保险业务数据，甚至引发业务系统瘫痪；系统操作风险包括网络保险客户的疏忽、因网络密码和认证方式外泄导致的违规操作以及超越权限的违法交易等；在线支付风险涉及到信息传输技术、加密技术、数字签名、身份认证技术等安全技术认证以及各种安全协议。

3.道德风险

在网络保险业务中，保险人与被保险人之间信息不对称的问题可能更加严重。保险人无法直接观察风险水平，投保人或被保险人更有可能不履行如实告知义务；对于保险人而言，不误导、不欺诈、信守承诺、及时理赔、维护投保人或被保险人合法利益，是健康发展网络保险业务的基本前提。另外，保险网络平台也存在道德风险，保险网络经纪人可能擅改财务信息和数据，造成被保险人资金受损；而内部员工越权操作，非法窃取客户资料，也会造成严重风险和损失。

二、加强我国网络保险监管的措施

网络保险快速发展中蕴含的风险不容忽视，需要尽快加以规范和引导，除了应遵守现行金融监管规则，更需要针对其特点制定专门的监管措施。

1.完善我国网络保险立法

保险监管的基本原则是依法监管，有法可依是依法监管的基本前提。我国现行《保险法》中并没有专门针对网络保险的相关规定，缺乏对网络保险业务性质、准入标准、经营规则、检查条例以及惩处机制的明确指示和认定，因此，加强我国网络保险监管的根本在于完善网络保险立法，切实做到有法可依，依法监管。国家工商总局于2010年6月1日出台的《网络商品交易及有关服务行为管理暂行办法》从市场主体准入、市场主体行为规范、网络消费者和经营者合法权益保护、行业和企业自律、商标专用权保护等方面做出培育、扶持、服务、促进、规范网络市场发展的规定，为网络保险立法提供了重要参考依据。2014年12月10日，保监会《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》，要点包括：规范互联网保险业务经营条件与区域，经营区域限制适度放开；第三方网络平台纳入监管；明确互联网保险产品信息披露制度；建立保险机构及第三方平台退出管理等，有望成为国内互联网金融领域第一份正式的监管文件。只有健全法制环境，依法监管，加快立法步伐，建设适合网络保险发展的成熟、统一的法律体系，才能从根本上保证网络保险良性发展。

2.充分重视网络安全

保证网络保险业务运行安全必须成为监管重点，特别是数据信息的安全保存和传递；同时，也要求全力推进网络保险信息系统和平台的建设。对于保险监管部门而言，必须督促和协助保险公司或网络保险平台建立有效的风险管理体系，包括制订系统安全规范、预测和防范安全隐患、建立和完善系统安全机制以及对于遭受恶意攻击的系统进行恢复和重建等；定期检查网络保险平台的安全系统，及时根据网络风险状况的变化进行系统更新和升级；建立健全电子证据保全制度和措施，加大违法违规行为的查处力度，以确保网络保险交易和服务的安全运行。对于网络保险平台而言，应积极研发密钥加密、防火墙、数字签名、电子认证等核心技术，确认网络保险客户身分和授权的可靠性，确保网络业务信息传递的机密性、真实性，完整性和不可否认性；同时，严格防范网络平台非授权人员非法接触关键设备及核心数据以及必须采取有效措施防止网络保险业务系统遭受计算机病毒的侵袭。

3.加强道德风险监管

网络营销的虚拟性会加大保险欺诈、洗钱以及保险产品销售误导的风险，从而提高整个行业的道德风险。因此，监管部门、行业协会以及保险网络平台均应大力加强对道德风险的监管。从政府监管来看，应积极普及网络保险知识，加强信息披露管理以减少风险积累，健全道德风险防范机制；坚决打击、取缔在线销售的假保单，必对其经营主体予以严厉惩处。从行业自律来看，保险行业协会应充分发挥监督作用以加强行业诚信建设，制订行业协会的诚信自律公约，收集并储存网络保险平台的交易记录、日常检查结果、违法行为查处等信息；引入信用评级制度，正确引导消费者的交易选择，有效降低道德风险。从网络保险平台来看，可以最为直接地监控道德风险，制订严格的资格审查和监督管理机制，发现可疑信息立即追踪核实；坚决维护客户利益，绝不泄露客户资料；为保证信息对称，还可开放网络咨询平台，以防止销售误导、欺诈等现象。

网络保险论文篇2

关键词：网络保险发展对策

一、大力发展多渠道整合营销方式激活网络保险市场

尽管国内各大保险公司正式开展网上业务的消息在短短几年内纷至沓来，但保险行业95%以上的业务仍然来自传统渠道。为何被寄予厚望的网上保险迟迟难以成为保险王国中的实力战将？我们看到，目前国内保险公司做电子商务一般采取三种办法：一是打广告，在自己的网站上做不需花钱的广告，或花大价钱在综合门户网站投放广告；二是摆产品，将保险公司能放在网上的险种和产品一股脑儿全摆放在网上，以此作为获得准客户的途径，客户能来多少算多少；三是搞概念，从投保到核保、再到支付，一味追求网上全程交易。这种“网内圈网”的单一营销模式并未使得客户对产品信息的了解程度达到预期的目标，而实际在网上投保的客户就更少了。因此，保险业强烈呼吁通过多渠道整合营销方式激活网上保险市场。多渠道整合营销方式包含以下三方面内容：一是网络营销与传统营销的整合。二是网络营销与其他新渠道营销的整合。三是网络与网络的营销整合。

二、加强建设我国网络保险的法律法规环境

2005年4月1日是《中华人民共和国电子签名法》正式实施的第一天。由中国人民财产保险股份有限公司开发的国内首张电子保单在北京正式问世，并为网上投保的客户颁发了国内第一张电子保单。这一法律的颁布解决了制约我国电子商务发展的瓶颈问题，大大促进了电子商务的开展，但尽管整体方向被肯定和保证了，各行各业内的法律法规体系仍然不十分健全，体系建设仍有待加强。在保险业，网络保险的发展对传统的保险与商业法律提出了巨大挑战，而法律法规本身的不完善也会大大限制网络保险的扩张空间。因此，尽快完善网络保险的业务法规成为当务之急。

制定网上保险业务法规要积极体现保险立法和合同法的立法精神,同时要充分考虑到目前我国保险业受到严格管制和电子商务起步不久的现状。网上保险业务法规的制定应当遵循以下两项基本原则:一是原则性与灵活性相结合。既要对立法依据、管辖范围等作出明确的原则性规定,又要考虑到在今后一定时期内的适用性。因而需强调宏观指导性,不宜流于繁琐。二是严肃性和时效性相统一。既要体现出现阶段我国保险业仍然接受严格监管的现状,又要有很强的针对性和操作性,不能因规定过于严厉苛刻而影响网络保险业务的发展。另外，美国、欧洲及日本的网络保险较发达，多借鉴这些国家的经验也是十分必要的。

三、加大保险产品开发和创新的力度

我国网络保险目前仍处于起步阶段，国内保险公司在网络保险上浅尝辄止，简单地将传统保险产品嫁接到网上，目标直指保险公司“鼠标＋跑腿”的权宜之计，而并非积极的利用网络优势开展保险业务，扩大保险市场规模。但网络保险的全球化趋势不可逆，随着发达国家保险品种的不断健全，我国也必将开始大力开发保险产品，尤其是适合于网上投保的产品。

开发网络保险产品除了继续研发和升级现在比较容易实现的意外伤害险等险种外，还要结合上网保险人群的需求以及在线的特点设计开发新产品，充分利用语音、视频等网络技术实现对客户有问必答且有问现答。中国平安保险公司目前正在研究开发网络保险产品，包括投保、签单在内的所有投保程序将可通过网络完成，价格也低于人销售的产品。当然其他保险公司也都在积极探索网络保险市场的发展潜力，各家都在积蓄力量，准备在网络保险市场大显身手，我们已经可以隐约看到交织的火光。

四、切实保证网络保险的技术可行性

1.通讯网络技术方面应实现资源共享。目前通讯网络技术已经允许保险公司构建自己的企业内部网和外部网。许多ISP也为保险公司建立网站提供服务器托管业务,有的网络公司还为保险公司提供建设网络保险平台服务。但目前网络的速度是网络保险发展的瓶颈,随着我国宽带网的建设,相信速度问题会得到改善。保险公司在租用专线时就充分考虑到网络保险发展的需要,租用宽带较大的专线。在计算机软件方面,网络电话、视频会议、办公自动化等应用方面都有许多相当优秀的软件,但数据共享与集中处理的软件,需要保险公司的技术人员根据业务情况自行开发。

2.网络安全防范刻不容缓。网络的安全具有生死攸关的重要性,保险业作为金融业的重要组成部分,其交易秩序的稳定有序,关系着千家万户,维系着国民经济的健康、稳定运行。在我国网络保险刚起步之初,各保险机构只有充分重视网络的安全问题,才能促进网络保险的正常发展。为了保障网络系统的安全,必须建立有效的风险评估和监测体系,同时,网络安全保障系统必须是动态的,能适应现实情况的不断变化和发展,只有不断地升级,才能有效地防范网络安全风险。有关部门应尽快制订相应的法律法规,规范网络保险市场,促进网络保险业的有序竞争。

参考文献：

[1]姚芳，多渠道整合营销现阶段发展网上保险的必然选择[J]，中国金融，2005年第14期

[2]洪涛，对发展我国网络保险的若干思考，江西金融职工大学学报[J]，2005.3

网络保险论文篇3

【关键词】网络会计；问题；措施

一、网络会计的理论概述

（一）会计信息系统理论

会计信息系统理论将整个会计程序分为确认、计量、记录和报告等四个环节：确认是对各项经济活动的数据按会计要素的本质特征记入会计系统；将各具体经济业务对各会计要素的影响按其货币单位予以量化，就是计量；记录是运用复式簿记方法对各经济活动进行具体的反映；会计系统最终的信息输出，就是报告。结合网络会计的基本内容，可看出会计信息系统理论是分析企业网络会计的重要分析工具。企业在实行网络会计的过程中，可以通过会计信息系统理论，加强财务监督，为公司决策、管理提供强有力的保障。

（二）网络会计的概念及其内涵

根据吕学典[1]将网络会计定义为：“网络会计是会计主体发生经济事项所引起的会计要素增减变动，以计算机网络为平台进行核算和监督，以求达到管理经济活动，提高经济效益，实现会计目标的现代化会计发展模式”。 网络会计的内涵是由三大部分组成：会计信息系统、信息系统内部控制和信息系统审计。

（三）网络会计的基本特点

网络会计为会计信息系统提供了最大程度的、最全方面的信息支持。其具体特点如下：

1.网络会计的开放性

企业的内外系统开始将财务部门的大量数据放于互联网上，对数据的处理开始从微观操作走向宏观运作。

2.网络会计的及时性

网络会计下的财务报告编制周期不断缩短，各个会计信息使用者可以通过网络直接获取会计信息，随时掌握企业最新以及历史财务信息，及时进行分析比较，做出正确的预测，从而减少企业的决策风险。

3.网络会计的廉价实用性

网络开通使企业与财政部门、税务部门实现了适时传送，简化了手续，降低了费用，间接为公司创造了利润。

4. 网络会计的全面性

会计信息使用者都可以登录数据库查看各种在线的会计信息数据，其中包括了企业的财务以及非财务信息，从中获悉企业会计处理的方法和程序，以便更好地进行商业决策。

二 存在的问题及原因分析

尽管保险行业网络会计得到了一定的发展，但是我们通过它的配套措施以及制度环境等方面的因素，仍然可以看出目前我国保险行业网络会计的发展还面临着许多的问题。

1.网络会计信息的失真及泄露

网络保险势不可挡，各种方式的支付手段通过网络，而财务信息成为保险会计实现资源共享的重要载体。网络技术的发展使一些网络黑客、竞争对手和不法分子篡改或窃取保险企业会计信息和企业资财成为可能，因此保险行业网络会计信息的真实性和完整性受到挑战。其原因主要有技术上、人为、组织架构等。

2.计算机系统的脆弱性

保险行业网络会计信息系统是一个新的信息处理系统，这种自动处理数据功能又相对集中，导致了即使发生微小的错误或干扰，都会造成严重后果。其原因主要有保险公司存在管理制度不健全，另外就是自然因素导致计算机系统瘫痪。

3.网络会计发展相对不成熟

会计的原始凭证涉及到大量保户和保险中介人的签名，财务单据和报表等也须有各级人员签字才能生效。在目前尚无法律和制度保证电子签名的情况下，一般还是采用打印在纸介质上用手写签名，因此保险行业网络会计信息系统使用范围局限较大。此外，在保险网络会计下，财务信息经过网络传输，传统的签名方式已经不能适用，在电子签名没有法律认可的情况下保险网络会计的发展势必受阻。我国保险行业会计人员的素质不高是保险网络会计发展中面临的很大问题。

三、完善保险行业网络会计的相关措施

（一）网络会计信息安全措施

保险企业应该重点加强对信息输入、处理、输出的控制和管理，从而更好地保证数据的安全性和完整性。数据在输入之前都要派专人进行检验，输入时进行合理的分工，输入后必须进行必要的校验。使用无法复制的电子签章，核心数据必须做好数据备份。保障保险行业网络会计信息质量的技术措施主要有：

1.加强对数据输入的管理

2.加强对信息存取的安全性操作

（二）计算机系统脆弱性措施

保险公司网络会计系统首先要采用防火墙技术，第二，应积极采用反病毒技术，第三，对重要计算机系统加以电磁屏蔽，第四，及时做好备份工作。

（三）企业内部控制措施

网络会计下，保险会计信息系统必须针对网络的特点，建立适应网络系统的控制体系及相应的岗位责任制和内部控制制度。完善的内部控制可以有效减少由于企业内部人员道德风险、系统资源风险和计算机所造成的风险。针对重要的计算机机房通道设置保安进行管理，必要情况下可以采用电子门锁、指纹核对、用计算机控制进去并登陆进出人员的姓名和时间等防范控制手段。在操作系统中建立数据保护机构，调用计算机机密文件时应登陆户名、日期、使用方式和使用结果，修改文件和数据必须得到授权并登录备查。同时系统可以自动识别有效的终端入口，当出现非法的用户企图登录或错误口令超限额使用时，系统应自动锁定终端，冻结此用户的标识，记录相关关情况，并立即报警。[2]

（四）完善网络会计理论措施

1.建立科学合理的网络会计理论体系

网络会计理论的建设能够为网络会计的发展提供指导性的意见。政府和社会各界必须加强对网络会计理论体系的建设，明确网络经济时代下谁是会计信息的使用者以及如何规范会计信息的规范使用等。首先，将网络技术进入会计领域所引起的各项变化考虑在内，结合现实情况形成合理的会计理论、会计方法以及会计实务。其次，规范各类网络会计教材的内容，将现阶段先进的技术以及方法编写在内，满足现实信息技术发展的需要。

2.改进会计应用软件

改进网络会计应用软件应从以下几个方面着手：（1）不断完善会计核算软件的通用性和实用性。各个企业可对已经购入的商业化软件进行第二次开发和利用，并通过接口和系统集成的方法解决二次开发软件和商业软件不能实现共享的难题。（2）考虑引入现金的人工智能技术，提高会计核算软件的智能化，努力使会计软件的运行环境向更高领域发展。[3]同时发挥专家系统在预测、决策工作中的作用，提高企业的管理水平，以便顺应网络会计的发展要求。

3.建立科学有效的网络法律体系

网络会计的发展离不开科学有效的网络法律体系。在互联网环境下，为了保护企业以及各个信息使用主体的权益，国家应通过制定相关法律来加强对网络会计信息系统的控制。我国也应以此为鉴，尽快制定《网上信息使用规范》等相关法律，从宏观上加强对网络会计信息系统的控制，明确企业在网络公布信息的真实性、有效性及其应承担的相应责任以及规范信息使用相关权利和义务。[4]此外，应尽快建立和完善电子商务法律、法规、制定网络会计环境下的有关会计准则，规范网上交易的购销及支付、核算行为，为网络会计的稳定健康运行提供有力保障。

（五）提高网络会计从业人员素质

1.加强会计人员的技术知识学习

更新专业知识，努力学习新的信息技术，把握信息技术环境下会计发展和变革的时机。一些新的技术贯穿于新的商品交易和商品结算过程中，这些新的交易方式将使财会人员的知识库面临严重冲击，这就眼要求财会人员及时更新知识以便迎接知识经济的挑战。

2.提高计算机和会计知识的应用能力

目前各个高校的教育仍旧以理论教学为主，尤其是大学本科教育，学生很少有机会进行实际的操作，教学机构应该尽可能的开设实践课教学，使学生能够更好地将理论和实践进行有效的结合。[5]同时，网络时代最重要的工具无疑是以计算机为平台，在21世纪的今天，如果财会人员不懂计算机也很难适应会计的发展。

三、结束语

本文通过对网络会计研究现状进行探讨，介绍了网络会计的相关理论，简要说明了网络会计的一些基本特点。通过对我国保险行业网络会计发展状况分析，找出存在的一些问题，并针对问题提出相应改进措施。希望我国网络会计更好地为社会服务。

参考文献：

[1]. 吕学典.当前网络会计亟待解决问题的思考[J].北京工商大学学报，2005，（1），3-5.

[2].史俊丽. 网络会计发展对策探析[J]. 中国电子商务，2010，（4），53-54.

[3].李彩云. 浅论网络会计的发展[J]. 交通财会，2004，（12），29-31.

[4]杨凤英. 浅析网络会计的特点及其对会计理论和实务的影响[J]. 经济技术协作信息，2010，（12），14-17.

网络保险论文篇4

关键词：电子商务，保险，营销模式

1.保险业电子商务概述1.1保险业电子商务产生的原因及主要类型有人这样评价互联网：人们对于上网已没有选择，不上互联网就好比没有电话。随着国际互联网的迅速发展，电子商务这一新的商业形式在全球引起关注。虽然它存在安全、法律、技术、费用、文化等方面的缺点，但是成千上万的企业或个人用户把网络融入企业的运营和社会生活的趋势是不可逆转的，据CNNIC资料显示，2004年12月，中国共有9,400万名互联网用户；到了2008年底，我国互联网普及率以22.6%的比例首次超过21.9%的全球平均水平。同时，我国网民数达到2.98亿，宽带网民数达到2.7亿，国家CN域名数达1357.2万，三项指标继续稳居世界排名第一。2008年使用手机上网的网民较2007年翻了一番还多，达到1.17亿，博客用户数量为1.62亿。曾几何形倍增的网民数量庞大，是一个巨大的客户群，虽也不能忽视它的存在。保险业是金融领域信息化程度和新技术装备含量最低的一个行业，“网上银行”、网上炒股、网上拍卖典当并不鲜见。而保险业却长期固守传统的经营理念和商业模式。但近几年来这种情况悄悄地发生了变化。

1.2保险业开展电子商务符合客户的需要。 随着生活水平和消费水平的日益提高，市场状况发生了巨大的变化。在消费者主导的买方市场上，消费者将面对更多的选择，这一变化也使现代消费者心理与以往相比呈现出新的特点和趋势。

在社会分工日益细化和专业化的趋势下，即使在许多日常生活用品的购买中，大多数消费者也缺乏足够的专业知识对产品进行鉴别和评估，但他们对于获取与商品有关的信息和知识的心理需求却并未因此消失，反而日益增强。论文参考网。这是因为消费者购买的风险随选择的增多而上升，而且对单向的“填鸭式”营销沟通感到厌倦和不信任。尤其在长期寿险一类的耐用消费品的购买上，想买保险的人期望通过访问不同的网站，在自己的电脑上查询不同保险公司的产品、报价，比较各种保险产品的差异，最大限度的找到最适合自己的产品。消费者在分析比较过程中可以获得心理上的平衡，减少风险和购买后产生后悔的感觉，增加对产品的信任和心理上的满足感。消费主动性的增强来源于现代社会不确定性的增加和人类追求心理稳定和平衡的欲望，而且人天生就有很强的求知欲。

2.保险业电子商务带来的风险与对策2.1保险业电子商务带来的风险虽然电子商务给保险业注入了活力，成为不可忽视的力量；但是电子商务在实际运作中会面临方方面面的风险，只有识别这些风险，分析本质原因，进行有效的风险管理，电子商务才能发挥出巨大的优势。这些风险设涉及到网络技术风险、经营风险、行为风险、法律风险、市场竞争带来的风险等，这些都是我们发展网络保险时亟等解决的。

2.2保险业电子商务的风险管理加大信息基础设施投入。计算机系统、网络通信设备、网络通信线路、网络服务器等设备,在静电、电磁泄漏和意外事故等情况下会造成数据的丢失,机密信息泄漏。所以,加快电子商务的基础设施建设,选择高性能的网络设备,建设安全、便捷的电子商务应用环境,才能为电子商务交易的信息提供硬件保障。实施技术防范措施。保险业电子商务的运作涉及资金安全、信息安全、商业秘密等多方面的安全问题,任何一点漏洞都可能导致大量资金流失。而这些安全首先是对信息技术的依赖。目前,防火墙技术、电子签名和安全认证,成为电子商务比较成熟的技术安全措施。

3.发展中国保险电子商务的建议3.1重视金融危机带来的市场机遇倡导有条件的保险公司尝试进行电子商务，获得未来的竞争力。前文提到对我国保险电子商务其进行专门性研究的还很缺乏，且研究主体以保险公司为主体。监管机构和社会研究人员应该重点关注，并且建立一个沟通得平台，使国内的寿险业快速拉进与外资公司的管理差距。可以通过举办研讨会、短期进修班等多种形式进行宣传、引导。对于取得良好经验的机构，应由监督机构进行组织，行业内进行学习，增进了解。

3.2加强保单条款标准化、通俗化建设从前文可知，网络保险适用于那些只用少量参数就可以描述和定价、条款比较标准且容易理解的保险，例如机动车辆保险，家庭财产保险等。网络保险营销的关键在于能否用通俗的语言传递给投保者全面准确的信息。2005年11月，中国保监会正式发布了《人身保险保单标准化工作指引（试行）》，对人身保险保单册和人身保险条款，初步提出了统一的要求。但是，目前只有少数几家推出了通俗化保单，网络保险的层次也停滞在低水平阶段。而且即使通俗化以后还是不容易弄懂。保监会有必要进一步推进保单条款标准化、通俗化建设，并加强对保险公司保险合同的审批力度，使保险合同的内容和形式更加规范，同时通俗化工作进一步引向深入，在保护消费者利益的同时促进网络保险的发展。

3.3加强保险知识教育，提高网络保险认同度网民数量的增加、年龄结构的优化以及文化程度的提高，对网络保险的开展都会产生积极的影响。但是，就我国目前的情况来说，网民文化程度的提高并不等于保险知识的增加，网民数量的快速增加也不等于网络保险的强劲增长。因此，加强网民的保险知识教育，并提高其保险认同度，是引导和释放网络保险需求的必要途径。保险营销网站的推广对网上保险营销起着决定性作用，保险公司对保险知识和网络保险的宣传应以推广自己的营销网站为主，可以通过以下途径进行：（1）与门户网站合作，推广自己的网络保险营销主页，提高网络保险的知名度；（2）联手银行、证券等行业，建立综合性金融门户网站，实现网络客户资源的共享。（3）通过电视、报纸、杂志等公众媒体，扩大保险行业的社会影响力。（3）在保险营销网站上，通过保险基

4.结 论

在我国开展的保险业电子商务的研究十分具有现实意义，对探讨和促进保险业的电子商务和完善保险监督具有重要的作用。论文参考网。根据本文的研究，笔者坚信这样一个结论：我国保险业借金融危机之“机”，推动电子商务在保险业的运用，是一个难得的市场机遇。论文参考网。从理论上讲推动保险电子商务可以提高金融服务效率和同业竞争力；从实践来看，中国的保险公司和监管机构应当重视这种新型的营销模式，一方面对电子商务的未来趋势等方面进行研究，另一方面要选择项目进行实践才行。为解决保险网络营销中存在的问题，需要政府及监管机构积极发挥其职能，与保险公司形成良好的互动，才能更好地促进保险电子商务在我国的发展。

参考文献

[1] 徐可奇. 沪保险市场中强外弱 中资保险继续扩张[J].金融时报，2009，(3):01一02.

[2] 张承惠. 金融危机对中国保险业的四个正面影响[J].中国保险网，2008，(12)

[3] 冯晓增.张洪涛，申曙光. 中资保险公司遭遇资本瓶颈[J].证券市场周刊2005，(5).

网络保险论文篇5

进入市场经济新时期之后，保险业在中国市场的地位发生了翻天覆地的变化，随之而来的则是日趋激烈的行业竞争。如何在竞争中立于不败之地，是每一家保险企业应该关注的问题。在新型营销渠道的不断探索下，网络保险直销便应运而生，此种模式主要依靠计算机网络及信息技术，通过网络进行销售，进而通过这种渠道直接完成保险销售，而不需通过保险代理人等中介渠道来完成销售。

一、新时期网络保险直销渠道发展模式

（一）分类

目前我国的网络保险直销渠道及业务发展，分为保险公司自行建设网络保险销售平台和委托第三方建设网络保险直销平台这两种发展模式。目前我国多数保险公司已经通过这两种模式，如保险超市、O2O平台、门户、建立官网、第三方电商平台等建立多元化互联网业务，并且通过网络营销渠道来获取客户信息，逐渐建立起有信用、方便快捷、结算方便的营销平台，使得网络保险直销渠道成为保险销售发展的重要支柱。

（二）优势

通过网络信息技术来进行保险直销的模式，带来的不仅仅是经济效益，对保险业务的宣传与提升品牌信誉方面的效果也是非常可观的。

第一，众所周知，保险销售的是无实物的产品，正是因为其这一特点，与网络发展便不谋而合，不仅减少了人力成本，还大幅度提高了保险行业经营效率。并且，网上直销摆脱传统保险销售模式下中介的束缚，减少了成本及费用，使得保险公司无论是在销售还是管理方面都获得了更高的效率。

第二，电子商务所具备的专属特点，使得保险销售免去了代理人与客户之间面对面的交流，而是通过网络平台来交流，这样便为保险品牌服务创新提供了更为便利的条件。保险公司不仅能将网络直销作为一种全面的营销渠道，而且能在这个平台上更好地发展客户，为公司树立良好口碑，提升公司服务形象，增强公司信誉。保险公司在网上宣传品牌产品的同时，客户可以多方面地了解保险产品，无论在服务上，还是产品选择上都有了更全面、更直接的了解，进而选择更适合自身需求的、更实惠的产品。另外，通过网上直销，使得保险公司的销售行为更加标准、规范、公开、一致，减少了传统销售模式下的信息不对称现象，在一定程度上防止了营销员的作弊行为，同时无形中也提升了服务水平，树立起全新的保险品牌形象。

二、制约网络保险直销渠道发展模式的因素

第一，监管因素。网络保险监管是负责监管投保人的权利和利益，主要作用是为了维护新的销售模式下保险行业的稳健发展。监管与相关法律密切联系，并需要根据法律法规对网络直销保险的经济交易内容进行管制。但由于相关配套法律法规的不完善，使得监管力度明显削弱。

第二，法律因素。目前保险网络直销面临的首要难题要数法律方面的问题。保险通过网络渠道发展，逐渐形成网络保险直销模式，但是却没有相对应的法律颁布实施。之前的法律都是对于传统保险销售而制定，使得网络保险直销业务在进行时没有应有的法律保障，实施业务无据可依。此外，各地域保险方面的法律法规还存在种种差异，这样通过网络渠道进行跨地域保险业务交易便很可能出现经济纠纷，从而导致保险公司和保险消费者蒙受损失。

第三，网络因素。随着全球经济的不断发展，保险市场的发展也开始呈现多元化的趋势，而全球经济的刺激下消费者的需求与追求也在不断变化。保险行业的营销战术也由注重推销变换到建立关系上，尽一切可能拉近与客户的距离，最终实现保险销售。据统计，保险在网络直销上，多半客户甚至大于80%的客户在了解产品之后，并不是马上下单购买，而是需要保险专业人士出面配合完成保险购买。

三、完善制约因素，全面发展网络保险直销模式

第一，加强监管力度。监管部门应考虑到网络保险直销存在的风险，根据网络直销渠道的特点制定有针对性的监管政策。保证在网络保险直销扩展业务的过程中，不仅能满足保险消费者的多样化、多层次需求，也能保证保险行业的健康、持续发展。

第二，完善法律。根据网络保险直销渠道发展模式来制定相关的法律是非常必要的，以确保保险公司和保险消费者双方的合法权益。完善法律要特别遵循两个原则，一是严肃性与实效性互相统一，二是灵活性与原则性相匹配。制定法律时要扬长避短，可以多借鉴保险法律完善健全的国家的经验。

第三，传统与网络模式相结合。根据客户提出的要求，很有必要重新审视网络保险直销中的不足之处。在选择专业性很强的保险产品时，还是需要专业人士为客户做引导和讲解，因此传统与网络相结合是非常必要的。不论模式如何转变，最终的目标是实现保险营销，因此需要结合实际业务要完善网络渠道的发展。

四、结束语

网络保险论文篇6

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一、引言

自2000年各保险公司纷纷推出自己的网站和第三方网络保险的出现,我国的网络保险开始由点向面地逐步启动。纵观近几年网络保险的发展态势,2003—2005年规模较低,但2005—2006年实现了一个300%以上的保费规模的高速增长,2007—2008年网络保险持续爆发式增长。截至2009年底,全国有32家保险公司开展了网络销售,36家保险公司开展了电话销售业务。当前网络保险已进入高速发展阶段,日益成为重要的营销渠道和新的业务增长点。

根据北京华凯智博的《2009-2010年度中国保险市场调研城市总报告》,在城市居民最近一年对保险产品销售渠道的偏好上,一年以前只有3%的选择“电话、网络购买”为首选,而这一比例如今已经上升到8%,在各销售渠道中上升幅度最大。虽然远比不上“通过保险人购买”和“通过银行、邮局购买”这两项渠道,但城市居民对于网络保险的日益信任,让众多保险公司和金融机构看到了广阔的市场和商机。

二、我国网络保险的机遇

以全新的服务理念和发展模式填补了传统保险公司面临的服务问题。将保险经纪人服务在线的体现加上垂直交易的平台,网络保险提供个性化服务和宽松自由的购物环境,迎合了中国网民的消费习惯。强大的网民基础和网络普及率,保险法规的完善、网络保险的政策支持,以及网络技术、信息安全的解决,为我国网络保险的发展和延伸奠定了良好的基础。

1.网络普及率和网民规模的推动

无可厚非,网络保险的发展依赖于日益上涨的网络普及率,随着网络的大众化和生活化,人们越来越倾向于网络购物,以寻求更低廉的价格和便利。

据相关数据,2010年,我国网民规模继续稳步增长,网民总数达到4.57亿,互联网普及率攀升至34.3%,较2009年底提高5.4个百分点。全年新增网民7 330万,年增幅19.1%。截至2010年底,中国网民规模已占全球网民总数的23.2%,亚洲网民总数的55.4%。

网民的高速增长、网上购物的强烈需求、居民不断增强的保险意识,为网络保险提供了巨大的发展空间,推动了网络保险的快速发展。

2.政策法规的大力支持

网络保险作为一种新的经营模式,它的产生和发展必将面临重重困难。近年来,国家政策对网络保险的大力支持、保险法制建设的相关改善,网络保险以一种全新的态势开辟着一条崭新的道路。

2006年6月26日,国务院出台了《关于保险业改革发展的若干意见》,这是第一次在国务院下发的文件中明确表明对网络保险发展的政策支持。2009年10月修订后的《中华人民共和国保险法》正式开始实施。新《保险法》的实施从某种程度上加速了行业电子商务应用的普及进程,为网络保险的发展提供了广阔的市场空间。

近年来,国务院先后颁布了《2006-2020国家信息化发展战略》、《电子签名法》、《电子商务发展“十一五”规划》等重要法律或文件,中国保监会也将发展网络保险列为保险业“十一五”发展规划中有关信息化建设的重要内容,可以说,网络保险的发展正得到政府、保险业主管和监管部门的高度重视和大力支持,保险机构应抓住机遇,拓展网路保险的领域。

3.技术支持

相比于传统的保险业务,新兴的网络保险要解决来自可行性、安全性、信任度、有效性等多方面问题。在我国,安全性问题,是保险购买者最关心的问题之一。《电子签名法》的出现为网络保险的发展奠定了良好的基础,其后颁发的《电子认证服务许可证》和出台的《电子服务认证管理办法》共同解决了网络保险中身份认证和交易安全性问题。再者,网上银行、U盾、支付宝的普及为网络保险的支付提供了方便,人们只需几分钟时间就能完成以前复杂繁琐的交易环节,逐步完善的电子支付技术和相关法规的健全,使消费者能够放心地进行在线保单支付。

真正的网络保险必须实现保险全过程的网络化,而能否提供可信电子保单是制约网络保险发展的瓶颈。随着近来网络技术的发展,我国的电子保单技术日趋成熟,电子保单已基本实现身份的不可否认、时间的不可篡改,内容的相对稳定,和纸质保单具有同等的法律效力。目前,我国多家保险公司和保险网站均能提供电子保单,如中国平安、泰康等。扫清了网络保险发展的部分技术障碍。

三、国内网络保险模式

1.保险公司自有网站 保险公司网站是典型的B2C模式,几乎所有的大型保险公司都建立自己的网站,一般向浏览者提供公司的概况和产品信息,销售保险产品,提供咨询、索赔等保险服务,例如,中国人寿、泰康、平安等。这类保险网站销售的保险产品绝大多数不是专门为网络设计的,仅仅是运用新的销售渠道,宣传公司及产品,管理客户

资料,提供增值服务,同时营造比较便捷周到的购物环境。

2.第三方网络保险网站

第三方网络保险平台是独立的保险网站,在一个大型的在线保险服务平台里,非传统保险行业的公司把多家保险公司的保险产品信息放在一个网站,让客户自主比较选择所需要的保险产品。对于新用户来说,可以准确找到每个保险公司的各种保险产品信息。可容纳大多数保险 企业以及网上交易和清算,可进行不同保险公司业务比较,并给出建议和资产组合分析,让广大的投资人可以在保险公司中货比三家,找到适合自己的那款。这类网站能为消费者提供更多选择以及互动的购买环境,适应了消费者“一站式”购物的需要。目前较有影响的是易保网、搜保网、向日葵保险网等。

3.大型网站的保险频道

主要是指一些专业财经网站,如中国金融网、中国保险网和综合门户网站的保险频道,如新浪、搜狐、网易等。通过在这些网站开设保险专门频道或链接,提供保险信息和保险咨询业务,满足消费者的保险需求。 对于一些小型保险公司,由于缺乏品牌认知度,可以通过网站关联利用其他网站的品牌效应,同时运用价格优势和更快的反应速度促成销售,提高与大型保险公司抢夺市场的竞争力。此外,有利于寻找特定细分市场顾客,通过相关网站设置链接,客户在浏览和购物时就能得到相应保险的信息,促成交易的完成。

4.保险营销员的个人网站、保险博客和保险网店

网络保险的迅猛发展吸引了不少保险营销员个人和团队开展自己的网络保险业务。相比之下,他们没有庞大的资金和广阔的市场来源,往往通过在淘宝、阿里巴巴开设网店,建立了自己的保险服务网站,或者在新浪、网易、搜狐、QQ等网站里建立保险博客。但现实中,这类方式的保险经营往往没有广阔的市场前景和强大的竞争力。

四、第三方保险网站和保险公司网站的优劣对比

1.第三方保险网站的优势及存在的问题

在这四种模式中,最有潜力的是第三方保险网站。由于保险公司的网站不可能把其他产品放在自家网上销售,而这恰恰给第三方保险提供了广大的发展空间。简单来看,第三方保险具有以下几点优势。

(1)第三方保险网站提供多家保险公司的保单条款、费率等信息。他们是站在中立的立场,保持公平公正,旨在为客户提供最合适的产品,协助消费者比较并做出选择。

(2)第三方保险网站顺应了网上购物的潮流、网民的购买对象从实体商品向虚拟服务转移的趋势。通过满足网购一族货比三家、自主选择的消费心理和个性化的消费需求。第三方保险网站比保险公司的电子商务更大,是保险公司的销售渠道,也是品牌推广的重要渠道。

(3)第三方保险网站是以保险公司的产品对比,更加完善的服务作为切入点,吸引用户,占据市场。此类网站突破了时间和空间的限制,提供贴切持续的保险服务,比保险公司更了解用户和市场,比用户更了解保险。

同时,第三方保险网站存在相当的局限性,一方面其产品受到保险公司的制约,另一方面,品牌建设和消费者信任是一个长期的过程,在竞争激烈的网络保险中,如何汇聚用户,发挥自身优势是一个漫长的问题。

但是,已经有部分第三方网站提供了比较完整的服务,并赢得了一部分消费者的信赖。如慧择网,目前慧择已拥有25万的注册用户,其中有18万用户参与了慧择的投保体验。除产品涵盖范围广,慧择网还开发了产品评论功能,增加了用户互动。此外,慧择推出了理赔无忧服务,提供免费的律师咨询服务,让每一个用户真正享受一站式的保险服务。

2.保险公司网站的劣势和潜力

相比于第三方保险网站的全流程服务,一些保险公司网站只是通过在线投保平台提交投保意向,线下完成交易,不是真正的电子商务,这些保险业的巨头虽然也在不断完善网站功能,但似乎有意无意地忽略了在线投保。例如,作为中国保险业的老大中国人寿的官方网站,似乎并未将在线投保放在一个重要的位置,而能够在线购买的始终就是五款简单的意外险产品。但是,仍有些保险公司已经将在线投保做得有声有色,如泰康保险的泰康在线、平安保险的pa18,以及人保的epicc。

网络保险的网络销售更多体现的是品牌效应,相比第三方保险网站比较产品性价比,大型保险公司具有自身良好的品牌效应优势。自主性强、集聚性广,保险公司长期积累的产品支持、线下业务转化等天然的优势是无法取代的。虽然存在线下业务的牵制,业务模式已经定型等困难,保险公司无疑在未来的网络市场会有一席之地。

五、结语

随着电子商务与网上支付的普及,保险业的竞争焦点正在转向互联网,而网络保险也将成为未来竞争的核心之一。如何开辟优质的网络渠道、提供多样化的产品和细致的服务,是决定保险机构能否在未来网络保险市场占据一方优势的重要因素。不断提升品牌效应、满足投保人的需求、注重客户体验和提供人性化的服务是当前网络保险的发展方向。无论是保险公司自有网站、第三方保险网站,还是其他网络保险模式,都应该通过优化栏目细则、加强互动体验、建立品牌和客户忠诚度,以提高自身在网络保险市场的竞争力,推动整体服务体系的完善。

参考文献:

[1]张铭洪,张丽芳.网络金融学[M].北京:科学出版社,2010.

[2]马睿.对网络保险发展的思考[J].山西科技,2007,(1).

[3]宇文晶.中外第三方保险电子商务发展分析[J].金融发展研究,2009,(11).

网络保险论文篇7

关键词：互联网；保险营销渠道；影响

中图分类号：F84 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）009-000-01

前言

随着互联网技术的快速发展，保险营销也在不断探索和创新全新的营销模式，同时，传统保险营销模式的营销理念、方式，以及人才培养模式等方面也迎来了新一轮的挑战。对保险营销来讲，互联网技术的广泛推广与应用，不仅能够为客户提供更加全面、细致和人性化的保险服务，也能够为保险公司不断拓宽营销渠道，进而让保险公司在让日益激烈的市场竞争中不断提升自身的综合实力。

一、互联网对保险营销渠道的影响

一方面，有助于加快交易进程，使新产品得到更快速的推广。网络能够快速、大量的整理和传递信息，而保险公司能够利用在线服务，使投保人能够在网络上自主的进行保险种类的查询与了解，提高交易速度。同时，网络的应用也使保险公司的整体运行效率得到显著提升，进而各营销渠道能够及时、准确的了解客户的需求变化，并对自身的服务做出合理改进，从而加快营销渠道的拓宽与新产品的推广。另一方面，有利于保险信息的透明化。互联网背景下，提高了保险信息的透明度，各家保险公司的产品都受到大众的监督。而消费者则可以自由的在网上选择自己喜欢的产品，并且能够将多家产品进行对比，使消费者获得了更大的选择范围，同时也为保险公司拓展了更多新的营销渠道[1]。

二、保险网络营销发展的策略

（一）创新营销理念，更新保险营销渠道

保险公司应积极的突破传统营销理念的束缚，树立全新的营销理念，促进公司综合竞争实力的不断提升。保险公司应重点推行差别化、功用化、附加值和共鸣的4V营销理论，其最大特点就在于“新”以新的营销手段、方式等吸引消费者，同时也为保险公司探索出新的营销渠道。具体来讲，保险公司应适当加大对网络营销方面的探索与创新，根据不同客户、不同阶段的实际需求来为其提供差异化、功能多样化的产品，同时也为客户营造出不同的消费体验，使客户的需求能够得到充分满足，进而使保险公司能够在激烈的市场竞争中赢得更大的市场，探索出更多新的营销渠道[2]。

（二）科学利用现有资源，合理控制营销成本

在互联网背景下，保险公司应结合自身的实际发展状况，以及外部环境的变化来对网络营销做出更加全面的营销计划，这样不仅能够使保险营销的每个阶段都能够获得理想的成果，也能够使保险公司的现有资源得到更加科学、灵活的利用，进而有效减少由于网络营销渠道的建设而产生的成本，使其成本能够得到合理控制。同时，保险公司也可以通过公司员工与客户体验的反馈，积累更加丰富的营销经验，进而为网络营销渠道的探索与建设提供有力保障，有效方式出现资源浪费现象。网络营销成本主要是产生与营销渠道的建设与维护等方面，这种营销模式虽然在前期的探索和创建营销渠道方面，需要投入大量的资金，但是随着互联网与电子商务的飞速发展，网络营销的收益潜能也是巨大的，因此，各保险公司应给予足够重视。

（三）重视管理客户关系，开放深层次的客户资源，拓展营销渠道

在互联网背景下，保险公司应利用公司自身的传统营销渠道获得的客户，对网络营销应给更深层次的开发，同时，保险公司也可以将开发出的网络客户，交由传统营销渠道进行再次开发，进而使公司的保险营销渠道得到进一步的拓宽，也为公司赢得更大的经济效益[3]。此外，保险公司在网络营销方面，还可以科学、灵活的利用全面服务网络，以及IT系统来全面了解与掌握不同客户的实际需求，以及不同阶段客户需求的变化趋势，进而将了解和整理的客户信息及时的反馈给保险公司，进而使保险公司的各个营销渠道能够根据客户需求的变化做出快速、准确的反应，也使各个营销渠道能够时刻为客户提供最全面、最优质的服务。

（四）培养和引进高素质的营销人才

在互联网背景下，对于网络营销来讲，要求营销人员出来要掌握丰富的营销知识与技能外，强调其还需要具备一定的网络技能，进而使其对网络营销渠道的开发与建立有更深刻的理解，并且能够对其进行恰当的维护，这就需要保险公司应积极的培养和引进高素质的营销人才。此外，对于网络营销人员来讲，具有较为自由的业务工作空间，所以，营销人员在职业素养与道德方面也应该加强自我控制。对此，保险公司可以根据自身不同阶段的发展需求，积极的引进优秀的IT与网络营销人才，同时还要积极的组织公司在职人员参加相关的专业培训活动，使职工的知识结构与业务水平能够得到进一步的优化和提供，进而培养出更多既具有丰富保险专业知识，在网络营销方面有具有较高创新能力的营销人才。此外，为了有效降低风险隐患的存在，以及认为因素引起的信息安全问题，保险公司应不断加强对用户数据的管理与监督，对职工开展定期的网络安全教育，进而不断提升公司职工的风险防范意识与能力，从整体上提高保险公司营销人员的综合素养，从而使其能够为公司探索出更多、更广的营销渠道。

三、结语

在互联网背景下，网络营销模式受到了广大保险公司的接受与认可，同时它也是保险业发展的重要契机。但是，值得注意的是，对于保险公司来讲，网络营销虽然能够为其提供更广的营销渠道，但其绝对不是对传统营销模式的替代，不论是网络还是传统营销，其都具有各自的优势与不足面，所以某个保险公司在经营发展中，应树立全新的经营发展理念，在营销方面应做到网路与传统营销模式的有机整合，进而逐渐形成一种全新的营销理念、方式与渠道。同时，也促进保险业创新发展。

参考文献：

[1]魏睿琦.保险网络营销模式的经济学分析[D].中央财经大学，2012.

[2]张环宇.传统保险营销和保险网络营销的结合[J].企业家天地（下半月版），2009（1）：154-156.

网络保险论文篇8

[基金项目] 天津市应用基础与前沿技术研究计划项目（13JCYBJC42000）

[通信作者] *李正，研究员，主要从事中药网络药理学与中药数字制药技术研究，E-mail：

[摘要] 该文建立了一种基于可靠性理论的中药注射剂质量风险分析方法。运用贝叶斯网络分析把风险事件抽象成节点，从而将失效模式与效应分析 （FMEA）结果转化成风险网络；并针对系统可靠性问题进行不确定性推理和分析，建立可靠性分析平台。文章进一步阐述了如何运用网络分析工具进行风险分析，发现关键风险因素和系统可靠性的薄弱环节。通过计算某个风险事件对整个质量风险系统的影响，得出各个节点的重要程度，给出合理优化方案，降低质量风险，提高系统可靠性。该文以江苏苏中药业集团股份有限公司的生脉注射剂车间为例，实现了基于FMEA的静态风险分析和基于贝叶斯网络分析技术的动态风险分析与模拟。通过对生脉注射液车间进行相关风险评估，确认潜在风险和应采用的控制措施以最大限度降低风险，保证最终产品质量。

[关键词] 网络模型；风险分析；中药注射剂；可靠性分析

中药注射剂在心脑血管疾病等临床治疗中发挥了重要的作用，但同时其安全性问题也引发了极大的关注。保证药品安全性是中药注射剂生产厂家的一个极为重要的任务，建立完善的药品生产质量风险评估和管理体系成为药品质量提升的关键技术手段[1-2]。中药注射剂的安全性再评价可以帮助企业排查生产过程中的安全隐患，制定相应的措施进行风险消除和控制。可靠性理论是以产品的寿命特征为研究对象的综合科学，即研究产品在规定的条件下、规定的时间内完成规定功能的概率。可靠性理论在航空、航天等高端技术领域中得到了广泛应用，保障了复杂系统的安全性和可靠性。本文论述如何建立一套基于可靠性理论的网络分析技术，并应用于中药注射剂车间风险管理。

1 基于网络的风险分析框架

基于网络分析技术的风险管理体系，见图1。

首先通过失效模式与效应分析（FMEA）进行风险识别、风险分析和风险评价。该步骤由相关专业技术人员，包括车间生产技术人员、质量保证、质量控制、GMP管理等相关人员共同完成。该步骤将完成潜在风险识别、引发因素分析、风险发生可能性与后果的严重性等系列评价。风险评估方法：利用因果图风险分析及遵循FMEA技术（失效模式效果分析）。

失效模式效果分析（FMEA）由3个因素组成：风险的严重性（S）、风险发生的可能性（P）、风险的可测性（D）。

严重性（S）用于评价主要针对可能危害产品质量数据完整性的影响，见表1。

可能性（P）用于测定风险产生的可能性，为建立统一基线，建立以下等级，见表2。

可测性（D）用于在潜在风险造成危害前，检测发现的可能性，见表3。

风险级别评判标准通过计算风险优先系数（RPN）来综合判定。RPN=严重性（S）×可能性（P）×可测性（D）。FMEA分析的结果见图1。

在第一步完成的基础上，笔者可以通过贝叶斯网络（Bayesian network）的方法构建相应的风险网络。贝叶斯网络由代表变量的点和连接这些点的有向边构成。节点代表风险事件，节点间的有向边代表了风险事件之间的关系。贝叶斯网络结合了图论和概率论，有效地实现知识的表达和推理，在数据挖掘和人工智能领域有非常广泛的运用。在风险网络中，网络中的节点包括FMEA中发现的风险原因、风险因素、影响因素，网络连接则按照从风险原因风险因素影响因素的原则产生。例如，对于图1中编号第1项，可以总结如下连接：SOP人流厂房污染产品污染。

贝叶斯网络中相互关系的强弱由条件概率（conditional probability）来衡量，没有父节点的风险事件节点可通过先验概率进行赋值。风险网络参数根据风险发生的可能性、可测性与严重性进行相应设定。例如，对于图1中编号1中，人流误入车间发生的可能性是P=2，笔者可设定相应的低概率（如5%），同时根据厂房污染造成危害程度S=3，笔者可以设定其导致产品不合格的高概率（如60%）。通过网络结构和参数的设定，可以定性和定量建立中药注射剂风险分析模型，进而通过计算基于历史数据的后验概率Pr（network，parameter|data）和网络评分，对模型参数则可进行基于评分最大化的优化。

网络分析可以在相关工具如AgenaRisk（AgenaRisk，http：///）和GeNie（GeNie， http：//genie.sis.pitt.edu/）等中完成，可以通过定量的网络分析发现关键风险因素，并实现相关的风险场景模拟。笔者可以假设某个致险因素发生，通过计算其条件后验概率（conditional probability）（产品=不合格|厂房=污染），利用模型仿真模拟计算它对药品质量风险的影响。通过网络分析还可以通过计算联合概率（joint probability）估计顶层事件的发生概率，通过推理算法估计底层事件的重要度。贝叶斯网络可以利用条件概率表计算任何节点（风险事件）及多个节点集合（风险事件同时发生）的概率，为质量风险的可靠性诊断和维护提供指导。

2 应用实例

本文以苏中药业集团股份有限公司的生脉注射剂车间为例进行了质量风险分析，实现了基于FMEA的静态风险分析和基于网络分析技术的动态风险分析与模拟。通过对生脉注射液车间进行相关风险评估，以确认潜在风险，以及应采用的控制措施以最大限度降低风险，保证最终产品质量。因此，以后验证活动的范围及深度将根据风险评估的结果确定。风险管理小组由生产部生产总监、质量部经理、质量部QA主任、质量部QC主任、质量部GMP主任、车间主任等成员组成。对生脉注射液车间项目所涉及工艺设备、控制系统及关键设施等进行了FMEA质量风险评估。具体评估项目包括：人流物流，循环设施、洗瓶机、隧道烘箱（工艺设备），配料罐与过滤系统（清洁工艺），配料系统（生产工艺），灌装机（清洁消毒），灭菌柜和灭菌工艺，外包线，纯化水、注射用水、纯蒸汽、压缩空气系统，空调系统，物料系统等。

本次风险评估发现主要高风险点存在于配料、洗瓶、灌装、灭菌、注射用水系统，生产中应做为检查监控的重点，车间质监员应将所有中等风险和高风险点作为质量控制点，在每批的生产中检查记录。对所有已知的风险均采取了针对性措施；硬件方面从设计、安装杜绝风险的发生，软件方面通过文件规定、培训、检查监控来降低风险。

基于FMEA分析结果，笔者在GeNie软件环境下构建了相应的风险分析网络模型，见图2。从网络中笔者可以直观地发现人员培训、生产设备、SOP在网络的上层，对于这些因素的调整可以整体降低产品质量风险。网络结构与参数设定以后，即可用于模拟风险分析，如可通过网络节点敏感性（sensitivity analysis）发现和产品质量风险最相关的因素。同时笔者也可以假设某个或某几个风险因素发生，如配料罐污染的情况下，通过网络模拟计算它对于注射液的微生物超标，并导致产品不合格概率的影响。

3 结论

本文提出了一种基于可靠性理论的中药注射剂质量风险网络分析方法，并以生脉注射剂车间为例进行了相关的风险分析。该方法将贝叶斯网络应用于质量风险系统可靠性分析，把风险事件抽象成节点，构建关联网络，通过推理和分析算法找到影响质量风险可靠性的薄弱点。通过计算某个风险事件对整个质量风险系统的影响，得出各个节点的重要程度，给出合理优化方案，降低质量风险，提高系统可靠性。

[参考文献]

[1] 程翼宇，瞿海斌，张伯礼. 论中药制药工程科技创新方略及其工业转化[J].中国中药杂志，2013， 38（1）：3.