征信报告范文

征信报告篇1

网上查征信报告的方法是打开360卫士，然后点击工具箱，在工具页面，点击更多工具，在第三方服务下选择信用查询进入，点击查失信，输入要查的人名、身份证号码，再点击查询即可。

征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录，用于查询个人或企业的社会信用。

（来源：文章屋网 ）

征信报告篇2

征信报告单主要看自己的还款记录、信用卡及贷款申请记录。主要查看自己是否有不良记录信息，一般在个人信用报告中，不良信息将放在红框中或用红字表示，非常的醒目。如果想要查看自己的信贷明细，可以在交易信息明细中选择查看X年X月-X年X月的还款记录，进入该记录即可查看各项信息。

（来源：文章屋网 https://www.wzu.com）

征信报告篇3

2、个人征信报告还可以到中国人民银行征信中心网站查询和打印，具体方法如下：打开搜索，在搜索栏输入“征信报告”，搜索后找到中国人民银行征信中心网站后并点击进入。

3、进入中国人民银行征信中心网站后，找到“互联网个人信用信息服务平台”，点击进入。

4、进入互联网个人信用信息服务平台后，找到“马上开始”一项，点击进入。

5、此时就进入登录界面了，如没有帐号选择新用户注册，成功登录后按系统提示输入相应信息即可查询个人征信报告。

征信报告篇4

中国人民银行征信中心对个人征信报告打印次数没有限制，不过，从2014年6月3日起，征信中心出台新规定：允许每人每年可以对个人征信免费查询两次，第3次后按每次收25元的服务费。

另外，个人征信报告不宜查询太多次，一年最好不要超过6次，否则会影响个人信用度，尤其征信查询次数多，但是名下没有成功申请到的信用卡、贷款，银行会认定个人资信不良。

（来源：文章屋网 ）

征信报告篇5

一、我国个人信用发展变化的趋势及原因

1、以借款人的职业为标准来分析，在政府机关供职的公务员有较稳定的经济收入，对银行及其产品和服务的选择较为严谨细致，不太喜欢冒险，有较多的出差机会，是信用卡透支业务的主要客户群；个体工商户和私营业主有一定的资本积累和资金需求，对于信用卡透支、个人生产经营贷款的需求量较大。因此，随着个体私营经济、民营经济的蓬勃发展，商业银行在个人创业贷款上的发展空间越来越大。

2、以借款人的收入为标准来分析，高收入阶层具有较高经济收入和较多个人财产，该阶层占社会总人数的比重较小，但其所拥有的财富却占社会总财富较大的比重，商业银行可对其重点拓展个人汽车贷款、个人住房贷款业务；收入中等的工薪阶层依靠工资收入作为主要经济来源，这个阶层较为庞大，其成员一般都有稳定的工资收入，收入略大于支出，经济状况一般，是商业银行消费信贷业务的主要客户群。随着社会主义市场经济的发展，社会财富分配加速向个人倾斜，个人金融资源的占比越来越大，商业银行在个人贷款上的发展空间也越来越大。

二、征信制度的建立对商业银行的影响

1、建立个人征信制度，能为商业银行提供社会各阶层个人更多的信用资料，有利于商业银行扩大个人贷款规模，增加贷款覆盖范围。

2、建立个人征信制度，能督促个人自觉守信，减少违约行为的发生，从而有利于商业银行提高信贷资产质量，降低不良贷款率，控制信用风险。

3、建立个人征信制度，能实现全社会个人信用资料共享，节约各家商业银行搜集个人信用资料的工作量，降低银行贷款经营成本，提高工作效率。

三、大众信用意识状况

1、银行贷款同传统的民间借贷相比有如下优势：

(1)银行贷款利率由中国人民银行统一制定，不会出现像民间借贷那样的“高利贷”现象，避免了由此产生的经济纠纷等负面影响。

(2)银行贷款从贷款的调查、审查、审批到贷款的收回，都必须

严格遵守《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法规，贷款手续完备、合法、合规，可以减少借贷双方的纠纷。

2、个人借贷观念的变化

以借款人的年龄为标准来分析，18-23岁年龄段的人一般在继续

接受高等教育或开始工作，有一定的收入来源，思想比较活跃，容易接受新生事物，具有现代消费观念，是商业银行个人消费信贷、信用卡透支业务的准客户；24-28岁年龄段的人参加工作多年，有一定的社会阅力，已结婚或将要结婚，工资收入稳定，为家庭各项开支制定计划，是商业银行个人消费信贷业务的主要客户群；29-45岁年龄段的人事业上有一定发展，工资收入不断增加，肩负着养育子女的重任，对于信用卡透支和个人消费信贷业务有一定的需要；46岁至退休前年龄段的人工资收入较高，个人可支配收入增加，已开始为晚年生活做准备，较以前更注重资金积蓄和生活保险，通常会为子女深造而办理助学贷款。因此，随着人口的老龄化以及独生子女家庭的增加，商业银行在个人住房贷款、助学贷款、信用卡透支业务上的发展潜力很大。

3、随着我国社会主义市场经济的逐步完善、对外开放和交流的逐步扩大、世界经济一体化进程的加快，越来越多的人尤其是年轻人开始具有超前消费的现代消费理念，银行作为今后个人融资的主要途径一定会越来越为广大老百姓所接受。

4、大众对信用认识也存在一些误区，主要表现在：以为欠银行的钱是欠国家的钱，不用怕，可以不还，而欠私人的钱就一定要还，欠银行的钱不算不守信用，而欠私人的钱不还才算不守信用。

造成这种错误认识的原因，主要有：

⑴因全社会信用观念淡薄而产生的从众心理；

⑵守信没有奖励；

⑶失信没有惩罚。

5、大众愿意接受或参与信用建设的程度因人而异。金融机构员工由于为防范信贷风险、关系到切身利益，一般比较热心参与信用建设；诚实守信的生意人也比较愿意接受信用建设；而靠坑蒙拐骗为生的人，因怕断了骗钱的门路，一般会拒绝信用建设；一般老百姓由于对信用建设寄予的希望不大或者对信用建设的重要性认识不足，认为不关自己的事，这类人也不大热心参与信用建设。

6、大众对征信知识的了解程度存在一些错误认识，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，担心自己的巨额财产被暴露而影响自己和家人的生活。

四、未来两年的征信宣传应逐步推广如下概念：

1、第一阶段：守信一生，幸福一生。要求向大众宣传信用的概念、守信的作用或好处。

2、第二阶段：信用记录

要求向大众传达如下信息：

⑴信用记录的概念及发展、信用记录伴随终生、“良好的信用记录由您自己来书写”。

⑵尽快建立信用建设的相关法律法规，并向大众宣传。

3、第三阶段：信用报告

向大众宣传信用报告的概念及发展、个人和机构对信用报告的应用。

征信报告篇6

关键词 联合概念框架 财务报告目标 信息质量特征

中图分类号：F275 文献标识码：A

一、联合概念框架

对于财务会计概念框架的研究，始于美国。70年代中期，为了进一步发展会计准则提供一个具有充分说服力的理论依据，美国财务会计准则委员会（FASB）率先开展对财务会计概念框架的研究，并将其研究成果陆续以“财务会计概念会计”等文件形式予以。随后，国际会计准则委员会（IASB）也对财务概念框架进行了研究。初始，美国以“高质量”为借口，阻碍国际会计准则在资本市场的应用，然而，20世纪初，随着美国大规模财务舞弊事件的爆发，许多国家和组织对FASB的权威性以及在其规则导向下制定的准则体系产生了怀疑，于此同时，IASC成功改组为IASB，并对组织框架进行重新设计，改造成为有IASC基金会的受托人任命和管理的对立民间结构，并成功完成了“可比性项目”、“核心准则计划”，得到了许多国家和组织的支持，如欧盟、澳大利亚、新西兰等。在此形势下，美国一反常态，积极参与了IASB的改组活动。美国不仅担当了提名委员会、受托人委员会主席等要职，还在IASB的14个新生席位中占据了5个席位，从而取得了“主发言人”的地位。至此，IASB和FASB之间的关系从对抗变成了协作，为二者的合作提供了可能性。

为了更好地服务于经济全球化的发展，2002年10月IASB与FASB正式签署了“诺沃克协议”，并致力于会计准则国际趋同，双方意识到消除各自概念框架差异的重要性，将建立“联合概念框架”项目列入其趋同计划中。2005年2月，联合委员会公布了财务会计概念框架的制定的项目计划，说明了该项目分为八个阶段：第一阶段“目标和质量特征”；第二阶段“要素和确认”；第三阶段：“计量”；第四阶段：“报告主题”；第五阶段：“列报和披露”；第六阶段：“目的和地位”；第七阶段：“对非营利主体的应用”；第八阶段：“剩余问题”。经过努力，在2010年9月，FASB同IASB一起促成了《财务会计概念框架：第八号公告》的，标志着联合概念框架的工作取得了阶段性的进展。从以上资料可知，财务报告目标和信息质量特征有着非常重要的地位，对接下来的工作起着基础性的作用。

二、财务报告目标

联合概念框架对财务报告目标的定义与FASB和IASB概念框架基本一致，在新的第8号公告中，通用财务报告目标的定义是：为现有和潜在的投资人、借款人和其他的信贷人提供有关报告主体的财务信息，以帮助其做出（是否）向报告主体提供资源的决策。

1、财务信息的使用者。新公告中指出，现有的和潜在的投资人、债权人、其他信贷人等资本市场的参与者为财务信息的主要使用群体。散户、员工、客户、政府及其他机构不属于财务信息主要使用者的范围。这样决定的原因，一方面是消除IASB框架（1989）和FASB第1号概念公告间的逻辑不一致，另一方面是由于资本市场的参与者需要决定是否向某一企业提供经济资源，他们对财务报告信息有着最为重要和急切的需求。

2、财务报告目标定位。关于财务报告或财务报表的目标，长期以来一直存在“决策有用性”和“受托责任观”两种观点的争论，不同的准则制定机构对此也作出了不同的取舍。FASB之前的概念框架将目标定位为“决策有用性”，而IASB的定位是“决策有用性”和“受托责任观”。新公告显然受美国的影响，继承了“决策有用性”，即为资本市场参与者的资源配置提供决策有用的信息，但FASB也注意到，使用者也关注管理当局履行经管责任的信息和资源配置信息。因此，委员会认为决策有用性包括受托责任观，这样就没有必要专门将受托责任作为财务报告的目标。

三、财务信息质量特征

决策有用的财务信息质量是联系报告目标和实现目标手段之间的“桥梁”，是确定构成信息有用的成分。在FASB概念框架第2号概念公告中，会计信息质量特征包括相关性、可靠性、可比性、重要性、成本效益原则5个，其中及时性、预测价值，反馈价值作为从属质量特征包含于相关性之中，而可验证性、如实反映、中立性作为可靠性的从属质量特征。新公告将会计信息质量特征分为基本的质量特征和增强的质量特征，认为成本对于报告主体而言是一个普遍存在的约束条件。基本质量特征包括相关性和如实反映，增强的质量特征包括可比性、可验证性、及时性和可理解性。通过结构层次的变化，界定了质量特征之间的逻辑顺序。财务信息首先必须具备基本的质量特征，如果信息不相关或者不能如实呈报要反应的经济现象，即使信息符合增强的质量特征，信息也是决策无用的。相反，如果信息具备基本的质量特征，即使没有满足增强的质量特征，在一定程度上，这种信息也是决策有用的。所以，基本的质量特征是基础、是根本，增强的质量特征是辅助。

1、基本的质量特征。（1）相关性。相关性是“在决策中产生差异的能力”，具有预见价值和确定价值，即它是能够影响资本提供者决策的。不相关的信息是无用的，所以在确定信息是否进入报告项目时，我们首先要判断其是否与报告使用者决策相关。（2）如实反映。如实反映指决策有用财务信息如实反映它声称要反映的经济现象。FASB以“如实反映”代替了原概念公告中的“可靠性”。如果财务信息对经济现象的描述是完整、中立及不存在重大错误的，我们就说信息具备了如实反映的特性。可靠性的使用带有一定的主观意见，所以理事会认为惟一的避免误用和错误交流的方法是在概念框架中用另外一个词代替它，如实反映也许不是最理想的，但确是我们能找到的最好的。

2、增强的质量特征。双方委员会同意四个增加的财务信息特征，即可比性、可验证性、及时性、可理解性，增强的质量特征能够提高和放大具有基本质量特征信息的决策有用性。可比性是指不同主体之间的财务信息可比，以及同一主体不同会计期间的信息可比。可验证性意味着不同知识水平和独立的观测者对如实呈报的经济现象的看法能达成共识。及时性意味着使用者能够及时获得能影响决策的信息。清晰、简洁地分类、描述和列报信息，会使得信息具有可理解性。总之，增强的质量特征都在一定程度上增加了质量特征应有的注释。

四、对财务会计概念框架的思考

1、由FASB与IASB制定联合概念框架值得探讨。目前，从所公布的资料来看，联合概念框架带有浓厚的“美国色彩”，由美国财务会计准则制定机构和以美国占据主导地位的国际会计组织联合制定的概念框架能否很好的照顾到发展中国家以及其他发达国家的需要，引起了人们的质疑。所以，在肯定FASB和IASB的联合概念框架取得的进步的同时，我们也建议，联合概念框架应该立足于全球，应该更多的考虑发展中国家的经济水平和会计水平，力求制定适应于全球的联合概念框架。

2、对我国会计准则制定的影响。我国2006年颁布的《企业会计准则――基本准则》从内容到实质上都发挥着概念框架的作用，但是在财务报告的目标、信息使用者、财务信息质量特征的内容和层次上都与联合框架存在较大差异。我们必须在充分考虑我国实际情况和需求的情况下开展趋同工作，取其精华，去其糟粕。

（作者：广东商学院会计系2011级研究生）

参考文献：

[1]美国财务会计准则委员.财务会计概念框架：第八号公告[S].2010-9.

[2]时军，薄桂秋.FASB与IASB概念框架联合项目评价与启示[J].财会通讯2011（5）.

[3]葛家澍.实质重于形式，欲速则不达.会计研究.2009；6.

[4]史开瑕.联合概念框架财务报告目标和信息质量特征最新进展.新会计.2011；10.

征信报告篇7

一、当前农村征信体系状况

当前农村征信体系状况是：以__县为例， 辖区内真正开展个人信用评级的机构没有一家。农村征信业务主要分为二类，一是人民银行建立的个人征信系统;二是农村信用社建立的信用农户评审机制。

（一）人民银行的个人征信系统。由人民银行总行组建的个人征信系统主要收集有贷款的__县农户个人基本信息、贷款信息和信用卡信息1.2万个。个人基本信息包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。贷款信息包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。信用卡信息包括发卡银行、授信额度、还款记录等。信贷领域以外的信用信息。

（二）农村信用社建立的农户信用评审机制。一是信用农户的核定。__县农村信用社在乡镇、村干部的协助下，对辖区的农户开展资信状况调查，根据资信评定标准进行评估，核定“信用户”，确定授信额度，发放信用证。全县共核定“信用户”2800户，发放贷款4100万元。二是农户信用等级评定。在农户填好《农户信用等级评定表》后，由__县农信社逐户建立农户基本经济档案，然后根据资信评定标准进行信用等级评定，核定授信额度。信用等级共分为“优秀”、“较好”和“一般”三个等级，“优秀”等级的每三年评审一次，“较好” 等级的每二年评审一次。评为“一般”等级的农户不给予贷款或收回已发放的贷款。

二、存在的主要问题

（一）农村信用缺失。当前，通过开展“信用村”活动，农村的信用环境虽有了一定的改善。但农村、农民对征信体系知之甚少，农民信用意识比较低，农村的信用环境比较差，仍存在一些问题，视金融部门贷款为“唐僧肉”，抱着能借则借，能逃则逃，能废则废的态度，制约了金融机构对农村的信贷投入，阻碍了农村经济发展。

（二）农户可用的信用档案资料匮乏。一是只有少部分的农民建立了信用档案。多数农民因未与金融机构发生信贷业务，而没有在人民银行个人征信系统中建立信用档案。全县农村劳动力约8.6万人，在人民银行个人征信系统中建立信用档案约1.2万人，占比为13.95%。二是个人征信系统中的农民信用信息不全面。目前，个人征信系统中，能查询到的个人信用信息只有基本信息和银行信息，缺乏非银行信息。三是人行的农户信用信息档案未完全建立。由于人行的农户信用信息档案建设尚处于初级阶段，建立的农户信用信息档案较少。到目前为止，人行__县支行所建立的农户信用信息档案223户，已建立农户信用电子化档案只有45户，且尚不能对外提供农户信息。四是农信社只建立部分农户经济档案。当前，在__县农信社建立的农户经济档案约1.1万户，只占全县3.5万户的31.43%。且这部分农户经济档案只用于农信社内部，不对外共享。

（三）非银行信息采集难。当前，与人行__县支行建立信用信息共享机制的非银行机构只有法院、技监局、环保局三家，也只有三家机构为人行征信部门提供信用信息，但信息量很小，采集的信用信息不全面。其他多数的权力机构由于尚未与人行__县支行建立信息共享机制，且这些权力机构所掌握的大量信用信息有的对外封闭，有的对外共享时机尚未成熟，难以成为人行的征信信息。总体上，人行征信部门所能采集的非银行信息量很少且有限，难度很大。

（四）个人征信系统的失信约束功能发挥受到制约。人行建立了个人征信系统以后，虽收集了大量的个人信用信息，为银行业金融机构的信贷活动提供了方便，起到了约束信贷失信行为。但其约束功能的发挥却受到以下方面的制约：一是受制于银行业金融机构所提供的基本信息、银行信息的及时性和准确性；二是受制于人民银行非银行信息的采集量低；三是受制于信用产品的开发与运用范围单一。个人征信系统失信约束功能的发挥受到制约，不利于农村的诚信建设。

三、推进农村征信体系建设的建议

（一）为农村征信体系建设而加快立法。信用体系建设需要相应法律的保驾护航，如信用信息的征集、信息共享、信用信息的查询和使用。制订与建设征信体系相关法律法规是建立健全社会信用体系的紧迫任务，也是农村信用体系建设的紧迫任务。只有通过立法，才能为征信系统建设提供法律保障，为金融机构和个人提供伸张正义、惩罚失信者的法律保障；才能达到充分体现保护债权人利益的原则，提高失信成本，保护债权人、守信者；才能打击失信方的信用规则，保护经济行为主体的正当权益。

（二）深入农村开展征信宣传。政府应开展形式多样的征信宣传活动，提高广大农民的信用意识。一是组织多种形式宣传活动，如散发宣传资料、悬挂宣传条幅、征信灯迷竞猜、开展巡回演出、办宣传栏、开座谈会等；二是建立村级征信宣传站，开展经常性宣传，让征信知识在农村持久地、广泛地传播。通过宣传，让农村经济实体、农民了解更多的征信知识，提高信用意识，明白信用记录对其事业、融资的影响,珍惜信用记录，懂得信用财富积累。

（三）完善农民信用信息档案。目前，个人征信系统中农民信用档案信息不够全面，农户信用档案建设滞后，农户信用信息比较匮乏，影响农村征信体系建设，最终阻碍了农民的信贷投入。所以，为推进农村诚信建设，加快农村经济的发展，建议如下：一是加强与当地政府及其部门的沟通、协调，争取当地政府及其部门的支持，加快非银行信息采集，尽快完善农民个人的信用信息；二是农联社应积极配合人行开展的农村信用体系建设工作，加快农户信用档案电子化建立；三是人行应加强向个人征信系统提供基本信息和银行信息的金融机构的监管，确保相关信息的及时性、准确性。

（四）建立信用守信失信奖惩机制。不少农民个人的信用意识较差，还贷意愿低下，视金融部门贷款为“唐僧肉”，抱着能借则借，能逃则逃，能废则废的态度。所以有必要实施奖惩机制，如对信用守信者给予相应的优惠政策等奖励，对失信者给予相应的打击甚至法律制裁等处罚。

征信报告篇8

一、美国消费者征信服务公司的产生及其业务发展

美国的消费者征信服务公司是专门从事消费者个人信用调查的专业公司，其基本工作是收集消费者个人信用记录，合法地制作消费者个人信用调查报告，并向法律规定的合格使用者有偿出售消费者信用报告。

美国第一家消费者征信服务公司于1860年在美国纽约的布鲁克林成立，经过100多年的发展，美国已经成为世界上个人征信服务业最为发达的国家。但是美国的个人征信服务业并不是一开始就非常发达，而是经过了长期发展和多重变革才达到了目前的发达程度。

(一)个人征信服务业从不发达逐渐走向发达

美国个人征信业务发展较早，但是第二次世界大战之前美国个人征信公司的业务发展一直较为缓慢，其中一个很重要的原因是当时的信用交易不够发达。虽然19世纪中叶美国就开始了信用交易，如厂商以分月付款形式销售钢琴、缝纫机和汽车等商品，但美国的信用消费大规模开展则始于二战之后，战争回来的人们对买车、买房、受教育等对的巨大需求加速了信用交易的发展。美国1969年的信用消费交易额达1100亿美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美国信用卡发放量为14亿张，抵押贷款余额为4.7万亿美元，消费信贷余额为1.5万亿美元，信用消费已经成为美国人的基本消费方式，几乎每个成年人都离不开信用消费，消费者申请信用消费时，信用授予方都需要对消费者的信用资格、信用状况和信用能力进行评价，这种评价的主要依据是个人征信机构提供的信用报告。信用消费规模迅速扩张极大地促进了个人征信服务业的发展，目前美国消费者个人信用报告的交易量达到每年11.4亿份。

(二)个人征信服务市场从充分竞争向垄断竞争转变

自从第一家消费者征信服务公司诞生起，随着市场需求的不断扩大，消费者征信服务公司数量不断增加，到20世纪70年代达到2200多家的高峰，这些公司都向社会提供信用产品与服务，整个市场处于充分竞争的格局。随后的发展中，经过充分的竞争和市场选择，目前美国个人征信服务市场形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和环联（Transunion）公司等三大全国性消费者征信服务公司为主体，其余400余家小型或地方型消费者征信服务公司共存的市场格局。一方面这些消费者征信服务公司保持着相互竞争的关系，相互竞争促进产品质量不断提高，服务不断完善，为美国个人征信服务业保持快速发展提供源源不断的动力。另一方面，各消费者征信服务公司在相互竞争中也保持充分的合作关系，不仅小公司与小公司之间保持合作，而且三大公司与小公司之间、三大公司相互之间也保持着合作关系，其合作内容不仅有信息共享方面的合作，也有行业标准和规范制订方面的合作。

(三)消费者征信服务公司服务对象从金融系统向多元化转变

美国的消费者征信服务公司成立的最初目的就是为银行信贷服务。20世纪50年代以后，消费者征信服务公司改变了专门为银行服务的状况，其服务对象逐步扩大。这方面的成功开端是消费者征信服务公司开始为美国最大的零售商shrill公司服务。目前，美国的消费者征信服务公司的服务对象已经多元化，主要包括银行、信用卡公司、保险公司、零售商、公用事业公司、企业雇主、租赁公司、商账催收公司、消费者等。

(四)消费者征信服务公司的工作方式从手工操作向电子化操作转变

20世纪60年代之前，“手工作业”是消费者征信服务公司业务开展的主要方式，各消费者征信服务公司派出人员向各银行等部门收集个人信息，然后采用纸和卡片等各种原始统计方法，对个人信用信息进行统计，形成信用报告，然后向社会出售。20世纪60年代之后，电子工业迅速发展，尤其是计算机技术的成熟和计算机网络的普及，为消费者征信服务公司的信息收集、数据库管理和产品销售提供了新的操作方式。目前越来越多的消费者征信服务公司开始向客户提供在线服务，消费者的信用报告已经可以在网上获取，例如环联公司2001年出售的纸质信用报告销售额为1.5亿美元，而通过因特网出售的电子信用报告达到4亿美元。由于互联网的优势，信息的传递与交流变得更加方便，信用数据的记录与更新也更加容易，消费者征信服务公司的影响也日益扩大。目前每月有20亿条消费者信息进入美国各消费者征信服务公司的数据库中，如果没有互联网的发展，这种大规模的信息传递不可能实现。

(五)消费者征信服务公司的产品与服务从单一的信用报告向多元化转变

美国消费者征信服务公司产品创新经历了一个渐进的过程，这是市场竞争的需要，也是市场选择的结果。20世纪50年代之前，消费者征信报告几乎是美国消费者征信服务公司提供的唯一产品。20世纪50年代之后，面对激烈的市场竞争，各消费者征信服务公司为增强自身的竞争力，开始重视新产品与服务的开发，以占领市场。20世纪90年代以后，大部分消费者征信服务公司不仅将产品与服务的创新作为争取客户的有力手段，而且将其作为新的利润源泉。美国消费者征信服务公司称谓上的变化反映了其产品与服务创新创新的历程。起初，美国的消费者征信服务公司叫信用局（Credit  Bureau），“Bureau”来自于法语，意指“将不同的东西放在一起”，由于消费者征信服务公司最初只是将消费者的个人信息汇集形成信用报告出售，而不提供其它服务，每一家公司很象一个“Bureau”，所以美国人习惯性地将消费者征信服务公司称为信用局，随着消费者信用调查公司提供的产品和服务逐渐多元化，用信用局（Credit  Bureau）已经很难准确说明这类公司的业务性质，因此从2000年后各消费者征信服务公司基本不用“Credit  Bureau”这一称谓。

(六)消费者征信服务公司业务规范从无法可依向有法可依转变

20世纪70年代之前，没有任何专门法律规范美国消费者征信服务公司的运作。随着信用交易的增长和消费者征信服务公司业务的发展，信用数据开放和产品与服务的提供不可避免地产生一些问题，诸如消费者隐私的保护、公平授信、诚实放贷等问题。为了保护消费者的权益，规范个人征信服务业的发展，社会各界都强烈要求出台规范个人征信服务行业的法律，并于1971年出现了《公平信用报告法》，从20世纪60年代末期到现在，美国一直在制定与完善关于个人征信行业的法律。目前，美国个人征信服务行业形成了一个完整的法律框架体系，个人征信服务业也在完善的法律的规范下运作。

二、美国消费者征信服务公司的业务运作

目前美国的消费者征信服务公司已经形成了从信息收集、产品与服务开发到销售一体化的社会化大生产运作模式，并形成了鲜明的特点。

(一)消费者征信服务公司的数据收集

消费者信用数据收集是消费者征信服务公司业务开展的始点，是信用产品与服务开发的基础。美国消费者征信服务公司的数据来源主要有信用授予方，如银行、储蓄信贷机构、信贷公会（Credit  Union）、银行卡公司、零售商、抵押贷款的借款人、企业雇主等，收账协会，政府部门以及专业性行业协会，如公寓租赁协会。目前，环联公司（Transunion）拥有7000个数据供应机构，它们不间断地向环联公司提供数据，从而使环联公司有能力、有资源每月对2.2亿消费者资料进行12次的数据更新。

消费者征信公司公司收集消费者个人信用信息的工作方式是主动的，不需要征得消费者的同意，大多数授信机构都愿意将消费者的信息主动提供给消费者征信服务公司，而且信息提供方向消费者征信服务公司提供的信息都是免费的，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等为此还得专门配备设备和人员。

消费者征信服务公司主要通过四种渠道收集消费者信息，一是信息提供方主动通过“在线”方式提供数据，如银行、信用卡公司、大型零售商以及某些行业协会（如公寓租赁协会）等部门通过专线传递的方式定期（至少每月1次）向消费者征信服务公司提供信息，消费者的信息一旦更新，或者有新的消费者信息，它们就立即按照既定格式通过专线传递给消费者征信服务公司；二是消费者征信服务公司主动和零售商、企业雇主以及其它信息提供方接触，通过实地调查获得消费者的个人信息；三是通过社会第三方获得，如对政府部门公共信息的采集大多都是通过社会上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部门，消费者征信服务公司基于成本的考虑，自己通常不愿收集这些信息，社会上专门有一些机构对这些信息进行收集汇总，然后有偿提供给消费者征信服务公司；四是从其它消费者征信服务公司获得，通常采取有偿的方式，这是消费者征信服务公司业务合作的主要内容。

美国消费者征信服务公司对消费者信用数据的收集必须按照法律法规的要求进行，不得侵犯消费者的隐私权。根据美国法律，消费者征信服务公司不得收集有关消费者的下列信息：支票、储蓄和证券帐户的信息；驾驶记录；犯罪记录；医疗记录；保险单；收入；种族、信仰、政治倾向。

(二)消费者征信服务公司信用产品与服务的开发

消费者征信服务公司首先将收集到的信用信息经过多道程序筛选使之成为“合格”的数据后再将其放入数据库，如益伯利公司（Experian）将数据提供方提供的原始数据经过六个步骤进行处理，审核其真实性、合法性及标准性之后再将其放入数据库中，然后再对数据库中的信息进行加工，形成信用产品与服务提供给需求方。对信用数据反复筛选和加工是个人征信公司的核心竞争力，因此，每家消费者征信服务公司都非常重视信用产品与服务的开发。目前，美国消费者征信服务公司提供的产品和服务主要包括三个层次，即消费者和企业征信报告、消费者信用打分和衍生产品与服务。

消费者和企业征信报告是消费者征信服务公司的基本产品，是它们赖依生存与发展的基础。随着美国信用交易额的不断增加，社会对信用报告的需求呈现大幅度上升的情形，20世纪70年代，每年报告的需求量大致在1亿份左右，2001年达到了11.4亿份，目前每家银行在发放个人信用贷款时均购买消费者征信服务公司的信用报告，都将消费者信用报告作为贷款决策的重要依据，有些信用卡公司不仅将消费者信用报告作为发卡的依据，而且将其作为监控信用卡持有人信用状况的工具。美国消费者信用报告协会（ACB，2001年1月更名为CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的资料显示，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告质量较高，在消费者征信服务公司提供的消费者个人信用报告中仅有0.02％的消费者信用报告存在错误，以致导致消费者信用申请被否定。

目前，美国消费者征信服务公司提供的消费者信用报告主要有三种，一是根据美国信用报告协会（CDIA）设计的标准格式提供的报告，该报告是最基本的信用报告，被称为表格2000，表格2000要求个人征信机构的信用报告提供如下信息：（1）消费者信用交易的记录，记录的是消费者借款和还款的流水账，正面信息与负面信息均收入信用信息记录；（2）公共信用信息记录，主要收集记录政府公开档案类信息，只记录负面信息，如法院记录和警察局刑事处罚记录、消费者欠税记录、交通违章记录等；（3）就业信息记录，一般提供消费者的雇主、职务、收入、服务年限、工作或岗位变动情况；（4）个人身份信息记录，主要提供消费者的家庭和消费者的住所、社会安全号码、出生年月日、家庭成员和配偶情况等；（5）查询信息记录，包括信用局向所有使用者提供信用报告的记录。二是针对客户的特定需要“量身定做”的信用报告，是对消费者信用信息的一种深加工。三是“三合一信用报告”（3－in－1  Credit  report），是EQUIFAX专门开发的一种信用报告，其主要原理是充分利用三大消费者征信服务公司的信息共享机制，将三大消费者征信服务公司对某一消费者收集的全部信息整合形成的信用报告。

消费者征信服务公司提供的消费者信用打分是信用授予方提供授信的重要依据。虽然银行不必须按照个人征信服务公司对客户的打分发放贷款，但是如果消费者征信服务公司对某客户的打分较高时，银行一般就直接给予贷款，自己不再审核客户的信用状况，如果客户分值较低，那么银行基本就直接拒绝放贷。美国大多数消费者征信服务公司都提供消费者信用打分服务。

衍生产品与服务主要是消费者征信服务公司利用消费者的信用信息资源开发的除了信用报告和信用打分之外的、与消费者征信关系并不大的其它产品和服务。衍生产品与服务种类繁多，大致包括两方面：一是针对信用授予方的需求而开发的衍生产品与服务，如帮助客户寻找目标客户和新的业务、帮助客户对其客户进行管理、帮助客户和其客户建立良好的关系等等。二是针对消费者需求开发的衍生产品与服务，如EQUIFAX公司针对消费者身份欺诈开发出的“消费者信用监视（Credit  Watch）”，只要消费者每年向EQUIFAX交纳49美元，消费者的任何个人信用信息发生变化，EQUFIX就有义务在24小时之内将消费者的个人信息变化通过E－mail发送给消费者，以保证消费者随时监控自己的信用状况，该产品被美国《商业周刊》评为“2001年最好的产品”。再如，EQUIFAX公司开发一种“在线产品”，即消费者“信用打分模型（Score  Power）"，消费者只要支付一定费用，不仅可以知道自己的信用分数，而且可以在互联网上通过不断模拟式地“变更”自己的信用记录，由于不同的信用记录将得出不同的信用分数值，这样消费者就可以据此确定自己的信用行为，并在今后指导自己的行为，力图提高自己的信用等级。

(三)美国消费者征信服务公司产品的销售

在美国，对个人信用报告的销售有专门的规定，如《公平信用报告法》规定消费者有权取得自身的资信调查报告和复本，其它购买消费者信用调查报告只能用于信贷、保险、雇佣、获得信用卡等合法的商业交易等目的，否者都属于违法行为。但是对非征信报告产品与服务的销售没有限制性规定。

对信用报告的销售通常采用两种方式：一是“在线销售”，数据需求方（主要是银行、信用卡公司和大型零售商）和消费者征信服务公司进行网络联接，消费者征信服务公司对每位客户都给予特定密码，客户可以根据需要，随时登陆消费者征信服务公司的产品库，收索需要信息，消费者征信服务公司根据客户的登记记录就知道需求方使用情况，从而收取相应的费用。二是出售纸质信用报告。对其它衍生产品与服务的销售，根据产品与服务的性能采取不同的销售方式。

三、美国消费者征信服务公司业务运作的特点

(一)市场化方式是美国消费者征信服务公司的主要运行机制

美国消费者征信服务公司的产生与发展是适应市场需求而发展起来的，其生存与发展完全取决于市场需求，政府对消费者征信服务行业没有任何准入限制，市场优胜劣汰的充分竞争是维持美国消费者征信服务行业运行的主要机制，市场化、商业化是美国消费者征信服务公司业务运作的主要模式，政府的主要职责是制订规则，进行监管，建立起一种规范有序的市场环境和市场秩序。

(二)独立性和中立性是美国消费者征信服务公司的立足之本

美国消费者征信服务公司全部是由私人部门组建成立的，既不受政府的控制，也独立于各商业银行，是独立于金融机构、政府部门和消费者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英国公司GUS(The  Great  Universal  Stores)plc的一个子公司，GUS  plc是一家从事零售、房地产投资和信息咨询服务的持股公司。EQUIFAX公司是在纽约股票交易所上市的公众公司。Transunion公司是美国大型企业集团Marmon  Group的一家子公司，而Marmon  Group是一家向世界50多个国家提供500多中产品和服务的非金融集团公司。从实践上来看，美国的消费者征信服务公司普遍具有较强的独立性和中立性，它们的生存与发展取决于为客户提供的信用产品与服务的质量。其基本理念是，如果消费者征信服务公司和政府关系密切，人们就会认为其是否贯彻了政府的某种旨意，而如果和银行保持联系，人们就会认为其是否和银行有某种交易，这都不利于公司保持中立、客观、公正的立场。正是这种独立性和中立性保证了美国消费者征信服务公司自身较高的信用。

(三)市场主体较强的信用意识促进了美国消费者征信服务公司业务的发展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》规定政府公开合理的个人信用数据外，美国没有相应的法律规定私人部门必须向消费者征信服务公司提供数据。但在现实中，信息提供方都会自愿而且免费向消费者征信服务公司提供数据，甚至有些信息提供方如银行、信用卡公司和大型零售商等在向消费者征信服务公司提供数据时还得配备专门人员和专用设备，但是信息提供方在购买信用报告时却没有任何利益体现，如价格上的优惠等。我们对此一直困惑不解，当我们向银行提出这一问题时，他们的答复让我们深有感触。如果大家都不提供信息，那么消费者征信行业就不能发展，而且自己提供的仅是部分信息，最终得到的是消费者的全部资料，因此，自己提供信息不仅利己，也利于整个银行业的发展，这就是美国的“信用哲学”。另一方面，消费者较高的社会信用意识也是促进美国消费者征信服务公司业务发展的重要因素，在美国，消费者个人非常珍稀自己的信用，他们时常关注自己的信用状况，正是消费者对自己信用状况的关心，各征信公司针对消费者开发出大量的信用产品。

(四)产品与服务的不断创新是美国消费者征信服务公司的重要利润源泉

美国三大消费者征信服务公司获取的关于消费者的信用数据基本一致，都采取统一的信用报告格式，它们的征信报告差别不是很大，它们之间的竞争主要集中体现在信用报告的价格上，价格就成为信息需求方选择哪家征信公司的依据。消费者征信报告的价格从20世纪70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。据CDIA介绍，目前美国各征信公司出售报告并不赚钱，甚至赔钱，消费者征信服务公司通过价格竞争出售征信报告的主要目的是利用征信报告保持住自己的客户，在保持现有客户的基础上再向客户提供进一步的增值服务，依靠提供各种增值服务赚钱。目前，三大消费者征信服务公司的衍生产品与服务的销售额都占整个销售额的50％左右。消费者征信服务公司产品和服务的不断创新不仅增加了自己的利润，同时也促进了行业的发展。我们可以设想，如果消费者征信服务行业普遍处于亏损或盈利微薄的状况下，它们依靠什么维护庞大的数据库，依靠什么及时更新数据，又依靠什么提供优质的信用报告，那么该行业的发展前景便可想而知。

(五)庞大的数据库和先进的软件系统是美国消费者征信服务公司业务发展的基础保障