征信报告范文

征信报告范文第1篇

【关键词】商业银行 个人征信 解读 作用

随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前不同分支机构和不同审批人对个人信用报告的解读往往差异较大。现就个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。

一、个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能“唯数据论”。

（一）学历解读

学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量：

1.一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

2.学历与信用卡开户日期比对。一般而言，学生在校期间不会拥有多张信用卡，尤其是额度超过1万元的信用卡。如果从客户年龄和学历推算出的在校学习期间，发生较大额度的信用卡开户，那么对于这一学历就需要进一步的核实。

（二）职业信息解读

客户的职业信息，尤其是工作单位名称一般在申请贷款或信用卡时银行关注审核的重点，应该说上报的信息准确性还是较高的。从单位可以基本衡量出客户的大概收入水平。当然，部分知名大型企业内部可能存在劳务用工形式，所以审核客户是否该企业的正式在编职工也是信贷审核中必须的。从客户工作单位列表罗列的单位数量，结合客户的年龄和学历，基本可以了解客户工作是否稳定，职业生涯规划是否有序，是否经常处于换工作的不稳定状态，这对个人资信的审核也起到一定的作用。年收入一栏的数据，由于各行对收入的认定标准不尽相同，并且客户会根据申请授信的额度填写收入金额，随意性较大。故征信报告上的收入水平，应主要作为一种参考，具体操作时可以大概取一个平均数，而目前尚不宜作为主要衡量客户收入水平的依据。

二、个人信用信息解读

个人信用信息直接描述了客户历史信贷行为，商业银行在审核贷款时对这部分信息的解读是重中之重的工作。

（一）贷款信息的解读

1.还款能力判断。从月应还款额以及逾期情况，可以判断出客户的偿还能力。在目前我国个人所得税缴交尚不完善的情况下，个人收入的判断与审核存在一定难度，由此也给衡量客户的还款能力带来了困难。但从征信报告上显示的月应还款额和历史的还款情况，可以判断出客户的还款能力。例如，客户每月归还其他商业银行月供5000元，经过正常还贷2年，现已结清，且还款历史很少有逾期，那么我们可以基本认定该客户具备归还每月5000元以下的贷款的能力。从贷款种类方面可以推断出客户申请拥有的房产套数。贷款种类为个人住房贷款的，如果均尚未结清的，可以说明客户名下至少拥有的房产套数。房产目前仍是我国公民的主要资产，从这个方面可以较好的体现客户的资产实力。当然对于利用贷款购房套数过多的客户，由于其可能涉及投机炒房，面临资金链紧绷的风险，在房地产市场发生波动的情况下，这类客户还是面临较大的潜在风险，在信贷审核时需要重点关注。

2.个人资信情况解读。目前各行对于客户的资信情况的评价尚未形成较为统一的标准。但一般都不是采取教条的方式，机械的解读个人征信报告信息。也就是客户发生逾期，并不当然的表示客户个人资信情况较差。由于造成贷款逾期的原因多种多样，往往界定客户个人资信的标准是判断是否“恶意逾期”。一般我们解读个人资信情况遵循以下原则：借款申请人名下有多笔贷款的，以其中还款记录表现最差的一笔确定客户的信用状况等级；在客户向我行申请贷款时，名下已结清贷款的信用记录，各行可根据结清原因的实际情况，认定时适当放松；金额2000元以下的拖欠记录，认定时可以酌情不列入逾期次数；同时，根据贷款近24个月还款状态记录、累计逾期次数、最高逾期期数三个主要指标，分别从近期逾期情况，历史逾期情况，以及违约程度等角度对客户进行一个分层。

（二）信用卡信息解读

信用卡透支由于频率高、额度小，可以更为全面的体现客户的消费习惯和日常信用习惯，也是我们日常信贷审核的重点关注之处。以往普遍认为信用卡申请过多的客户，存在自身收入不足，严重依赖透支消费的风险。但鉴于目前各家商业银行发卡准入门槛较低，一人多卡的现象普遍存在。例如，大部分银行员工为了相互完成信用卡发放指标任务，均办理了多张信用卡。所以，不能仅凭信用卡的张数，简单的判断客户资信情况。而是应该结合信用额度和最大负债额一并考虑。比如，客户申请多张信用卡，且平均信用额度都较低，客户经常透支并出现逾期，那么客户的资信水平相对是较低的。

另一种客户是没有任何信用卡和贷款的申请记录，以往认为该类客户没有信用记录，对其的资信评定有一定负面影响。但考虑到中部分人群虽然有良好的收入，但仍不太习惯透支借贷消费。所以，对于该类客户的评定也还是要根据其收入、工作和资产状况综合评定。

三、征信报告查询记录解读

个人征信报告查询记录主要是留下查询者的痕迹，保护公民的隐私权。但这一客观记录也可以帮助我们日常的信贷审核。发生“贷款审批”或“信用卡审批”的查询，比对查询日期和之前的信用卡与贷款的信息，若存在有审批查询，而无授信发生，则要对此引起重视。当然，此类情况也不能一概推论为客户曾因个人资信原因被其他银行拒贷。可能存在客户主动撤销贷款申请等例外情形。若发生“贷后管理”查询，同时比照查询日期和之前信用卡与贷款的逾期情况，发现有还款逾期，且有银行进行贷后管理的查询，那么该客户的逾期很可能已经引起银行的关注，银行已开始参考客户在其他银行贷款的还款情况。这类客户的风险相对是较大的。同样，这类信息也可作为贷后预警，虽然客户在本行的贷款可能因为是房屋抵押，尚未出现逾期，但在他行的无担保信用卡已出现较为严重的违约，且引起他行的重点关注，那么本行也应该提早采取相关措施，将风险控制前置。

总之，在审贷解读过程中，要避免仅凭一个信息点，就做出简单的判断和推论，而是应全面的分析，利用各信息点之间的相互印证关系，结合客户的实际情况，综合得出判断。这才是较为科学的解读个人征信报告的方法。

四、个人征信系统在个人贷款业务发展中的作用

（一）个人征信系统的使用，大大提高了贷前调查工作的效率

为客户经理进一步进行调查提供了可靠的信息，为缩短贷款办理时间创造了条件，满足了客户对贷款效率的要求，增加了客户体验。

（二）个人征信系统的使用，从源头上控制了客户违约风险

个人征信系统作为个人征信信息的载体，督促了客户及时履约还款的意愿，提高了客户的还款意识，从源头上控制了客户违约所发生的风险。

（三）个人征信系统的使用，丰富了贷后管理的手段

贷后管理人员可利用个人征信系统查询存量个贷客户的信用报告，从而使催收人员能够全面掌握贷款客户实时的负债情况和信用状况，了解客户的还款意愿及还款能力的变化，对降低个贷违约风险起到了重要作用。

参考文献

[1]个人信用信息基础数据库管理暂行办法 中国人民银行令[2005]第3号 2015.08.18.

[2]征信业管理条例 国务院令第631号 2013.1.21.

[3]彭建刚.商业银行管理学.第2版.北京：中国金融出版社，2009， 20-30.

[4]戴航.我国商业银行信贷风险与防范[J].时代金融，2011（3）：49.

[5]]黄达.货币银行学[M].中国人民大学出版社，2000，8.

征信报告范文第2篇

从10月28日起，个人可通过互联网查询本人信用报告的试点范围进一步扩大。试点期间，凡持有9省市身份证（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44）的个人，均可上网查询本人信用报告，最快24小时可以看到结果。

第二批试点扩大至9省市

几年3月，央行开始试点个人通过互联网查询本人信用报告，首批试点仅面向江苏、四川、重庆3地开放。从10月28日起，试点范围扩大至包含北京、山东、广西、广东等在内的6个省份。在此之前，查询个人信用报告只能在人民银行各分支机构现场查询。

征信中心表示，为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。在通过身份验证后，可免费获得个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告三类信息的查询服务。

目前，征信中心提供了两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。数字证书验证支持77家银行的U盾，再插入电脑激活后即可完成验证；私密问题验证要求用户在10分钟内回到5道选择题，内容包括何时在哪家银行办理过信用卡、具体授信额度、本人最高学历和银行预留的通讯地址等等问题。

值得注意的是，在征信中心公布的77家银行名单上，包括中农工建交在内的五大行暂时不在名单之上。

信用污点将保留5年

征信中心表示，在选择私密性问题验证方式时，若个人身份验证没有通过，属于正常情况，个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。对于通过身份验证的市民，第二天才能收到注册审核结果的短信，短信中会包含一个激活码。注册成功之后，用户在7天之内登录平台使用激活码激活，才能进入平台开始查询。这也意味着从开始注册到看到查询结果，最快也需要24小时才能成功。

记者了解到，目前，按揭贷款没有按期还款、信用卡透支消费没有按时还款、贷款利率上调后仍按照原金额还款导致还款金额不足、部分法院裁决的经济类判决等多种情况都可能导致个人信用污点。

征信报告范文第3篇

信用是一笔财富

不仅如此，在我们进行新贷款的申请、信用卡的办理时，银行都会对客户的征信报告进行审核。征信报告上的瑕疵都可能对贷款人产生不利的影响。

前不久，记者的一位朋友小刘向银行申请住房贷款时，就体会到了征信系统的厉害。原来，小刘在前几年申请过一张信用卡，虽没有开卡，银行却要求收取年费。“觉得这笔费用不该交，加上后来正好搬家换掉了通信地址，这笔年费也就不了了之。”然而这笔拖欠的信用卡年费，却在小刘的征信报告上留下了污点。“去银行递交贷款资料之后，贷款经理帮我查询了征信记录，就发现有这笔逾期欠款，虽然金额不高，但是时间很长。”这段时间，小刘一直忙于和信用卡发卡行联系，补缴逾期还款之外，还需要信用卡中心提供结款证明。“我的信用评级也会受到影响，相应地，购房贷款成数和利率也会受到影响。”他不无沮丧地说，现在才真正体会到了“视个人资信状况而定”的意义了。

看似不起眼的一笔欠款，由于征信系统的存在，却会对购房、贷款这样的大事产生影响，“信用也是一笔财富”，其意义也就在于此了。

正是由于征信报告的重要性，我们在进行贷款申请之前，也有必要了解到自己相关的征信信息，以免出现像小刘这样的尴尬状况。现在，随着征信系统的完善，个人也有渠道了解到自己的征信记录信息。

如在上海，主要应用的是上海资信和央行所提供的征信系统。尽管目前这两套系统仍然相对独立，但是记者了解到，不少商业银行在进行征信信息的采集时，往往采用同时调用的方式。所以，对于个人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。

两套系统的信息也各有优势。如上海资信所提供的个人征信报告，最大的优势在于其建立的时间较长，数据资料较为全面。上海资信是国内首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会。从1999年开始，上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集。2000年时就提供了国内第一份个人征信报告。而来自央行的个人征信报告体系。2006年时正式投入使用。与上海资信的个人征信报告相比，央行个人征信系统最大的优势在于其全国范围内的资源共享。如上海资信收集的个人信息主要限于上海市居民，所采集的数据也主要来自于上海。但是央行的信用数据摆脱了地域的局限，收集的数据信息来自全国范围，像贷款申请人在上海之外的贷款记录、银行账户信息都可以在这个系统中进行查询。

如何查询征信报告

目前，这两套征信系统都可为个人提供查询的功能。如果需要了解到自己的“信用档案”，可以从上海资信和央行分别获得自己的信用报告。

其中，上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式。登录上海资信所提供的个人信用网上服务平台(www.省略)就可以进行网上查询。据介绍，可进行查询的仅限于上海市民，且必须由被查询人本人提出申请。因此，在提交网上申请的过程中，网站需要申请人提供一些个人的资料，主要包括个人的有效证件号码、姓名、联系方式等个人身份信息，以及与身份验证相关的信用信息，主要为“贷款笔数”、“信用卡数”、“协议入网手机数”三类。在申请时，申请人至少需要填写一项账户信息。以填写“信用卡数”为例，需要在明细中填入你的一张信用卡发卡行、发卡时间、授予额度等。这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用。查询申请发出后，系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中，同时附上的还有申请号码及密码，待到查询申请通过之后，可以根据邮件通知，使用查询申请号码、密码登录到网站，下载自己的信用报告。

如果需要快速下载征信报告，可以使用到现场查询的功能，目前可在上海资信有限公司、中信银行淮海中路支行、上海银行浦东分行三个服务网点办理现场查询。申请人本人携带有效证件就可获得自己的征信报告，需要的查询费用为30元。

央行系统的征信报告，需要直接到服务网点进行现场查询。如在上海，可提供央行征信报告查询的为央行上海分行。需要提交的是申请人本人的身份证原件和复印件，并填写一份申请表格，就可获得自己的个人信用报告。这一项服务是免费的，不需要收取任何查询费用。

那么，哪些信息会被列入征信报告中，并对我们的信用产生影响呢?

像在上海资信所提供的个人信用报告中，主要涵盖的内容有查询人的贷款信息，比如向银行申请过何种类型的贷款、申请的贷款金额、逾期记录等等，还有持有的信用卡信息，持有的信用卡张数、额度，以及历史上的逾期记录。此外，上海资信提供的信用报告中，将通信信息也包括在内，主要为手机的账户、缴费逾期情况。

相对来说，上海资信的报告中提供的信息较为粗略，如果需要查询进一步的详细信息。还需要查询人自己到资信公司进行咨询。

而在央行所提供的个人征信档案中。主要收集的是金融信息。包括曾经申请的银行贷款信息，如何时在哪家银行申请的贷款、贷款的金额、明细的还款情况；信用卡明细信息，查询人持有的信用卡、额度、最近24个月内的还款记录，个人结算账户信息，查询人的各项银行开户记录等等。

瑕疵档案如何拯救

一份良好的贷款记录，是顺利办理各种贷款手续的必要条件，征信系统的推广和应用之后，征信报告中的瑕疵和污点都可能对贷款的申请产生不利的影响。

尽管越来越多的人已经意识到信用的重要意义，但是如果你的信用记录上已经留有瑕疵。又该如何去弥补?

银行的工作人员向记者介绍说，瑕疵出现较为集中的是信用卡的还款记录。“征信报告中会提示客户使用信用卡时逾期还款发生的次数，这一记录也是无法消除的。银行在进行审核时，对于逾期次数过多的客户就会予以警惕，如果次数不多，影响不会特别大。但是如果当前仍有逾期款项，是难以通过审核的。”在一些情况下，贷款人已经进行了还款，但是由于信用记录并非实时更新，记录中表示当前仍有逾期款项。“如果发生了这一情况。就需要贷款人提供额外的资料来证明自己的账户为正常状态。”他介绍说，如像信用卡中心申请开具账户结清的证明、提供当前表明账户正常的账单，银行在审批时都可以进行采纳。

征信报告范文第4篇

征信，“征之以信”。到目前为止，全国1300多万户企业和近6亿自然人已经拥有了信用档案。随着不少外咨银行如汇丰、渣打、花旗、东亚等加入央行征信系统，个人的信用记录更加全面。在申请贷款、信用卡等经济活动中，征信报告发挥着越来越重要的作用。

6月正值全国征信知识宣传月，其主题是“珍爱信用记录，享受幸福人生”，人们也可以借此机会对自己的信用情况做个全面认识，对以往的信用记录来个大彻查。

征信报告也就是“个人信用报告”。它就像每个人的“经济身份证”。有了它，在贷款、求职、租房等许多活动中，人们可以更加方便地了解申请人的信用情况，给经济活动多了份保障。

那么，我们的经济身份证到底包括哪些资料呢?

征信报告内容详实

个人征信报告的内容非常详实，大概包括三大类100多条信息。

其中，最前面的是“查询信息”。包括姓名及相关证件信息。

接下来是被查询人的“基本信息”，记录着最高学历、最高学位、通讯地址、户籍地址、住宅电话、手机号码、婚姻状况等内容。在“居住信息”中，报告详细列出了本人曾经在银行登记过的住址。除此之外还有“职业信息”，记录着跳槽经历。

再往下就是大家最关心的“信用交易信息”了。首先是“信用卡明细信息”。总共有几张信用卡，每张卡的发卡机构、担保方式、币种、开户日期、信用额度、最大负债额、透支余额、本月应还款金额、本月实际还款金额、最近一次实际还款金额、当前逾期期数、当前逾期总额等。可以说将个人信用卡记录一网打尽。然后就是“贷款明细信息”和“担保信息”。其中包括曾经发生和正在发生的银行贷款及还款的详细情况，例如居民还贷是否有逾期记录等等，在这里一目了然。需要说明的是，个人信用数据库从2004年1月1日起开始采集个人信贷信息，在此之前发生的但已还清的信贷信息不采集，2004年1月1日尚未还清或之后新发生的信贷信息，个人信用数据库都会采集。

其后一项是“个人结算账户信息”。在全国各地共开立过多少个账户，都在此一一进行了列举。另外还有个人住房公积金信息、个人养老保险金信息、个人电信缴费信息等。

最后还记录着个人对征信报告6个月内的“查询记录”。征信报告如何查

征信报告对拥有信用档案的个人全部开放。想要获取自己的征信报告，可以到中国人民银行征信中心或所在的当地人民银行征信管理部门查询。

北京地区可以向中国人民银行征信中心联系，其他地区可以咨询当地人民银行征信管理部门，市民可以方便地从网上查到各地区征信中心联系方式和地址。在2个工作日内，征信机构会处理预约登记。个人还可以到信用报告查询受理点，填写查询申请书，出示本人身份证原件，当场获取本人的信用报告。

引起很多人关注的是这份征信报告的安全性。毕竟它全面反应了个人的经济活动和信用情况。所以，到目前为止，征信报告数据库并没有与互联网相连。市民必须亲自上门查询自己的信用记录。如果需要代查甚至是查询自己亲属的征信报告，都需得到委托人签名的授权查询委托书，并携带委托人及受托人的有效身份证件的原件及复印件。

商业银行查询的安全性也可以得到保障。银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请，或审核个人作为担保人申请等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人信用数据库。

呵护信用靠自己

征信报告的准确性不仅仅取决于商业银行资料是否正确，记录是否完善，还要靠个人来维护。在不少方面，我们都可以呵护自己的信用使之保持良好。

首先，要准确、完整地填写信息。在申请银行贷款、信用卡等时候，要准确、完整地填写个人资料。遇到信息变化要及时通知银行。有些市民往往会忽略自己基本信息的变化，包括住址、婚姻状况、联系方式等变化，要及时到银行等机构去更新个人信息，这样商业银行就能将市民的最新信息报送到个人信用数据库，数据库就能够更全面、准确地记录你的情况。

在日常经济生活中，要养成良好的意识和习惯。比如，注意还款期限、还款数额，避免出现逾期。可以选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，比如短信提示、邮件提醒等等，确保还款及时、足额。

商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是个人最近的信贷交易情况，完善自己这方面的信息会给将来的贷款、信用卡申请等活动带来便利。

其次，要关心自己的信用记录。这可以通过主动查询信用报告来实现。市民是信用报告的主体，对自己的情况应当是最清楚的，也最容易发现自己的信用报告中存在的问题。由于征信系统可能存在的错误会带来不必要的麻烦，所以应当主动查询自己的信用报告，特别是在申请贷款或信用卡前，最好能查一下自己的信用报告。这样，与商业银行交易时对自己的信用记录才能做到“心中有数”。

征信报告范文第5篇

2013年12月中旬，全球第一台也是唯一一台以人脸识别为识别技术基础的个人信用报告自助查询机，摆在了央行北京营业管理部。这一机器的出现不仅仅改变了个人征信报告网络查询及柜台查询两种查询方式，更是改变了国内外通过网络查询个人征信报告最为便捷的传统印象，使中国的征信服务首次站在了全球征信信息化系统的前沿。

生物识别技术，

使个人征信报告查询效率倍升

2005年，央行从信贷征信起步，组织商业银行集中力量先后建成了全国联网、集中统一的个人和企业征信系统，实现了信用信息的大集中。此后开始了央行网点信用报告查询工作，截至2014年10月，央行网点信用报告查询量已达到年10503091份。

与国外不同，中国的个人征信信息记录存在于央行内网之上。传统查询方式有两个，早期是通过柜台查询，需要相关认证手续和资料;后来有互联网查询方式，但是拿到查询报告需要24小时之后。

“由于我国地域广阔，央行的覆盖面不可能涉及到各个市县乡村，也就为柜台办理个人信用查询提出了挑战，而互联网查询因为考虑到信息安全的角度，个人征信系统与个人报告查询网站存在物理隔离，也就导致了网络平台查询需要24小时后才能够拿到个人征信报告。”北京信立合创信息技术有限公司（下称“信立合创”）总经理陈陵涛接受《中国经济周刊》采访时说。

陈陵涛的团队经过前期调研发现，随着消费金融的快速猛增以及互联网消费形式的快速增多，导致个人征信报告的社会需求量快速增加。“许多网点都出现了信用报告查询排队的情况，增加了央行网点工作压力。” 陈陵涛说，“与此同时，柜台办理个人征信报告查询容易存在因人工处理而出现的人为的信息误判，这样也容易出现替代查询的情况。” 北京信立合创总经理陈陵涛向记者演示查询个人征信报告。

为了解决个人征信报告柜台查询以及互联网查询方式中存在的问题，曾参与过早期“个人和企业征信系统”建设的陈陵涛决定打造一台具有自主知识产权的自助查询机。值得一提的是，陈陵涛突破了传统金融系统数据调用的思维模式，创造性地将生物识别技术与征信查询系统做了对接，实现了快速报告查询打印。

“早在2007年，我国就已经建立起了联网核查公民身份信息系统，这一系统将银行账户实名制落到了实处，而在个人征信自助查询机的研发过程中，我们考虑到了当时比较前沿的生物识别技术――人脸识别，将人脸识别与公安系统的身份信息进行比对，降低了审核时间，提升了审核效率，同时也提高了办事效率。”陈陵涛回忆起最初的研发过程时说。

陈陵涛向记者在这台全球唯一的个人征信报告查询机上进行了演示：根据提示将本人身份证放置在设备上进行扫描，身份识别是该设备进行的第一轮身份核查;当核查通过后，设备将与查询人显示的面部特征进行第二轮人脸比对，根据设备设定的比对相似度进行匹配;当第二轮比对核查通过后，申请人可通过查询设备进行申请信息录入，随后即可进行个人征信报告的现场打印。“目前该设备应用的通过率为92%～95%。”陈陵涛说。

技术的革新带来颠覆性的效率提升。此前，在银行柜台办理打印一份个人征信报告平均用时为3分钟/人次。而自助查询机的工作效率则可实现1分钟/人次，该设备的应用使个人征信报告查询工作效率提升了2倍之多。

技术落地陕西，

中国征信服务体系进入现代化

以人脸为识别技术基础的个人信用报告自助查询机商用以来，引起市场强烈反响。

“你能想到一个百姓为了一份个人征信报告要开车到几百公里外的央行窗口去办理吗？”在采访中，陈陵涛回忆起了今年9月在陕西省的一个项目。

陕西是我国西部大省，然而央行在陕西省境内有将近1/4的县没有个人信用报告查询点。统计显示截至2016年9月末，陕西省企业和个人征信系统已分别收录陕西省22.7万户企业和2266万自然人的信息，录入信贷余额2.4万亿元。面对强劲的市场需求与央行分支机构征信查询服务能力的严重缺口，陕西省相关单位提出了“征信服务零距离”的设想。

倘若要缩短征信服务距离，提升征信服务能力，首先必须解决分支机构少、服务人员有限的核心问题。“为此，我们考虑到央行已经与各商业银行实现了网络互通，我们可否通过自助查询系统将触角延伸至各地区的城市商行，建立查询点。”陈陵涛说。

有了自主知识产权的技术支撑，陈陵涛和他的团队一个月内便在陕西省60多个县完成了60余台机器的布点。据央行西安分行行长白鹤祥介绍：“截至目前，已在西安市高新区等16个人流密集地区设立自助查询点，在全省22个没有央行分支机构查询网点的县区全部设立了个人信用报告自助查询点，实现了个人信用报告查询服务县域全覆盖。”

这项技术在陕西省的实践成为中国征信服务体系现代化的一个标志性起点。在央行征信管理局局长万存知看来，陕西省个人信用报告查询实现县域全覆盖，并集中开通，进一步延伸了征信为民服务空间，巩固了信息主体权益保护阵地，筑牢了信用引导资源优化配置的根基。

信立合创，

为中国征信服务争面子

“国外的信用报告查询几乎都采用网络信用报告查询机制，这也与各个国家的信用体系有关。如今，已经通过生物识别技术走到征信服务体系前沿的中国，下一步也许会有更进一步的赶超。”美国PNC银行资产与风险管理部资深副总裁侯江博士对中国征信服务系统建设提出了预判。

据陈陵涛介绍，大数据时代背景下，利用新的数据挖掘技术为我国信用体系建设服务不仅仅是信立合创的梦想与愿景，这更是中国征信服务能力提升的一种社会责任。

传统征信体系中，数据依赖于银行信贷数据，而大数据时代背景下，大数据征信不仅仅包括传统的信贷数据，能够利用IT技术将碎片化的信息，如社交、网购及其他数据，整合起来才能形成真正有用的大数据。相比于传统征信数据的强相关性，这些大数据征信的数据和消费者的信用状况相关性较弱，信立合创利用大数据技术搜集更多的数据维度来加强这些弱相关数据的描述能力。这样就使大数据征信不依赖于传统信贷数据，可以对传统征信无法服务的人群进行征信，实现对整个消费者人群的覆盖。

侯江博士还告诉记者，传统的信用评分模型一般拥有500个数据项，从中提取50个变量，利用一个预测分析模型做出信用风险量化评估。而建立的新模型中，往往涉及到上万个数据项，从中发现上千个变量，然后分别输入不同的预测模型中，例如欺诈模型、身份认证模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型等。

各种模型的集成学习将是陈陵涛未来基于大数据背景的新应用。在他看来，集成学习可以综合不同模型的分析预测，并采用特定的策略将各个模型的结果整合，而得到一个全面有效的预测效果。集成学习就相当于多个模型协同作战，共同决策。

“正是因为这个特点，集成学习的结果明显优于单一模型的效果。每一个子模型都从不同的角度预测个人消费者的信用状况，克服了传统信用评估中一个模型考虑因素的局限性，使预测更为细致，从而得出一个人的综合信用评分。”陈陵涛对未来的征信服务系统建设很有信心，“如今，我们这些新的应用已经在与相关单位接洽，相信很快就将得到实际的应用。”

今天，信立合创用独有的生物识别使中国的征信服务系统“很有面子”，同时，也把中国“智造”这一标签钉在了征信体系中，我们相信随着征信服务系统新模型的落地，中国的征信服务系统将在全球的征信服务体系中更为突出，中国的征信服务能力届时也将会“更有面子”。

征信报告范文第6篇

随着互联网及互联网金融快速发展，个人信用作为隐形的“经济身份证”在社会中扮演着越来越重要的角色。日常生活中居民申请房贷、车贷、信用卡等都需要个人信用报告。此外，个人信用报告还用于任职资格审查、员工录用等许多环节中。人民银行征信中心表示，即使一年都没有任何的需求，不需要贷款也不需要申请信用卡，也建议市民一年至少查一次信用报告，以避免别人盗用自己的身份去办了卡或办了房贷。

个人征信查询之

那么，如何查询个人信用报告呢？在解答这个问题之前，我们先来说一下个人信用报告是如何来的。

随着我国经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设成为社会共识。早在2003年，国务院“三定方案”就明确赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责。根据国务院部署，中国人民银行从信贷征信起步，组织商业银行集中力量于2006年先后建成了全国联网、集中统一的个人和企业征信系统，实现信用信息的大集中。2006年1月个人信用信息基础数据库正式运行。

征信系统的建立，在全国范围内为每一个有经济活动能力的企业和个人建立统一的信用档案，可以帮助金融机构了解企业和个人的信用状况，防范和化解信用风险，维护金融稳定，促进经济发展。通过建立守信激励和失信惩戒机制，也可以使信用主体（个人、企业）更加重视自身信用记录，降低信用风险，构建和谐社会。

走到今天，个人征信可以说已经是家喻户晓，个人信用报告查询的需求也是非常旺盛。据了解，2016年全年个人征信的查询量已逾千万笔。

目前，查询个人信用报告主要有三种方式：一是前往所在地中国中国人民银行分支机构进行现场查询；二是通过互联网查询本人信用报告；三是网银查询、商业银行查询等其他服务渠道。方式是有三类，但在具体查询打印时却存在着各种各样的蹇觥

先说柜台查询。首先，一个城市几乎只有一个或几个中国人民银行网点，网点少，且人工查询流程繁琐，效率较低；判断是否为本人查询，柜台人员存在一定主观因素；查询排队人员较多，查询时间较长；中国人民银行各地分支行综合服务大厅查询压力大。

互联网方式上线后，对临柜查询分流起到了一定的作用，但临柜查询量仍在快速增长。互联网查询因为考虑到信息安全的角度，个人征信系统与个人报告查询网站存在物理隔离，导致互联网查询需要24小时后才能够拿到个人征信报告，而且是简要报告，非详细报告。

商业银行可以查询个人征信，但像P2P等新兴互联网金融业务，这些互联网金融机构本身不具备查询资格，需要个人打印提供可信的个人征信报告，这部分需求还是得不到有效满足。

“你能想象一个老百姓为了一份个人征信报告开车到几百公里外的中国人民银行窗口去办理吗？” 个人信用报告自助查询终端实用新型专利发明人、北京信立合创信息技术有限公司（简称信合立创）总经理陈陵涛在1月16日接受《中国信息化周报》记者采访时介绍，由于我国地域广阔，中国人民银行的覆盖面不可能涉及到各个市县乡村，为柜台办理个人信用查询提出了挑战。陈陵涛的团队在早期调研时发现，随着消费金融的快速猛增以及互联网消费形式的快速增多，导致个人征信报告的社会需求量快速增加。

为了解决个人征信报告柜台查询以及互联网查询方式中存在的问题，曾参与过中国最早期“个人和企业征信系统”建设的陈陵涛决定要打造一台具有自主知识产权的自助查询机，并突破了传统金融系统数据调用的思维模式，创造性地将生物识别技术与征信查询系统做了对接，实现快速报告查询打印。自助查询设备因其查询效率高、比对准确、占用空间小、摆放灵活等特点，可以有效缓解临柜人工查询的工作压力。

自助查询打印设备解困

当全球第一台以人脸识别为识别技术基础的个人信用报告自助查询机于2013年12月中旬摆在中国人民银行北京营业部时，它不仅仅改变了个人征信报告网络查询及柜台查询两种查询方式，更使中国的征信服务首次站在了全球征信信息化系统的前沿。

“早在2007年，我国就已经建立起了联网核查公民身份信息系统，这一系统将银行账户实名制落到了实处，而在个人征信自助查询机的研发过程中，我们考虑到了当时比较前沿的生物识别技术――人识别，将人脸识别与公安系统的身份信息进行比对，降低了审核时间，提升了审核效率，同时也提高了办事效率。”陈陵涛回忆起最初的研发过程时说。

陈陵涛对记者在个人征信报告查询机上进行了演示：根据提示将本人身份证放置在设备上进行扫描，身份识别是该设备进行的第一轮身份核查，当核查通过后，设备将身份证件照片与查询人显示的面部特征进行第二轮人脸比对，根据设备设定的比对相似度进行匹配，核查通过后，申请人可通过查询设备进行申请信息录入，随后即可现场打印个人征信报告。“目前该设备应用的通过率为92%～95%。”

因为身份证上的照片一般都很小，只有几K，所以这个技术实现的难点就在于如何保证这几K的小照片与现场查询人脸正确匹配。“我们在这方面投入大量的人力物力，做了长期的试运行和大量的算法优化。”技术的革新带来效率提升。此前，在银行柜台办理打印一份个人征信报告平均用时为3分钟/人次。而自助查询机的工作效率则可实现1分钟/人次。

以人脸识别为识别技术基础的个人信用报告自助查询机商用以来，引起市场强烈反响。陈陵涛向记者回忆起2016年9月陕西省的一个项目。陕西是我国西部大省，然而中国人民银行在陕西省境内有将近1/4的县没有个人信用报告查询点，统计显示截至到2016年9月末，陕西省企业和个人征信系统已分别收录陕西省22.7万户企业和2266万自然人的信息，录入信贷余额2.4万亿元。面对强劲的市场需求与中国人民银行分支机构征信查询服务能力的严重缺口，陕西省相关单位提出了“征信服务零距离”的设想。

倘若要缩短征信服务距离，提升征信服务能力，首先必须解决分支机构少、服务人员有限的核心问题，“为此，我们考虑到中国人民银行已经与各商业银行实现了网络的互通，我们可否通过自助查询系统将触角延伸至各地区的城市商行，建立查询点。”陈陵涛说。

有了自主知识产权的技术支撑，陈陵涛和他的团队一个月内便在陕西省60多个县完成了60余台机器的布点。据中国中国人民银行西安分行行长白鹤祥介绍：“截至目前，已在西安市高新区等16个人流密集地区设立自助查询点，在全省22个没有中国人民银行分支机构查询网点的县区全部设立了个人信用报告自助查询点，实现了个人信用报告查询服务县域全覆盖。”这项技术在陕西省的实践成为中国征信服务体系现代化的一个标志性起点。

在采访的最后，陈陵涛向记者介绍，截止到目前，信合立创已经有七八百台个人信用报告自助查询机部署在全国三十多个省，有近百万人次的查询打印量，有效支撑了个人征信查询的需求满足，而他们也在不断升级调优设备，以期更稳定、便捷地提供该项服务。

征信报告范文第7篇

一方面，网银为人们的金融活动提供了便利；另一方面，在银行业务不断创新的同时，一些新型漏洞也成了犯罪分子闻风而至的掘金点。据上海市人民检察院2013年5月8日的首部《年度上海金融检察白皮书》称，上海检察机关2012年共受理金融犯罪审查逮捕案件849件，涉案1188人，审查案件2490件，涉案3381人。金融犯罪案件数量同比2011年迅速增长近八成。

随着网络科技的飞速发展，金融犯罪中涉及网络银行的犯罪已成为一个备受关注的高危领域，以下是上海检察机关金融处近期提起公诉并发出检察建议的两起典型案例。

案件一：手机验证成了摆设

2012年2月至6月，上海。从事信用卡办理业务的“圈里人”丁某，通过网络论坛、QQ群潜水，用钱购买到了大量他人银行征信报告。拥有了这份征信报告，在外人看来铜墙铁壁的网银平台，顿时成了一个充满诱惑和机会的聚宝盆。

“足智多谋”的丁某开始揣摩起这份纸面上没有太多秘密的征信报告，很快从中摸出了一些道道。他伙同田某，凭借征信报告上的信息，冒充信用卡持卡人，打电话到相关银行客服，通过身份验证后，迅速获得了持卡人名下信用卡卡号，随后将卡主预留的手机号改为其控制的手机号。预留手机被非法更改，此时不但素未谋面的电话客服不知中计，连卡主本人也被蒙在鼓里。丁某接着利用快捷支付功能，在淘宝网上开始进行虚假交易、购买游戏积分，疯狂盗刷他人信用卡资金。仅仅四个月，林某和田某就通过这个方式分别盗刷资金94万余元人民币、9万余元人民币。

这还不算，丁某利用职务之便还和康某联手，利用为被害人办理信用卡过程中，留存办卡人网银U盾及个人身份信息资料的机会，“巧妙”利用银行信用卡核发日与卡主收到信用卡的时间差，冒充卡主致电银行客服，开通信用卡并更改预留的手机号。继而，又通过网上虚假交易，盗取李某信用卡资金近5万元。近期，丁某以信用卡诈骗罪被判处有期徒刑12年。

案件二：工作电子邮箱被盗导致泄密

2011年，喜欢上网的李某，在某银行网上商城上拿到了某用户的账户名和密码。于是他登录邮箱，发现此人竟是某银行人力资源部员工，并且在邮件内收录了该行部分员工的身份证号码、借记卡卡号等信息。有点小聪明的李某，通过其信息资料，测试出了一部分人的相关密码。随后通过网上银行系统，从蔡某等七人信用卡账户划转5.5万余人民币。所有过程，都在网上操作，犯罪隐蔽性很强。

2013年3月，上海市人民检察机关就近期发生的相关案件，向中国银行监督管理委员会上海监管局发出了有关预警通报。通报指出，近期上海市检察机关先后办理的多起犯罪分子冒用他人名义，使用非法获得的银行征信报告或持卡人信息，通过银行电话客服验证，获取或变更他人信用卡信息资料，进而通过网络等渠道实施的诈骗犯罪，反映出部分银行电话客服身份验证流程、客户信息资料保管及人员管理等方面存在金融犯罪风险。

由此，检察机关认为：

在当前存在银行客户资料大量泄露的状况下，银行电话客服不能仅以持卡人预留身份证号和电话号码等静态基本信息为身份验证的条件，还应当设置动态的身份验证程序，防止犯罪分子利用银行外泄的客户资料实施诈骗犯罪。

切实保护客户信息，切断犯罪源头。面对大量金融诈骗、电信诈骗犯罪，都源于客户信息、公民信息泄露，金融机构应当重视客户信息的保护，增强保护意识、完善保护措施、提高保护能力。要进一步加强员工对客户信息的保密教育；建立完善客户信息的保密制度；采取各种措施确保内部网络安全。

加强对员工的管理和教育，杜绝内部人员犯罪。金融行业，特别是银行机构，如果每个环节上的操作人员，都能严格按照程序和制度办事，不法分子就难以得逞。内外勾结的案件，不仅容易得逞，而且危害远大于外部人员作案。

中国银监会上海监管局在收到检察机关金融检察处相关风险提示后，迅速拟定了相关措施方案：

首先，提升身份验证安全系数。对于不法分子利用掌握的人行征信报告，通过银行电话客服身份验证，获取卡号，并修改预留手机号码问题。目前，大部分商业银行在客户要求修改信用卡重要信息时，通过检验客户交易（查询）密码，或回拨客户预留电话等方式进行核实。

其次，严控区域。对于某银行内部人员作案的问题，目前其部门已禁止接待手机、笔、纸进入涉及客户信息的办公区域。

再次，防范征信报告泄露。目前可批量查询人行征信报告的机构处人民银行外，主要为商业银行和融资行担保公司、保险公司等机构。从目前向在沪各持牌信用卡中心了解的情况看，各卡中心对查询人行征信报告的电脑设备实行严格的内外网分离机制，关闭U盘等移动存储设备的使用功能，并建立了相应的监控机制，防范数据泄露。银监会指出，目前无法确认，征信报告泄露系银行端造成，但相关部门依旧不能掉以轻心。

征信报告范文第8篇

关键词：征信制度；逾期记录；数据报送；查询授权

中图分类号：F84 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）010-00-01

在我国征信体系越来越完善的过程中，存在部分商业银行对相关制度执行不到位的情况，一方面商业银行对相关制度的理解不够全面，存在一知半解的情况；另一方面相关征信制度也存在规定不够详细清楚的情况。

一、部分征信制度未体现上位法或其他制度的相关规定

近几年来，我国多地发生了多起犯罪嫌疑人持假军官证办理银行卡等业务实施诈骗的案件，单一案件诈骗金额超过六百万。客户持军官证、警官证、士兵证等非联网核查证件办理的业务成为案件高发地带。截至目前，我国“征信系统接口规范”中依然将“军官证”等证件类型作为可报送数据进行接收。一般情况下，商业银行在进行征信查询时仅依据居民身份证号进行检索，在不知情的情况下，针对同一客户，无法检索出该客户在其他商业银行凭借军官证等证件所取得的贷款信息。我国《现役军人和人民武装警察居民身份证申领发放k法》（中华人民共和国国务院令中华人民共和国中央军事委员会第510号，自2008年1月1日起施行）第十一条明确规定“现役军人、人民武装警察从事有关社会活动，需要证明公民身份的，凭居民身份证证明”，我国反洗钱的相关法律中也明确规定，居民在商业银行办理开户或其他业务时需进行联网核查，而士兵证、军官证和警官证等证件目前无法进行联网核查。我国征信方面相关制度应与上位法和其他制度统一协调，共同杜绝因客户证件不能进行联网核查而发生案件的可能性。征信制度细则中应对该问题有所体现，避免为商业银行不执行有关规定提供借口。

二、未放款业务的征信查询情况被普遍忽视

申请但未获得贷款的个人或企业其征信查询情况及其授权书的管理受到普遍忽视，相关制度对该类客户的权益保护也存在缺陷。一方面，在现实业务办理过程中存在大量个人或企业的贷款申请被商业银行驳回的情况，一般情况下，商业银行仅会对已发放贷款的业务档案进行详细梳理，而疏于对未发放贷款的客户资料进行管理，这就为滥用他人征信查询授权书和无授权查询他人征信报告埋下了隐患。另一方面，由于向小贷公司申请贷款的成功率较低，部分与小贷公司有贷款合作的商业银行为了不履行每日大量的征信报告查询义务，拒绝为小贷公司推荐的客户进行征信报告查询，并要求客户自行到人民银行分支机构进行征信查询，该类商业银行向取得小贷公司担保的客户发放贷款。在这一过程中商业银行认为小贷公司承担贷款风险，未对客户提供的征信查询结果的真实性进行再次核实，而小贷公司目前尚未取得直接通过征信系统查询客户征信情况的许可，不具备核实征信报告真伪的客观条件，这就为征信报告的造假问题提供了生存土壤。

三、征信查询授权书的时效性约定不规范

相关机构对征信查询授权书的时效性关注不足，存在一张授权查一生的可能性。部分商业银行为客户办理新业务时，重复使用客户在该行以往业务中的征信查询授权书（该授权书的约定用途被描述的十分宽泛），理论上形成了一张授权书可以查询客户一生征信报告的局面。另外，部分商业银行为了规避相关要求或重复使用客户的征信查询授权书，在客户签署授权书时，仅提示客户签署姓名而不提示客户填写日期和用途，该类授权书中的日期和用途不填写或由商业银行经办人员根据档案需要而非客户意愿填写，该类授权书无法确认客户授权与商业银行查询的真实时间先后顺序，更有甚者将客户授权书的使用范围扩大至某某集团，即除了该集团旗下的商业银行可以使用客户的征信查询授权书，该集团旗下的证券或保险公司亦可使用，对客户信息保护造成隐患，也为客户维权设置了障碍。

四、政策建议

通过建立更加便捷和有效的经验交流平台，收集、整理制度执行中遇到的问题，适时出台相关细则，对我国征信制度进行及时完善和补充。在制度执行中，对从各个方面发现的“小问题”进行收集、整理和打包，组织专项检查或调研对其进行集中清理，为我国征信制度补充和修改提供依据。目前，相关监管机构大多在不同业务条线或综合或专项对金融机构进行了业务检查，积累了众多的宝贵经验，也形成了众多检查报告和工作总结。建立专门的检查人员交流平台，可以跨业务跨地区进行经验交流。例如在查阅一本档案中是否保存征信查询授权书的同时，查看该业务是否通过联网核查对客户进行了反洗钱的客户身份识别，开拓业务思路，使其能够从多个维度对相关业务进行判断和推进，从以往不曾关注过的角度发现新的问题。

参考文献：

[1]张维，曾薇，熊熊.消费行为改变下的信用卡风险仿真[J].华东经济管理，2012（4）.

[2]曾薇.基于Netlogo的信用卡仿真研究[D].天津财经大学，2009.

[3]林钧跃.社会信用体系：中国高效建立征信系统的模式[J].征信，2012（2）.

征信报告范文第9篇

春节前夕，国务院总理签署国务院令，公布《征信业管理条例》（以下简称为《条例》），这一条例将从2013年3月15日起正式施行。

《条例》的推出，解决了一直以来征信业发展中无法可依的问题，不仅有利于加强对征信市场的管理，也规范征信机构、信息提供者和信息使用者的行为，对信息主体权益起到了保护的作用。

保护个人信用信息主体的权益

尽管征信系统推出已经有好几年的时间，但对于大部分个人，也就是个人信用信息的主体来说，什么样的信息会被采集，个人征信状况在何种情况下被使用，都没有严格的规范。此次《条例》的出台实施，将为个人信用信息主体的权益保护提供法律依据。

如在《条例》中规范了采集信息的范围，《条例》规定，除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集。其中，明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。

同时，个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利。其中包括，个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提讼。

不良信息保存5年

《条例》中确定，个人不良信息的保存期限为5年。这一点是此前的征集意见环节中争议较大的一点。

据介绍，国际上一般都对个人的不良信息设定保存时限，但期限并不相同。如英国规定保留6年；韩国规定保留5年；美国规定，个人破产信息保留10年，其他负面信息保留7年，15万美元以上的负面信息不受保存期限限制。中国香港地区的规定是，个人破产信息保留8年，败诉信息保留7年。

国务院法制办、人民银行负责人就《征信业管理条例》答记者问中指出，规定不良信用信息保存期限的目的，在于促使个人改正并保持良好的信用记录。期限过长，信息主体信用重建的成本过高；期限太短，对信息主体的约束力不够。因此，此次根据我国的实际情况并借鉴国际惯例，《条例》将不良信息的保存时限设定为5年，超过5年的将从数据库中删除。

值得一提的是，除保存期限外，向征信机构提供个人不良信息的，还应当事先告知信息主体本人。如《条例》要求，从事信贷业务的机构有义务向金融信用信息基础数据库提供个人和企业的信贷信息，但在提供时需要取得信息主体的书面同意，提供个人不良信息应提前通知信息主体。

了解你的征信信息

可以看到，《条例》的出台，对个人信息的保护将起到更加积极的作用。但是，另外一方面，个人作为信息主体来说，也应当增强对信用记录的维护意识。定期查询个人信用报告，就非常重要了。

在全国范围内，央行所提供的征信报告是最主要的个人信用信息记录来源。《条例》中明确了个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告。央行的征信报告仅接收现场查询，不支持网络等查询方式。在查询时，需要提交的是申请人本人的身份证原件和复印件，并填写一份申请表格，就可获得自己的个人信用报告。如委托他人进行查询，还需要提供的材料包括委托人及人双方的身份证件原件及复印件、授权委托书。

除央行的征信系统外，也有一些相对独立的征信机构，如在上海，除央行征信系统之外，还使用的是上海资信的征信系统。从1999年开始，上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集，2000年时就提供了国内第一份个人征信报告。据了解，一些商业银行在进行征信信息的采集时，往往采用同时调用的方式。所以，对于个人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。

上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式。登录上海资信所提供的个人信用网上服务平台就可以进行网上查询。可进行查询的仅限于上海市民，且必须由被查询人本人提出申请。因此，在提交网上申请的过程中，网站需要申请人提供一些个人的资料，主要包括个人的有效证件号码、姓名、联系方式等个人身份信息，以及与身份验证相关的信用信息。这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用。查询申请发出后，系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中，同时附上的还有申请号码及密码，待到查询申请通过之后，可以根据邮件通知，使用查询申请号码、密码登录到网站，下载自己的信用报告。

如果需要快速下载征信报告，可以使用到现场查询的功能，目前可在上海资信有限公司、中信银行淮海中路支行、上海银行浦东分行三个服务网点办理现场查询。申请人本人携带有效证件就可获得自己的征信报告，需要的查询费用为30元。

贴士：信用记录异议信息如何申诉

央行规定，如果信用记录中的信息与实际情况不符，可直接向央行征信管理部门提出“异议”，该部门在15个工作日内对异议作书面答复。对于异议信息得到更正的，征信服务中心将提供更正后的信用报告。而如果是因技术原因数据暂时无法更正的，征信中心会对该异议信息做出有别于其他异议信息的特殊标注。

征信报告范文第10篇

信用是商业社会存在的基础，和每一个人都息息相关。然而在中国，许多人都并不了解什么是征信。

“通俗一点说就是帮你了解合作方的信用状况，帮你打听消息的。借贷双方、买卖双方、交易双方，彼此不了解，委托一个第三方机构，给你做一个信用调查报告或一个信用评分，帮助你作决策，就是征信。”考拉征信服务有限公司（以下简称“考拉征信”）总裁李广雨告诉《t望东方周刊》。

考拉征信是2015年1月央行试点首批开展个人征信业务的8家社会机构之一。

2015年7月，央行结束对八家企业的验收，2015年10月结束第二次验收工作。只是直到2016年1月，正式发牌结果仍未公布。

然而，这只未落地的靴子，却让征信从2015年“火”到2016年。 2014 年8 月30 日，北京中国国际金融展上，拉卡拉社区通展台

而不少业内人士将2015年称为“大数据征信发展元年”。在《2015展望：网络征信发展元年》一文中，中国人民大学信用管理研究中心主任吴晶妹曾写道：“网上的一切数据皆信用，网络征信是一个完全的‘大数据’概念。网络征信是传统征信的业态升级，是对传统征信的彻底改革。”

从尽职调查到企业征信，再到个人征信和大数据征信，包括传统金融机构、互联网金融公司、大数据技术公司等一大批公司，纷纷涉足征信领域。

这批掘金者，或许看重千亿级市场，或许沉醉于技术带来的革新，或许是出于搭建信用体系的公共责任，又或许，仅仅是为了一块个人征信牌照。

千亿市场

在2015年1月央行试点个人征信业务市场化之前，只有央行征信中心可以做个人征信，拥有个人信用信息。

而对与钱打交道的行业来说，这些信用信息可用于风险控制。能否申请信用卡或贷款，额度多少，这些评估均依赖于征信报告。

事实上，央行从2005年开始，就推动工商、环保、质检、税务、法院等公共信息纳入征信系统，共采集了16个部门的17类非银行信息，包括行政处罚与奖励信息、公积金缴存信息、社保缴存和发放信息、法院判决和执行信息、缴税和欠税信息、环保处罚信息、企业资质信息等。

央行征信中心研究发展部总经理李连三曾透露，央行征信中心的个人信用信息大约每天被查询164万次。仅在2015年前三个季度，个人信用信息累计已被查询4亿次。

截至2015年9月，央行征信系统已收录8.7亿自然人。然而，这其中有信贷记录的仅为3.7亿人，而可形成个人征信报告、得出个人信用评分的仅有2.75亿人。

这相当于有10亿中国人是没有信用记录的。 2015 中国国际金融展现场的中国人民银行征信中心展台

“我们想关注这个人群，通过我们的数据分析、画像，帮助这些人获得他们的信用状况，为他们的信贷、就业等方面提供信用支持。”李广雨告诉本刊记者。

这当然也是一片巨大的蓝海。据平安证券《计算机行业征信市场系列研究》数据预测，中国征信行业未来市场规模将达千亿元，其中企业征信市场规模有百亿元，个人征信市场规模有千亿元。

而宏源证券的研报数据更为细致：通过中美对比测算中国个人征信市场空间为1030亿元，而中国目前个人征信和企业征信的总规模为20亿元。

即便是发展已久的企业征信领域，也给掘金者留下了机会。

传统企业征信的做法，主要基于工商数据等公开数据，依靠人工完成信审。一般标准企业征信报告得花大约一周的时间。

这种模式在北京宜信致诚信用管理有限公司（以下简称“致诚信用”）董事总经理赵卉看来，是低效的。

“现在许多单位有短平快的需求。我们的大数据征信平台‘致诚企福’可以更迅速地生成报告，以便用户兼顾贷前的风险评估及贷后的动态监控、风险预警。”赵卉告诉《t望东方周刊》。

从价格上来说，大数据征信也有优势。

“你是愿意花5000元买30个字段的征信报告，还是愿意花5元买1000个字段的征信报告？”天创信用服务有限公司（以下简称“天创信用”）常务副总经理王卫东告诉《t望东方周刊》，“互联网行业有句话，离钱近赚钱快，离钱远赚钱难。”

解放人力

当然，更重要的是，大数据征信能带来更多的价值。

在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，阿里巴巴集团首席技术官王坚就曾谈到：“互联网是一种基础设施，而数据是一种新的生产资料。”

对掌握大量电商数据、交易数据的阿里巴巴来说，作为一种新的生产资料的数据，如何产生更多价值？

“我们基于本身的大数据，建立模型，进行分析，观测看模型效果，保持可解释性，再迭代更新模型。”蚂蚁金服副总裁、首席数据科学家漆远告诉《t望东方周刊》。

这是普遍的大数据征信模式。

通过运用大数据、云计算、深度机器学习等技术，芝麻信用也成为央行首批试点个人征信的8家公司之一。

在支付宝里，个人可查看芝麻信用评分，有身份特质、履约能力、信用历史、人脉、行为偏好等维度综合评估。这些数据指标，主要基于阿里云上的数据及其他第三方数据。

“我们现在云平台上有800PB的数据，一天进来1PB的数据，量是非常大的。”阿里云事业群副总裁章文嵩告诉《t望东方周刊》，这些数据中，包括访问日志数据、交易情况、出行的数据，等等。

漆远透露，通过芝麻信用信息验证等反欺诈服务，已有银行将虚假办卡的识别能力提高近3倍，通过行业关注名单识别不良用户占比达到平均的4倍以上。

更重要的是，大数据技术能做到人做不到的事情。

“大数据首先可以解决的问题是人工信审的自动化和产能提升。”宜信大数据创新中心首席数据科学家项亮在2015年中国大数据技术大会（BDTC 2015）上，这样对本刊记者表示。

余下的工作，便可以让人“做人最擅长的事情”。

项亮解释称，人最不擅长的就是作决策，而最擅长的东西，是可以搜集很多机器搜集不到的东西。“比如可以通过打电话跟人产生交流，可以感觉到这个人靠不靠谱。我们希望人和机器配合中发挥双方的优势。”

免费逻辑

即便大数据技术能在征信领域开拓一片新天地，其应用前景却仍陷于迷雾中。大数据征信真的能赚钱吗？

“征信行业是一个非常重要的行业，跟赚钱相比，社会责任要放在首要地位。更何况这个行业并不容易赚大钱。”李广雨坦陈。

至少在目前，更多依赖于大数据技术的征信公司提供的是免费服务，包括考拉征信。

“信用评分依赖于评分模型，需要经过多次的打磨训练和调整的。怎么做呢？只有经过大量的数据测试和样板分析来去看，这个模型成熟至少需要做好几年，每家都一样。”李广雨介绍说。

因此，与考拉征信合作的机构要给反馈，进行数据回流，教化模型。“我们的逻辑是向用户免费，成熟后有可能向机构收费。”李广雨说。

致诚信用的做法则是，免费开放宜信9年业务积累的个人借贷数据的“阿福平台”，供从业者查询。

“个人借贷数据，特别是贷后数据，是做信贷业务的强参数。整个P2P行业其实没有谁愿意主动开放。我们开放这些数据，主要是为了降低整个行业的欺诈和一人多贷的风险。”赵卉说。

她告诉本刊记者，免费开放给从业者，是指做个人信贷业务的机构，并不包括征信公司。

而查询数据依然会沉淀下来，为风险控制提供可靠的参数。

“数据库中的某个人被查询次数过多，很有可能就是他向多家平台申请借款了，对此我们会给客户提供风险预警功能，对于一个有经验的风控人员而言，他会判断是否存在一人多贷的风险，或许会考虑调整启动追款程序，等等。”赵卉说。

无论如何，一个共识是被广泛接受的：单纯靠卖征信报告，赢利太微薄。

王卫东向本刊记者坦言，有企业征信资质的天创信用，企业征信报告分为三类：“简单版本的是免费的，复杂一些的卖几十元，有定制需求的价格则在上百元。”

也正是由于不赚钱，天创信用业务中占大头的是“征信+金融”，既做征信，也对接投资方和资产方，从而促成交易，收取服务费用。

争夺牌照

即便赢利微薄，甚至不赚钱要免费，掘金者也趋之若鹜。

2015年7月央行结束对首批8家个人征信机构验收后，有报道称，包括百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等30余家机构，均有意申请第二批个人征信牌照。

然而，截至目前，第一批个人征信牌照仍未落地。

《征信机构监管指引》（以下简称“《指引》”）却先于牌照在2015年12月低调下发。《指引》从机构设立的审慎性条件、征信机构保证金、非现场监管和现场检查四个方面设置了持牌条件。

“据我们的了解和猜测，央行确实对这个牌照的发放还是非常慎重的，所以发牌之前先发了《指引》，目的是为了监管先行。我认为这有助于这个市场回归理性”李广雨说。

一位不愿透露姓名的业内人士告诉本刊记者，实际上个人征信是个烧钱的行业，真正值钱的是牌照。

“征信牌照是有价值的，有公司通过获得牌照立马就获得投资，征信概念股也在资本市场炙手可热。得到牌照后，也有公司倒手卖钱，溢价转让。”上述人士说。

实际上，《指引》中规定了股权变更超过5%以上需要央行重新审批，有分析人士称，这一规定，目的也是防止牌照发放以后倒买倒卖。

只是，对于市场来说，遵循的逻辑是“物以稀为贵”。