电子金融范文
时间：2023-06-19 10:54:38
电子金融范文第1篇
关键词：电子商务；电子金融；联系；应用
一、电子商务与电子金融的概述
1.电子商务
在20世纪90年代初期的电子数据交换时代，我国的电子商务就开始了起步，直至1997年，我国电子商务从起步期步入了雏形期，政府领导组织开展的“三金工程”，为我国之后的电子商务发展奠定了坚实的基础，建立饿了国务院国家信息化工作领导小组，统一领导组织我国的信息化建设。1998年至2000年开始，电子商务进入了发展阶段，国家组织启动的“金贸工程”，开启了我国以推广网络化应用、在经贸流通领域开发电子商务为主要任务的大型应用试点工程，并使得众多广义电子商务开始了试点，并进入了实际的试用阶段。从2000年到2009年期间，电子商务逐渐以B2B为主体，标志着电子商务进入到可持续发展的稳定阶段。同时随着3G、4G的蓬勃发展，使得全程全网的电子商务V5时代成型，加快了电子商务的发展，而且电子商务不再仅仅作为一种新型的商业运营模式，而是受到国家高层的重视，并已经被提升到了国家战略层面。电子商务就是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的一种商务活动，也可以认为传统商业活动各环节的电子化、网络化和信息化。
2.电子金融
电子金融是当代一种新的货币形式，通常以智能卡的支付卡和数字方式的货币文件的形式存在，支付卡适用于网下支付，而后一种则适用于网上支付。电子金融在20世纪70年代的时候就已形成，至今为止，它的应用形式越来越广泛，电子金融是一种基于网上电子信用发展起来的以商用电子机和各类交易卡为媒介，通过互联网和移动互联网以电子脉冲传输和存储资金的信用货币。它的产生为人们的生活、工作、购物都带了很大便利，而且电子金融的使用，可以起到降低货币发行费用的作用，还将转变发行主体，同时还促进了电子商务的发展。
二、电子商务与电子金融的联系
在研究电子商务和电子金融的过程中，不难发现在电子商务活动中金融系统所承担着新的电子货币的发行，电子支付规则的制定，支付中介的实现，信用流通工具的创造以及电子支付安全保障措施的提供等重大职责。而且电子金融是金融业在电子商务条件下创新的一种产物，电子商务的发展离不开金融服务提供的基础架构，同时电子商务的发展也为金融业提供了全新服务领域和方式。也就是说，从电子商务的诞生开始，它就与电子金融建立了千条万缕的联系，这也决定了电子商务和电子金融要协同共进。随着电子商务的发展，很多网上金融机构开始在网络中建立站点，并开启了部分网上金融机构业务，为人们的购物付款、转账等提供了安全高效、方便快捷的方法和途径。
虽然我国电子金融的服务范围还不够全面，但是相比于传统的金融结构服务，电子金融以其投入少、效率高、受众广和无时间限制的优势成为金融业务的另一发展方向。目前，众多商业金融机构正在不断提高自身信息集成和管理水平，筹备着网上金融业务的全面开通，进一步推进了电子金融的创新与发展。同时电子商务的高效快捷也促进了金融业务信息化的发展，电子金融的发展也越来越多元化、品牌化，更加满足了新时期人们日常生活的不同需求，包括购物、日常支付、保险、投资理财等。而且网上商品往往都低于实体店的价格，人们就可以不受时间、地点的限制的在网上进行商品的购买，同时还能浏览多种多样的商品，使其获得了广大消费者的欢迎和认可。网上交易所创造的财富是传统商务活动所不能比拟的，这也为企业的发展与创新提供了新的方向，也让传统商务性质得到了改变，并成为传统商务活动中的另一角色分工，取代了传统商务活动的部门作用。
电子商务对一个国家金融结构自由化的实现起着巨大的推进作用，其直接作用潜力也是十分巨大的。电子商务不仅可以让金融中介结构的产品和服务范围得到有效拓展，还会对商业企业和消费者之间沟通方式和消费方式产生一定影响。除了会有新的服务产生外，例如在线账单支付、一对一营销等，电子商务还会显著降低金融服务成本，降低金融机构与其客户之间的商业活动费用。而且电子商务作为一种全球性现象，其中涉及的金融协调就有可能涵盖跨边境和国境交易以及国外结构，而且因为对在线支付系统的运用，电子商务还有可能促使金融协调机构相互之间及其与中央银行的互动。
三、电子金融与电子商务的应用
在数字化时代到来之际，金融电子化和互联网得到了迅猛发展，作为一种新的贸易领域，网络俨然成为了商务发展的一大趋势，作为电子商务活动的基础，电子金融系统的优势必须要得到充分认识，只有正确认识电子金融的含义和意义，才能逐步完善和健全我国的电子金融系统，进而促进电子商务的发展，保证电子商务活动的真正进行。首先应该认识到电子商务的活动流程，即一种利用先进信息技术的商务活动方式，整个电子商务过程是集通信服务、数据管理服务和安全服务于一体的商业服务，在电子商务过程中，买卖双方按照一定格式将自己的供需意愿输入到电子商务网络中，然后由网络按照消费者的要求进行相关信息的匹配，为其提供多种的商品选择。只要消费者确认了消费选择，那么电子商务将会协助消费者完成后续各项业务，包括合同的签订、传递以及款项的收付等。在此过程中，认证机构为了保证交易的安全，还会对交易双方进行认证，以确认其真实身份。以此可以看出，电子商务的实质其实就是一个由互联网络虚拟构建的市场交易场所。从该流程中可以发现，电子商务涉及了商品流、信息流、物流以及资金流，在完成商品交易的时候势必会进行资金的支付，也就是说在电子商务活动中，往往都需要通过网络进行货币的支付和资金的流转，而电子金融就为电子商务活动中货币的支付和资金流转提供了安全、灵活、便利的手段。
在美国，电子商务在各种金融服务部门的作用主要涉及电子银行业务、电子证券、电子保险以及多样化电子金融服务等方面。其中多样化金融服务就是其中一个重要领域，所谓多样化金融服务就是对应服务公司向消费者提供明显不同的各类型金融服务，包括银行业务、保险、信用卡、客户借贷等相关服务，并且也不仅仅局限于这些服务。而多样化金融服务公司的一个典型案例就是世界最大的全球性旅游、金融和网络服务供应商之一的American Express。该公司可以为个人提供信用卡、赊账、旅游支票以及其他可储存的有价产品，同时还会提供保险、共同基金、经纪商服务、理财计划以及其他投资产品，而且该公司通过它的公司卡服务，帮助公司和机构的旅行、娱乐和采购费用进行管理。还会提供投资管理服务，并对养老金以及其他员工福利计划进行管理。同时该公司还会为小企业提供财务和税收服务，此外还会对在岗员工提供相应的理财服务。American Express作为一家旅游机构，它同样会为全球的个人和公司提供旅游及其相关咨询服务。该公司的成功正是电子商务和电子金融相结合、发展的一个典型例子，从中也体现了电子商务和电子金融在美国的运用和发展。
而在中国，电子商务的发展则可以由以马云为首的18人创立阿里巴巴集团为例。阿里巴巴集团经营很多业务项目，同时还会从关联公司的业务和服务中取得经营商业生态系统的支持。其业务和关联公司的业务包括淘宝网、天猫、聚划算、全球通速卖、阿里云、菜鸟网络以及蚂蚁金服等。其中淘宝网就是一个注重多元化选择、价值和便利的满足中国消费者消费要求的首选网上购物平台，淘宝网展示数以亿计的产品和服务信息，为消费者提供了多种的产品和服务，而在消费者消费过程中，势必要进行货款的支付，而这就涉及了电子金融。同时阿里巴巴的小额信贷就是对贷款模式的一种创新，旗下的支付宝则实现了支付手段的创新，这些既发展了电子商务，也促进了电子金融的发展、进步和创新。
结束语
总而言之，电子商务和电子金融是相辅相成的，而且随着时代的发展，这两者将有可能还会进一步渗透、融合，进而使其服务体系得到完善，但同时人们还需要关注这两者在发展过程中存在的一些问题，在借鉴国外成功经验，结合我国国情的基础上，从法律、政策上给予明确和清晰，并运用成熟的技术进而提升整个行业的活力和效率。
参考文献：
[1]李长江.电子商务金融的问题研究[D].上海外国语大学，2014.
[2]薛冰.互联网金融时代下电子商务的金融化分析[D].中国海洋大学，2014.
电子金融范文第2篇
1.电子商务在20世纪90年代初期的电子数据交换时代，我国的电子商务就开始了起步，直至1997年，我国电子商务从起步期步入了雏形期，政府领导组织开展的“三金工程”，为我国之后的电子商务发展奠定了坚实的基础，建立饿了国务院国家信息化工作领导小组，统一领导组织我国的信息化建设。1998年至2000年开始，电子商务进入了发展阶段，国家组织启动的“金贸工程”，开启了我国以推广网络化应用、在经贸流通领域开发电子商务为主要任务的大型应用试点工程，并使得众多广义电子商务开始了试点，并进入了实际的试用阶段。从2000年到2009年期间，电子商务逐渐以B2B为主体，标志着电子商务进入到可持续发展的稳定阶段。同时随着3G、4G的蓬勃发展，使得全程全网的电子商务V5时代成型，加快了电子商务的发展，而且电子商务不再仅仅作为一种新型的商业运营模式，而是受到国家高层的重视，并已经被提升到了国家战略层面。电子商务就是以信息网络技术为手段，以商品交换为中心的一种商务活动，也可以认为传统商业活动各环节的电子化、网络化和信息化。
2.电子金融电子金融是当代一种新的货币形式，通常以智能卡的支付卡和数字方式的货币文件的形式存在，支付卡适用于网下支付，而后一种则适用于网上支付。电子金融在20世纪70年代的时候就已形成，至今为止，它的应用形式越来越广泛，电子金融是一种基于网上电子信用发展起来的以商用电子机和各类交易卡为媒介，通过互联网和移动互联网以电子脉冲传输和存储资金的信用货币。它的产生为人们的生活、工作、购物都带了很大便利，而且电子金融的使用，可以起到降低货币发行费用的作用，还将转变发行主体，同时还促进了电子商务的发展。
二、电子商务与电子金融的联系
在研究电子商务和电子金融的过程中，不难发现在电子商务活动中金融系统所承担着新的电子货币的发行，电子支付规则的制定，支付中介的实现，信用流通工具的创造以及电子支付安全保障措施的提供等重大职责。而且电子金融是金融业在电子商务条件下创新的一种产物，电子商务的发展离不开金融服务提供的基础架构，同时电子商务的发展也为金融业提供了全新服务领域和方式。也就是说，从电子商务的诞生开始，它就与电子金融建立了千条万缕的联系，这也决定了电子商务和电子金融要协同共进。随着电子商务的发展，很多网上金融机构开始在网络中建立站点，并开启了部分网上金融机构业务，为人们的购物付款、转账等提供了安全高效、方便快捷的方法和途径。虽然我国电子金融的服务范围还不够全面，但是相比于传统的金融结构服务，电子金融以其投入少、效率高、受众广和无时间限制的优势成为金融业务的另一发展方向。目前，众多商业金融机构正在不断提高自身信息集成和管理水平，筹备着网上金融业务的全面开通，进一步推进了电子金融的创新与发展。同时电子商务的高效快捷也促进了金融业务信息化的发展，电子金融的发展也越来越多元化、品牌化，更加满足了新时期人们日常生活的不同需求，包括购物、日常支付、保险、投资理财等。而且网上商品往往都低于实体店的价格，人们就可以不受时间、地点的限制的在网上进行商品的购买，同时还能浏览多种多样的商品，使其获得了广大消费者的欢迎和认可。网上交易所创造的财富是传统商务活动所不能比拟的，这也为企业的发展与创新提供了新的方向，也让传统商务性质得到了改变，并成为传统商务活动中的另一角色分工，取代了传统商务活动的部门作用。
电子商务对一个国家金融结构自由化的实现起着巨大的推进作用，其直接作用潜力也是十分巨大的。电子商务不仅可以让金融中介结构的产品和服务范围得到有效拓展，还会对商业企业和消费者之间沟通方式和消费方式产生一定影响。除了会有新的服务产生外，例如在线账单支付、一对一营销等，电子商务还会显著降低金融服务成本，降低金融机构与其客户之间的商业活动费用。而且电子商务作为一种全球性现象，其中涉及的金融协调就有可能涵盖跨边境和国境交易以及国外结构，而且因为对在线支付系统的运用，电子商务还有可能促使金融协调机构相互之间及其与中央银行的互动。
三、电子金融与电子商务的应用
在数字化时代到来之际，金融电子化和互联网得到了迅猛发展，作为一种新的贸易领域，网络俨然成为了商务发展的一大趋势，作为电子商务活动的基础，电子金融系统的优势必须要得到充分认识，只有正确认识电子金融的含义和意义，才能逐步完善和健全我国的电子金融系统，进而促进电子商务的发展，保证电子商务活动的真正进行。首先应该认识到电子商务的活动流程，即一种利用先进信息技术的商务活动方式，整个电子商务过程是集通信服务、数据管理服务和安全服务于一体的商业服务，在电子商务过程中，买卖双方按照一定格式将自己的供需意愿输入到电子商务网络中，然后由网络按照消费者的要求进行相关信息的匹配，为其提供多种的商品选择。只要消费者确认了消费选择，那么电子商务将会协助消费者完成后续各项业务，包括合同的签订、传递以及款项的收付等。在此过程中，认证机构为了保证交易的安全，还会对交易双方进行认证，以确认其真实身份。以此可以看出，电子商务的实质其实就是一个由互联网络虚拟构建的市场交易场所。从该流程中可以发现，电子商务涉及了商品流、信息流、物流以及资金流，在完成商品交易的时候势必会进行资金的支付，也就是说在电子商务活动中，往往都需要通过网络进行货币的支付和资金的流转，而电子金融就为电子商务活动中货币的支付和资金流转提供了安全、灵活、便利的手段。
在美国，电子商务在各种金融服务部门的作用主要涉及电子银行业务、电子证券、电子保险以及多样化电子金融服务等方面。其中多样化金融服务就是其中一个重要领域，所谓多样化金融服务就是对应服务公司向消费者提供明显不同的各类型金融服务，包括银行业务、保险、信用卡、客户借贷等相关服务，并且也不仅仅局限于这些服务。而多样化金融服务公司的一个典型案例就是世界最大的全球性旅游、金融和网络服务供应商之一的AmericanExpress。该公司可以为个人提供信用卡、赊账、旅游支票以及其他可储存的有价产品，同时还会提供保险、共同基金、经纪商服务、理财计划以及其他投资产品，而且该公司通过它的公司卡服务，帮助公司和机构的旅行、娱乐和采购费用进行管理。还会提供投资管理服务，并对养老金以及其他员工福利计划进行管理。同时该公司还会为小企业提供财务和税收服务，此外还会对在岗员工提供相应的理财服务。AmericanExpress作为一家旅游机构，它同样会为全球的个人和公司提供旅游及其相关咨询服务。该公司的成功正是电子商务和电子金融相结合、发展的一个典型例子，从中也体现了电子商务和电子金融在美国的运用和发展。
而在中国，电子商务的发展则可以由以马云为首的18人创立阿里巴巴集团为例。阿里巴巴集团经营很多业务项目，同时还会从关联公司的业务和服务中取得经营商业生态系统的支持。其业务和关联公司的业务包括淘宝网、天猫、聚划算、全球通速卖、阿里云、菜鸟网络以及蚂蚁金服等。其中淘宝网就是一个注重多元化选择、价值和便利的满足中国消费者消费要求的首选网上购物平台，淘宝网展示数以亿计的产品和服务信息，为消费者提供了多种的产品和服务，而在消费者消费过程中，势必要进行货款的支付，而这就涉及了电子金融。同时阿里巴巴的小额信贷就是对贷款模式的一种创新，旗下的支付宝则实现了支付手段的创新，这些既发展了电子商务，也促进了电子金融的发展、进步和创新。
四、结束语
总而言之，电子商务和电子金融是相辅相成的，而且随着时代的发展，这两者将有可能还会进一步渗透、融合，进而使其服务体系得到完善，但同时人们还需要关注这两者在发展过程中存在的一些问题，在借鉴国外成功经验，结合我国国情的基础上，从法律、政策上给予明确和清晰，并运用成熟的技术进而提升整个行业的活力和效率。
电子金融范文第3篇
二、建立全球银行间的网络系统
在经济全球化并高度繁荣的今天，多学科、多领域的整合服务正在满足社会各界的日益增长的多元化需求。全球银行间的计算机网络化，可以使本国商业银行与国外同行建立联盟，利用对方的金融专家和计算机系统，实现客户网络制的发展。同时，随着全球经济一体化进程的加快，各个国家之间贸易往来的交易量和交易金额迅猛增加，传统的通讯交换方式已不能满足业务发展的需求，大量的数据需要及时、可靠地在各银行间传递，而全球银行间的计算机网络化就可以满足这种要求。在现代国际金融市场上衍生出一种新的数据交换模式：EDI。EDI是ELECTRONICDATAINTERCHANGE的缩写，意为电子数据交换。这种方式是现代电子计算机技术突飞猛进的产物，其主要特点是通过迅捷、准确的计算机网络为客户办理国际结算业务，每一笔业务的延续时间不超过三十秒，节约了大量不必要的时间和费用，实现了银行为客户提供优质、快速服务的宗旨。在竞争激烈的国际金融市场上，EDI迅速成为商业银行吸引客户、增加中间业务量行之有效的手段，促进和推动着商业银行的现代化进程。正是EDI这种无法比拟的优越性，成为沟通不同行业经济活动的主要媒介，尤其在对外经济贸易活动中，正日益发展成为最为重要的国际贸易交易手段之一。从90年代初期起，美、日、澳大利亚、新加坡等国家陆续宣布，所有的商户首选交易方式为EDI，不采用EDI的商户将不予或推迟办理，EDI在国际金融市场上崭露头角，成为日后国际化经济合作的发展趋势。
三、创建银行内部通信网络
西方商业银行管理改革的主导是“以人为中心”观念的确立。人是经营管理的主题，行为科研究已在西方国家形成潮流，使世界企业管理发生一场深刻变革，在商业银行界突出体现在从以物为中心的管理转向以人为中心的管理。银行的竞争实质上是人才的竞争，银行有了高素质的管理人才，才能赢得广大客户的信任，有了高素质的银行管理者，才有高数量的客户群。对于商业银行来说，与员工保持良好的关系一直是个重要的问题。因此，银行创建内部网不仅发展了内部通信，加强了上下级的关系，而且也加强了银行与客户之间的关系。这样做起码可以减少组织内部的文件流：即搜集保存于文件和活页夹的信息，并将这些信息置入一个具有强大搜索功能的电子通道；同时也可以提高员工的素质和工作效率。例如，瑞典最大的SPARBANKEN银行也处于激剧动荡的合并时期。它开发的内部网，名为CHANNELONE，有四个主要组成部分：即电子邮件、论坛（一对多、多对多、多对一）、银行规则与其它组织信息数据库以及工作流系统。很显然，内部网改进了银行内部的通信。SPARBANKEN银行内部网/INTERNET解决方案经理LUSTIG认为，通过改进员工访问信息的条件，将会改进银行向客户提供的服务质量。“迄今为止，我们将30-35％的时间用于直接客户服务，其余的时间则用于处理业务部门的任务，”他说：“现在，我们必须改变上述做法，将执行两种任务的时间比改为80:20，即80％的时间用于开展有效的用户服务，用于处理业务部门日常事务的时间仅占20％。”
四、我国商业银行的发展
电子金融范文第4篇
近年来，电子金融的变革以日新月异的速度发展，深刻的影响着我们的社会以及经济生活，但随之带来的巨大财务风险也逐渐膨胀和扩大，相对于传统金融其风险形式也更加多元化，因此，监管问题成为使电子金融业能够健康的成长最大挑战。本文通过分析电子金融业的特殊风险，提出当前监管存在的弊端，以期探讨更加完善的监管模式。
【关键词】
电子金融；监管弊端；模式完善
随着互联网金融的在全球范围内的快速发展，我国也已进入电子金融时代，但尚处于起步阶段，无论是法律规定还是监管标准均存在一定的空白，成为行业的风险隐患。因此，要在鼓励发展的同时健全我国互联网金融监管体系，促进互联网金融的健康成长。
一、电子金融概述
所谓电子金融（efinance），又称互联网金融。从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务，包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容；从广义上讲，网络金融就是以网络技术为支撑，适应电子商务（ecommerce）发展需要而产生的网络时代的金融运行模式，是在全球范围内的所有金融活动的总称。
二、电子金融的主要存在形式
（一）第三方支付
第三方支付是指借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间以第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
（二）P2P网络信贷
网络信贷是指以网络信贷平台为媒介和载体，为个人与个人之间的借贷提供中介服务，资金汇划主要通过第三方支付机构完成。该模式使得拥有资金并且有投资意愿的个人，通过第三方建立的网络融资平台牵线搭桥，以信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，解决了资金供求市场信息不对称的问题。由于其收益率高、门槛低等优势，P2P网络信贷迅速在全球范围内兴起。
（三）网络银行
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
三、电子金融的主要风险因素
（一）法律风险。中国目前只有《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行银行业务管理办法》、《网上证券委托暂行管理办法》等几部零星法规，缺乏对网络金融系统、详尽的司法界定和行为约束。
（二）操作风险。一方面包括由于内部程序、人员和系统的不完备或失效，或由于外部事件造成损失的风险；另一方面客户缺乏金融业务的专业知识，对网路操作系统也不熟悉，很可能在自己办理业务过程中出现手误等操作风险。
（三）技术风险。网络金融业务及大量风险控制工作均由电脑程序和软件系统完成，在客观上存在计算机系统停机，磁盘列阵破坏、病毒入侵以及技术变革滞后于金融业务需要等问题。
（四）市场风险。当前，我国金融行业发展不充分，金融业开放度不够。金融牌照严格管制、行业垄断明显、利率市场化进程缓慢、存款保险制度缺失、多层次金融监管体系尚未建立等。金融市场环境不完善给互联网金融带来了诸多不确定性。
四、当前监管弊端
（一）法律规范不足
中国目前尚未出台关于网络金融风险安全及监管的正式法律条文。这使德监管部门在具体风险监管工作中无法可依。
（二）金融市场的行政管制过于严格
由于金融法律法规的不完善，金融监管机构被赋予了更多的行政管理权限，大量的创新需要报监管机构批准后才能推向市场，而监管机构对于创新金融产品及服务缺乏必要的了解和认识，风险容忍度低，导致企业创新步伐被迫放缓。
（三）监管责任不明确
互联网金融监管涉及到网络监管和金融监管两个方面，没有明确的责任权限，当出现监管问题时，两个部门容易互相推诿责任。
五、监管模式的完善
（一）完善法律体系
修订、完善现有金融法律法规体系，制定专门针对电子金融业务及其风险的监管规则，尽快将网络信贷等新型互联网金融形式纳入监管范围；完善与互联网金融发展相关的基础性法律，加快个人信息保护、互联网安全等方面的立法；加快电子金融技术行业专利保护立法，促进技术创新。
（二）明确监管职责
对相关监管部门进行改组，明确各自的职责权限，并对其监管内容和方式进行调整，同时加强各监管部门的交流与协作。
（三）推进监管技术进步
加强对互联网金融的统计监测、反洗钱监管和社会信用体系建设等有关基础性工作的技术创新和发展。
（四）完善社会信用体系
尽快构建覆盖全社会的征信系统，将互联网金融过程中产生的信用信息纳入企业和居民信用信息数据库的采集范围，作为准公共产品向严格准入的互联网金融服务商开放；加快推动征信立法，利用各种措施增强全社会的信用评级意识，促进互联网金融市场的健康发展和良性竞争。
（五）发展互联网自律组织
为了帮助初生的互联网金融行业茁壮成长，行业自律成为正在拟定的监管大框架的重要组成部分。大力推动成立互联网金融主要业态的行业自律组织，制定自律规范，加强信息披露，建立行业内部投诉处理机制。
参考文献：
[1]巴曙松，杨彪.第三方支付国际监管研究及借鉴[J].财政研究，2012，（4）
[2]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）
电子金融范文第5篇
由于电子金融的运作依附于计算机，因此任何计算机的软件和硬件故障都会给电子金融带来风险。此外由于电子金融的交易数据储存在计算机内，黑客，和窃取银行业、客户数据的网络犯罪也就悄然滋生。这些为电子金融增加了风险。同时网络诈骗也成为危害电子金融安全的一大症结。另外计算机病毒也会造成客户信息和交易数据的损失，危害到电子金融的安全。此外对于一些外部的技术支持的选用会造成电子金融核心技术外露，给电子金融带来风险。
电子金融宏观风险
电子金融的出现给中央银行的资产负债规模和其独立性带来了威胁，同时也削弱了中央银行的控制力，其存在的基础也受到动摇。电子货币的出现促使很多金融机构加入电子货币发行的行列，这对央行的铸币税收造成严重的影响。使得央行依靠垄断钱币发行的收入受到影响，从而影响到央行的对立性和控制力。此外电子金融的出现也在不断改变货币供应量的定义，使货币的供给和货币政策工具的作用机制发生变化，从而降低了货币政策的有效性。因电子金融的产生减少了人们因交易动机产生的交易成本，货币的需求量下降。同时电子货币和信息通讯技术的发展也加速了货币的流通速度。不难看出，电子金融特别是电子货币给货币带来了严峻的挑战，电子金融不仅削弱中央银行的地位，还给货币政策的制定和执行带来困难。
电子金融风险的防范策略
对于电子金融风险的防范首先要从技术下手，要做好计算机的软硬件风险控制，购买正版计算机软硬件设备，做好软硬件的维护确保运作的正常化。保证计算机房的安全运行，设置网络防火墙，对进出企业的网络进行控制和检查，做好数据信息的管理，严格控制数据库的访问、修改权限。实行严格的用户加密机制和数据保密措施。建立董事会、监事会、风险评估委员会等必要的咨询机构，明确各机构的职责完善监督机制，确保决策程序建立的民主性、科学性。此外要综合考量用户需求，可以采取网络问卷调查或售后服务等形式根据用户需要设置服务品种，建立有效的用户评价体系，赋予客户电子金融服务机制的监督权，要建立文件的经营作风和良好的客户应急处理机制，解决客服的问题，提高电子金融的信誉，此外要明确责任范围，有效的避免法律风险。要明确金融机构的产权，建立有效的法人治理结构，完善内部稽查审计机制，保证内部稽查审计部门的独立权威性，设立专门的审计机构，进行定期的电子金融检查，聘请专业人员进行账目审查，保证业务正常开展，降低电子金融风险。
结束语
电子金融范文第6篇
【关键词】电子金融 特征 风险管理
一、电子金融的定义
电子金融，又叫网络金融，这是基于互联网平台发展起来的金融业务。它以各类借记卡、客户终端为媒介，以互联网技术与网络通讯技术为手段。与传统金融模式相比，电子金融是一种以虚拟化的形式存在于电子空间中的金融活动。
二、电子金融发展的必然性
第一，电子金融与电子商务互相促进，共同发展。概括来说，电子商务就是将传统的线下商品交易在线上完成。交易双方、商品，以及资金作为传统商品交易中必不可少的三要素，在电子商务中表现为商务信息流、商品配送及资金支付。电子商务的发展开创了一种新兴的经济环境，这种新的经济环境需要一种新的交易媒介去完成，这就促进了以银行网上支付为代表的电子金融的发展；同时，电子金融拓展了这种新经济模式的交易平台，加快了电子商务前进的步伐。
第二，电子商务的发展使金融市场走向网络化。电子商务的发展使传统的商品交易市场摆脱了地域、空间以及时间方面的限制。与传统的商品交易市场相比，电子化市场所需要的信息成本小很多。这就大大削弱了实物货币在商品交易市场中的媒介作用，为确保金融行为在价值链的重要作用，电子金融应运而生。
第三，电子金融的经营成本较传统的金融机构降低很多。与传统金融机构相比，包括网络银行、手机银行等电子支付系统在内的电子金融的经营成本要小很多。可以从三方面进行论证：首先，电子金融一次性投入相应的成本完成开发后，银行不需要花费大量的人力物力在客户端的运营上，减少了网点建设支出；其次，电子金融电子金融产品的大量运用，降低了人力资源成本。传统的银行按形态属于有形银行，有形银行需要雇佣大量的柜员去重复简单而机械的存取款业务，提高成本的同时，仍然无法完全避免银行人员手工操作中出现失误。而电子银行的出现，很大程度上将这种重复性很高的人力劳动通过网络完成，降低了人力资源成本；最后，电子金融的出现不仅可以减少客户和银行工作人员往来于有形银行之间的在途时间，大大提高了工作效率，显著减少了客户、银行的经营成本，同样也降低了社会成本，提高了社会效益。这也是电子金融得以发展的主要原因。
三、电子金融的特征
为电子商务的快速发展，电子金融应运而生。与传统金融相比，电子金融具有以下特征：
（一）服务方式虚拟化
传统金融市场几乎所有的交易、办公活动都通过网络来实现，银行之间的结算业务也可以通过电子数据来完成。传统金融中，业务文件的传递均以面对面的交流进行，路程较远的则借助于EMS等邮寄方式，不仅花费了大量的时间，还需要大量的人力物力，造成社资源极大的浪费。电子金融的出现，业务人员只需要借助网络的传递功能，进行交易信息的传递。为保证交易的安全可靠，人们则采用了数字验证技术和公开密码技术等技术手段。
（二）业务多元化
电子金融产品的大量涌现使金融机构的业务更加多元化，金融机构可以涉及金融领域的多个方面，如平安集团。同样从事网络金融服务也不在局限于传统的金融机构，这样使得金融业原本以板块式分工的格局被彻底打破，互联网的多元化信息使包括金融业在内的各行业的混业经营模式拉开帷幕。
（三）地域化限制的消失
电子金融机构虚拟化降低了传统金融机构因地域限制带来的业务影响，只要有互联网终端就可以将业务网络延伸到世界的任意角落。同时，电子金融机构虚拟化打破了传统金融市场的时空限制，只要有互联网终端就可以随时的办理支付结算等业务。有了电子金融，地域及时空的限制将不再是制约金融快速发展运行的重要因素。
四、电子金融的特有风险
不同国家的电子金融风险也不尽相同，我国的电子金融金融主要有以下几方面：
（一）技术风险
目前，电子商务发展而来的电子金融业务交易及控制风险等工作，主要依靠于电脑程序进而软件系统来完成。因此，电子系统技术和管理的安全问题成为了电子金融业务能否安全运行的重要因素。计算机系统的停机，磁盘的损坏，以及来自于外界网络中的攻击与破环都可能威胁电子金融运行的安全。因此安全风险是电子金融风险当中一种特殊风险。
（二）业务风险
1.信用风险。以信贷业务为例，传统的信贷业务在合同到期时，可能存在部分借款人因自身的财务状况无法按时、足额的偿还贷款的情况。电子金融的加入加快了市场运行的速度，大大增强了过程及结果的透明度，也降低了交易双方信息的不对称性。但是，电子金融的运行一定程度上加大了交易双方对于彼此的身份确认过程中的难度，也无法确保信用等级评价的真实性，从而增大了信用风险。
2.法律风险。当前，我国电子金融的发展与其西方发达国家相比有很大的不同。我国的电子金融是在法律制度并不完善甚至是没有的情况下发展的。这种状况就使得相当一部分电子金融业务的行为及责任问题没有相关的制度予以约束，导致了电子交易的风险。
（三）其它风险
其他风险也危及电子金融交易，如市场风险、利率、汇率等市场的价格的剧烈波动对电子金融交易者的资产、负债以及所有者权益的变动有相关影响，以及金融衍生工具交易带来的风险。
上述电子金融的各种业务风险与传统金融并没有本质性的区别，但是由于电子金融与网络信息技术息息相关，这就导致电子金融在延续融合传统金融风险的基础上，对传统金融风险的内涵和表现形式进行了更新扩充。
五、应对电子金融风险的相关建议
（一）积极发展我国信息安全技术
由于信息技术的安全与否直接关系到电子金融环境的健康与安全，所以为了杜绝隐含，加强人们对于电子金融的信心，则必须要积极发展我国的信息安全技术，使其可以达到相应的安全等级，这样才能够更好地促进我国电子金融的健康发展。可以通过大力开发网络加密技术的手段来实现这一目标；同时，还应该加强对民众的安全防范意识的教育，这在一定程度上可以帮助构建一个和谐的交易环境。
（二）建设健全的电子金融风险制度
建设健全的电子金融风险制度可以通过一下几个方面来进行：首先，加强法律制度建设，由于在电子金融相关法律制度方面的欠缺与不健全，一些企业游走于灰色地带，这样的行为显然不利于我国电子金融的发展，因此我们国家应该健全相关法律制度，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。从而规范金融市场中的经济主体，使金融市场健康稳步快速的发展。其次，加强金融行业自律机制，行业自律是一种自我管理、自我规范、自我约束的机制。金融行业自律，是通过各金融主体为得以健康快速的发展自发组织订立相关的公约规范金融行为，它的组织机构――金融行业协会，是一家民间管理机构。当前，我国金融市场处于快速发展阶段，与之相比，国家监管显得并不全面。为确保金融市场中，金融主体的行为有序进行，金融市场得以稳定发展，加强行业自律机制显得尤为重要。最后，加强电子金融风险控制管理的国际协调与合作，电子金融的进一步发展使得传统金融市场间相对封闭的市场格局瞬间被打破，经济主体间交易信息的传递进一步加快。并且随着国际间越来越频繁的贸易交易，相互之间关系也越来越亲密，影响越来越大，因此通过监管的国际化有利于共享信息，提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴。
参考文献
[1]卓武扬.论全球化下电子金融的有效监管[J].西部经济管理论坛，2012.
[2]谢国旺.电子金融监控问题探析[J].辽宁行政学院学报，2007.
[3]张松.互联网金融下的操作风险管理探究[M].金融监管，2013.（295）.
电子金融范文第7篇
电子金融会计师目前全世界最新的金融形式，它产生于上个世纪70年代，1996年，MarkTwain银行是美国第一家提供电子金融业务的银行，自此，电子金融会计在国外应用的越来越广泛。我国的电子金融会计发展的较晚，开展的服务较少。大致可以分为三个阶段。(1)起步阶段：我国电子金融会计最早开始与上个实际70年代末，在1980年左右开始初步发展。在起步期间，大多数电子技术应用在会计报表的制作和会计核算业务方面。这时期由于计算机的限制，电子金融会计的系统大多数在DOS的计算机平台上运行，电子软件针对的是模拟手工核算，是为了减少会计工作的工作量与劳动强度，但这期间的电子金融会计缺乏较为完善的操作规范和管理制度。(2)发展阶段：在上个是个80年代的中后期，电子金融受到了各行各业的重视，特别是银行业系统，开始制定适合本银行的电子发展计划。为了促进银行业的电子发展，中国人民银行还制定了整个金融也的电子发展计划。这一时期，银行出现了城市通存通兑、同城清算网络等新的电子金融业务。(3)规范阶段：到了上世纪90年代，电子金融会计得到了规范化的再发展。在全国范围内，建立了金融系统的会计核算系统。金融电子逐渐向网络银行、电话银行转变。
二、电子金融会计对传统会计的冲击
1.传统会计的概述
过去传统的会计结算方式是物物交换、货币支付和银行转账支付三种结算方式。目前，生活中最常见的结算方式是银行转账支付的方式，它包括银行支付结算、支票支付结算、电子资金转账、资金汇兑等方式。
2.对传统会计的冲击
(1)冲击的优势：①方便快捷、效率高、成本低。首先，电子金融会计改变了传统的结算支付方式，方便了人们的生活。以前，跨地区跨银行的汇款非常麻烦，特别是经济欠发达的地区，银行较少，人们的转账变得更加困难。自电子金融业务发展起来之后，汇款转账变得十分的方便快捷，只要有计算机与网络，什么经济业务都可以办理。其次，电子金融会计提高了结算的效率。②促进会计工作的电子化与信息化。电子金融会计的发展，为会计结算方式注入了一股新气象，会计结算开始走向无纸化的操作，大大地提高了结算的操作水平与操作速度，进入了电子化与信息化的时代。在网络电子的前提下，网络交易的票据和凭证账簿等变成了电子形式，代替了手工记账，账务处理自动完成。电子金融会计突破了时间与空间的限制，将结算服务拓宽到任何时间任何地点。而且，随着电子技术特别是网络技术的发展，电子金融呈现出了强大的生命力，网络汇兑的方式使得会计结算瞬间即可完成，会计的电子化与信息化时代已经到来。(1)冲击的劣势：①电子凭证真实性的确定。无论是企业单位还是个人，在办理经济业务时，必须要填制一些原始的凭证。在电子金融环境下，形成的原始凭证一定是电子凭证。原始凭证是会计处理的源头，因此原始凭证的真实性与准确性就显得非常重要。在电子金融会计时，人们使用的是电子签名。在我国的《电子签名法》中，承认了电子签名的合法性，即承认了有电子签名的原始数据的效力。但是在我国的会计法律法规中，还没有关于电子原始凭证的法条说明与解释，而且人眼对于电子签名的识别远比分辨纸质签名的难度要高的多，这就给电子原始凭证真实性的确认带来了一定的难度。②高级会计人才的缺乏。现在，我国金融发展的环境变得越来越复杂，对于会计人才的需要也越来越多。虽然我国目前有很多的会计人员，但是有些会计人员没有接受过系统的培训，只具备一般的会计水平，无法满足现在金融机构的高层次人才的需要。因此，对于银行等金融机构来说，如何挑选合适的会计人才，培养有潜力的会计人才，留住高层次会计人才是现今的金融机构需要深层次考虑的问题
三、电子金融会计的发展新展望
1.加强电子商务的风险意识
在外部环境复杂的前提下，电子金融的风险也越来越大。因此，要加强电子商务的风险意识。首先，要加强操作的风险意识。操作的风险意识主要来源于银行的内部，在电子金融的日常操作中，可能存在一定的漏洞，会导致风险的发生。因此，应在银行等金融机构内部建立完善的电子信息系统，规范会计人员的操作步骤，严格建立内部管理机制，遵守不相容职务的分离原则。其次，要防范信用风险。在银行等金融机构中，信用风险有着不同的等级分类方法。银行要善加利用信用等级的分类制度，根据企业或个人的具体情况，严格信贷借用制度。在金融系统内建立全国范围内的客户信用管理系统，根据客户的过往信息，严格信用制度。在完善信息管理系统的基础上，统一银行的信用监督规范制度，强化与其他金融机构的合作，加强顾客的信用信息管理，在整个行业内形成信息共享，及时获取客户的信息分类信息，在客户源头上防范信用风险的发生。
2.完善信息化建设，确保电子交易的安全性
电子金融会计的发展必然对我国的电子信息化建设提出了更高的要求。但是目前，我国的电子信息建设的软件与硬件方面都较为落后。因此，金融机构必将要花费更多的精力在信息化建设方面，尽量减少网络交易的漏洞，保证电子交易的安全性。电子商务和远程交易的特性必然要求金融会计系统要进一步开放与更多的数据信息共享，这样就增加了数据信息不不安全性。开放的网络增加了控制的难度。在金融机构的现代化建设中，信息的安全、交易的安全、资金的安全都会成为金融机构管理的重中之重。安全的威胁来自很多方面，比如网络黑客、竞争对手、社会上的不法分子等等，这些复杂的原因都对金融机构的安全管理提出了更高的要求，产生了更大的挑战。金融机构要针对网络集成化管理的特点，建立科学合理的安全管理机制。不同的职能部门、不同职位的员工要根据相应的权限阅读会计信息，保证机密的会计信息不外露，严格保守金融机构的秘密。如果外部的人员要借阅本机构的会计信息，一定要经过金融机构领导者的批准与授权，不能直接借阅会计数据信息。对于网络犯罪，金融机构就要借助较为高端的技术手段，减少软件漏洞，增强网络交易的安全性。总之，金融机构要摒弃过去传统的管理模式与管理制度，建立各种现代化的安全控制手段与制度，以便更高程度的确保电子金融会计的安全性。
3.加强电子金融人才的培养
电子金融会计的迅速发展，对电子金融人才的要求越来越高。不论是一般的企业还是金融机构，人才始终的第一资源。金融机构需要更高层次的会计人员参与到电子金融会计的工作中来。因此，首先，金融机构要做好人才的引进工作。在金融机构中，有许多的部门，不同的部门不同的岗位适合不同的人才。银行的人员招聘时，要选择专业素质高，道德素质好，政治素质过硬的人员，并根据他们自身的特点，安排在合适的岗位，即任人唯贤，任人唯能，从人员层面促进电子金融会计的发展。其次，在金融机构内部，要重视网络知识与金融知识的培训。在网络时代，电子信息知识必不可少。因此，在工作人员进行职业培训时，不仅应重视金融是指，网络安全知识也是核心部分。最后，随着经济全球化的发展，我国的企业与国外企业的交流与贸易越来越多，这就依赖国内的金融机构与国外的金融机构的交流与合作。通过网络，不仅仅是跨市、跨省，甚至跨国的外币交易都变得特别方便。因此，在国际金融机构的交易中，要求会计人员有更高的语言要求，熟悉国际会计及商务政策条例，要在金融机构内部建立起一支经得起考验，适应现代经济发展的高素质人才队伍。在信息化迅速发展的今天，电子金融会计是电子信息时代的产物，是未来经济的发展趋势。电子金融会计对传统会计的冲击是巨大的，改革也是巨大的。新的方式方便了民众的生活，方便了会计核算。因此，我国要不断探析新的电子金融会计发展的道路，将电子业务与服务相结合，更多层次的满足公众的需要。只有正确的把握经济时代的主题，顺应经济时代的潮流，采取合适的措施，管理得当，才能促进电子金融会计的发展，更加方便公众的日常生活，促进我国经济和社会的进一步的现代化发展。
电子金融范文第8篇
【关键词】电子金融 信息犯罪 信息安全
电子金融是利用计算机技术、网络通信技术在因特网上开展的金融活动，有网上银行、电子保险、网上证券交易、专业金融信息提供服务等多种形式。电子金融能为客户带来便利，为应用商开辟市场、提高效率、降低经营成本、使资本飞速流动，随着电子商务的兴起，电子金融呈现爆炸性的发展。随着世界范围内电子金融业务急剧增加，一个国家网上金融业务的整体发展水平将直接影响到其电子商务的健康发展、金融机构的竞争力和国家的经济发展。
一、我国电子金融领域信息安全的现状
我国金融电子信息化的发展历经了这么几个阶段：初期网络建设、数据库建设、网络软件基础设施建设和体系化信息安全管理等四个阶段。在当前阶段，对于建立健全金融信息安全保障体系已是金融电子信息化进一步发展的刻不容缓、迫不及待的要求，以抵御和化解风险，统一处理安全问题的规范性程序，提高金融电子安全系统的整体防御能力，从而促使金融企业信息系统的平稳运行和健康发展。
伴随着《计算机信息系统安全保护条例》等相关法律法规文件的出台，金融电子信息安全系统法制建设取得初步成效。金融电子安全系统已经成为投资-产出过程中的风险防范首要位置，而且在全国范围内得到了大范围的安全普查。全国相关的金融机构陆续成立了专门的安全防范机构，并重点加强对系统需求设计、投产、推广和软件开发等重点程序的监管和保护以及风险防范；在系统设计开发、防火墙选用、认证密码等方面加大了投入。但是，当前的金融电子行业仍然存在着一些隐患，具体是传递信息的安全隐患和业务系统维护的风险防范隐患。
二、信息安全防护措施
（一）行业自律
行业或是客户自身的信息包括最敏感机密部分对金融机构而言往往是公开的，金融机构可以轻松的获取这部分信息，其中有部分信息具有相当的经济价值。对信息保护，行业的自律有着相当重要的意义，政府的监管只是被动的行为，防患于未然更多的在于金融结构的自律行为。
电子金融行业需制定一个有效的行业自律规范，从行业内部规范从事人员的行为总则，
争取将非法信息来源斩断。国外大多数国家在立法上对行业自律机制给予较高的肯定，我国其实也可以借鉴，进一步发挥行业自律在信息安全上的作用。
（二）金融信息监管
完善的信息安全法律法规是做好信息安全工作的基础。我国在信息安全法律法规建设方面已经做了很多工作，如今与信息安全有关的法律法规包括法律、行政法规、部门规章及规范性文件三个层面。但是，我国的信息安全法律法规仍然不够完善，管理机构存在多头管理，要求从金融信息监督开始为信息安全做好第一步。同时，中国人民银行对网上银行业务的监管尚处于起步阶段，应在《人民银行法》等相关法规中将网上银行明确纳入中国人民银行、银监会监管的对象。其次，金融服务业消费者安全保障的投诉与受理机制欠缺，监管机构中缺乏专门负责金融消费者安全保障方面事务的部门，对于投诉问题没有从自律或者强制性法律机制角度进行规范。建议在我国因成立一个独立的电子金融监管机构，它独立于各个行政体系，采用直接负责制，这是由于电子金融领域如出现信息安全事故，它所牵扯的相关行政部门较多，地域范围较广，现有职能部门无法对它进行有效的监管，该机构应对电子金融机构信息可审查，可回溯并构建一个评价体系，将其评价结果对外公示，对于那些信息安全保护不当的机构应给予惩罚，改变我国对信息泄露或是保护不当的金融机构只罚不惩的局面。
（三）信息安全体系
电子金融主要的运行手段是基于计算机网络或是通信网络，必须要技术层面上保护其安全，传统的金融交易手段是基于柜台式、盘点式，早期电子金融只是较为粗犷的将原有的业务照搬于网络环境中，又由于网络是个开放的平台，所以造成了较多的信息安全事故，在近几年的发展中有了迅猛的进步，但还存在诸多问题：用户认证手段单一、支付手段繁杂、内网权限过大、设备更新过于频繁、客户端保护不够、异常行为监管不到位、标准不统一等问题。
现应构建一个统一标准网络信息安全体系。
将用户权限分割，将用户不常用或是对其信息保护有隐患的功能部分需转为传统的柜台办理，用户可对其权限进行缩减，提供用户常用功能及其权限。
用户认证需多层次的，一般的安全层次认证简单快捷，高层次需提供较多有效凭证方可使用。
网络模型要做到有效的内外分离，对外网要设置多层安全防范，不能以单一的防火墙形式存在，应具有动态更新、行为分析、危害恢复等功能。对内网必须将权限分割，无单一权限，在很多核心内容上应采用多人协同开启权限功能，防止某一个体权限过大造成过多损失等。
客户端应该附加对客户端安全的监察，如发现客户端存在隐患则尽到提醒义务，保护客户信息安全。
三、结束语
安全建设的研究一定要考虑到多方面，找到多种技术和管理方法，而不能只局限到某一种策略。单一的安全技术和产品已满足不了行业用户保障网络安全的需求，防火墙、隔离卡、防病毒技术、信息加密技术、入侵检测技术、安全评估技术、等级管理体系、安全认证技术、漏洞扫描等相互配合，构成网络安全整体解决方案，并能在稳定性及协同性整体配合上加强。信息的安全建设如今不仅仅只是技术的问题，更需要管理与技术相融合而发挥作用的一项系统工程。当然，不断完善的规章制度、科学系统的管理以及高素质、高执行力的团队也是安全建设所必不可少的。
电子金融范文第9篇
全国相关的金融机构陆续成立了专门的安全防范机构,并重点加强对系统需求设计、投产、推广和软件开发等重点程序的监管和保护以及风险防范;在系统设计开发、防火墙选用、认证密码等方面加大了投入。但是,当前的金融电子行业仍然存在着一些隐患,具体是传递信息的安全隐患和业务系统维护的风险防范隐患。
二、信息安全防护措施
(一)行业自律
行业或是客户自身的信息包括最敏感机密部分对金融机构而言往往是公开的,金融机构可以轻松的获取这部分信息,其中有部分信息具有相当的经济价值。对信息保护,行业的自律有着相当重要的意义,政府的监管只是被动的行为,防患于未然更多的在于金融结构的自律行为。电子金融行业需制定一个有效的行业自律规范,从行业内部规范从事人员的行为总则,争取将非法信息来源斩断。国外大多数国家在立法上对行业自律机制给予较高的肯定,我国其实也可以借鉴,进一步发挥行业自律在信息安全上的作用。
(二)金融信息监管
完善的信息安全法律法规是做好信息安全工作的基础。我国在信息安全法律法规建设方面已经做了很多工作,如今与信息安全有关的法律法规包括法律、行政法规、部门规章及规范性文件三个层面。但是,我国的信息安全法律法规仍然不够完善,管理机构存在多头管理,要求从金融信息监督开始为信息安全做好第一步。同时,中国人民银行对网上银行业务的监管尚处于起步阶段,应在《人民银行法》等相关法规中将网上银行明确纳入中国人民银行、银监会监管的对象。其次,金融服务业消费者安全保障的投诉与受理机制欠缺,监管机构中缺乏专门负责金融消费者安全保障方面事务的部门,对于投诉问题没有从自律或者强制性法律机制角度进行规范。建议在我国因成立一个独立的电子金融监管机构,它独立于各个行政体系,采用直接负责制,这是由于电子金融领域如出现信息安全事故,它所牵扯的相关行政部门较多,地域范围较广,现有职能部门无法对它进行有效的监管,该机构应对电子金融机构信息可审查,可回溯并构建一个评价体系,将其评价结果对外公示,对于那些信息安全保护不当的机构应给予惩罚,改变我国对信息泄露或是保护不当的金融机构只罚不惩的局面。
(三)信息安全体系
电子金融主要的运行手段是基于计算机网络或是通信网络,必须要技术层面上保护其安全,传统的金融交易手段是基于柜台式、盘点式,早期电子金融只是较为粗犷的将原有的业务照搬于网络环境中,又由于网络是个开放的平台,所以造成了较多的信息安全事故,在近几年的发展中有了迅猛的进步,但还存在诸多问题:用户认证手段单一、支付手段繁杂、内网权限过大、设备更新过于频繁、客户端保护不够、异常行为监管不到位、标准不统一等问题。现应构建一个统一标准网络信息安全体系。将用户权限分割,将用户不常用或是对其信息保护有隐患的功能部分需转为传统的柜台办理,用户可对其权限进行缩减,提供用户常用功能及其权限。用户认证需多层次的,一般的安全层次认证简单快捷,高层次需提供较多有效凭证方可使用。网络模型要做到有效的内外分离,对外网要设置多层安全防范,不能以单一的防火墙形式存在,应具有动态更新、行为分析、危害恢复等功能。对内网必须将权限分割,无单一权限,在很多核心内容上应采用多人协同开启权限功能,防止某一个体权限过大造成过多损失等。客户端应该附加对客户端安全的监察,如发现客户端存在隐患则尽到提醒义务,保护客户信息安全。
三、结束语
电子金融范文第10篇
【关键词】电子金融；特征；风险管理
一、电子金融的定义
电子金融，又叫网络金融，这是基于互联网平台发展起来的金融业务。它以各类借记卡、客户终端为媒介，以互联网技术与网络通讯技术为手段。与传统金融模式相比，电子金融是一种以虚拟化的形式存在于电子空间中的金融活动。
二、电子金融发展的必然性
第一，电子金融与电子商务互相促进，共同发展。概括来说，电子商务就是将传统的线下商品交易在线上完成。交易双方、商品，以及资金作为传统商品交易中必不可少的三要素，在电子商务中表现为商务信息流、商品配送及资金支付。电子商务的发展开创了一种新兴的经济环境，这种新的经济环境需要一种新的交易媒介去完成，这就促进了以银行网上支付为代表的电子金融的发展；同时，电子金融拓展了这种新经济模式的交易平台，加快了电子商务前进的步伐。第二，电子商务的发展使金融市场走向网络化。电子商务的发展使传统的商品交易市场摆脱了地域、空间以及时间方面的限制。与传统的商品交易市场相比，电子化市场所需要的信息成本小很多。这就大大削弱了实物货币在商品交易市场中的媒介作用，为确保金融行为在价值链的重要作用，电子金融应运而生。第三，电子金融的经营成本较传统的金融机构降低很多。与传统金融机构相比，包括网络银行、手机银行等电子支付系统在内的电子金融的经营成本要小很多。可以从三方面进行论证：首先，电子金融一次性投入相应的成本完成开发后，银行不需要花费大量的人力物力在客户端的运营上，减少了网点建设支出；其次，电子金融电子金融产品的大量运用，降低了人力资源成本。传统的银行按形态属于有形银行，有形银行需要雇佣大量的柜员去重复简单而机械的存取款业务，提高成本的同时，仍然无法完全避免银行人员手工操作中出现失误。而电子银行的出现，很大程度上将这种重复性很高的人力劳动通过网络完成，降低了人力资源成本；最后，电子金融的出现不仅可以减少客户和银行工作人员往来于有形银行之间的在途时间，大大提高了工作效率，显著减少了客户、银行的经营成本，同样也降低了社会成本，提高了社会效益。这也是电子金融得以发展的主要原因。
三、电子金融的特征
为电子商务的快速发展，电子金融应运而生。与传统金融相比，电子金融具有以下特征：
（一）服务方式虚拟化
传统金融市场几乎所有的交易、办公活动都通过网络来实现，银行之间的结算业务也可以通过电子数据来完成。传统金融中，业务文件的传递均以面对面的交流进行，路程较远的则借助于EMS等邮寄方式，不仅花费了大量的时间，还需要大量的人力物力，造成社会资源极大的浪费。电子金融的出现，业务人员只需要借助网络的传递功能，进行交易信息的传递。为保证交易的安全可靠，人们则采用了数字验证技术和公开密码技术等技术手段。
（二）业务多元化
电子金融产品的大量涌现使金融机构的业务更加多元化，金融机构可以涉及金融领域的多个方面，如平安集团。同样从事网络金融服务也不在局限于传统的金融机构，这样使得金融业原本以板块式分工的格局被彻底打破，互联网的多元化信息使包括金融业在内的各行业的混业经营模式拉开帷幕。
（三）地域化限制的消失
电子金融机构虚拟化降低了传统金融机构因地域限制带来的业务影响，只要有互联网终端就可以将业务网络延伸到世界的任意角落。同时，电子金融机构虚拟化打破了传统金融市场的时空限制，只要有互联网终端就可以随时的办理支付结算等业务。有了电子金融，地域及时空的限制将不再是制约金融快速发展运行的重要因素。
四、电子金融的特有风险
不同国家的电子金融风险也不尽相同，我国的电子金融金融主要有以下几方面：
（一）技术风险
目前，电子商务发展而来的电子金融业务交易及控制风险等工作，主要依靠于电脑程序进而软件系统来完成。因此，电子系统技术和管理的安全问题成为了电子金融业务能否安全运行的重要因素。计算机系统的停机，磁盘的损坏，以及来自于外界网络中的攻击与破环都可能威胁电子金融运行的安全。因此安全风险是电子金融风险当中一种特殊风险。
（二）业务风险
1.信用风险。以信贷业务为例，传统的信贷业务在合同到期时，可能存在部分借款人因自身的财务状况无法按时、足额的偿还贷款的情况。电子金融的加入加快了市场运行的速度，大大增强了过程及结果的透明度，也降低了交易双方信息的不对称性。但是，电子金融的运行一定程度上加大了交易双方对于彼此的身份确认过程中的难度，也无法确保信用等级评价的真实性，从而增大了信用风险。2.法律风险。当前，我国电子金融的发展与其西方发达国家相比有很大的不同。我国的电子金融是在法律制度并不完善甚至是没有的情况下发展的。这种状况就使得相当一部分电子金融业务的行为及责任问题没有相关的制度予以约束，导致了电子交易的风险。
（三）其它风险
其他风险也危及电子金融交易，如市场风险、利率、汇率等市场的价格的剧烈波动对电子金融交易者的资产、负债以及所有者权益的变动有相关影响，以及金融衍生工具交易带来的风险。上述电子金融的各种业务风险与传统金融并没有本质性的区别，但是由于电子金融与网络信息技术息息相关，这就导致电子金融在延续融合传统金融风险的基础上，对传统金融风险的内涵和表现形式进行了更新扩充。
五、应对电子金融风险的相关建议
（一）积极发展我国信息安全技术
由于信息技术的安全与否直接关系到电子金融环境的健康与安全，所以为了杜绝隐含，加强人们对于电子金融的信心，则必须要积极发展我国的信息安全技术，使其可以达到相应的安全等级，这样才能够更好地促进我国电子金融的健康发展。可以通过大力开发网络加密技术的手段来实现这一目标；同时，还应该加强对民众的安全防范意识的教育，这在一定程度上可以帮助构建一个和谐的交易环境。
（二）建设健全的电子金融风险制度
建设健全的电子金融风险制度可以通过一下几个方面来进行：首先，加强法律制度建设，由于在电子金融相关法律制度方面的欠缺与不健全，一些企业游走于灰色地带，这样的行为显然不利于我国电子金融的发展，因此我们国家应该健全相关法律制度，做到有法可依，有法必依，执法必严，违法必究。从而规范金融市场中的经济主体，使金融市场健康稳步快速的发展。其次，加强金融行业自律机制，行业自律是一种自我管理、自我规范、自我约束的机制。金融行业自律，是通过各金融主体为得以健康快速的发展自发组织订立相关的公约规范金融行为，它的组织机构———金融行业协会，是一家民间管理机构。当前，我国金融市场处于快速发展阶段，与之相比，国家监管显得并不全面。为确保金融市场中，金融主体的行为有序进行，金融市场得以稳定发展，加强行业自律机制显得尤为重要。最后，加强电子金融风险控制管理的国际协调与合作，电子金融的进一步发展使得传统金融市场间相对封闭的市场格局瞬间被打破，经济主体间交易信息的传递进一步加快。并且随着国际间越来越频繁的贸易交易，相互之间关系也越来越亲密，影响越来越大，因此通过监管的国际化有利于共享信息，提高了整个国际金融市场的监管水平和效率，有效地防范和控制金融风险引起的区域性风暴。
参考文献
[1]卓武扬.论全球化下电子金融的有效监管[J].西部经济管理论坛，2012.
[2]谢国旺.电子金融监控问题探析[J].辽宁行政学院学报，2007.
[3]张松.互联网金融下的操作风险管理探究[M].金融监管，2013.（295）.
[4]柯珂.超网络时代的电子金融和风险管理[J].上海理工大学学报，2011.