农村金融新希望――村镇银行

相对于贷款公司和农村资金互助社这两类新型农村金融机构，村镇银行具备更加完善的公司治理机构，经营管理更规范，风险管理能力更强，能提供存贷款、结算、票据、银行卡和业务等，对农村经济的支持力度更大。

1.据资料显示某省某县金城镇村民唐开今年4月从该县惠民村镇银行获得4 000元贷款后，将自家原有的3组獭兔扩大到15组，年收入从3 000元增加到15 000元。

2.某县三和乡七户村民以七户联保的形式，取得了来自诚信村镇银行年利率6.975%的3万元贷款用于发展养殖业。2007年，村镇银行的“破壳而出”受到越来越多的人关注，作为一种农村新型金融机构，它被寄予打破农村金融格局、完善农村金融市场体系的厚望。然而，一切似乎已经开始，但一切又刚刚启动。旺盛需求的农村金融发展有资料表明，我国农村金融体制改革提速始于2001年。截至2006年11月底，我国涉农贷款金额达到4.5万亿元，占银行业金融机构贷款总量的20%。有7 072万农户获得了小额信用贷款和农户联保贷款，受惠人口在3亿左右，我国农村金融改革取得了显著成效。然而与城市开发一掷亿金相比，在广大农村，更多的农民却常常因为“借钱难”而不得不放弃发展生产、改善生活的机会。资料显示，目前我国有1.2亿户农民有贷款需求，但只能满足60%，农村小企业贷款的满足率仅为50%。对此，著名国家金融专家、中国人民银行博士生导师吴念鲁用“金融压抑”予以形容。他认为，发展农村经济、增加农民收入需要大量的资金尤其是进入资金的投入和支持，而农村现有的进入制度加剧了农村资金的饥渴，也动摇了农村地区经济持续发展的根基。全国人大代表、中国金融学会常务理事秦池江认为，农村金融已经成为国内津贴发展的一个软肋和空白点，但是，农村金融市场所蕴藏的能力却不可低估。据统计，截至2005年年底，我国农村地区只有2.7万个银行网点，大约3万人才拥有1个银行网点，人均贷款余额不足5 000元。而近年来，中央支持“三农”的政策只增不减，也有望成为稳定增加农村金融效益的一个因素。据预测，到2020年，我国建设新农村需要新增资金将达15万亿元。事实上，对乡村金融机构收缩、金融支农供给减少、信贷准入门槛过高、金融服务功能欠缺等农村金融的长期沉疴，学术界和金融业管理层要员多次在公开场合进行了深层次的讨论。不同的是，在2007年，“重构农村金融体系，让更加多元化的金融服务参与到农村市场中来”不再只停留在探讨和争论的层面上，而是思路渐晰并开始行动。村镇银行实至名归仍需扶持。2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，开始放宽准入资本范围，支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构。并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省（区）的农村地区开展。村镇银行的成立，银监会原副主席唐双宁有个精彩的比喻：汤水效应――农村金融市场如同一碗白水，加入村镇银行这个新的汤料，则成为一碗鲜美的汤汁。中国人民银行博士生导师赵海宽在接受记者采访时这样表示：“存在银行的加入必将激活农村金融市场，最终受益者肯定是农民。”这也从试点中的村镇银行得到了验证。与农信社等传统农村金融机构相比，村镇银行放贷审批时间短，无需抵押，利率也比较低。以吉林磐石融丰村镇银行为例，农民申请贷款的审批时间只需一周甚至更短，而且手续很简单，根据农村提供的资料直接审批，一般额度在2～3万元，不设上限。而6.975%的年利率相比较农信社9.6%年利率，无疑更具吸引力。所以，唐开说：“现在背的债，年底肯定还清。”相对于贷款公司和农村资金互助社这两类新型农村金融机构，村镇银行具备更加完善的公司治理机构，经营管理更规范，风险管理更强，能提供存贷款、结算、票据、银行卡和业务等，对农村经济的支持力度更大。然而，对于市场主体来说，引入往往比育成要简单得多。村镇银行更是如此，起步阶段，它就必须先迈三道坎：吸储难、成本高、风险大。有资料显示，截至8月底，诚信村镇银行贷款余额为1 416万元，而同期吸收存款余额617万元，贷存比高达228.54%，可见，在小额、分散的经营原则下实现盈利和可持续发展并不是一件简单的事情。“村镇银行能否在本轮天时、地利、人和的各方利好中抓住机会，仍需要考量。”赵海宽认为，随着试点范围在全国推开，村镇银行基层监管力度不足的问题会变得更加突出。要让村镇银行稳步快速发展起来，需要社会各界的共同推动和扶持。同时，配套的扶持政策不可或缺，这包括对村镇银行提供税收优惠；地方财政要建立奖励基金，鼓励金融企业投资三农；银监会等银行业监督机构要加大基层监管力度等等。秦池江除了开出“打造良好的金融生态环境和建立机制、扶持发展到位两剂“良药”外，还特别提及要充分发挥舆论宣传作用。伴随着银监会10月份将村镇银行试点省份扩大到全部31个省市区，汇丰、花旗、渣打等外资银行纷纷“下乡”，我们似乎已经看到，村镇银行正在引发我国农村金融投资主体多元化的改革风暴，或许不久的将来，我们还将看到神奇的“蝴蝶效应”。

村镇银行是农民的贴心银行

年初一农户说：“这一场大雪是50年不遇，我种了2 000平米蔬菜大棚，一夜之间全部毁了……”在吉林东丰镇无论是永清村种蔬菜的农民还是龙头村养猪专业户，说起今年3月1日成立的村镇银行，都充满了感激之情。养猪专业户辛立指着村头八个崭新的养猪场里一群群猪崽说：“村镇银行来村里了解到养猪场缺流动资金，经营陷入困境，第二天就把30万元的贷款送到了他们手里。用老百姓心里的一句话说“靠棵大树好乘凉”。村镇银行是我们的坚强后盾，咱们没有他们扶持，咱们也不敢做这么大。”中国银监会吉林监管局局长吴跃说，作为调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策6个试点省市之一的吉林，目前已经有三家村镇银行，一家农村资金互助社和一家贷款公司。这类机构在农村的金融市场不是主力军，但是它机制灵活，经营比较灵活，它充满活力，它能够激活这个市场，起到补充的作用。中国银监会将新型三类银行机构由6省（区）扩大到31个省（市区），这表明国家下决心要解决农村金融支持农村和农业发展问题，为新农村建设提供了强大金融推动力。为了取得试点经验，保持有序金融准入，国家同时要求每个省选择1至2家机构试点，安徽省选择2家村镇银行试点，这是政策要求的，本来无可厚非。然而看过有关部门解读，让我茅塞顿开，恍然大悟，理解了新型农村银行机构试点是谁的选择。然而值得注意的是，（安徽）两家试点均选择了村镇银行的模式。对此，安徽银监局称，从首批6省试点的经验看，相对于贷款公司和农村资金互助社，村镇银行有着更加完善的公司治理机构和监督制衡机制，经营管理更加规范，风险管理能力更强；能够吸收社区内广大居民的存款，资金来源更加丰富，对当地经济的有效信贷投入更多；能提供存款、贷款、结算、票据、银行卡和业务等，金融服务能力更强，对农村经济的支持力度更大。这话是真的吗？我们姑且不论。我们把话题深入一下，村镇银行与农村资金互助社是谁的选择？村镇银行有强大的资本，是弱势农户的选择吗？显然不是："我们结合实际，以长丰县和凤阳县当地单户企业贷款余额中位数的20倍为参考值，初步拟定长丰县和凤阳县村镇银行的注册资本为5 000万元～1亿。在股权结构方面，将坚持市场化原则，在确保主发起行至少持有20%股权的基础上，积极吸收省内外优质的民营资本入股。这表明安徽村镇银行试点与农民没有关系，农民只是村镇银行的市场。今年4月，原中国银监会副主席史纪良到安徽凤阳县小岗村考察，那里的农民发出了要组建农村资金互助社的愿望，史纪良对小岗村拟成立农村资金互助社表示了极大的兴趣，要求省、市银监部门支持小岗村，做好服务工作。安徽不是别的地方，凤阳不是别的地方，是我国农村大包干改革的发源地，是家庭承包经营的代表符号。如今在市场经济冲击下，一家一户的农民已经失去了市场竞争能力，迫切需要通过互助金融组织将小生产联合在一起提高市场竞争能力，解决生产发展问题，所以再次发出了改革的强音――发展农村资金互助合作社。然而奇怪的是，当国家开始推进试点时，农民的声音被另一种声音给代替了。谁代替了农民的声音和自主选择呢？政府、监管部门、社会强势资本？中国农村改革有条基本经验，这就是要以农民为本，尊重农民的创造和选择。谁离开我党总结的这条农村改革的基本经验推动改革，谁就会失败的。这决不是危言耸听，邓小平同志早就说过，农村生产关系究竟以什么形式为好，关键要看农民拥不拥护，答应不答应，农民不行动，任何农村改革都要失败的。安徽开这个头，不是安徽一家的事，湖南湖北也要这么做，有点象农村信用社改革清一色要选择省联社模式。因此，我认为这很危险，有必要做一下分析：农村资金互助社之所以小与村镇银行之所以大，这对于农村改革并不重要，重要的是能不能把小做大，把大做强，这是问题的关键。村镇银行比农业银行谁大谁小？农业银行不能在农村生存，村镇银行如何在农村生存呢？小农户，大市场，农户不组织起来，任何的商业组织机构与其交易都难以维持其运行成本，这已被农业银行证明了。优先发展农村资金互助社，是实现农村金融改革的突破口，很多人在对待农村资金互助社发展上只看到了小，而没有看到农村资金互助社是农村金融体系建立的基础。古人云：勿以善小而不为。发展农村资金互助社对监管部门来讲工作要比组建村镇银行繁杂得多，需要引导与培训。但这是农村金融改革绕不过去的一项基础工作。农村资金互助社发展需要三个条件：一是市场条件，全国绝大地区已经具备了小生产和大市场矛盾；二是法律条件，银监会对农村资金互助社确立了市场地位；三是融资支持，还有待财政与央行出台财政与货币政策支持。如果财政与货币政策配套了，农村资金互助社就会有一个大发展，随着由小到大发展，自律能力也就增强了，不会出现金融风险。这种小农户的大联合，将是一个巨大的市场，任何商业银行都会主动的与其合作，将资金批发给农村资金互助社，使其资金、土地、劳动力和市场紧密结合起来，农村二次飞跃才有了组织载体，农民才能够行动起来，创造中国持续的繁荣。我并不反对安徽的选择，而是担心这种选择成为一种示范，造成全国清一色村镇银行，没有互助金融组织做基础，将是地动山摇。恰恰相反，我是希望通过安徽发展村镇银行带动农村资金互助社发展，成为现有农村金融一种新模式，防止穿新鞋走老路，退出农村金融市场。

（作者单位：广东新黄埔江西分公司）