美国的助学贷款制度及其启示

[摘要] 美国助学贷款制度的特点有：政府直接参与助学贷款的运作；助学贷款的贷款种类多，运作方式灵活；助学贷款风险防范机制有效、违约制裁手段有力。对我国国家助学贷款的启示：一是政府应加大参与力度，担负起更大的责任；二是加快国家助学贷款立法；三是建立完善的高等教育资助体系；四是建立有效的风险防范机制。

[关键词] 美国助学贷款制度启示

1965年美国联邦政府为高等教育助学贷款工程立法，启动了第一个联邦助学贷款工程。1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程。从1972年开始，政府为了鼓励银行对学生发放贷款，采取了一系列措施与方法，使得助学贷款制度不断完善。根据2003年剑桥消费者信用指数调查，22%的美国人负有助学贷款债务。在美国，学生助学贷款是继住房贷款、汽车贷款、信用卡消费之后的第四大消费信贷。1970年美国有大约100万大学生通过国家担保获得借贷金额为35亿美元，至2000年借贷金额达到了350亿美元，有超过60%的大学生通过学生贷款来上大学，本科大学生人均贷款额度由1985年的6500美元上升到1999年的近20000美元。目前，美国有一万多家商业银行或其它信贷机构参与学生贷款，有80多家由联邦政府授权的担保机构为学生贷款提供担保。

一、美国的助学贷款制度及其特点

我们来分析一下美国的助学贷款制度。

1.贷款的种类

美国的学生资助政策是世界上最复杂多样的，学生贷款的项目也有多种，美国将之统称为“联邦家庭教育贷款”，主要的贷款项目有：

“斯泰福贷学金”，是根据《1965年高等教育法》而设立的，原名为“国家担保贷学金”，20世纪80年代后期改为现名。“斯泰福贷学金”长期以来是美国最大最重要的的学生资助项目，该贷款项目约占联邦担保学生贷款总额的五分之四。该贷学金的贷款对象是“有经济资助需要的学生”。“斯泰福贷学金”由联邦政府提供担保，由商业银行出资借贷，年利率一般不高于8.25%。它分为“政府贴息贷学金”与“无贴息贷学金”两种。“贴息贷学金”是指学生学习期间及还贷宽限期的利率由联邦政府支付。贴息贷学金需要对学生的家庭经济情况进行调查，家庭收入低于一定水平的比较贫困的学生才有资格获得贷款。“无贴息贷学金”是指政府不为学生支付在校期间的利息，这主要是面向中产阶级家庭学生所提供的。

“学生家长贷学金”是根据《高等教育法1980年修正案》而设立的。这一项目是面向有良好银行信贷记录的大学生家长的。贷款仍由政府提供担保，利率不超过9%，仍低于普通商业银行利率。利息在贷款发放后开始计算。

“补充学生贷款”是根据《高等教育法1986年修正案》而设立的。该项目主要是面向经济独立于父母的学生，该贷款额度为高等教育的个人成本减去该生获得的其它经济资助，实行弹性利率，但最高年利率不得超过11%。美国国家担保学生贷款项目是为不同的贷款对象而设立的，其利率和还款期限也各不相同。

除了联邦担保学生贷款外，美国还有其它学生贷款，如：

“帕金斯贷学金”，最初是由1958年的《国防教育法》确定的，原名为“国防贷学金”，20世纪80年代后开始使用现名。“帕金斯贷学金”是由学校向家庭经济特别困难的大学生及研究生发放，学生在校学习期间的利息由政府支付，学生毕业后或离校9个月后开始还款，还款期间的利率为5%。

“联邦直接贷学金”，1993年美国国会通过了《学生贷款改革法》，规定从1994年7月开始实施该贷款计划。参加直接贷款计划的高校可从美国教育部直接获得贷款资金，并向符合条件的学生发放贷款。这样学生就不必象“斯泰福贷学金”项目那样向商业银行贷款，省却了银行、担保机制这样一些中间环节，可以大大降低学生贷款的成本。

2.还款方式

美国学生贷款的还款方式有：一是标准还款法：要求借款人每月支付固定金额的本息，还款期限不超过10年，具体还款时间长短取决于贷款金额和每月支付金额；二是递增还款法：还款期初还款金额较低，逐步递增偿清所有贷款；三是收入敏感行还款法：每次还款金额为借款人月收入的一定比例；四是提前还款法：整个贷款期内任何时间都可以提前偿付所有贷款，无需罚款。

3.贷款的风险防范机制

多年来，美国政府为了不让学生因贫困而与大学擦肩而过，美国大学也在扩招，与此同时，学费也越来越贵。助学贷款能够发展，主要在于承担贷款风险的是政府，而不是银行。美国的风险防范体现在三个方面。一是对学生采取灵活的还款方式和多种优惠减免措施。学生毕业后如果没有找到工作，或者生病、受伤出现了严重的经济困难，可以申请延期还款。政府有各种减免措施，而且这些减免的费用，由政府或大学来承担，而不是银行；二是对银行和经营学生贷款的非银行金融机构，政府利用经济杠杆让他们主动去收回贷款。美国联邦政府规定，虽然政府为学生提供95%的担保，如果发生拖欠，银行和经营学生贷款的非银行金融机构自己要承受一定的损失，这就提高了银行追讨债务的积极性；三是对于高校，《美国高等教育法》1992年的修正案规定，如果高校贷款拖欠率太高，教育管理部门会对其进行审查，暂停该校学生的贷款申请资格。如果拖欠1年达到40%或者连续3年达到25%，该校学生将失去获得贷款的资格，这将严重危及学校的生存。

4.贷款的违约处罚机制

学生贷款发生拖欠，银行等部门将拖欠情况汇报给信用局，此外，拖欠学生还将受到以下惩罚：一是失去申请延期还款及债务免除的资格；二是拖欠帐户会转给专门的追款机构并由其进行追讨，拖欠者需要缴纳滞纳金、罚息和追讨过程所发生的费用；三是授权税务部门从个人所得税返还款中扣款，授权用人单位扣除一定比例工资充抵拖欠款；四是将拖欠者名单在媒体上暴光；五是对恶意拖欠者的最严厉惩罚是诉诸法律，由法院强制执行，并由拖欠者负担审判费、律师费等。

综合美国的助学贷款制度不难看出，它具有以下特点：

第一，政府直接参与助学贷款的运作。首先，政府为助学贷款制定、更正、修改相应的法律和法定程序，使助学贷款的实施成为可能并不断完善；其次，所有的助学贷款由州政府担保，由联邦政府再担保；再者，政府设立一家公开上市的股份公司作为政府资助的企业进行教育融资，银行可以将学生贷款出售给国家资助企业或者更大的银行以获取资金或其他流动性较强的资产，即“资产证券化”。

第二，助学贷款的贷款种类多，运作方式灵活。助学贷款的种类有“斯泰福贷学金”等7种，加上各种资助，确保每个资金需求者能合理得到相应的资助。此外，还款计划安排合理，如还款方式灵活多样，有标准还款法、递增还款法、提前还款法等多种还款方式。

第三，助学贷款风险防范机制有效、违约制裁手段有力。风险防范机制分为对银行、对高校和对贷款学生三个层次，通过防、罚并举，美国的助学贷款有效地保持了贷款的低违约率。

二、美国的助学贷款制度对我国的启示

1.政府应加大参与力度，担负起更大的责任

从美国和我国助学贷款的运作可以看出，政府的介入程度与角色决定了助学贷款的发展方向。美国的助学贷款起初由于美国政府的角色定位不准，导致助学贷款几乎停办。1970年，许多从事助学贷款的银行开始抵制助学贷款工程，1972年政府为鼓励发放贷款，直接参与运作并承担了相应的风险，政府和学生是主角，银行是配角。而我国政府对银行的支持力度仅限于免征利息收入营业税。助学贷款的制度突出了政府不出资、不拿钱的中国特色，而以行政命令要求商业银行发放贷款。这种行政命令的背后，实质上是政府把责任推给银行，造成事实上的政企不分，影响银行作为企业的经营与发展。从经济学讲，政府通过提供贷款本金，或者贷款担保实现以小博大，促进资源的有效配置和教育的可持续发展，是政府的最佳选择。

2.加快国家助学贷款立法

我们要通过立法制定健全的法律体系推动助学贷款工作，制定《中华人民共和国国家助学贷款法》，规范政府、学校、银行和学生的权利和义务，使国家助学贷款的申请、办理、还款、付息等有法可依、有章可循，规定学校、银行、税收、企业等部门和个人有义务向信用机构提供真实的材料，对不依法办理的单位和个人要给予相应的惩罚。要制定健全的法律体系杜绝各种违法行为。如，可以在申请获得批准的助学贷款个案之中，选出占一个百分比的申请个案，通过调研，审证申请人所呈报的资料是否真实。对于严重欺诈或涉嫌欺诈的案件要转交给司法部门，对违法嫌疑人采取适当法律诉讼，杜绝恶意贷款和长期拖欠贷款情况的出现。

3.建立完善的高等教育资助体系

首先要拓宽大学生资助的筹资渠道，扩大助学资金来源。一方面通过政府和媒体的大力宣传，动员社会各界力量，如企业集团、民间机构、宗教组织以及个人等，提供贷款或设立专项奖学金来捐资助学；另一方面，可以设立政府担保的助学基金，通过向社会公开集资的方式解决财政资金不足的问题，扩大助学资金来源；其次，要增加助学方式，国家助学贷款只是帮助经济困难学生完成高等教育的重要措施之一，根据我国人口众多、城乡差别大、学生资助需求多样的特点，我国的高等教育资助体系还应包括奖学金、助学金、勤工助学、学费见减免等多种资助方式，应该建立完善的以助学贷款为主，奖学金、助学金、勤工俭学、学费减免等为辅的“一揽子”助学规划，完善我国的高等教育资助体系。

4.建立有效的风险防范机制

建立有效的风险防范机制是降低贷款拖欠率，提高助学资金使用效率的关键。一是要加强对学生的诚信教育。因为诚信度决定了借款学生是否愿意履行契约，是否有还款的主观愿望。因此，高校和社会传媒要加大宣传力度，帮助学生树立信用意识，筑起防范风险的一道屏障；二是要设置灵活的还款方式和减免措施。因为学生能否按期还款，除了有还款意愿以外还取决于他们的还款能力，那么按照学生的还款能力来设计灵活的还款方式就成为保障贷款按期收回、降低拖欠率的第二道防线；三是对违约者实施行之有效的处罚，使违约成本高于履约成本，迫使借款人履行契约，按期还本付息。

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