我国商业银行个人理财业务的发展思路

[摘 要]本文针对我国商业银行个人理财业务的现状,并结合国情提出了相应的发展思路,以期推进我国个人理财业务的良好发展。

[关键词]商业银行 个人理财业务 发展思路

一、商业银行个人理财业务发展现状

截至2009年12月底,商业银行理财产品发行机构已经增至86家,产品发行数目超过7000款,募集规模达到5万亿以上。

主要特点:1、稳健型理财产品比例高。09年保证收益型理财产品发行总数接近2000款;非保本类型中以信贷类产品为代表的稳健类型增长了超过1000款。2、人民币理财产品“受宠”。09年银行人民币理财产品增至85%,而外币理财产品则遭受“冷遇”,发行数与市场占比出现“双降”。3、债权类产品地盘最大。09年发行的银行理财产品中,近3000款债券与货币类产品市场份额最高,占比43.48%;2900款信贷类产品也是主力,占比43.00%。4、创新品种比以往多。09年银行理财业务根据市场环境与投资者需求的变化推陈出新。包括管理期限、投资对象、担保设计、分层结构、运用方式等方面。

二、商业银行个人理财业务发展中的主要问题和困难:

1、市场基础条件不完善。目前我国利率尚未完全市场化,许多金融产品的利率都是统一固定的,产品之间的风险差异很难通过价格反映。由于人为的利率管制和市场分割,公开报价的利率水平不统一,人民币利率之间缺乏无套利均衡,银行在开发产品和平仓操作上障碍重重。2、银行营销乏力。近几年来在品种推出方面虽然注意了多样性,但理财产品多数还定位于少数高端优质客户,这就使得多数人望而却步。还有一些好的理财产品却因为金融机构营销不力,而不能为大多数投资者了解。再加上多数人理财意识淡薄,导致了理财业务的实际市场需求增长不快。部分商业银行采取盲目承诺高保本收益率,个别商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,争夺零售客户资源。3、产品研发能力相对较低。商业银行推出的理财产品多数只是将传统的金融业务稍作改进,并没有很好地按市场细分设置服务内容,各家商业银行在产品种类、结构和服务功能上趋同,同质化严重。4、综合理财人员较少,个人理财从业人员的综合素质有待提高。理财业务是一项综合性很强的业务,要求从业人员不仅要全面掌握银行业务,同时应具备各种投资知识、销售技巧,通晓客户心理。而这种综合人才正是最匮乏的5、组织机构设置欠科学。个人理财业务的顺利开展必须依赖于前中后台业务的整合,由于个人理财业务涉及的内容非常广泛,常常需要个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门的交叉配合,但个人理财业务工作通常归在个人银行业务部。造成前台业务分割,无法为客户提供一站式服务。6、不同程度误导消费者。其一,个别销售人员盲目追求业绩,销售过程不规范,甚至故意误导客户投资与其风险承受力不相匹配的产品。其二,部分销售人员故意引导投资者在进行客户评估时勾选高风险评估项目,导致“客户风险评估”形同虚设。其三,部分商业银行没有及时向客户披露金融市场变化对理财产品收益的影响以及监管政策变化等信息,导致客户蒙受不必要的损失。

三、商业银行个人理财业务发展思路

1、发展前提:加大市场监管力度,维护公平竞争。监管层应该对个人理财业务出现的问题高度重视,需出台相关规定规范市场。监管机构还要根据国内外宏观经济运行及金融市场的发展变化进行分析研究,通过公布金融数据等方式增强投资者的风险意识和风险防范能力。鼓励商业银行进行各种风险提示教育工作,做好理财产品实际收益的解释、说明工作,引导公众理性投资,实现商业银行与客户之间的良性沟通,避免引起不必要的纠纷。

2、发展核心:研究客户需求资料,提高服务针对性。做好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。由于在人生的不同理财阶段表现出明显的各自特点,并在人生理财规划中起着相当重要的作用,因此,有针对性地提供个人理财业务方案具有十分现实的可操作性。在人生不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现了较大的差异性。因此,根据不同的客户需求提供适合其资产增值或保值的愿望,这是拓展个人理财业务发展空间的十分关键的环节。

3、发展路径:统筹设置理财业务部门,提高资源集成能力。银行在组织架构上和业务分工的重组中,要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行根据个人理财业务发展的需求,专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门,负责个人理财业务的管理、规划和发展,对整体业务开拓会更有利。

4、发展目的:强化客户增值服务,提升理财品牌形象。针对高端客户群体的批量营销和服务出台一整套包括重点服务网点、专门理财手册、简化申请审批发放手续的措施方案,通过开展系列讲座、理财师免费提供理财规划服务等活动,树立理财品牌形象,增强个人理财业务对社会大众的吸引力,体现人文关怀、密切客户关系,才能追求精细高品质服务,打造出独特的理财品牌。

5、发展手段:大力发展网上银行业务。只有通过加大网上银行产品建设与推广,提高网络运行质量,才能推进非现金交易和向网上银行渠道迁移,大幅增加网上银行客户数量和交易量,只有将网上银行营销重点由注重签约数量向提升应用水平转变,才能充分发挥整体联动的优势,扩充重点优质客户签约应用网上银行,只有通过调整ATM、自助服务终端的布局,才能最终达到提高柜面业务分流率。

参考文献:

[1] 刘莹.关于发展个人中间业务的几点建议[J].财经研究,2008.7

[2] 李诚丁. 浅谈商业银行个人理财业务的发展[J]. 西南金融,2009.4

[3] 梁环忠. 我国商业银行个人理财业务发展机理研究[J]. 河北金融,2009.2