商业银行产品创新浅析

【摘要】2006年以来，中国的金融市场已经完全对外进行开放，中资银行和外资银行同台竞技，我国的商业银行在政府的扶持下已经不能占有原来的市场份额了，因此，我国的商业银行要想继续下去只能对产品进行创新。探其根本，要想发展经济必须依靠金融，然而金融发展又离不开银行，因而商业银行要想运营发展，其首要条件是有稳定的金融和良好的经济。

【关键词】商业银行产品 风险与收益

一、引言

目前国内银行对银行金融业务的理解和服务定位，还有明显的差别，眼看外资银行迅猛闯入中国市场，以及人民币业务办理的完全开放，国内的银行怎样迅速地发展自己的银行金融业务对其的生存和发展显得尤其重要。本文将试着应用规范分析与实证分析相联接的方式，总结商业银行在产品的创新方面所存有的问题，制定一套有用的能够完全提高我国商业银行的产品创新的能力的对策建议。

二、我国的商业银行的产品发展所存有的问题

（一）商业银行产品的服务对象同质化

银行产品的服务对象同质化表现在所有的银行都想要独揽大企业、高端的客户，这就使银行之间的角逐尤为激烈。相同区域的全国性的银行的分机构和地方的银行也同时争抢当地的高端客户，对那些有需要的中小企业和客户却置之不理。这种景象不但影响银行的发展，对当地经济的发展也丝毫没有好处。

（二）商业银行的产品的创新模式同质化

银行的产品的创新模式同质化表现在每当市场上推出一款新的产品后，一夜之间，大多数银行都会推出相同的产品。中国的银行的产品的创新还正在简单的克隆和效仿时期，还没有各自独有的特点。

（三）商业银行的产品的推广模式同质化

银行产品的推广模式同质化表现在每家银行开发的产品尽管种类众多、层见叠出，但还是依傍数量上的上风，透过向市场不断的退出产品，而不是通过自己产品独有的特点来招引顾户，并没有真正地在产品的构造和期限上等做出创新。

绝大多数还是在期限和构造上的简单的叠加，并没有实现真正的创新，差异性很是不明显。国内银行在市场推广方面，缺乏宣传，即使存在宣传，其推广方法也很单一，而且推广对象不明确。从具体操作来看，由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的产品，实际了解的客户并不多。

三、完善我国商业银行产品创新的对策

（一）以市场为导向完善银行产品的创新体系

银行的产品的差异化要以市场为主导，只有通过市场才能考察产品。因此，银行应当建全以市场为主导的银行产品的创新体系。加快创新产品的开发流程以及审批程序，迅猛地攻占市场。银行只有从根本上转变了观念，才能健全以市场为主导的产品的创新体系，可以采用“走出去”的方法，第一时间获得市场上的全新事态。以市场为主导的银行产品的创新体系的主要因素是：制定出来一套适合本银行进行市场调研系的体系；建立一支由高知识结构和具有充足市场经验的人员的产品创新的队伍；同时还要对已投入市场的产品进行跟踪回访，通过市场来检验创新出来的产品能不能被市场采纳和认可。

（二）以客户需求为目标科学设计银行产品

有需求就有市场，有市场就有效益。我国现阶段开展银行金融服务的社会需求很广泛，越来越多的一般顾客希望银行能够提供“一站式”服务。但现在中资银行大多数都和外资银行差不多，只着重那20%的重要客户的市场上，而无视那80%的一般客户。客户的需要是不停变化的，银行要根据客户的需要来设计银行的产品，满足客户的需要。首先，要将客户分类。其次，是研究各种客户的特点，突显各种产品的差异性。最后，是设计部一样的产品来满足各种顾客。研究完各种客户的特点之后，就要有针对性地设计出差异化的产品来满足客户的需求。要不停调整对客户的划分，以适满足不停地变化的客户的需求。

（三）银行利用品牌特征实施产品差异化定位

在银行的垄断竞争中，突显自己的品牌，并建立优秀的企业的形象，以便与别的银行区别开来，进而实行差异化的产品战略。在迅速发展的网络时代，银行可以透过媒体宣传来形成具有差异化的品牌定位，来提高客户对银行的认知度。由于银行产品的同质化属性，使客户很难分出银行间的产品的区别。利用品牌的差异化战略不但可以强调银行的上风范畴，同时还能增加客户对银行的认知度和信任度。一旦客户对银行有信任感后，银行与客户的稳定的关系就是一种银行间差异化的表现。目前，银行也比较重视品牌的差异化战略，希望能够通过产品的差异性来突显出来银行的品牌，要把上风力量放在上风范畴里，并且能够做细做精，比如外汇业务、房贷业务、理财业务、中小企业业务等等。

（四）构建高效的产品创新机制

在国家积极地鼓励以及创新的背景下，各个银行都将创新提到了史无前例的高度，在整个过程中，肯定会出现很多浪费人力、物资的创新，与透过创新达到提高收益、控制风险、加强公司治理等目的南辕北辙。因此，产品的创新可以遵守下面原则：好、快、易、省。所谓“好”，即产品在合法的情况下，质量过硬在市场上能够具有竞争力；“快”，即创新产品的业务处理速度快，工作效率高；“易”，即产品的设计应当让应用者操作起来简单方便，以便推广；“省”，即可以为客户节约费用、为银行减少支出的同时增加收益。要遵循这个原则，必须实行相应高效的产品创新机制，确保产品在创新的过程中的客户需求分析、产品功能设计、投入产出分析、风险控制、技术实施等重要部分责任明确，来提高产品创新工作的协调效率。

四、结束语

银行的金融业务的服务对象是具有中高价值的个人客户，银行金融客户的价值越高，其财富就越多、老百姓就越富有；中高价值的客户越多，则说明这个国家的经济越发达。总而言之，对银行的产品的管理领域的理解已经不能只局限在某一点，应该是包括全部的内容，是一个系统管理的概念。建立银行产品管理的全局观念、掌控管理的环节，健全有效的组织方式，以及尽力寻求和有效应用相关管理知识对于提升银行的经营和竞争力有着重要的作用。

参考文献

[1]中国社科院金融所个人理财产品中心.个人理财产品排行榜[J].Wisemoney，2010（4）.

[2]易莞姣，薛博文.中国商业银行个人理财业务的风险探析[J].现代商业.2010（17）.

[3]张兴胜.论商业银行个人理财业务发展中的主要问题[J].中国金融.2001（11）.

[4]陈杨.新形势下对个人理财业务的思考[J].中国外资.2011（18）.

[5]刘蝉娟.个人理财业务的拓展[J].河北企业.2010 （11）.

[6]金星.商业银行个人理财模式及其创新研究[J].中国集体经济.2009（21）.

作者简介：王若阳（1991-），女，河北承德人，学历本科，研究方向：金融。