浅析商业银行创新转型

摘要：现今市场利率化进一步加深，国内外金融市场逐步接轨，商业银行地域性优势渐趋减小，外部市场竞争扩大，国内经济结构性变革等，对我国商业银行现有的以存贷差进行盈利的单一的经营发展模式形成了巨大的冲击，只有进行金融创新，转变观念，加快转型步伐，才能实现商业银行发展的可持续性。

关键词：商业银行；金融创新；变革转型

一、我国商业银行发展大环境

现今利率市场化进一步加深，随着国内外金融市场接轨，我国商业银行的地域性优势渐趋减小，外部市场竞争扩大，再加上国内经济结构性变革等对商业银行现有的以存贷差来盈利的单一的经营发展模式进行了巨大的冲击。只有开展金融创新，转变观念，加快转型步伐，才能实现商业银行发展的可持续性。

得益于改革开放后经济的飞速发展，我国商业银行的发展在近些年来一直呈高速增长状态。2014年末，我国银行业金融机构共有法人机构4，091家，资产总额172.3万亿元，同比增长13.87%。其中，大型商业银行资产总额71.0万亿元，占比41.21%，同比增长8.25%；股份制商业银行资产总额31.4万亿元，占比18.21%，同比增长16.50%，商业银行当年累计实现净利润1.55万亿元，同比增长9.65%，均高于经济增长速度。

随着改革开放的进一步深入，国内的经济结构和发展模式发生了很大的变化，国内外市场逐渐接轨，更多的经济体进入我国市场参与竞争。曾经我国商业银行的垄断地位已被逐步消弱，固有的经营模式已不再适应日渐激烈的竞争局面。

为了保障并提高商业银行的竞争力，使其可以长远可持续发展，就必须进行金融创新，改变固有的盈利模式，转型以争求新的发展方式。

二、商业银行金融创新变革转型概述

金融创新（Financial Innovation），是指对现有金融体制的变更，增加新的金融工具，以获取现有的金融体制和金融工具所无法取得的潜在的利润。所谓变革转型，是指商业银行本质上的体系制度，长期的经营方向、营运模式及其相应的组织方式、资源配置方式的整体性转变，是商业银行重塑竞争优势，提升社会价值，达到新的银行形态的过程。

近几年来，随着我国金融市场的开放程度越来越高，随着我国银行业产权改革进一步深化，我国的商业银行所面临的竞争压力也越来越大。对此，加快金融创新，深入变革转型，才能开创更加好、更长远的发展空间。

三、 商业银行创新转型背后的压力

就目前日益激烈的竞争环境下，我国商业银行固有的经营模式必然面对着来自内外不同的巨大压力，这迫使商业银行急需通过创新转型来提高自身的竞争力，进而寻求可持续发展的道路。

1、 商业银行原有内部体系固话，可持续发展源动力不足。

我国商业银行原有的管理体系为总行到各省市分行，再到各地区支行的管理模式。此种管理模式的管理链过于拉长，不利于总行指导信息的完整传递；不利于基层部门贴近客户的创新理念向上输送。这会影响到商业银行对自我的准确定位及自身的可持续性发展。

其次，商业银行软实力不足，在金融业对信息技术越来越依赖的现在，商业银行很难吸引到高素质的综合型人才。一般在商业银行工作的开发员工基本都是计算机专业的人员，其不具备金融领域的专业素质，知识结构单一，无法满足商业银行对新产品的开发需求，很大程度上局限了商业银行的金融创新道路。

最后，我国至今并没有真正意义上建立“产权明晰，权责明确，政企分开，管理科学”的现代化金融银行制度，这使得我国大型国有商业银行很难做到自主经营，自负盈亏，严重缺乏可持续发展的源动力。

2、 外部市场压力增大，顺势变革才是发展大趋势。

①、利率市场化不断压缩商业银行的盈利空间，驱使商业银行进行创新转型以获得新的经营利润。商业银行固有的经营模式是通过存贷款的利差来获取高额利润，这种模式过于依赖银行融资，在利率市场化势在必行的大环境下，将难以为继。以存款方面来讲，银行不断吸收存款的行为必然会导致利率上浮，这最终会增加银行的融资成本。从贷款方面来讲，利率市场化将提高优质企业的议价水准，而商业银行为了吸引更多的优质企业，将必须考虑降低贷款利率，这就使得利率的波动变得不确定，利率管理将变得更加复杂化。

②、同业间利润考核迫使我国商业银行趋向于增加贷款的发放额度，流动性风险日益凸显。商业银行只有使得银行持有的资金中负债部分与资产部分的期限及回报率相匹配，才能最大化的保证资金的营利性与竞争力。但是，面对银行间利润考核的巨大压力下，某些商业银行冲动的增加了发放贷款的额度，过快的扩张了信贷业务的范围，这使得银行内部资金备付率降低，同时也降低了其在央行的超额准备金率，最终导致银行体系内部流动性的边际承压性下降，迫使银行业容易受到资金供求变动的冲击，易于出现现金大规模短缺的问题。要解决以上问题，降低商业银行流动性风险，就必须打破现有局面，转变商业银行营运观念。

③、国内外金融市场接轨，同业及跨界竞争升级。随着国内金融市场的进一步开放，越来越多的外资银行入驻中国，面对更加多元化的金融市场，国内商业银行将不得不面临更多的挑战。同时，国内基金、金融租赁、信托等行业在不断的发展壮大，新的金融业务和产品也在不断的涌现，面对这种金融市场大环境，创新转型才是商业银行实现长远发展的最佳策略。

④、国家经济结构的变动和银监会监管政策都对商业银行提出了新的要求。也许对于2013年6月末的银行业“钱荒”事件，其产生具有一定的偶发性，但它同时也暴露出金融领域已经出现了结构失衡的问题。这说明商业银行的发展还不能满足对实体发展的支持，以及，已经不再适应国家经济结构转型的宏观要求。近年来，银监会根据我国宏观经济形态和市场变动出台了资本充足率管理、“腕骨效应”等监管规定，明确了银行关于收费、理财等业务的监管要求。这使得商业银行必须改善曾经依赖于存款增加的粗放型经营模式，对其发展形成了新的挑战，要求商业银行加快创新转型速度。

四、 我国商业银行创新转型新思考

1、提升商业银行创新源动力，建立综合性人才培养发展机制。从宏观层面来讲，需要打破商业银行僵化的行政管理机构，推进现代银行制度的建立，加快完善其产权明晰的市场主体地位，争取商业银行早日实现真正的主体化经营。同时要坚持以人为本，坚持科学发展观。金融创新是一项集信息、技术、人才和信誉为一体的综合性业务，只有不断发展完善人才培养选拔机制，科学有效地提高员工的专业技能，才能实现对金融新产品的合理研发和推广，才能提升商业银行的竞争力，使其在越来越多变的金融市场中处于有利地位。

2、找准转型定位，确立新的经营管理模式，国内商业银行应该以积极的态度面对日益强烈的市场竞争，主动参与其中。一是树立新的发展理念，打破固有的依赖于存贷款利差盈利的粗放式盈利模式，从大局着眼，敏锐寻求新的市场盈利机会，制定金融产品创新规则，明确创新战略，完善服务产品。要以客户需求为中心，从单纯的存贷款及结算清算业务，转变为多种增值业务与存贷款业务共同发展的新型盈利发展模式。二是创新完善管理模式，落实管理机制，明确责任与义务，做到效率与公平两者兼顾，统一前中后三台运作管理，完善平衡运营机制，提升个人责任意识，加强银行风险管理控制能力，做到权责对等，管理有序，服务专业，完成对高度符合市场要求的内部管理模式的建立。

3、拓宽盈利渠道，加快步入国际金融领域的步伐。在国内外金融市场接轨时期，我国商业银行应积极探索金融创新新策略借鉴国际大型商业银行的发展历程与优秀成果，完善自身业务体系，发展适合于银行自身的新型业务，提高自身国际化程度，寻求具有自身特点的可持续发展模式。除此以外，人民币国际化也必然会给国内商业银行带来包括人民币境外存贷款、结算、托收等新业务、新机遇。

五、结束语

面对越来越多元化、复杂化、自由化的金融业态，我国商业银行应当真正意识到创新转型的重要性和紧迫性，结合自身丰富的经营历史与发展经验，深入探寻自身的潜在潜能，培养储备必备的综合型人才，积极寻找自身在创新方面及变革方面的问题与不足，从而整理规划出更加适合自身的，具有先进性、可行性和盈利性的，能支持银行可持续性发展的战略理念。我国商业银行只有适时的转变发展态度，加快创新转型的步伐，才能在日益激烈的国际化市场竞争中占有不败地位。加快金融创新，深化改革转型，这是金融新时代的要求。（作者单位：渣打（中国）科技营运有限公司）

参考文献：

[1]胡斌。我国商业银行转型的可行路径分析。财经界，经济论坛 2015

[2]王朝阳。利率市场化下的商业银行转型[J]金融博览，2014（10）

[3]陈婷婷。我国商业银行金融创新存在的问题及对策[J]中国新技术新产品，2011（21）

[4]中国银行业监督管理委员会2014年报。2015