浅析中国商业银行金融产品创新

[摘 要]随着中国加入WTO，外资银行的涌入以及国内本身不太完善的银行体制，使得银行业的竞争不断加剧。银行想要在激烈的竞争中取胜，关键就是要推出让客户满意的金融产品。近些年我国的金融产品无论在数量、规模还是质量上虽然均有大幅度提升，但相对于国外的金融产品而言，在各方面还相距甚远。为此本文在指出中国商业银行金融产品创新不足的同时提出金融产品创新的方向以及策略。

[关键词]商业银行 金融产品 创新 比较 方向

近些年，随着我国银行业改革的不断深化，各个商业银行也推出来越来越多的创新的金融产品，但是相对于国外的银行而言，我国的金融产品在各方面还略显不足。

一、中国商业银行创新产品之不足

1.动因模糊。金融产品创新的动因主要是分为内在和外在两部分动机。内在动因则是为更好地实现安全性、流动性、盈利性，与此同时，提高银行经营效率、规避管制等；外在动因则是现在客户的需求、同行竞争、发达的科学技术等，它们均驱动着商业银行不得不去不断的创新金融产品。可是现在我国却出现这样的现象，很多金融产品的设计开发者们并未对设计产品的动因进行周密详尽的考虑，反而忽略其他因素以抢占市场份额为首任，因此也导致了市场上出现无序的竞争。

2.种类缺乏。我国商业银行金融产品的种类很少，据统计，2005年以前，我国能够提供给客户的金融产品种类大概只有国外同期的1%，近几年虽说我国银行金融产品的种类与数目已有所增长，但相对于国外种类还是较为缺乏，规模较小，难以形成规模效益。

3.结构失衡。在国外的商业银行，在注重设计开发负债类产品的同时，也十分重视资产类产品和中间业务类产品进行创新。而我国商业银行提供的金融产品中，存款类负债产品种类明显多于资产类产品以及中间业务类产品种类，导致了金融产品结构的严重失衡。

4.个性不足。近些年，我国陆续推出不同的金融产品多数并没有针对具体的需求而量身定制，几乎都是从国外移植过来，导致各家银行金融产品“撞衫”的现象很是严重。对于适合在国内成长的金融产品，他们导致了同行之间的不良竞争；而对于不太适合在国内成长的金融产品，由于得不到认可而遭到闲置而占用银行了不少的可用资本。

5.技术不高。现如今我国的信息技术一直都在高速的发展，但是商业银行基本都把目光投向了那些技术简单，技术壁垒低的产品，这样设计出来的产品单一的同时也没有自己核心的竞争力。虽说国外金融产品的复杂性也存在着一定的问题，但国外的技术性金融产品无疑已成为趋势。

6.机制不善。（1）风险约束机制。近年从国外移植的金融产品大多没有经过精细的计算与考核，再加上近些年银监局对金融产品的创新无太多的管制，导致很多金融产品存在一定潜在的风险却未被察觉。（2）鼓励创新机制。我国创新金融产品创新之所以不能繁荣的一个重要原因是没有适当的鼓励创新机制，导致从业人员设计开发金融产品的热情与积极性不太高涨，要使得国内的金融产品能够健康的繁荣发展，鼓励机制是必不可少的。

二、中国商业银行金融产品创新之方向

我国金融产品要想繁荣的发展，具体可以从以下几个方向努力。

1.原创型创新。在研究与探索下，结合特殊的客户群体，结合具体的需求，而创造出前所未有过的金融产品。由于这种产品是量身定制的，因此会更具特色，至少在开发前期会具有十足的竞争性。

2.借鉴型创新。至我国金融业发展以来，我国的金融产品大多都是从国外吸纳过来，虽说由于缺乏原创性设计的特色性，但如果经过合理充分的考察与计算，并结合中国特有的国情对其加以修正，也不失为一种好的创新方式。

（1）向国外商业银行借鉴。据统计，我国商业银行金融产品的种类大概只有国外的1%，因此国外还有大量的金融产品可供我们商业银行借鉴，虽说并不是所有的产品都适合我国国情，但是其中也定存在着一些经过适当的调整能够被我国市场很好接受的一些产品。（2）向其他金融企业产品借鉴。在想国外同行业借鉴的同时，非银行的金融机构也有着许多自己独特的产品，而商业银行在政策允许的前提下，可以适当的借鉴其他金融机构的产品。当然这在一定程度上也实现了初步的混业经营。

3.重组型创新。对于商业银行而言，其金融产品多数并非像股票、债券、期货那样具体，他们更确切的可以定位为金融服务或金融业务。所谓的重组创新是指把不同业务通过一定方式加以整合以创造出一种新型的金融业务。

（1）不同银行业务之间的重组。银行的业务一般包括存款、贷款、结算、账户管理、投资服务、融资服务、咨询服务等等服务。银行间不同的业务的整合在提高银行业务效率的同时也为银行节约了不少成本。（2）银行业务与非银行金融机构业务的重组。企业和个人等投资者对于各类的金融产品的需求十分的旺盛,比如证券等投资产品，保险等保值产品等，贷款等银行类产品。银行业务与非银行金融机构业务的重组是银行开展混业类业务的基础，当然也是商业银行开展金融产品创新十分重要的一部分。（3）银行业务与非金融机构业务的重组。近些年也出现了很多银行与非金融机构想合作提供的创新型服务。现在金融市场上提供了很多增值服务包括打高尔夫球、机票预订、留学贵等宾服务，房地产咨询、留学咨询等服务。

4.开未开发的领域：小微型企业。小微型企业贷款难似乎是个举国难题。按银行基本的经营理念，贷款给小微企业是个几乎不可能的事情，但是由于小微企业的众多，领域的宽阔，可以说这对于银行业来说绝对是个市场空白区。商业银行可以针对众多小微企业设计打包贷款的业务，这样可以以一定成本获得更多的收益，也可以占领此块空白的市场。

除了直接从金融产品下手的同时，银行要创造认可度大的金融产品，还需要些辅助措施。比如，建立完善的鼓励创新机制和风险约束机制；采取具体的措施以鼓励培养创新性复合型人才等等。在这些任务中，政府、银监会、银行等无疑都发挥着重要的作用

参考文献：

[1]郭赛君.我国商业银行金融产品创新策略探讨[J].海南金融，2011

[2]龙淮.试析商业银行金融产品创新的方向及其策略[J].中国时代,2010