手机变身金融服务神器

基于第三方支付的金融服务手段不断推陈出新，加上与智能手机的配合，满足了消费者更便利、更人性化的服务需求。

智能手机已经成为生活中不可缺少的工具与玩伴，“刷手机”也成为人们的一大高频动作。刷手机，并不仅仅指的是刷屏，随着手机支付技术的成熟与引用，在手机上能够实现越来越多的金融功能，并逐步取代现有的金融服务渠道。

让银行未免有些焦虑的是，随着第三方支付的发展壮大，基于第三方支付的金融服务手段不断推陈出新，加上与智能手机的配合，满足了消费者更便利、更人性化的服务需求，抢足了银行的风头。

移动手机钱包将正式推出

去年12月，央行正式了《中国金融移动支付系列技术标准》，该标准明确采用13.56MHz的NFC技术标准。这就意味着，持续了三年之久的移动支付标准之争最终花落NFC，基于NFC技术的移动支付大规模商用的最大瓶颈彻底被打开。

在经历多年的筹备后，移动手机钱包业务将正式推出，这虽然只是一小步，但值得预期的是，手机将逐步取代银行卡的部分功能，最先被取代的是银行卡的小额支付。据介绍，通过对SIM卡的改造，新式SIM卡不仅仅是通信工具，还是一张小额的银行卡，插入手机后在支持NFC近场支付的终端上刷取一下就可完成支付。其使用过程与目前很多城市的公交卡是一样的。据悉，目前可支持的终端主要为中国银联“闪付”标志的POS终端。据中国银联介绍，全国范围内已经拥有此类终端约100万台，范围涉及商业零售、公共交通、餐饮等领域。而从5月份开始，一些城市的公交、地铁将开始支持手机钱包的刷机买票。

不过，要实现手机刷卡还需要一台具备NFC近场支付功能的手机。4月中移动将先期开通HTC和三星等3款手机的支付功能，2013年底将有几十款移动支付手机推出。但由于iPhone没有内置NFC功能，因此iPhone暂不具备手机支付功能。

手机刷卡器盛行

基于运营商的手机钱包业务仍将受限于SIM卡、手机型号、手机功能等，而通过“手机刷卡器+应用软件”实现的手机金融功能则具有更广泛的适用性，也成为了智能手机的必备“插件”。

手机刷卡器，类似一款外接读卡器，通过耳机的音频插孔进行数据的传输，几乎在大部分的智能手机上都可以进行使用，外部读卡器的主要功能是读取磁条卡的信息，并且需要配合支付通道的手机软件来使用，可以完成的功能包括支付、转账等。

如拉卡拉手机刷卡器是目前国内市场上使用者最多的一款产品，这也与前几年拉卡拉在各大城市便利店所投放的拉卡拉还款终端有着密不可分的关系，通过几年的市场培育，到超市、便利店用拉卡拉终端还款已经成为信用卡持卡人还款的一种方式，而拉卡拉手机刷卡器则是把便利店内的刷卡终端搬到了自己的手机上。在购买手机刷卡器后，配合拉卡拉的应用软件，即可通过拉卡拉的支付平成多项金融功能。

最常使用的功能如信用卡跨行还款。在输入需要还款的信用卡账号、还款金额后，在手机刷卡器上刷取借记卡、输入密码等，就可以完成信用卡还款。目前，拉卡拉对于不同的信用卡还款到账时间和手续费有所不一，相当一部分信用卡支持还款即时到账，免收手续费。而像手机充值、账单支付等，也可以利用手机刷卡器来实现。手机刷卡器的最大便利之处在于，改变了以往手机支付、网银支付中需要重复输入卡号的方式，以“刷”的动作读取银行卡的磁条信息，让支付、转账变得更加轻松。

快钱所引入的“快刷”刷卡器，则面向的是小型商户，这一刷卡器的作用是为小型商户提供收单工具，相当于传统POS终端的再延伸。在加入快钱的网络后，商户可以直接利用手机刷卡器刷卡来收款。

值得关注的是，银联也正式加入了手机刷卡器的竞争。近期，中国银联旗下的银联商务与“盒子支付”合作提出了手机刷卡器“一盒宝”。“一盒宝”在使用时，与其他的手机刷卡器基本相同，将“一盒宝”插入手机的耳机孔，安装好软件，手机就变为自助刷卡机。支持主流智能手机，可完成水、电等公用事业费用缴纳及信用卡还款、机票订购、网购付款、转账等支付业务。但“一盒宝”直接使用了银联的网络，其他的刷卡器使用则是借助于第三方支付的网络来完成的。

支付宝借手机转账到银行卡

同样是第三方支付的支付宝，借助于手机终端，推出的功能越来越强大。4月，支付宝宣布，其支付宝手机客户端上线转账到银行卡的功能。具体来说，支付宝用户可以在手机上通过转账到银行卡的服务，直接将资金转到家人朋友的银行卡上。

与银行的跨行转账来进行比较的话，目前使用银行网银进行跨行转账、异地转账一般都有一定费用，最低收费为2元/笔，多的则是按照转账金额的比例来收取而且大部分网银转账都需要填写具体的开户支行信息，如果填写错误或者信息不完整很有可能打款失败。而支付宝转账银行卡的特点在于，不需要填写复杂的开户行具体信息，还可以享受服务推广期内单笔或每天5万元人民币的免费转账额度。

据介绍，用户的支付宝账户与自己的银行卡绑定后，进入支付宝手机客户端，点击“手机转账”选项卡，进入“转账到银行卡”服务，根据页面提示输入收款方的银行账号后，页面会自动跳出相应的银行名字，不需要用户手动选择。再输入收款方姓名和转账金额后，即可通过支付宝余额、快捷支付等方式完成支付。系统将根据收款方银行信息，自动为用户选择最快速的到账方式。目前手机版转账到银行卡服务合作银行数已经达到近120家，其中工行、农行、中行、建行、招行、光大、杭州银行等银行支持2小时快速到账。到账成功后，交易双方将收到来自支付宝的短信提醒。