民间借贷中贷款人资格之探讨

摘要 随着经济的快速发展，人们对资金的需求越来越高，由于金融贷款程序复杂，要求较高，民间借贷越来越受到人们的青睐。但是民间借贷缺乏系统的法律来予以规制，对民间借贷的贷款人资格的界定的不够清晰，贷款人的资格应不限于自然人，企业非出于经营性将借款出借给个人也是可行的。

关键词 民间借贷 贷款人 范围

中图分类号：DF832.4 文献标识码：A

《鄂尔多斯市人民政府规范民间借贷暂行办法》（下称《暂行办法》）于今年6月5日颁布，9月5日正式实施，是金融改革启动以来，国内出台的首部系统规范民间借贷的规范性文件。《暂行办法》第三条规定：“本办法不适用于商业银行、村镇银行、小额贷款公司、融资性担保公司、典当行等依法设立的机构为个人和企业提供的金融服务，也暂不适用于自然人之间用于生活消费的借贷活动……放贷人是指出借资金到期收回本金并收取利息的自然人。” 该条款规定，放贷人仅可以是自然人，排除了企业作为放贷人的情况。但《合同法》中没有采用“民间借贷”一词，而仅将此概念界定在“自然人之间”订立的借款合同，与以银行等金融机构为贷款人的借款合同相区别。这样一来，“民间借贷”主体范围界定则更加不清晰。

我国的法律法规中并未对民间借贷的概念范围进行明确的界定，只在最高人民法院的司法解释和相关法律中稍有提及。1999 年最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》规定：“公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。”可知公民与非金融企业之间的借贷是属于民间借贷的。

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理。”可知，其将民间借贷分为三类，且每类的一方主体都是公民。

《合同法》中没有使用“民间借贷”的概念，但在第 196 条规定了借款合同：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”。根据主体的不同，划分为金融机构借款合同和自然人间的借款合同。

由此可见，我国法律上已经明确的民间借贷的主体范围是自然人之间以及自然人与企业之间。在民间借贷合同当事人中，借款人是指在信贷活动中从贷款人处借得货币资金的一方当事人。贷款人是指在贷款活动中运用信贷资金或自由资金向借款人发放贷款的一方当事人。有的学者认为，民间借贷合同的主体是自然人、非金融机构的法人或其他组织，其中贷款人一方只能为自然人，非金融机构的法人或者其他组织只能作借款人，依法不能作为贷款人，否则这一民间借款合同就是无效的。 那么贷款人一方是否必须为自然人呢？

根据我国相关立法规定，并没有明确将民间借贷的贷款人严格限制为自然人，只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。对于自然人与企业之间的借款的效力，有不同的观点。有的学者认为，自然人作为贷款人借款给企业有效，企业作为贷款人借出贷款无效。理由是前者有利于整合民间闲散资金，企业得到民间的支持从而求得生存与发展，因而有效；而企业作为贷款人的行为属于企业从事非法金融业务，因而无效。有的则认为，自然人与企业之间的相互借款应该都是有效的，而无需区分贷款人一方是否为自然人，依据是最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条的规定：“公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，应作为借贷案件受理”。

相比较而言，笔者认为，后一种意见更为合理。首先，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条以及最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》中，都只提及“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效”，并没有强调贷款人一方一定要为自然人，而且《合同法》第196条对“借款合同”的定义中也未对贷款人作出限制；其次，将企业作为贷款人的行为一概定性为从事非法金融业务，从而否定企业作为贷款人的民间借贷的效力，这是混淆了借贷行为与借贷业务的结果。借贷业务必须经过特许才可以经营，并且借款对象具有广泛性和不特定性，而企业的借贷行为却是临时性的，不具有经营性，并且其借贷的借款对象是特定的，不应该纳入金融业务的范畴。而且企业向公民出借款项，是其行使财产权的表现。根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第1条，以及《关于如何确定公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的规定，民间借贷包括公民与法人和其他组织之间的借贷。因此，企业与个人之间借贷行为的性质应认定为民间借贷。只要借贷双方当事人意思表示真实，不违反法律，行政法规的强制性规定，该借贷行为一般应认定为有效。

综上所述，自然人之间、自然人与法人、其他非金融性组织之间的相互借贷均属于民间借贷。贷款人的资格不限于自然人，企业非出于经营性将借款出借给个人也是可行的。

（作者：湘潭大学法学院2011级研究生 ）

注释：

鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法.内蒙古自治区鄂尔多斯市人民政府，2012.6.

孙应征.借款合同法律原理与实证解析.人民法院出版社，2006.

徐阳光，张喻忻，王祺.借款合同案例评析（第二版）.知识产权出版社，2007.