我国小额信贷发展中存在的问题及对策分析

摘 要：近些年来，小额信贷迅速发展，对于改善我国中低收入者的生活状况和支持小型企业的发展有着很重要的作用，对我国金融环境的稳定也有着重要意义。然而小额信贷的成长仍面临各种障碍。本文首先简单分析小额信贷的发展现状，然后重点分析小额信贷发展中存在的问题，最后提出促进我国小额信贷发展的对策措施。

关键词：小额信贷；法律环境；信用制度

一、我国小额信贷发展现状

小额信贷作为一种小规模的金融服务方式，近年来发展飞快，对促进我国资金流通具有重大作用。它是收入不高或不稳定的家庭进行贷款、保险、汇款等的选择从而令选择者的投资、生产方面的需求得以实现的有效手段。小额信贷是通过为普通农民或者小型企业提供金融方面的帮助从而使其得到一定的发展，促进其健康成长为宗旨的。小额信贷的形式多种多样，其中有的主要为了赢得经济效益，也有旨在促进社会发展，针对我国各地区经济发展存在较大差异的现状，我们必须支持多种小额信贷方式共同发展。

二、我国小额信贷发展中存在的问题

2.1缺乏良好的政策法律环境

长期以来，我国法律并没有给予小额信贷机构以合法地位，以至于小额信贷机构没有合适的途径在我国金融市场进行融资事务。虽然各地民政部门对所有非政府性质的小额信贷机构都予以注册，我国银行的上级部门也批准了一些非政府性质的小额信贷机构进行实验来推广小额信贷，但是那些小额信贷机构仍然没有被认可为是正规金融机构，也没有获得法律允许的营业条件，就不会有法律的保障。与政策环境一样，合理的法律环境也能够推动小额信贷的健康成长。目前，经营小额信用贷款的机构法律地位并不明确。

2.2可持续发展能力差

小额信贷的可持续发展能力差，由于小额信贷是新兴金融产业，它自身就存在有缺陷。而我国政府并没能提供一个良好的发展条件，这就导致了小额信贷可持续发展能力缺失。政府也没有认识到可持续发展对于小额信贷的重要意义。目前政府只是把小额信贷看作一个能解决贫困，改善社会环境的工具。政府没有考虑到小额信贷需要长期发展，也就没有制定出促进小额信贷发展的合理政策与法律框架。这种种原因都使得小额信贷的可持续发展能力差。

2.3供求失衡

小额信用贷款是针对贫困地区，中低收入人群及贫困家庭的。我国作为一个发展中国家，经济发展尚不稳定，国内各地区发展也十分不平衡，因此我国对小额的信用贷款的需求很大。微型企业及中低收入人群由于自身经济实力的原因对风险承受能力较差，遇到困难、风险亟需资金救助和周转的几率较大。再加上广大人民群众比较青睐小额信贷公司的方式灵活、办理方便的业务。所以小额信贷在国内需求还是很大的。小额信贷发展过程中存在资金来源十分单一的问题，不够稳定充足。

2.险防范能力弱

小额信贷的服务大多面向微型企业，中低收入居民及经济不宽裕的农户。农业经营本来就有一定的风险，农户经营属于小生产，小生产的话就不可避免的存在盲目性，不能够很好地迎合市场需求，而且交易手段落后，供给需求难以平衡，就可能产生较大的市场风险。另外，不可控制的自然成分也会导致风险。此时，实力本身就较弱的贫困农民无法承担风险，难以按时归款。

三、促进我国小额信贷发展的对策

3.1健全小额信贷法律体系

小额信贷作为一个新产生的金融方式，其发展需要相应的法律体系来来规范其发展，并且保障小额信贷机构的健康成长。政府应该根据小额信贷在成长过程中显现出的各类问题来制定相应的政策和法律。因为我国政府一直未能肯定小额信贷在金融体系中的合法地位，使得小额信贷在经营的过程中没有合法的身份，造成了信用风险和道德风险。

3.2加大政府支持力度

政府要努力开展关于诚信观念树立的活动并且宣传到位。要积极提倡讲信用的良好风尚，就需要建立信守诚信的鼓励政策。对讲信用的人采取一定的鼓励措施例如降低其贷款利率。对于没有信用的人可以采取相应的惩处办法例如提高其贷款门槛甚至取消其贷款资格。这样就能有助于建立良好的信用环境来降低小额信贷中出现的一些风险。一直以来，政府没有把小额信贷的身份认识到位，认为它属于一项公益活动。政府的认识不到位，没有认识到小额信贷属于金融体系的部分，也就没有采取手段来保障小额信贷懂得可持续性，提升了道德风险也使得小额信贷资金利用率降低，不利于其有效回收资金。因此，小额信贷机构应采取一定优惠措施例如降低税收、适当补助来促进小额信贷机构的发展来取代以往强制的手段。

3.3制定合理的贷款利率

合适的贷款利率对于小额信贷的成长有着积极的作用。许多实践表明不论是规定利率上限还是采用优惠利率都不科学，无法令小额信贷科学合理健康地发展。要想促进小额信贷的健康合理成长，必须遵循小额信贷市场的一般规律。政府不应该过度干预，应该适当顺应规律的。现在按我国规定是要求贷款利率在基准利率附近变化。有专家认为小额信贷部门可以根据当地的具体情况制定利率标准，对于能够有效改善农村和贫困人口生活状况和资金紧张问题的生产性贷款可以给予优惠。对于不同地区也可采取不同的利率政策，毕竟我国地区发展不平衡，现实状况、条件存在较大差异。

参考文献：

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