商业担保公司风险管理与控制分析

【摘要】随着市场经济的快速发展，商业担保公司近几年来也取得了突飞猛进的发展。然而由于其本身不同于政策性担保公司，不享受国家政策的优惠和补贴，而是要自负盈亏、自担风险，这也决定了商业担保公司在其运行中必定存在大量风险。这些风险如果不能及时的规避，将影响商业担保公司的进一步发展。本文通过对商业担保公司风险管理与控制的分析，针对现状风险提出了相应的管理手段和解决措施，希望能够进一步加强对商业担保公司风险的控制。

【关键词】商业担保公司 风险管理 控制分析

市场经济的不断发展，给商业担保公司带来了巨大的挑战和机遇，无疑也增加了商业担保公司运行的风险。商业担保公司只有采取有效的风险控制机制，加强对风险的管理，才能够取得更加长远的进步。众所周知，担保行业的风险性与利益性并存，能否有效的规避风险决定着行业的盈利与成败。所以，商业担保公司如果想取得更大限度的进步，就必须学会正视运营中的风险，做到未雨绸缪，防患于未然。

一、商业担保公司运营中的风险综述

商业担保公司就是针对风险而设置的，它运营内容主要针对的是风险，所要控制的还是风险。对风险进行有序的操控与管理就是商业担保公司存在的最大意义。在商业担保公司中所谓的担保风险就是指商业担保业务运行中受多方面因素制约而有可能承受的损失。无论是公司内部还是外部环境都会对商业担保公司运行造成一定的影响，增加其风险性，所以相对于其他行业，商业担保行业是一个高风险的行业。

（一）商业担保公司主要的风险类型

1.市场风险

任何公司在运营中都会受到市场经济的影响，像货币利率，国内通货情况、国家货币政策、国际货币流通情况等对商业担保公司的运行都会造成一定的影响，如果这些因素的变化过大，那么商业担保公司所承受的风险将进一步加大。在我们所熟知的案例中，2008年的次贷危机就严重的威胁了我国的商业担保企业，甚至导致大批曾经影响力很大的商业担保企业崩盘、倒闭。

2.代偿风险

代偿风险主要是指当被担保的企业、公司发展状况不尽人意而没有足够的经济能力履约偿还银行贷款时，商业担保公司只得代替被担保的企业、公司偿还银行的借贷，造成较大的经济亏损。代偿风险主要取决于被担保单位的营运状况是否良好和履约意愿是否强烈。

3.声誉风险和操作风险

操作风险是由多方面因素组成的，如，公司的成立时间、组织建构、业务人员技术等在商业银行实际运行中所出现的多方面的原因造成的，这主要来自于企业的内部风险，企业一点不能承接住这些风险就容易导致破产。声誉对于公司的运营来说至关重要。担保公司的声誉高相关的投保单位和金融企业就会对该商业担保公司产生信任感。信誉风险可以说是商业担保公司内外风险的一个综合体现。

4.其他风险

商业担保公司在实际的运营中所承担的风险类型众多。除了上述风险外还有：由于对行业发展现状和外部环境认识不到位而造成错误决策，从而导致的战略性风险。或者由于法律制度不尽完善，风险机制尚不健全造成的法律风险。或者由于商业担保公司资金的流动状况不良，加之其他资金无问题长期积累造成的资本风险。

（二）商业担保公司风险的主要特点

商业担保公司由于自负盈亏、自主经营所承受的风险往往要明显的高于其他的行业。其风险主要呈现以下特征：

1.高风险性

我们可以这样理解商业担保公司实际是起到的是桥梁的作用。它一方面连接着的是被担保企业，另一方面又与银行等金融机构相接。他要承受由被担保公司经营不善而造成的代偿风险，又要承接外界环境造成的其他诸多风险。且一旦利益主体发生变故，都有可能使商业担保公司的风险扩大化。它还不同于银行等金融机构可以直接的选择那些信誉较好的企业进行商业担保，因此，它又承受了被担保企业更大的经济波动风险。而且担保公司所承受风险的大部分，银行只承担很少部分的风险，所以，商业担保公司所承受的风险又具备双重性和波动性的特征。

2.风险的渗透性与自担性

商业担保公司在其运行中，不但受其自身风险的影响，而且金融企业以及财政部门的风险也会渗透进商业担保公司的运营风险中去，一旦这两方面有所变故，商业担保企业的风险就会随之上升，所以，一旦这三者的某一方出现较大的问题，剩下的两方都会受到影响。商业担保公司的风险是自负盈亏的，它是通过风险的承担、风险的分散 实现盈利的，一旦无力再承担风险就只能以倒闭而告终。

3.风险收益的不对称性

商业担保公司在进行担保业务时，并不都是理想状态下的担保高风险取得高收益，承担小风险自然就带来小收益，由于受外界经济环境，例如：货币政策、银行利率等方面的影响，多多少少会受到一些政策制度的制约，呈现风险收益的不对称的特性。加之，商业担保公司在进行风险担保的过程中并不能够极尽的接触到那些经济效益好的大企业，采取高的收费标准。而是主要面对那些中小企业，这样的企业经济运营中本身就存在一定的经济风险，经济运营状况具有不确定性和波动性，更加的加重了商业担保公司风险收益的不对称性。

二、影响商业担保公司运营中的风险的主要因素

能够对商业担保行业构成影响的因素实在是比较多，尤其是在市场经济不断发展，各行各业竞争不断加强，而经济的波动又较大的情况下，商业担保行业所承担的风险与日俱增，如果不能对商业担保行业运营中主要的影响因素进行分析，那么商业担保行业就很难在整个经济社会中站稳脚跟，抓住更大的机遇，迎接更为激烈的挑战。能够影响商业担保公司运营风险的主要因素有：

（一）经济政策环境

经济政策大环境对各行各业的发展都有较大的影响，同样，对商业担保行业的影响之大也不在话下。一旦经济大环境有所变动或者政策指向发生变化，对于商业担保单位而言，不稳定性增强，波动性上升，风险指数飙高。加之，我国的法律保障体系还不是很健全，还没有专门的、针对性和限制性较强的法律对该行业的发展进行恰当有力的规范，即便是有一些地方性的保护文件，但是立法层次普遍不高，甚至有的相关律文之间还存在着较大的差异，这就不能从本质上降低商业担保公司运营的风险。另外，我国市场经济中，诚信观念缺失，社会的信用环境较差，尤其是中小企业的信用状况普遍不高，这也增加了商业担保公司运营的风险性。

（二）制度建设和风险管理能力

商业担保公司是通过对风险的承接和操控实现盈利的。因此，商业担保公司内在的制度建设对于整个公司的运营而言就显得十分必要。严格的内在制度能够及时的对风险进行掌控和调解，以做到及时的分散风险。为了获得较高的经济收入，多数商业担保公司在风险管理控制制度还不健全的情况下就贸然承接较大的贷款担保业务，造成了经营风险只高不低。加上，本身对于风险的管理能力就不足够，管理技能和水平始终得不到切实的提高，我国许多的商业担保公司给自己埋下了很大的风险隐患，使经济损失增大，阻碍了其进一步的发展和进步。

（三）担保公司状况

担保公司的财务状况是影响其运营状况的重要影响因素。当担保公司的财务状况良好时，它就越有能力吸引更多的、更大的担保单，这就是一个累积作用，当它吸引的担保单越多的时候，它的财务运行状况也就越好，抵御风险的能力也就越强。另外，商业担保公司的人员素质水平对于公司的运行也有着直接的影响。拥有专业技能和道德素养较高的业务人员，就能提高业务水平，确保公司业务运行有序，避免在经营运行中现象，保证运行正常。在商业担保公司运营中能否进行正规、专业的业务操作，减少由于操作不规范而造成的各种经济损失和无谓风险，另外如果对被担保公司了解的不透彻，从而做出错误的决策更加的增加了公司运营的风险。

（四）与银行之间的关系

商业担保公司与银行之间还未形成足够牢固的、能够长期合作的协作关系。商业担保公司虽然与银行有着最为直接的联系和密切的关系，然而，在合作地位上却存在较大的差异，商业担保公司要承担绝大部分的风险，银行对于风险的承担却极少，这种权利义务分配极端不平等的现象增加了商业担保公司运行的风险。另外担保的合同如果不极尽规范、标准，存在一些漏洞和缺陷，加之有的合同需要担保人承担全部的风险，这就又增加了商业担保公司运营的风险性，为其长远运行带来了极大的不便。

三、影响商业担保公司风险管理与控制的主要措施

商业担保公司在面对如此大的风险的情况下，唯有及时的采取有效的管理手顿和控制措施，才能保证顺利运营，在激烈的商场竞争下仍能够具有活力和竞争力，将损失和风险降到最低。这就要求做到：

（一）完善风险的内部控制机制

风险的内部控制机制是商业担保公司为了减轻在担保过程中的一系列风险，从被担保公司求担保开始就加强对该公司整体条件的审核，包括公司的实际规模、运营情况、信用额度以及偿还能力等通过一系列条件的限制合理的选择受保单位。然后通过有效的评估制度对担保的项目进行风险的综合评估，降低整体的运营风险。另外，对整个担保的流程要进行审查和控制，确保从事前到事后都能够对风险进行有效的预估和动态的监管，从而将风险控制在最小范围内。

（二）建立风险的损失补偿机制

风险的损失补偿机制对于商业担保公司的继续运营来说意义重大。在进行商业担保的过程中，难免会发生代偿现象，替被担保单位向银行支付足额的贷款，这样一来，商业担保公司将造成莫大的经济损失。为了减小代偿带来的损失，可以通过法律诉讼追回损失或者通过相关的法律条文先提取50%的责任准备金或者1%的风险准备金。另外，通过注册时所存入银行的保证金或者是担保责任保险也能够对商业担保公司的风险进行一定的缓解。

（三）建立风险分散转移机制

对于商业担保公司来说，风险是不可能完全消除的，只能是尽量的降低和分散，因此，建立风险的分散转移机制对于商业银行的正常运营来说意义重大。一方面要通过比例担保制度与银行共担风险。或者是通过反担保制度，在企业、单位向商业银行申请担保时，要求该单位提供其他的担保物资进行反担保，以提升被担保单位的风险意识和偿还意愿。另一方面也要加强就行业间的合作，促使双方共赢，在进行担保时商业担保公司还要对担保的业务进行选择和创新，如：将担保业务与典当业务结合，不但拓宽了业务途道也有效的分散了风险。

（四）从战略层面降低风险

商业担保公司要想及时的应对风险就要具有远大目光，对国家的政策法律以及从业环境进行前瞻性的预测，及时的制定风险抵御机制。另外更要加强专业队伍建设，促使员工具有较高的业务水平和风险管理意识，从而在整个公司内都形成较强的风险防控意识。还要及时的建立法人治理结构以及内部均衡机制，能够降低决策风险，实现“审保分离”，消除潜在的风险隐患。

四、结束语

商业担保行业是风险与利益并行的行业，在它的整个运行过程中，风险是不可避免的，如果不对风险进行有效的研究，通过行之有效的手段及时的降低风险，商业担保公司在其发展中将面临重重困难，甚至是举步维艰最终面临破产危机。因此，在如此激烈的市场经济条件下就要求，商业担保公司能够及时的对自身建设进行完善，建立健全风险的规避制度，对外界环境进行有效的预测，从而把风险降低到最小，实现有效的发展，获得较高的利益。

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作者简介：杨映（1979-），女，汉族，四川开江人，研究生，单重庆三峡银行主管，研究方向：金融。