我国消费金融公司发展问题探析

【摘 要】消费金融公司在我国是一个新生事物，它对促进消费需求，拉动经济增长具有积极的作用。本文通过对消费金融公司的介绍，阐述了其对我国经济发展的影响，剖析其发展中面临的困境，提出相关完善消费金融公司的建议。

【关键词】消费金融公司；消费信贷；金融体系

一、消费金融公司的含义

消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。[1]

中国银监会2009年8月13日正式公布了《消费金融公司试点管理办法》，允许北京、成都、上海、天津符合条件的股东发起设立消费金融公司，2010年3月初，北京首家消费金融公司已正式开始营业。消费金融公司的贷款不涉及房贷、车贷，其经营方式的核心标志，就是要满足短期、小额、无担保、无抵押的条件。

二、消费金融公司对我国经济发展的积极影响

（一）促进国内消费需求增长

消费金融在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。

通过设立消费金融公司这类新型的金融机构，可以促进我国经济从投资主导型向消费主导型转变，可以促进个人消费的增长，从而推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业的需求，从而带动实体经济的发展；从长远看来，也是改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖的重要举措。

（二）推动中国城镇化发展和消费升级

目前，我国已进入中等收入国家行列，并进入城市化快速推进期，这也必将带来消费结构的升级。城镇化与消费升级将产生巨大的耐用消费品需求和发展型需求，从而产生强烈的消费信贷需求。消费金融公司的产生正好可以满足这一需求，其小额信贷将为我国城镇化提供消费信贷支持，将对我国居民消费模式、推动居民消费产生积极作用。从目前政府推出的“家电下乡”惠民政策来看，消费金融公司提供的耐用品消费信贷将对此政策产生积极的推动作用，在储蓄不足的情况下，对短期消费信贷的需求将十分强烈。因此，设立消费金融公司，大力发展耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款将能逐渐满足居民的消费信贷需求，改善流动性约束，推动家用电器在农村地区的普及，并逐步推进消费升级。

（三）丰富和完善了我国金融体系

目前我国从事消费信贷服务的金融机构只有商业银行、汽车金融公司两类，消费贷款占贷款总额不到12%，且消费信贷业务品种较少，主要以房贷、车贷、信用卡业务为主。随着我国金融消费者消费行为的日益成熟和内需不足条件下金融产品买方市场的形成，金融消费者强烈呼唤着个性化、差异化的消费金融服务[2]。消费金融公司在满足消费者需求多样性、提高消费者生活水平等方面发挥着积极的推动作用，这一金融服务方式目前在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。在发达国家，消费金融公司主要面向有稳定收入的中低端个人客户。消费金融公司由于具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势，广受不同消费群体欢迎。因此，消费金融公司可以填补我国金融体系之间的断层现象，有利于提高金融业的整体服务水平，满足不同层次消费群体的需求，提高消费者生活水平。

三、我国消费金融公司的发展困境

（一）现有的信用体系不完善

在我国信用体系尚未完善的情况下，消费金融公司的小额信用贷款由于没有抵押和担保，基于现有体制安排，消费金融公司只能借助央行征信系统对客户风险进行识别。但由于大多数客户从未涉足商业银行信贷，信用记录难以查询，因此，消费金融公司评估客户信用以及审批贷款的成本较高，面临的信用风险也比较大。如果实行高利率则可能吓退诚实的消费者，从而抑制了贷款需求，如果利率过低，消费金融公司则面临很大的风险隐患。

（二）国内消费环境的制约

从趋势上看，中国的消费金融公司无疑具有良好的发展前景。但是，国内居民“高储蓄、低消费”传统文化决定了消费金融发展的空间比较有限，同时，我国在现阶段住房、医保、养老等改革相关配套措施的不到位，以及不完善的社会保障体系，增加了居民对未来收入预期的不确定性，增强了谨慎消费的动机，这些因素无疑使消费金融公司的发展受到一定的制约。

（三）业务范围狭小，发展空间有限

《消费金融公司试点管理办法》对消费金融公司的业务范围进行了严格的限制，把个人消费贷款的两个最大的业务，即住房贷款和购车贷款排除在外，消费金融公司仅仅是这两种业务之外的补缺，其范围主要包括个人耐用消费品、婚庆、教育、旅游等消费贷款。近几年，我国居民个人住房贷款占总消费存款总额的比重均在70%以上，其他贷款项目比重很小，如大额耐用品消费的货款和旅游贷款由于消费观点等原因，多数地区发生额极少，这无疑造成了供需的极大不对称，束缚了消费金融公司拓展业务的进程并限制了其获取利润的空间。

（四）消费金融业务面临很大的竞争压力

虽然消费金融公司的业务定位是对个人住房和汽车消费信贷的“补缺”，但从目前国内市场的实际情况来看，其业务范围仍然与商业银行的个人消费信贷存在很大重叠。例如，消费金融公司所涉及的家用电器、电子产品等耐用消费品，信用卡都能覆盖。至于旅游、婚庆、教育等消费金融业务，商业银行目前也已有相应的信贷产品。同时，与银行信用卡业务相比，消费金融公司的业务模式并无明显比较优势，因此消费金融业务面临着行业内外巨大的竞争压力。

四、加快我国消费金融公司发展的建议

（一）制定关于消费信贷的法律法规

与国外的消费信贷政策相比，我国在这方面的法律法规几乎是一片空白，仅有几部与之相关的行业规范如《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》，缺乏法律约束力。为了保障消费金融公司以及借款双方的利益，我国需制定完善的法律法规体系。消费金融公司发展有赖于消费信贷法律支持，应当在本公司内制定更多的相关维护贷款者正当权益规定和正当消费贷款者的权益保护条款，不断和相关信贷机构沟通，积极推动信贷机构出台法规提交中央银行或国务院审批，使得消费金融公司在操作业务能做到规范高效，最大可能地保护消费者权益。