美国保险市场发展对中国的启示

摘 要：美国的保险公司在规模、数量以及技术水平上均处于世界领先地位，保险市场高度发达，是世界上最大的保险市场；而中国的保险市场起步较晚，发展速度也是近几年才有所加快。因此，要促进中国保险业的稳进增长，扩大中国保险业在世界保险市场上的份额，必须要虚心借鉴发达国家，尤其是像美国这样的保险大国的发展经验。旨在论述美国保险市场的发展对中国保险市场的启示。

关键词：中国；美国；保险市场；启示

中图分类号：F840 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）07-0094-02

一、保险市场对外开放对中国保险市场的启示

美国在保险市场准入和经营许可方面，除了联邦法律、各州法律和WTO各成员国之间的承诺之外，没有对境外保险机构进入本国保险市场作出过多的限制；其保险公司在国外的保险业务主要受分公司所在国的法律约束，美国对此一般不做相关规定，仅是在投资额上作出相关的限制。

借鉴美国保险市场对外开放发展的规律，结合当前中国保险业不仅面临着国际保险巨头竞争和压力之外，还要应对金融危机所引发的负面影响和考验的现状，进一步把握中国保险市场对外开放的发展和方向显得尤为重要。

（一）坚持分阶段和逐步深入开放的原则，协调相关开放政策

中国保险市场正处于对外开放的关键时期，开放的程度应该根据其市场容量、市场成熟程度、法律完善程度和监管的有效性等方面来决定，故应该坚持“分阶段和逐步深入开放”的原则，协调相关开放的政策，不宜一步到位。

中国保险业已对外资保险公司开放全部地域和除有关法定保险以外的全部保险业务，除了外资在合资寿险公司中的持股比例不得超过 50%，外资产险公司不得经营有关法定保险业务以及对外资保险经纪持股比例和业务等若干限制之外，均按照加入 WTO 承诺基本实现了全面对外开放。

除此之外，根据中国保险市场的发展程度和地区之间的发展差异，还可以中西部地区为试点，适当地放宽外资准入限制，并向外商出让部分市场份额，以带动中西部地区保险市场规模和质量的大发展。在有效监管的前提下，中西部地区可以适当提高外资在合资寿险公司中的持股比例（大于50%），有助于外资寿险公司灵活运用市场策略发展该地区的寿险业务。

（二）积极开展保险业的国际交流合作

中国保险业要进一步提高国际合作水平，借鉴外资公司的管理、经验和技术，尤其是在偿付能力体系的建立和保险市场风险监控等领域加强合作，增强创新能力，加快推进保险业创新体系建设，以此提高中国保险市场的国际影响力和在国际保险规则制定中的话语权。

具体来讲，要加强与境外各个国家和地区保险监管机构的合作，特别是与美国、欧盟、英国、日本等发达国家进行沟通，加强信息交流和共享。重点关注境外保险机构和外资保险公司境外母公司的财务状况，及时化解风险，应该与重点地区和公司保险监管信息交流部门签署保险监管合作协议，进一步确保信息的高效传递与畅通，同时也确立了保险国际合作的有效途径。此外，要逐步提高跨境保险业务监管能力，建立健全防范化解风险的长效机制，重点监测风险点较为突出的公司和地区，加强保险市场调控，防止个别国家保险市场风险扩展成系统风险。

二、保险监管制度对中国保险市场的启示

美国的保险监管制度历经了一百四十余年的变革，由于最初的分州监管难以防止垄断，1944年便转为联邦监管；又因缺乏具体规定，于1945年回到分州监管；2000年后，为了提升行业竞争的需要，又倾向于联邦监管；直到2008年后，基于维护金融体系稳定性的需要，最终确立了分州监管、联邦协调的模式。这种监管模式在一定程度上加大了保险监管的效率，对中国的保险市场的发展具有深远的借鉴意义。

（一）健全系统性风险应对机制

借鉴美国保险监管的经验，可从内外两方面入手，在市场效率、公平性、体系安全性不能兼顾的情况下，抵御系统性风险、维护保险市场的稳定。

从保险监管系统内部来看，可设立单独部门监测、评估系统性风险。该部门就如同美国联邦保险局一般，相对独立，主要负责监测评估保险业整体运行情况，排查系统性风险和监管缺陷。通过分情景压力测试，量化风险指标，定期反映、披露相关情况，便于业务部门有针对性地采取相关措施。

从保险监管系统外部来看，应进一步加强金融监管部门间的协作。一方面，大型国有银行及外资投行不同程度地持有保险公司股份，保险公司参股商业银行也开始了试点；另一方面，保险公司组建专业资产管理公司后，将产品组合经由银行渠道分销，向战略投资者和社会公众募集资金。

（二）加强市场行为属地监管

美国目前以州监管为主的保险监管体系的形成，既有其政治体制原因，也是应对外部经济环境的必然选择。中国当前的保险监管是在中国保监会领导下的垂直监管体系，相对美国具有决策部署效率高、协调成本低、易于标准化等优点。但中国幅员辽阔，地区环境差异较大，东西部经济发展很不平衡，导致区域保险市场的发展阶段、主要矛盾不尽相同。因此，对于具体市场行为，可以进一步加强在保监会领导下的属地监管，提高对区域性问题的响应速度，缩短监管环节，加强监管措施的针对性和有效性。

（三）强化对派出机构指导协调

美国在州监管的基础上，设置联邦保险局，统筹协调跨州的保险监管问题，发现并纠正州立法对外资保险公司的不公待遇。以此为鉴，保监会可在全局部署的基础上，以效能监察的形式间接引导、调节、激励派出机构履行相关工作。具体包括：（1）设置客观的效能监测指标，定期量化测评派出机构的工作效能，实现派出机构间横向可比；（2）实施行政事项督办，跟踪全局性工作或专项工作进程，确保各派出机构间步调一致；（3）纠正行政不合理行为，通过事后监察平衡地区间差异，统一行政行为尺度，提高派出机构工作效能。

三、保险营销渠道对中国保险市场的启示

美国保险业的营销渠道分为三类：保险专业中介渠道、保险公司直销渠道和保险兼业渠道。保险专业中介渠道包括独立的保险专业机构、保险经纪公司等；保险公司直销渠道包括专属保险人、营业网点直销、电话和互联网直销等；保险兼业营销渠道指银行、股票或证券经纪人等。

现今，中国保险业营销渠道面临的主要问题有：保险专业中介机构保费占比不高，营销能力有限；保险公司专属人管理问题突出，体制改革面临难题；银保营销渠道利润偏低，保险公司银保业务面临转型抉择等。因此，在未来营销过程中要注意以下几点问题：

（一）重视保险专业中介机构在市场竞争中的作用

在美国保险市场中，保险专业中介机构是不可或缺的重要营销渠道。中国保监会于2009年 9 月出台的《保险专业机构监管规定》，允许符合条件的保险专业公司在全国范围内开展业务。 此举打破了原来保险专业中介不能跨地区开设分公司的限制，推动了国内保险专业机构的规模化、规范化和集团化经营。虽然目前中国保险专业中介的保费占比仍然不高，但是可以预测，中国保险中介市场很可能诞生出具有良好竞争力的专业机构。国内保险公司应该充分把握并积极应对保险销售渠道的新变化趋势，与代表性保险专业机构建立良好的多元化合作关系，以期充分利用未来保险专业机构在分销领域的优势，以稳固和扩大市场份额。

（二）探索专属保险人管理模式，推动保险人管理体制改革

在市场发展较为成熟、“产销分离”趋势明显的美国保险市场，保险公司专属人仍然是非常重要的营销渠道，在非寿险市场和寿险市场保持着较高的保费占比。保监会在 2010年10月出台的《关于改革完善保险营销员管理体制的意见》，鼓励保险公司人营销管理模式创新。国内保险公司应当立足本企业经营特色，在拓展新营销渠道的同时，不断探索传统的专属保险人管理和激励模式创新，打造一支专业素质高、持续力强、充满活力的保险人队伍。

（三）充分发挥银保销售渠道在年金业务中的作用

由于金融、保险等衍生品的存在，美国银行参与保险营销的积极性并不高，银保销售渠道的市场份额也不大。但是，美国的银行在销售保险年金业务中显示出很强的优势。借鉴美国保险市场经验，中国的保险公司应该充分认识到保险年金是较合适的银保产品。一是因为年金业务有着和银行存款相似的储蓄性和预防性等特点，容易被银行客户接受。二是因为年金具备期缴特性，内含价值较高，有利于增加保险公司银保业务利润。此外，由于中国的年金市场刚刚起步，国内保险公司可通过和银行合作这种形式，借助银行渠道大力推动年金业务的发展，占领中国正逐渐扩大的年金市场。

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