我国汽车消费贷款的风险管理与应对措施初探

摘 要：目前我国的汽车消费市场获得了很大的发展，但是汽车消费贷款业务还存在着较大的漏洞，隐含了较大风险，尚需加强汽车消费信贷风险管理与控制。介绍了汽车消费信贷方面的基本情况，列举了汽车消费信贷的风险类型及风险的成因，针对汽车消费信贷的风险，结合我国汽车消费方面的具体情况，提出相应防范和化解措施。

关键词：汽车消费贷款；风险管理；对策建议；成因

中图分类号：F832.479 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）29-0188-03

2012年以来，全球经济总体保持复苏的良好局势，全球汽车市场出现明显回暖的现象，我国汽车消费增长速度也是一路飙升，同比增长幅度在30%以上，汽车市场的发展在一定程度上直接促进汽车企业和汽车消费信贷业务的发展。我国汽车消费信贷市场相比欧美发达国家起步虽然晚了一些，但是近年来多元化的消费信贷方式如雨后春笋般出现，为我国的汽车行业注入了新的生命活力。目前，我国的汽车分期付款购买方式逐渐成为主流，占据了汽车销售额的很大一部分；汽车消费贷款已经成为汽车消费的主要购买方式，对汽车消费信贷的风险管理与防范成为目前的一项重要任务。

一、汽车消费贷款的基本情况

（一）我国汽车消费贷款的概念

1.汽车消费贷款的含义

所谓汽车消费贷款（Automobile consumption loan）就是银行对在汽车特约经商处购买汽车的借款人发放的一种新型的人民币担保贷款方式。

2.汽车消费贷款的主要方式

（1）银行为客户提供汽车消费贷款。

（2）汽车生产商与汽车特约经销商合作推出汽车消费贷款。

（3）汽车特约销售商单独推出的汽车消费贷款。

（4）汽车销售商与各个商业银行合作推出的汽车消费贷款。

3.汽车消费信贷的特点

（1）经营汽车消费信贷业务的公司形式层出不穷，花样百出。除了有商业银行、金融服务公司、汽车经销商外，还有专业化经营汽车消费信贷业务的公司主要为汽车消费信贷机构。

（2）汽车消费信贷的资金来源渠道广泛。资金来源主要包括资本金和利润，银行信贷和资本市场也在很大程度上填补了资金不足的空缺。子公司资金不足时，还可以向母公司申请帮助。

（3） 汽车消费信贷公司的政策及监管规范。

（4）汽车消费信贷公司的收益稳定增长。

（5）汽车消费信贷公司加大调整变革力度，出现新的发展趋势。

（二）汽车消费信贷在我国的兴起

现阶段，宏观经济快速发展、居民收入不断提高和汽车消费政策的不断完善，我国的住房消费贷款与汽车消费贷款热潮已迅速席卷全国。越来越多的汽车消费者倾向于自己首付一部分再贷款一部分的汽车消费贷款方式，汽车消费信贷的销售量占汽车销售总量的比例逐渐攀升，要求汽车消费信贷市场更加完善，专业化程度更高，消费信贷产品更趋于市场化。自1998年中国人民银行《汽车消费贷款管理办法（试行）》后，汽车消费贷款业务在各大国有银行相继得到开展，随后部分股份制银行也陆续开展了此项业务。2001年中国人民银行颁布的《个人消费贷款指导方针》为各金融机构办理汽车信贷业务指明了方向。2003年《汽车金融公司管理办法》，随后筹建了多家金融公司，促使汽车消费信贷业务迈上新台阶。

（三）汽车消费贷款的积极作用

汽车行业的快速发展与国家经济的发展有着非常密切的联系，汽车行业的发展与壮大离不开汽车消费信贷的支持，因此汽车消费信贷在现阶段越来越发挥着极其重要的作用。

1.有效促进工业经济乃至国民经济持续、快速发展

纵观现今发展现状，几乎每个经济大国都是汽车工业强国，而汽车工业的发展又离不开汽车消费信贷的发展。比如，美国19世纪20年代由于汽车行业的发展推动经济增长每年可高达0.6%。

2.盘活汽车行业巨大资产存量和提高资本运营效益

汽车消费者获得了汽车消费贷款，消费者就可以选择购买质优价廉的汽车产品，加大了各个汽车生产厂商之间的竞争，这样就促使生产商关注市场，提高自身产品质量，以保在激烈的市场竞争中占据有利的地位。

3.方便居民生活，促进消费结构升级

21世纪以来，随着居民生活水平的改善和收入水平的提高，恩格尔系数逐渐缩小。食品消费支出的比重逐渐减少，而住行方面的支出比重逐渐提高汽车消费如今已经成为消费机构的主导，汽车消费信贷对推动汽车消费结构升级做出了很大的贡献。

4.促进金融机构优化贷款存量和增量，提高资金利用率

通过汽车消费信贷，解决了我国融资主体单一、范围狭窄的不良局面，能够提高对银行贷款对象的素质要求，扩大资金需求，提升资金使用效率。

二、汽车消费贷款的主要风险及成因

随着我国汽车产业的发展，汽车消费信贷机构业务也得到了很大的发展，其稳定的利息收入、巨大的市场潜力和产生的衍生效益受到金融机构的重视。但是，以汽车信贷业务为主的汽车消费信贷机构在迅速发展的同时，面临的风险也越来越大。

（一）信用风险及成因

1.信用风险的含义

信用风险是指汽车消费信贷的购买者，不能按照合约的规定履行其还款

义务而给汽车消费信贷机构公司造成的损失。

2.信用风险的成因

（1）信息不对称

交易信息的不对称会产生“逆向选择”和“道德风险”。由于汽车消费信贷机构无法完全了解消费者的信息，只能根据消费者的收入状况来判断还款能力，在借款人不能按约定履行还款义务时，单靠担保措施，无法对借款人的个人信用及财产形成有效的制约。因此汽车消费贷款很容易引发信用风险，给汽车信贷机构造成损失。

（2）汽车信贷合约的不完整性

由于汽车消费信贷机构的消费对象具有人多、面广、情况差异很大的特点，既不可能在签订信贷合约前把与特定消费对象的全部信息认识和掌握清楚并写进合约条款中，也无法预测将来可能出现的各种不同的偶然事件并制定相应的对策，则信贷风险是不可避免的。

（3）信贷资产的专用性

汽车消费信贷机构信贷资产的专用性可能诱发机会主义行为，形成信用风险。

（4）高负债经营

按照《巴塞尔协议》，商业银行的资本充足率应为8%，其中核心资本充足率仅为4%，汽车消费信贷机构的资本充足率也大致相当。由于其高负债性，可能引发信用风险。

（二）管理风险及成因

1.管理风险的含义

管理风险是指汽车消费信贷机构由于操作不合规或管理不善造成的风险。

2.管理风险的成因

（1）盲目与经销商合作

汽车消费信贷机构对汽车经销商的担保情况了解不全面。在汽车消费信贷业务推出的初期，合作伙伴单一，大多仅仅限于汽车生产商，银行为提高市场份额，放松了对经销商准入的制度限制，经销商为拓展业务往往把有问题的车辆销售给购车者，购车者则因为汽车质量问题不及时归还贷款或要求退还汽车产品，等等。由于汽车经销商为赚取更多利润，在汽车消售阶段只会注重增加业务、扩大市场份额，将为以后贷款收回埋下极大的安全隐患。

（2）贷前调查不全面

汽车消费信贷机构往往把对购车者相关信用评级的调查手续寄托于保险公司、经销商等机构去办理，对借款人的信息没有全面掌握，且经办工作人员对借款人的申请及资料未进行认真核实，可能造成某些缺乏还款能力的借款者也能轻松过关，获得贷款。

（3）贷中审查不严格

相关经办人员对购车者还款能力没有做到严格的调查，而且对还款能力证明的程序没有达到有关标准。

（4）贷后监督未跟上。未能督促购车者按照汽车消费信贷合同及时还款，对逾期贷款也没有采取相应的补救措施。

（三）环境风险及成因

1.环境风险的含义

环境风险是指汽车金融机构的外部经济环境因素变化而造成的信贷资金风险。

2.环境风险的成因

（1）担保物的监控及其处置存在风险

在用所购车辆作为汽车消费信贷担保物的情况下，如果出现到期贷款无法偿还，则银行处理担保物难度较大，不能够偿还所欠款项。因为现阶段汽车更新换代比较快，价格下降也相对严重，如果借款者实在无力归还所欠款项，即使银行处置了担保物汽车，也会遭受一定的损失。

（2）个人和汽车所处的环境发生变化的风险

如果购车者所购车辆用来营运，如果经营环境恶化就会直接导致贷款不能按期归还；如果借款人收入水平突然下降，也可能导致借款人不能如期归还贷款。

（3）恶性竞争的风险

为了扩大汽车消费信贷业务，越来越多的汽车金融机构会采取很多不正当竞争的手段来增加业务量，比如给借款者一定的优惠政策、降低首付比例和延长贷款期限等不正当手段，形成恶性竞争将会造成一定信贷风险。

（4）政策性风险

国家对汽车行业和汽车消费信贷行业的政策调整，将或多或少地对贷款如期归还造成一定影响。比如，国家提高借贷利率，就会提高汽车消费借款者的还款利息额，增加借款者负担，造成借款者不能如期归还或者不愿意归还贷款的情况。

三、防范和化解汽车消费贷款风险的应对措施

防范和化解当前汽车消费信贷所面临的风险，必须在思想上提高认识，在工作中坚持“分类指导，分别处置”的原则，在实施中采取有针对性的办法和措施，降低不必要的成本支出。

（一）信用风险的防范和化解

1.健全个人征信制度

加快信用立法步伐，建立健全信用建设的法律法规，注重借鉴西方国家的经验，建立不良信用惩诫机制，利用健全的个人征信系统有效防范个人信用风险的发生，一定程度上公开个人征信信息，促进汽车消费贷款业务健康稳定有序的发展。

2.选择优质的经销商合作

全面了解经销商的状况，其良好的信誉度、强大的经济实力、稳定的客户源将减少信贷风险发生。

3.建立金融机构信息共享机制

加强银行与保险公司、汽车信贷机构和征信机构之间的信息交流与合作，形成信息共享机制。

（二）管理风险的防范和化解

1.建立有效的担保制度

汽车消费信贷担保可以选择用汽车做抵押担保、由保证人担保、用财产抵押，或者用动产或权利凭证质押，也可以由保险公司提供担保等等。当借款人出现还款能力下降或缺失时，可以向保证人要求偿还，以降低汽车信贷风险。

2.认真开展贷前调查

贷前检查工作应从听、查、核、析入手，听取借款申请人对所需汽车贷款的介绍和陈述，查实借款人的相关资料，核对汇报资料、申请材料的内容，以及抵押物、质押物的真实性，据以分析借款申请人经营效益及其借款风险。

3.严格实施贷中审查

贷中认真审查贷款的直接用途、借款人的借款资格条件及偿还贷款的资金来源和还款能力，认真核查保证人的情况；审批人员对经办人员提供的汽车消费贷款申请资料、调查报告、首付款证明情况等进行严格核查，再发放贷款。

4.强化贷后监督

贷后监督核实借款人是否用所贷汽车款项未按约定使用，而是挪作它用；应该加强对担保物的管理，防止丢失或损坏，还应该随时了解借款人的收入状况和还款能力。对可能造成无法按期还款的因素应及时采取措施，降低风险。

5.提高汽车消费贷款业务工作人员的素质

随着汽车消费贷款业务的快速发展，要求经办工作人员专业性强、综合素质高，从源头上防范风险。作为一名称职的汽车消费信贷工作人员应该具有较高的思想道德水平、强烈的工作责任心、勤恳的工作态度应该学习和钻研汽车金融业务新知识，掌握汽车消费贷款法规规定，努力提高汽车消费贷款工作水平。

（三）环境风险的防范和化解

1.慎重保管抵押物

努力保全抵押财产的安全性、完整性，防止抵押物遭受较大损失；可选择易保管、贬值率较低的票据等权利凭证作为担保物。禁止借款人或经销商在未还完贷款的情况下将抵押权利证书拿回；如果汽车抵押物的所有权发生变更，则应该及时办理汽车消费抵押贷款有关手续。

2.掌握借款人的工作状况

及时了解借款人的工作环境的改变，如果借款人的收入水平下降或是有故意拖欠款项的行为应当及时采取有效措施进行补救，减少损失。

3.反对不正当竞争

政府应指导各金融机构实施正当竞争，对正当的竞争政府应该予以支持、鼓励；对不正当的竞争应当予以阻止并采取一定的惩罚措施，减少信贷风险的发生。

汽车消费信贷具有扩大内需、刺激消费、拉动经济增长等优点，是现阶段汽车行业的最重要消费形式。然而，汽车消费信贷的诸多风险不容忽视。我们应采取不同的措施防范和化解风险，做好风险的事前预警、事中检查和事后监督；进一步完善借款人的征信调查，选择优质的经销商，建立有效的担保制度等，努力把我国的汽车消费信贷市场发展成为健康、稳定、有序的消费信贷市场。

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